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美國(guó)，信用卡的使用是愈來(lái)愈便利，也愈來(lái)愈普及了。舉凡日常購(gòu)物、外出旅游到餐廳付帳都可用它記帳，其使用頻率及額度漸有凌駕現(xiàn)金交易的趨勢(shì)。過(guò)去人們將持有信用卡視為是一種身分地位的表征，而今由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，發(fā)卡對(duì)象甚至普及至未就業(yè)的大學(xué)生。其能廣泛發(fā)行并持之不墜，所憑藉的乃是其所具有之二大特質(zhì)：“便利”與“信用”。發(fā)卡銀行為了招徠顧客，普遍發(fā)行而又不影響自身的財(cái)務(wù)狀況，往往會(huì)訂下各式各樣的義務(wù)條款，以提醒持卡人“天下沒(méi)有白吃的午餐”。而持卡人先享受后付款時(shí)，最好也能了解信yong卡的各項(xiàng)服務(wù)，善加利用，并留意有關(guān)罰款的各項(xiàng)規(guī)定，如此才能“制卡機(jī)先”，出奇制勝。 信用卡的功能 簽帳是一般信用卡共同的基本功能，其好處在于免隨身攜帶巨款，并且可于購(gòu)物一定期間后才需付款，有助于個(gè)人現(xiàn)金周轉(zhuǎn)及賺取利息收入。而這種準(zhǔn)貨幣的功能，當(dāng)于外州旅行時(shí)，如果信用卡帳戶(hù)仍有可用余額（Credit Available），那么更能顯現(xiàn)一斑了。因?yàn)樵谕庵?，領(lǐng)錢(qián)卡因連線(xiàn)系統(tǒng)的差異，往往不是隨處可用；即使可用，有些本地銀行也會(huì)酌收跨州服務(wù)費(fèi)。而至于個(gè)人支票，在本地購(gòu)物時(shí)，常會(huì)被要求出示照片證件，到了外州，拒收非該地的支票則更是司空見(jiàn)慣了。信用卡尚且可作為國(guó)際旅行貨幣之用，因?yàn)榧词沟搅藝?guó)外，雖然使用貨幣有別，但其具有世界性簽帳之功能，可免去兌換當(dāng)?shù)刎泿胖槐恪? 除了準(zhǔn)貨幣的功能外，信用卡也是個(gè)人建立信用的重要來(lái)源。在美國(guó)，信用紀(jì)錄是個(gè)人資料的一部分，當(dāng)購(gòu)屋置產(chǎn)、添購(gòu)家俱、汽車(chē)等需要貸款時(shí)，公司會(huì)先查閱個(gè)人的信用紀(jì)錄，以決定是否貸款，就連就業(yè)謀職，有些公司也會(huì)查閱申請(qǐng)人過(guò)去之信用紀(jì)錄，以作為評(píng)核錄用的一部分。 雖然信用卡具有簽帳及預(yù)提現(xiàn)金（Cash Advance）的基本功能，為消費(fèi)提供很大的便利，但消費(fèi)者若缺乏正確的理財(cái)之道和預(yù)算概念，可能會(huì)為這種利便所迷惑，致消費(fèi)過(guò)度，無(wú)法長(zhǎng)期維持良好的信用紀(jì)錄，那么反而失去信用卡應(yīng)有的角色。除了基本型功能外，最常為人忽略的便是信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)所提供的附帶服務(wù)。 發(fā)卡機(jī)構(gòu)為了吸引顧客，彰顯本身信用卡的特色，常會(huì)提供各種購(gòu)物消費(fèi)之優(yōu)惠及保證服務(wù)。過(guò)去這類(lèi)服務(wù)型功能常僅限于金卡持有者，但今因信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，因此這類(lèi)服務(wù)也漸次普及于一般信用卡持有人。 雖然發(fā)卡機(jī)構(gòu)所提供之服務(wù)項(xiàng)目名稱(chēng)有異，但服務(wù)內(nèi)容卻大同小異，而不同發(fā)卡機(jī)構(gòu)所提供的服務(wù)組合也不盡相同。以下僅將常見(jiàn)的服務(wù)項(xiàng)目作一簡(jiǎn)介，但并不表示所有信用卡皆具有以下每一項(xiàng)服務(wù)，有些信用卡可能僅具其中幾項(xiàng)或新創(chuàng)名堂，詳情須翻閱信用卡公司隨卡寄送之服務(wù)手冊(cè)，或電洽該公司消費(fèi)者服務(wù)熱線(xiàn)詢(xún)問(wèn)。以下列出信用卡發(fā)卡公司所提供的各項(xiàng)服務(wù)： （1）購(gòu)物保證（Buyer Protection or Buyer Secuity） 此類(lèi)服務(wù)系指消費(fèi)者于購(gòu)物九十天內(nèi)遇有物品意外毀損、遺失、遭竊或火災(zāi)等事由，可持原購(gòu)物收據(jù)向發(fā)卡銀行請(qǐng)求免費(fèi)修護(hù)、更新或要求止付或退款，而消費(fèi)者則須于遺失或毀損四十五天內(nèi)向發(fā)卡公司提出請(qǐng)求（claim）通知，若忽略了期限，可能會(huì)喪失自己的權(quán)益。 （2）延長(zhǎng)購(gòu)物保證年限（Extended Warranty or Buyer Assurance） 一般商品如電視、電腦……等皆附有原廠(chǎng)商所提供保證書(shū)，此種保證大多針對(duì)售后免費(fèi)維修服務(wù)而言。一般商店常會(huì)鼓勵(lì)消費(fèi)者另于原廠(chǎng)保證年限外加購(gòu)商店所提供的延長(zhǎng)期限服務(wù)保證。事實(shí)上，一般以信用卡付帳時(shí)，即可自動(dòng)獲得由發(fā)卡機(jī)構(gòu)所提供之延長(zhǎng)保證年限服務(wù)。這項(xiàng)服務(wù)系指原廠(chǎng)附有五年以下保證之物品加倍延長(zhǎng)其原有之保證年限，但加倍時(shí)以不超過(guò)一年為原則，如商品原有九十天保證者，則可因此項(xiàng)服務(wù)而自動(dòng)保證至一百八十天，但若二年以上保證者，則以延長(zhǎng)一年為限。 一般信用卡皆無(wú)須事先登記，若遇商品有任何毀損，只要該物品仍在延長(zhǎng)保證期限內(nèi)，則皆可要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)免費(fèi)修護(hù)該項(xiàng)產(chǎn)品。但美國(guó)運(yùn)通卡（American Express）則要求消費(fèi)者須于購(gòu)物卅天內(nèi)辦理登記，若過(guò)了卅天而未登記，盡管該物品仍在原廠(chǎng)保證期限，也無(wú)法補(bǔ)加入此項(xiàng)服務(wù)，因此持有運(yùn)通卡者，不得不留意。 （3）旅游意外險(xiǎn)（Travel Accident Insurance） 若以信用卡購(gòu)買(mǎi)機(jī)票或其它交通工具之車(chē)票，出外旅游時(shí)，可獲得五萬(wàn)至二十五萬(wàn)不等保額之意外險(xiǎn)保障，保額高低各發(fā)卡機(jī)構(gòu)不同，詳可查閱信用卡協(xié)定書(shū)。 （4）租車(chē)保險(xiǎn)（Collision, Loss & Damage Insurance） 以信用卡支付租車(chē)費(fèi)用時(shí)，可享受碰撞、遺失、毀損或竊盜等意外險(xiǎn)，如此則可省下平均每天十至十三美元的租車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)用，但通常受保的租車(chē)期限以連續(xù)不超過(guò)一個(gè)月為原則，而承保金額及賠償規(guī)定各發(fā)卡單位有所不同，租車(chē)前，不妨先向信用卡發(fā)卡單位詢(xún)問(wèn)清楚，據(jù)筆者了解，目前美國(guó)運(yùn)通卡、AT&T Universal Card 及 Chase Manhattan所發(fā)行之信用卡皆提供此項(xiàng)服務(wù)，而普遍使用之Citibank信用卡則不具此項(xiàng)服務(wù)功能。除了上述常見(jiàn)的幾種服務(wù)功能外，目前因除了銀行外的其它行業(yè)，如AT&T, AAA及航空公司也相繼委托銀行發(fā)行信用卡，這使得原本即已競(jìng)爭(zhēng)激烈的信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更形白熱化。因此各發(fā)卡單位也不斷推陳出新，提供更多樣化的服務(wù)。而此類(lèi)競(jìng)爭(zhēng)型功能，不同的發(fā)卡機(jī)構(gòu)，其間差異甚大。 像Citibank, AAA提供百分之十的租車(chē)折扣；運(yùn)通卡、Chase、Citibank 皆推出不同優(yōu)惠規(guī)定的學(xué)生折扣或折價(jià)廉價(jià)機(jī)票；以及一卡二用（可用為電話(huà)卡）優(yōu)惠，如Citibank、運(yùn)通卡與MCI合作推出使用信用卡作為電話(huà)卡折價(jià)優(yōu)惠，AT&T 公司的信用卡若作為電話(huà)卡使用則可享受百分之十之折扣。另有郵購(gòu)服務(wù)，或累計(jì)消費(fèi)點(diǎn)數(shù)獲得郵購(gòu)之折價(jià)，如Citidollar及Chase Bonus dollar；甚或計(jì)點(diǎn)分級(jí)獲得贈(zèng)品，如Citi bank信用卡即提供于某一期間內(nèi)如消費(fèi)滿(mǎn)多少金額，可依級(jí)數(shù)獲得贈(zèng)品。諸此所提皆為免費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目，各發(fā)卡單位亦有付費(fèi)式之服務(wù)項(xiàng)目，如卡片保護(hù)，行李保險(xiǎn)等不一而足，這類(lèi)型服務(wù)純?yōu)殄\上添花，功能不大，純視個(gè)人需要而定，而且往往需另繳叁加年費(fèi)若干。 信用卡的種類(lèi) 目前一般人都將具有簽帳功能的卡片統(tǒng)稱(chēng)為“信用卡”。事實(shí)上依簽帳后付款的期限及付款額度的規(guī)定可分為“簽帳卡”（Charge Card） 及“信用卡”（Credit Card）二種。前者的性質(zhì)為旅游娛樂(lè)卡，通常由專(zhuān)屬單位發(fā)行，目前常見(jiàn)的簽帳卡有美國(guó)運(yùn)通卡（American Express），系由美國(guó)運(yùn)通公司獨(dú)家發(fā)行，另者為晚餐俱樂(lè)部卡（Diner'sClub）由Citibank發(fā)行，簽帳卡的特色是沒(méi)有寬限期（Grace Period），亦即收到帳單后需立刻付清款項(xiàng)，不可賒欠，不能累計(jì)余額，沒(méi)有最低應(yīng)付款額之規(guī)定，故而也沒(méi)有信用額度的限制。 至于信用卡，則以Visa和Mastercard及Discover Card為代表，前二者基本上是一種銀行卡（Bank Card）的性質(zhì)，系Visa和Mastercard公司授權(quán)銀行提供小額無(wú)抵押的私人貸款，在一特定期限內(nèi)分期償還，因系銀行擔(dān)保無(wú)抵押貸款，所以貸款利率較一般銀行貸款利率高出許多。同時(shí)還有信用額度的限制及最低應(yīng)償款金額，以免消費(fèi)者積欠過(guò)度。而Discover Card是由Sears集團(tuán)所發(fā)行的信用卡，其擁有一般信用卡所具有之銀行卡特性，而其為了擴(kuò)大營(yíng)業(yè)額，鼓勵(lì)商店接受，故向售方索取之權(quán)利服務(wù)金一般較Visa和Mastercard來(lái)得低，目前在信用卡市場(chǎng)上已占有一席之地。 除了發(fā)行機(jī)構(gòu)有異外，同一發(fā)卡銀行亦將信用卡依發(fā)行信用額度劃分為不同等級(jí)，通常可分為白金卡、金卡及普通卡三種。一般白金卡持有人為大企業(yè)家、政界名人或社會(huì)名流，因此持有率并不普遍。同時(shí)，發(fā)行白金卡的銀行和金融機(jī)構(gòu)亦屬有限。金卡通常要求支付較高的年費(fèi)，其額度大約是五十至九十美元不等，通常要求資格條件較高。但近年來(lái)，信用卡市場(chǎng)日益蓬勃，任何發(fā)卡機(jī)構(gòu)皆不欲市場(chǎng)為他人所獨(dú)享，因此訴求對(duì)象已放寬許多。 以美國(guó)運(yùn)通卡為例，任何消費(fèi)者持有該普通卡一定期限后，往往會(huì)獲得自助轉(zhuǎn)換金卡的申請(qǐng)通知。唯金卡一般所需支付的年費(fèi)較普通卡高，但也因此享有較高的信用額度和較多的服務(wù)項(xiàng)目和保險(xiǎn)額度。至于普通卡一般年費(fèi)大多為二十美元左右，但近來(lái)已有多家發(fā)行終身免年費(fèi)或第一年免年費(fèi)的信用卡以獲得消費(fèi)者青睞。初持有普通卡時(shí)，其信用額度系根據(jù)信用程度、收入多寡而定，其后則視消費(fèi)情況及需要而予調(diào)高。
申請(qǐng)信用卡應(yīng)考慮之因素 一個(gè)好的信用卡往往須具備“功能多，限制少，優(yōu)惠廣”的要件。如果于申請(qǐng)前能對(duì)信用卡所提供之服務(wù)及其相對(duì)規(guī)定有所了解，那么不僅不會(huì)為琳瑯滿(mǎn)目的申請(qǐng)表所困惑，而且充分利用信用卡所具有的便利。但一般而言，信用卡所提供的服務(wù)項(xiàng)目并不明列于申請(qǐng)表上，大多于取得信用卡時(shí)，收到隨卡寄送的服務(wù)手冊(cè)及協(xié)定書(shū)才能一窺其詳。在尚未收到信用卡之前，頂多只能詢(xún)問(wèn)已持有該卡者的經(jīng)驗(yàn)及心得。因此，義務(wù)限制愈少，彈性愈大，便成為申請(qǐng)時(shí)考慮的主要因素了。 對(duì)于完全沒(méi)有信用紀(jì)錄者而言，取得信用卡似為當(dāng)務(wù)之急，但于投石問(wèn)路，嘗試申請(qǐng)之初，雖無(wú)需有太多顧忌，但也不應(yīng)完全不考慮發(fā)卡公司的信譽(yù)及申請(qǐng)?jiān)摽ㄋ赡芨冻龅拇鷥r(jià)和成本。而一旦建立起信用紀(jì)錄后，更應(yīng)仔細(xì)比較一下所持卡是否合乎經(jīng)濟(jì)效益，是否具備好信用卡的要件，適時(shí)轉(zhuǎn)換，并選用一良好信用卡，才可量入為出，減少不必要的支出。 目前除了美國(guó)運(yùn)通公司獨(dú)一發(fā)行運(yùn)通卡外，其它另有萬(wàn)事達(dá)卡（Mastercard）公司或維薩卡（Visa）公司授權(quán)美國(guó)境內(nèi)銀行代理發(fā)行信用卡，美國(guó)境內(nèi)約有六千多家銀行發(fā)行經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)。這些銀行或同時(shí)發(fā)行Visa和Mastercard，或僅發(fā)行其一。不論其發(fā)行何者，銀行皆有權(quán)決定年費(fèi)、利率、及其它各項(xiàng)費(fèi)用以及所欲提供的額外服務(wù)。由于一般商店普遍接受Visa或Mastercard（有些商店不收American Express），而Visa和Mastercard之間并無(wú)太大差異，所以選擇信用卡不在其類(lèi)別，而在選擇一理想的發(fā)卡銀行。而應(yīng)列入考慮的因素依優(yōu)先順序說(shuō)明如下： 1、年費(fèi) 年費(fèi)是取得信用卡服務(wù)的主要支出。一般普通之信用卡年費(fèi)大約在二十美元上下，而美國(guó)運(yùn)通卡則需五十五美元。唯近年來(lái)很多行業(yè)及金融機(jī)構(gòu)紛紛介入信用卡市場(chǎng)，其新推出時(shí)，往往有終身免年費(fèi)的福利，但僅限于推廣期間，推廣期間過(guò)后，則需支付年費(fèi)。有些金融機(jī)構(gòu)則推出第一年免年費(fèi)的優(yōu)惠，AT&T Universal Card 即于新推出初期發(fā)出許多終身免年費(fèi)的信用卡。而Citibank或其它銀行也常不定期對(duì)新顧客推出第一年免年費(fèi)的優(yōu)惠。需支付年費(fèi)者，發(fā)卡銀行會(huì)于卡片生效日起的下個(gè)月帳單上自動(dòng)征收年費(fèi)。 如有眷屬或親友需使用你的附卡記帳者，則附卡是否需支付年費(fèi)也應(yīng)列入考慮。一般而言，第一張附卡是免費(fèi)，其后可能需支付半價(jià)或十美元左右的年費(fèi)，而美國(guó)運(yùn)通卡附卡較為昂貴，索價(jià)三十美元。另Citibank則可索取三張打印他人姓名的免費(fèi)附卡，是信用卡中可索取免費(fèi)附卡較多的一家。（注：附卡所享福利與服務(wù)與主卡相同，惟其并無(wú)獨(dú)立帳戶(hù)，而是與主卡共享一帳戶(hù)及同一信用限額。） 2、寬限期（Grace period） 前已述及，除了簽帳卡沒(méi)有寬限期外，所有信用卡都有寬限期的緩沖。所謂寬限期，過(guò)去一般是指商店帳單記入你帳戶(hù)日起算，到銀行收到你帳款的一段免利息期間。通常銀行會(huì)將應(yīng)付帳款到期日印在每月帳單上，因有郵寄及處理的程序期間，所以最好能在到期日之前五至七天寄出。然而，近來(lái)因經(jīng)濟(jì)不景氣，信用卡公司為免客戶(hù)長(zhǎng)期積欠而將寬限期重新定義。自購(gòu)物日當(dāng)天起算，以縮短寬限期，這種情形最常發(fā)生在寬限期較長(zhǎng)的信用卡。一般而言，寬限期約在廿五至卅五天左右。不同信用卡公司規(guī)定不同，愈長(zhǎng)的寬限期對(duì)消費(fèi)者愈有利。在考慮寬限期時(shí)，也應(yīng)將發(fā)卡公司對(duì)起算日及結(jié)算日作一了解，免得徒得形式上優(yōu)勢(shì)，而失實(shí)質(zhì)上的便利。 3、超出信用限額（Overlimit） 很多人在使用信用卡時(shí)，往往只記得一味簽帳，而忽略了每個(gè)月有信用限額的規(guī)定，當(dāng)超出該限額時(shí)，就會(huì)發(fā)現(xiàn)帳單上列有超出限額罰款一項(xiàng)，如果購(gòu)買(mǎi)欲強(qiáng)而又不善管理支出者，最好能選用一家免罰款或罰款愈低者。 4、年利率 當(dāng)你的財(cái)力無(wú)法付清當(dāng)月余額，甚或需向信用卡公司預(yù)提現(xiàn)金（Cash Advance）時(shí)，年利率的高低即將會(huì)影響到利息支出。一般留學(xué)生大多會(huì)按月繳清帳款，否則將要付出一筆比銀行利率要高出許多的貸款利息支出（Finance charge）。此種利率的計(jì)算一般分為固定利率和浮動(dòng)利率二種。采固定利率計(jì)算者，即每月利率為年利率 （APR）的1/12，目前普遍訂為百分十九點(diǎn)八，但有些發(fā)卡銀行訂得比此利率低。而以浮動(dòng)利率計(jì)算者，系由銀行選定某月或某季固定一日之利率指標(biāo) （Interest Rate Index），加上一固定百分比，而后之1/12為當(dāng)月或當(dāng)季之信用卡貸款利率。 該利率指標(biāo)系由發(fā)卡銀行選定某日華爾街日?qǐng)?bào)所載之Prime Rate為準(zhǔn)。近來(lái)因景氣低迷，利率不斷下降，故大部分銀行都開(kāi)放顧客自由選擇利率計(jì)算方式，以反映社會(huì)上要求信用卡公司降低利率的呼聲。在此情況下，采浮動(dòng)利率計(jì)算較有利于積欠余額和借提現(xiàn)金的消費(fèi)者。因銀行另規(guī)定凡選擇浮動(dòng)利率計(jì)算者，當(dāng)利率指標(biāo)加上固定百分比后，若高于當(dāng)時(shí)之固定利率，則以固定利率計(jì)算。值得注意的是，有些銀行標(biāo)榜低利率，但采雙循環(huán) （Two-Cycle）方式計(jì)算。即一旦超過(guò)一個(gè)月不付款，喪失寬限期之優(yōu)惠，其利息計(jì)算依據(jù)系追溯至第一筆采購(gòu)的每日平均欠款。結(jié)果雖然利率最低，但付出利息卻最高，消費(fèi)者不能不察！ 5、延遲付款（Late payment）及最低應(yīng)付余額（Minimum Due） 通常信用卡發(fā)卡公司會(huì)要求消費(fèi)者每月至少應(yīng)付十、二十、卅美元不等，若經(jīng)常不能按月付清帳款者，則應(yīng)將最低應(yīng)付帳款限制一項(xiàng)列入考慮，愈低者對(duì)財(cái)力拮據(jù)者愈是有利。假若連最低余額都無(wú)法支付或忘了支付者，就會(huì)收到所謂延遲付款之罰款支出了。當(dāng)然，罰款愈低，最低應(yīng)付款愈低，對(duì)消費(fèi)者愈是有利。 6、其它 若以信用卡支貸現(xiàn)金者 （Cash Advance），除了考慮年利率外，尚應(yīng)考慮是否要求支付交易費(fèi)（Transaction Fee）。有些信用卡可免此項(xiàng)支付，而不同信用卡對(duì)此項(xiàng)費(fèi)用規(guī)定之高低也不盡相同。其它與信用卡有關(guān)之因素，如卡片遺失時(shí)，是否免費(fèi)補(bǔ)發(fā)。有些會(huì)要求支付補(bǔ)發(fā)費(fèi)用；有些不僅免支付補(bǔ)發(fā)費(fèi)用，還講求補(bǔ)發(fā)之速率，Citibank 即是后者之一例。 諸上所述之各項(xiàng)規(guī)定都明列在申請(qǐng)表上，但一般人很容易忽略它們的存在。為了選擇一既經(jīng)濟(jì)而又符合自己需要的信用卡，不妨于填表前撥出幾分鐘時(shí)間選擇自己關(guān)心的要素仔細(xì)閱讀一下，以避免不必要的支出和浪費(fèi)。如想獲得更為周全的資料，則BankcardHolders of America定期出版“低利率銀行信用卡名單”及“免年費(fèi)信用卡名單”售價(jià)每份為一元五十分。其地址如下∶ Bankcard Holders of America 560 Herndon Parkway, Suite 120 Herndon, Virginia 22070 申請(qǐng)信用卡的方式 初來(lái)美國(guó)的人常因缺乏信用紀(jì)錄而致申請(qǐng)碰壁，求助無(wú)門(mén)。事實(shí)上有些申請(qǐng)的特殊管道，一方面有助于信用資料的建立，另方面也較易獲得核準(zhǔn)。且近來(lái)信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日劇，一般信用卡公司都把觸角伸向廣大的消費(fèi)學(xué)生群，提供很多便利的申請(qǐng)程序。因此，有心申請(qǐng)信用卡的人不妨利用這個(gè)好機(jī)會(huì)多注意以下的管道，不必一股腦地拿著四處可見(jiàn)的申請(qǐng)表一一填寫(xiě)，打擊自己的信心！ 1、選擇較易申請(qǐng)的百貨公司購(gòu)物信用卡以建立個(gè)人信用 一般百貨公司不時(shí)于推廣期間以贈(zèng)品的方式鼓勵(lì)申請(qǐng)，雖然此類(lèi)卡片僅限于該百貨公司使用，但在百貨業(yè)蕭條時(shí)，其為刺激消費(fèi)，且因其信用額度不若一般信用卡高，所以審核較寬，也較易取得其信用卡，得以藉此建立個(gè)人的信用紀(jì)錄。一旦信用建立后，就必須維持良好的信用紀(jì)錄，藉此卡作為未來(lái)申請(qǐng)其它信用卡的跳板。 2、銀行開(kāi)戶(hù)，附帶申請(qǐng)信用卡 美國(guó)有些地方，尤其是大城市，銀行林立，且經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)廣泛。加上銀行重視學(xué)生消費(fèi)群，鼓勵(lì)學(xué)生至該銀行開(kāi)戶(hù)存款，常主動(dòng)于開(kāi)學(xué)期間至各大學(xué)辦理開(kāi)戶(hù)及申請(qǐng)信用卡程序。即使過(guò)了蒞校辦理期間，此項(xiàng)優(yōu)惠政策也常會(huì)隨銀行之政策而持續(xù)下來(lái)。此類(lèi)方式因標(biāo)榜存款優(yōu)先，信用卡其次之服務(wù)，所以審核較為放寬，取得信用卡較為容易，因此信用額度并不會(huì)一下子給得很高。但這對(duì)沒(méi)有信用歷史的學(xué)生而言，是爭(zhēng)取信用卡的一個(gè)好機(jī)會(huì)。留學(xué)生最好能主動(dòng)洽詢(xún)地方銀行，不要輕易錯(cuò)失。 3、學(xué)生專(zhuān)用申請(qǐng)書(shū) 學(xué)生信用卡市場(chǎng)的日益受到重視，因此學(xué)校公告欄上?？煽吹礁魇礁鳂訉?zhuān)為學(xué)生提供的申請(qǐng)書(shū)，申請(qǐng)書(shū)上往往要求申請(qǐng)時(shí)附寄學(xué)生證、注冊(cè)證明或?qū)W費(fèi)帳單等，有些還要求學(xué)校注冊(cè)組蓋章，以示學(xué)生身分無(wú)誤。因?yàn)橛行７交驅(qū)W生身分的相對(duì)證明，因此也較易取得核準(zhǔn)。 4、找一共同簽字人（Cosigner）協(xié)助申請(qǐng) 因?yàn)槿狈π庞觅Y料或收入不足而致申請(qǐng)不到信用者，最好能使用附有共同簽字人具名簽字的申請(qǐng)表，而該共同簽字人最好是一位信用紀(jì)錄良好的親朋好友，其目的在擔(dān)保你無(wú)法償付時(shí)之清償責(zé)任。信用卡公司在無(wú)索款不足的遠(yuǎn)慮下，較愿意發(fā)卡給這類(lèi)申請(qǐng)人。待信用建立，再?lài)L試獨(dú)立申請(qǐng)，建立個(gè)人免擔(dān)保之信用。 5、利用信箱資訊 一旦個(gè)人信用紀(jì)錄建立，信用卡申請(qǐng)表甚至?xí)鲃?dòng)寄到你的信箱內(nèi)。這類(lèi)申請(qǐng)表大都標(biāo)榜事先核準(zhǔn)。但個(gè)人可衡量自己需要以及前述之各項(xiàng)要素，決定是否申請(qǐng)，具實(shí)填寫(xiě)，很少有被拒絕的例子。 6、電視廣告 這是風(fēng)險(xiǎn)較高的一種申請(qǐng)方式，因其發(fā)放對(duì)象常是完全沒(méi)有信用紀(jì)錄或信用破產(chǎn)的人。申請(qǐng)的方式是透過(guò)800或900電話(huà)，如為900電話(huà)，電話(huà)費(fèi)支出甚為可觀，而這類(lèi)申請(qǐng)也常要求申請(qǐng)人預(yù)付申請(qǐng)費(fèi)若干，難保有騙局之疑。但因確曾于電視宣傳，恐有人不疑有他，墜入其謊言。故在此一提，假若確屬需要，不妨向
Bankcard Holder of America 詢(xún)問(wèn)該發(fā)行機(jī)構(gòu)之信譽(yù)，以杜所疑。 申請(qǐng)時(shí)填表的技巧也不可忽略，以下幾項(xiàng)可為叁考： （1）職業(yè)欄： 空白不填并不是一個(gè)很好的策略，其實(shí)職位欄可填為學(xué)生，而學(xué)校名稱(chēng)則填入雇主一欄。若領(lǐng)有獎(jiǎng)學(xué)金者，更可堂而皇之于職位欄填寫(xiě)TA或RA，而雇主欄填寫(xiě)?yīng)剬W(xué)金的提供者。有些針對(duì)學(xué)生而設(shè)計(jì)的申請(qǐng)表并無(wú)此欄設(shè)計(jì)，可減少不少思慮。 （2）收入欄： 可將學(xué)費(fèi)總額、生活支出、利息收入一并計(jì)入，并注明其補(bǔ)助來(lái)源，領(lǐng)有獎(jiǎng)學(xué)金者則可填入薪資欄，以增加勝算。 （3）近親姓名： 不妨就信用良好的親友填入，即使只是朋友，也總比不填好。 （4）存款銀行欄必填詳細(xì)： 因?yàn)檫@是信用卡公司調(diào)查你往來(lái)帳戶(hù)信用狀況的重要依據(jù)。在申請(qǐng)期，最好不要任意結(jié)束銀行帳戶(hù)，尤其是支票帳戶(hù)。如有變動(dòng)，最好能待申請(qǐng)結(jié)果回復(fù)后再予更動(dòng)。 使用信用卡應(yīng)注意事項(xiàng) 1、謹(jǐn)慎處理拒絕信，并了解自己的信用紀(jì)錄 對(duì)于完全沒(méi)有信用資料的初到美國(guó)者，其申請(qǐng)信用卡被拒的理由不外是非美國(guó)公民、無(wú)信用歷史、收入不足等。事實(shí)上，并非所有同樣條件的申請(qǐng)者皆遭同樣被拒絕命運(yùn)。因此收到拒絕信后，切莫作個(gè)沉默的等待者。最好能仔細(xì)閱讀一下拒絕信，了解被拒絕的理由，并回信給信尾簽名的負(fù)責(zé)人，請(qǐng)其就你資料再詳細(xì)審核一次，并表明你對(duì)公司信用卡的興趣。若能舉證與你同樣條件而取得信用卡者之姓名及信用卡號(hào)碼，那么將有助于再審核的勝算。 而對(duì)那些已經(jīng)有信用記錄的消費(fèi)者，向銀行借貸或申請(qǐng)信用卡遭拒時(shí)，最好能了解被拒理由以及所采用的信用資料來(lái)源。個(gè)人信用資料在美國(guó)系由三大信用調(diào)查局（CBI/Equifax, Trans Union, TRW）負(fù)責(zé)管理、調(diào)查與審核。他們所經(jīng)手的信用資料并非百分之百無(wú)缺點(diǎn)，依消費(fèi)者同盟估計(jì)其信用調(diào)查報(bào)告錯(cuò)誤的比率高達(dá)百分之卅至百分之四十。 即使信用調(diào)查局自己承認(rèn)全年報(bào)告總數(shù)中只有百分之零點(diǎn)五的錯(cuò)誤，然而再小的錯(cuò)誤、不當(dāng)?shù)男庞眉o(jì)錄，都將影響所有的征信。因此面臨申請(qǐng)信用卡被拒，不妨查詢(xún)一下自己的信用紀(jì)錄。一方面可保護(hù)自己的信用紀(jì)錄，另方面甚且可更正不利于己或錯(cuò)誤的信用資料，以要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)重新審核，并利于未來(lái)征信。下面介紹一下留學(xué)生該怎樣保護(hù)自己的信用記錄： 你不妨偶爾打個(gè)電話(huà)或?qū)懶沤o信用局，要求查閱自己的信用資料，以確定在你的檔案中沒(méi)有任何不確實(shí)且又對(duì)你不利的記錄。根據(jù)聯(lián)邦主要的相關(guān)法律規(guī)定，也就是一九七一年公布的公平信用報(bào)告法案 FCRA （The Fair Credit Reporting Act of 1971——），消費(fèi)者有權(quán)在任何情況下寫(xiě)信給信用局，或本人親自到其公司要求查閱自己的信用資料。一般查閱信用資料的手續(xù)費(fèi)約需十五元。 如果你在查閱信用記錄時(shí)，發(fā)現(xiàn)里面有錯(cuò)誤的記錄，或者當(dāng)你申請(qǐng)信用卡或貸款被銀行拒絕時(shí)，根據(jù)FCRA法案，你可依以下途徑尋求解決： （1）向所申請(qǐng)貸款或信用卡的公司詢(xún)問(wèn)，是用那一家信用局的調(diào)查報(bào)告。然后盡快與該信用局聯(lián)系。在申請(qǐng)拒絕的當(dāng)日起，六十天之內(nèi)向信用局要求查閱自己的信用記錄，可以得到一份免費(fèi)的調(diào)查報(bào)告。在接到信用調(diào)查報(bào)告后，仔細(xì)查看是否有錯(cuò)誤的記錄。 （2）若發(fā)現(xiàn)有錯(cuò)誤的記錄，寫(xiě)信給該信用局，同時(shí)主動(dòng)提供查證的證據(jù)及資料，要求他們重新調(diào)查并修正。通常三十天之內(nèi)，他們必須給你回復(fù)。信用局有義務(wù)更正錯(cuò)誤的記錄，任何不良的記錄，如果沒(méi)有足夠的證據(jù)，都須被消除。 （3）你可以寫(xiě)信要求信用局補(bǔ)寄正確的資料，給過(guò)去六個(gè)月內(nèi)曾向該局索取有關(guān)你的信用調(diào)查報(bào)告的公司，同時(shí)附上有關(guān)證件及資料。 （4）同時(shí)，你也可以要求信用局寄一份修正后的副本給你，并將正確的資料寄送給其他兩家信用局，因?yàn)槠渌男庞镁忠部赡軆?chǔ)存了同樣錯(cuò)誤的資料。 （5）若是信用局拒絕修正你的錯(cuò)誤記錄，唯一補(bǔ)救的辦法是寫(xiě)一張一百字左右的說(shuō)明，放在信用局的檔案中，向所有要求調(diào)查資料的商家或銀行解釋原因。同時(shí)，你得直接向原貸款或申請(qǐng)信用卡的銀行解釋這項(xiàng)不正確的調(diào)查報(bào)告。 要注意的是，除了破產(chǎn)，所有的不良信用記錄都會(huì)在信用局的個(gè)人檔案中持續(xù)達(dá)七年之久。根據(jù)FCRA，七年之后必須自動(dòng)消除。但是，如果消費(fèi)者因不可抗拒的因素，如生病 離婚、解雇等而延誤了付款，損害了你的信用記錄，F(xiàn)CRA允許你附一分說(shuō)明書(shū)在你的檔案中。 當(dāng)你走投無(wú)路時(shí)，千萬(wàn)不要求助于信用糾正公司去更正或補(bǔ)救你的錯(cuò)誤。這些公司收費(fèi)數(shù)百元，而他們所能做的，也就是以上幾個(gè)步驟。如果信用局違反FCRA，消費(fèi)者可依法律管道，要求信用局賠償所有因錯(cuò)誤資料而蒙受的損失及負(fù)擔(dān)所有的訴訟費(fèi)用。 當(dāng)然，在各種可能都嘗試失敗后，才考慮訴訟。最好還是盡量直接和信用局及銀行、商家交涉。如果仍得不到適當(dāng)?shù)慕鉀Q，也可以向當(dāng)?shù)胤菭I(yíng)利機(jī)構(gòu)如消費(fèi)者保護(hù)公司或消費(fèi)者信用咨詢(xún)公司等咨詢(xún) 2、寄發(fā)信用卡期間，若遇遷徙 填寫(xiě)申請(qǐng)表時(shí)，應(yīng)填具收達(dá)卡片地址為準(zhǔn)，一般申請(qǐng)信用卡后，大約六至八周后可收 到回音或信用卡。而信用卡公司為了安全起見(jiàn)，附信用卡之郵件是不轉(zhuǎn)遞的（NoForward），因此審核期間，若地址變更，盡管已去郵局申請(qǐng)更改地址，仍無(wú)法順利收到信用卡。故于此期間，若遇遷徒，則應(yīng)親自打電話(huà)至發(fā)卡公司要求重寄。持卡期間，若搬離原址，亦應(yīng)以電話(huà)通知信用卡公司，要求轉(zhuǎn)寄帳單，以免延誤付款的到期日。 3、申請(qǐng)己用信用卡，少用附卡 雖然一般配偶的附卡，大多免年費(fèi)，但附卡持有者因所有帳目皆記入主卡持有人帳戶(hù)內(nèi)，共享一信用限額。雖然共同消費(fèi)可增加提高信用限額的機(jī)會(huì)，但屬有限，而且就長(zhǎng)期來(lái)講，持附卡者始終無(wú)法建立個(gè)人信用紀(jì)錄，若遇需要，將因缺乏信用資料而行事困阻，如遇合適自己條件、能力、需要之信用卡申請(qǐng)機(jī)會(huì)，最好能充分利用。 4、嘗試要求提高信用限額 高額度之信用限額，將使消費(fèi)上更為便利。如果你是一個(gè)經(jīng)常高消費(fèi)者，那么不妨嘗試向信用卡公司要求提高限額。有些信用卡手續(xù)簡(jiǎn)便，只檢視你年收入、付款及消費(fèi)情形而予核準(zhǔn)；有些則會(huì)要求寄上收入證明等相關(guān)資料重新審核，平日應(yīng)留意一下各信用卡之消費(fèi)狀況，不要等到超過(guò)限額才要求，造成諸多不便。 此外如預(yù)訂旅館和租車(chē)，雖然并未收到最后帳單，但一般旅館及租車(chē)公司會(huì)在你信用卡中預(yù)扣你所估計(jì)承住（租）之最高消費(fèi)額，而占去信用限額的一部分。這部分預(yù)扣額會(huì)在十天后自動(dòng)回復(fù)到原有的信用限額中。遇此情形，可能會(huì)忽略自己的信用余額已被扣下一部分，而造成超過(guò)信用限額或信用限額不足的問(wèn)題。故預(yù)訂旅館或租車(chē)時(shí)，需考慮此因 素。 5、取得信用卡后，立即在卡片背后簽名 一般購(gòu)物時(shí)，店員大多會(huì)比照簽名筆跡，若記帳采復(fù)寫(xiě)刷卡方式者，應(yīng)將與收據(jù)并附之復(fù)寫(xiě)紙撕碎，以免為不法之徒利用復(fù)寫(xiě)紙上打印之信用卡號(hào)碼郵購(gòu)或電話(huà)購(gòu)物。平日不將信用卡號(hào)碼輕易告知他人，以防不肖之徒冒用。 6、遺失處理方式 遇信用卡遺失或遭冒用，應(yīng)盡速于廿四小時(shí)內(nèi)以電話(huà)通知發(fā)卡機(jī)構(gòu)。以美國(guó)聯(lián)邦法規(guī)定，申報(bào)遺失后，任何記帳發(fā)生在申報(bào)日期之后，你都不需要負(fù)擔(dān)任何責(zé)任。而未發(fā)現(xiàn)遺失或未申報(bào)遺失，則每一張卡片只需支付到五十美元的帳款。 如果是在美國(guó)本土發(fā)生這種事還比較好辦，因?yàn)槊恳粋€(gè)大的信用卡發(fā)卡公司，都有二十四小時(shí)的 800字頭免費(fèi)電話(huà)。當(dāng)然，在申報(bào)遺失時(shí)，你必須記得你的信用卡號(hào)碼。 出國(guó)旅游時(shí)，最好能以小本子記下各種信用卡號(hào)碼及各報(bào)失或服務(wù)的電話(huà)號(hào)碼。如在國(guó)外遺失信用卡，亦應(yīng)盡速申報(bào)。下面是各信用卡在國(guó)外報(bào)失或要求服務(wù)的辦法： （1）美國(guó)運(yùn)通卡： 可撥距離最近的一個(gè)美國(guó)運(yùn)通公司辦事處電話(huà)。運(yùn)通公司在全球一百卅個(gè)國(guó)家設(shè)有辦事處，若該辦事處已關(guān)閉，亦可從電話(huà)錄音中取得其它廿四小時(shí)服務(wù)的電話(huà)。 （2）晚餐俱樂(lè)部（Diner's Clubs）： 打?qū)Ψ礁顿M(fèi)電話(huà)（collect call）（三○三）七九○～二四三三，如果不記得自己信用卡號(hào)碼，至少應(yīng)詳細(xì)說(shuō)出發(fā)卡銀行，持卡人姓名、地址，以利查出信用卡號(hào)碼。 （3）萬(wàn)事達(dá)卡（Mastercard）： 如果記得自己賬號(hào)，則撥對(duì)方付費(fèi)電話(huà)（三一四）二七五～六六九○。如不記得自己的賬號(hào)，亦可告知發(fā)卡銀行名稱(chēng)，請(qǐng)接線(xiàn)生查知發(fā)卡銀行電話(huà)后，打到發(fā)卡銀行，請(qǐng)對(duì)方付費(fèi)。 （4）維薩卡（VISA）： 打?qū)Ψ礁顿M(fèi)電話(huà)（四一五）五七四～七七○○或打給發(fā)卡銀行提供的電話(huà)號(hào)碼。 一般在國(guó)外報(bào)失，都可取得替換的新卡和借得一些現(xiàn)金。最好要求發(fā)卡公司用掛號(hào)寄發(fā)信用卡。有些郵政不良的國(guó)家，最好自己親自到銀行或運(yùn)通公司的各地辦事處去領(lǐng)。在國(guó)外換發(fā)的新卡，有時(shí)在國(guó)內(nèi)不能使用，等回到美國(guó)后再換回在美國(guó)使用的號(hào)碼。（ 叁 看：信用卡報(bào)失及服務(wù)電話(huà)表） 信用卡 國(guó)內(nèi)免費(fèi)電話(huà) 國(guó)外（對(duì)方付費(fèi)） American Express 1-800-528-4800 919-333-3211 Diner's Club 1-800-525-9150 303-790-2433 Mastercard 1-800-999-0454 314-275-6690 Visa 1-800-336-8742 415-574-7700 7、帳單有誤處理方式 平日購(gòu)物后應(yīng)將信用卡帳單妥為保留，以為每月核帳之用。當(dāng)每月收到帳單后，應(yīng)仔細(xì)核對(duì)，如發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤應(yīng)向信用卡公司報(bào)告，陳述錯(cuò)誤之所在，但這并不能保證信用卡公司會(huì)如期更正，并補(bǔ)正錯(cuò)誤金額。最安全的方式是依公平信用帳單處理法 （Federal FairCredit Billing Act）上規(guī)定，于帳單郵戳期限六十天內(nèi)，以書(shū)面向發(fā)卡機(jī)構(gòu)申訴事實(shí)不符之處，要求補(bǔ)正，過(guò)期則喪失申訴之機(jī)會(huì)，囗頭申訴并不能獲得法律的保障。 8、信用卡開(kāi)帳錯(cuò)誤之處理 這是索回（charge back）的一項(xiàng)基本權(quán)利。依銀行法及VISA和Mastercard規(guī)章規(guī)定，凡用銀行發(fā)行的信用卡記帳購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)，卻沒(méi)有得到應(yīng)有的東西，你可以不必付帳，如果付了帳而又未取得賣(mài)方退款，這種未履行的服務(wù)被列為“開(kāi)帳錯(cuò)誤”，應(yīng)由發(fā)卡銀行負(fù)責(zé)糾正，亦即銀行負(fù)責(zé)退款，記入你的保留信用額中，待日后記帳抵繳。 9、不要輕易在電話(huà)中把信用卡號(hào)碼告訴別人 有些詐欺集團(tuán)可能利用一般人貪小便宜的心理，寄給你一張“你中獎(jiǎng)了”的通知信，并給你一個(gè)電話(huà)號(hào)碼，請(qǐng)你去電領(lǐng)獎(jiǎng)。這個(gè)號(hào)碼很可能是“1-900” 付費(fèi)電話(huà)，你談得越久，他們就賺得越多。另外他們很可能要你在領(lǐng)獎(jiǎng)前，告訴他們你的信用卡號(hào)碼，以便支 付小額郵寄費(fèi)用或包裝費(fèi)等。一旦他們有了你號(hào)碼，你日后便可能收到一大筆帳單，惹來(lái)不少麻煩，所以除非是對(duì)信用卓著的大公司，千萬(wàn)別用信用卡郵購(gòu)物品，更別貪小便宜吃 大虧。 10、其它應(yīng)注意事項(xiàng) 雖然信用卡可作為旅行貨幣，但并非免費(fèi)的全球性服務(wù)。因于國(guó)外購(gòu)物或取得服務(wù)涉及匯率轉(zhuǎn)換問(wèn)題，一般計(jì)算方式是以交易前一日官定或市場(chǎng)匯率再增加百分之一的轉(zhuǎn)換服務(wù)費(fèi)，因此于國(guó)外購(gòu)物之計(jì)價(jià)并非以當(dāng)時(shí)之匯率為最終付款依據(jù)，跨國(guó)使用信用卡時(shí)應(yīng)有此心理準(zhǔn)備。 信用卡使用非常便利，但個(gè)中常識(shí)卻繁瑣不堪，未加留意，可能會(huì)喪失自己所應(yīng)享有的權(quán)利或忽略自己應(yīng)配合之義務(wù)致權(quán)益受損。如果能于取得信用卡的同時(shí)，稍加翻閱一下服務(wù)手冊(cè)及協(xié)定書(shū)，并妥善保管，以備不時(shí)之需之叁考，則將會(huì)使你成為一個(gè)最有智能，最有效率的信用卡使用者！而良好的信用是信用卡生命延續(xù)的基礎(chǔ)。千萬(wàn)別作“害群之馬”——求學(xué)結(jié)束后，大肆采購(gòu)而丟下一筆未清的帳單。這不僅褻瀆了信用之名實(shí)，可能以后還會(huì)害了自己（如銀行到國(guó)內(nèi)到追討，或日后自己重臨美國(guó)必須面臨昔日記錄），同時(shí)也阻礙日后來(lái)美留學(xué)者申請(qǐng)信用卡之路——畢竟“誠(chéng)信”二字是使用信用卡者基本的條件，也是最基本義務(wù)！ 信用卡ＦＡＱ Q1: 怎樣申請(qǐng)第一張credit card? A: 對(duì)于沒(méi)有信用歷史的人, 可以由幾種辦法, 如果是學(xué)生的話(huà), 可以試一試各個(gè)銀行的學(xué)生卡. 比如citibank, american express. 另外可以在自己開(kāi)支票帳戶(hù)的銀行申請(qǐng), 最后可以試一試secured credit card.就是自己要先交等同于credit line等額的押金. 其他和正常的信用卡相同.另外一次不要申請(qǐng)?zhí)嘈庞每? 申請(qǐng)一輪以后隔幾個(gè)月再申請(qǐng), 否則很容易被拒.申請(qǐng)的時(shí)候要用你在美國(guó)居住的地址，收入可以把獎(jiǎng)學(xué)金學(xué)費(fèi)之類(lèi)的收入加進(jìn)去。有的信用卡(如Discover)要求申請(qǐng)人是公民或有綠卡。有的信用卡要求是公民或PR，但對(duì)PR的定義比較模糊，住久了都算。 Q2: 申請(qǐng)信用卡被據(jù), 說(shuō)沒(méi)有信用歷史, 可是我沒(méi)有信用卡怎么能有信用歷史呢? A: 使用銀行帳戶(hù), 按時(shí)付清你的電話(huà)帳單都有助于你的信用, 請(qǐng)耐心一點(diǎn). 一般半年左右都應(yīng)該可以申請(qǐng)到. Q3: 我已經(jīng)有了一張信用卡, 可是申請(qǐng)另一信用卡被據(jù), 說(shuō)沒(méi)有信用歷史, 可是我已經(jīng)用了幾個(gè)月了, 怎么回事? A: 請(qǐng)耐心等待. 信用機(jī)構(gòu)記錄的更新要花一定的時(shí)間, 另外美國(guó)有三家不同的信用機(jī)構(gòu), 他們的記錄不完全一樣. Q4: 我收到了某個(gè)銀行的prequalified (preapproved) invitation letter, 是不是我就能一定能申請(qǐng)到信用卡了 A: 他們都是信用卡的促銷(xiāo)手段, 并不保證一定批準(zhǔn)你的申請(qǐng), 因?yàn)樗麄內(nèi)匀挥锌赡芡ㄟ^(guò)檢查你的credit history從而拒絕給你信用卡. Q5: XXXX credit card 怎么樣啊 A: 這種問(wèn)題非常難以回答, 個(gè)人的經(jīng)驗(yàn)不同會(huì)有不同的偏好. 個(gè)人的需求不同, 因而個(gè)人對(duì)不同服務(wù)的權(quán)重不同. 比如有人看重cash back, 有人看重low APR不過(guò)有一個(gè)基本點(diǎn), 就是customer service應(yīng)當(dāng)好, 大的銀行這方面比較好.另外要注意閱讀term of service (服務(wù)條款) 不要被小trick迷惑. Q6: 什么是grace period? A: 是指新的purchase不用付利息的時(shí)間段. 理論上在你花錢(qián)的那個(gè)時(shí)間起就相當(dāng)于你想銀行貸款了, 利息也應(yīng)當(dāng)是從那天算. 不過(guò)銀行一般都給一段不付利息的時(shí)間, 就是 grace period. 當(dāng)然前提是你每次都pay in full. 如果沒(méi)有付清帳單的話(huà), 那么從這個(gè)帳單開(kāi)始的所有的purchase都會(huì)收利息. 直到你付清為止. Q7: 信用卡如何計(jì)算利息? A: 信用卡的balance一般分為purchase，balance transfer和cash
advance。計(jì)算利息的時(shí)候要分別計(jì)算，然后合并到一起。 對(duì)purchase來(lái)說(shuō)，非常復(fù)雜，有四種方法。 參見(jiàn): http://www./mm/banking/articles/revolving_credit.htm 信用卡公司通常采用Average Daily Balance (including new purchase)，也有采用Two Cycle Average Daily Balance (including new purchase)。 取決于以下3種因素： (1) 有無(wú)grace period; (2) 前一個(gè)billing cycle的purchase balance是否在due date以前pay in full; (3) one-cycle billing or two-cycle billing。 下面給出purchase利息的計(jì)算方法： (1) 如果信用卡對(duì)purchase無(wú)grace period，則計(jì)算方法與balance transfer相同。 (2) 如果信用卡對(duì)purchase有g(shù)race period， (a) 如果前一個(gè)billing cycle的purchase balance在due date以前pay in full，則本billing cycle內(nèi)purchase免利息。 (b) 如果前一個(gè)billing cycle的purchase balance沒(méi)有在due date以前pay in full， (i) 如果是one-cycle billing， 則前一個(gè)billing cycle的statement上的purchase balance和本billing cycle的新purchase合并在一起，扣除payment，來(lái)計(jì)算在本billing cycle內(nèi)的average daily balance。 (ii) 如果是two-cycle billing，計(jì)算方法與one-cycle billing不同，要把前一個(gè)billing cycle和本billing cycle的average daily balance加在一起，除非前一個(gè)billing cycle的balance已經(jīng)被計(jì)算利息。 大多數(shù)信用卡對(duì)purchase有g(shù)raceperiod，并采用one-cyclebilling。假定你有一張信用卡，billingcycle是每個(gè)月1號(hào)到月底，duedate是下個(gè)月的20號(hào)，purchase的APR是12%。比如12月10日你花了$3000，如果你在duedate1月20日之前付清的話(huà)，就沒(méi)有利息。如果沒(méi)有付清的話(huà)，比如你1月10日還了$1500還剩$1500。假設(shè)你在1月20日又花了$2400，那么1/1-1/31這個(gè)billingcycle的avaragedailybalance是（3000*9+1500*10+3900*12）/31，然后乘上你的avaragedailyrate以及billingcycle的天數(shù)就是利息$29.19。1月31日的statement上的purchasebalance就是$3929.19。如果在2月11日把1月的所有balance付清，則2月份的newpurchase免利息，只對(duì)1月份遺留的purchase計(jì)算利息，結(jié)果是(3929.19*10)*APR/365=$12.92。 在上面的例子中，如果是two-cyclebilling，則計(jì)算出來(lái)的利息是：(3000*22+3000*9+1500*10+3900*12)*APR/365=$50.89。1月31日的statement上的purchasebalance就是$3950.89。2月份的利息是：(3950.89*10)*APR/365=$12.99 Q8:什么是balancetransfer?如何操作? A:是指把在信用卡A上的欠帳(balance)轉(zhuǎn)到信用卡B上.一般你需要打電話(huà)給信用卡B,告訴他你A的賬號(hào)以及要轉(zhuǎn)多少帳.也可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)或者信用卡公司寄給你的balancetransfer支票完成.需要注意,除非特別注明,一般balance transfer都會(huì)受3%-5%的手續(xù)費(fèi).不過(guò)這個(gè)手續(xù)費(fèi)一般有上下限.balancetransfer沒(méi)有g(shù)raceperiod，利息立即開(kāi)始計(jì)算。 Q9:拿到0%APRbalancetransfer的offer，如何套出現(xiàn)金？ A：方法一：把其他卡的balance轉(zhuǎn)到0%APR的卡上，如果轉(zhuǎn)的金額大于另外一張卡原有的balance，那就會(huì)有negative的balance。然后就可以打電話(huà)或者在其網(wǎng)站上要求其向你寄來(lái)creditrefundcheck。方法二：用balancetransfer支票支付房租等大額purchase。方法三：有些信用卡可能允許你直接balancetransfer到你的checkingaccount，而不算cashadvance。 切記：仔細(xì)閱讀TermsandCondition，必要的話(huà)向信用卡公司核實(shí)。 Q10:信用卡公司寄來(lái)的balancetransfer支票怎么用？ A:可以用來(lái)支付其它信用卡或者貸款的帳單，也可以用來(lái)做purchase，比如買(mǎi)車(chē)、付房租。 注意：一般來(lái)說(shuō)，balancetransfer支票不要直接存自己的銀行帳戶(hù)，或者把收款人寫(xiě)成自己，這樣會(huì)被當(dāng)作cashadvance的。切記：仔細(xì)閱讀TermsandCondition，必要的話(huà)向信用卡公司核實(shí)。 Q11:什么是cashadvance？ A:簡(jiǎn)單的說(shuō)，就是直接從信用卡取現(xiàn)金。 例如，用信用卡從ATM機(jī)提款、購(gòu)買(mǎi)moneyorder，或者把信用卡公司寄來(lái)的balance transfer支票、cashadvance支票存到自己的銀行帳戶(hù)。cashadvance通常有較高的手續(xù)費(fèi)和利率。cash advance沒(méi)有g(shù)race period，利息立即開(kāi)始計(jì)算。切記：仔細(xì)閱讀Terms and Condition，必要的話(huà)向信用卡公司核實(shí)。 Q12:信用卡公司寄來(lái)的cashadvance支票怎么用？ A:直接存自己的銀行帳戶(hù)。 切記：仔細(xì)閱讀TermsandCondition，必要的話(huà)向信用卡公司核實(shí)。 Q13:balance transfer或者cash advance是否影響信用記錄？ A:做了balance transfer或者cash advance后，statement balance有可能很高，短時(shí)間內(nèi)對(duì)信用分?jǐn)?shù)有負(fù)面影響。一旦還清了，就好了。適當(dāng)使用balance transfer或者cash advance，有助于提高該信用卡的creditline。切記：仔細(xì)閱讀Terms and Condition，必要的話(huà)向信用卡公司核實(shí)。 Q14:0%APR是不是說(shuō)在此期間一分錢(qián)都可以不付? A:不是,每月你仍然要付minimum payment.如果不付的話(huà),你的0%APR會(huì)失效. Q15:既有purchase，也有balance transfer，還錢(qián)時(shí)先還哪個(gè)？ A:信用卡會(huì)把payment優(yōu)先分配到利率最低的category。如果BT是0%APR，purchase卻不是的話(huà)，必須把所有balance付清，才會(huì)在下一個(gè)billing cycle得到purchase的grace period。切記：仔細(xì)閱讀Terms and Condition，必要的話(huà)向信用卡公司核實(shí)。 Q16:哪些信用卡值得申請(qǐng)? A:申請(qǐng)信用卡要根據(jù)個(gè)人的需要,另外就是發(fā)卡銀行的服務(wù).值得推薦的是CITIBANK,MBNA,AMERICANEXPRESS,ANDDISCOVER. Q17:有多少?gòu)埿庞每ê线m? A:這個(gè)根據(jù)個(gè)人的習(xí)慣,太多或太少都會(huì)影響個(gè)人的信用記錄.個(gè)人認(rèn)為3-5張比較合適. Q18:信用卡丟了，如果別人在我掛失前花了錢(qián),咋辦? A:聯(lián)邦法律規(guī)定個(gè)人的liability最多是50$,現(xiàn)在大部分信用卡是0liability.銀行會(huì)給你表格讓你說(shuō)明哪些支出不是你的. Q19:請(qǐng)問(wèn)可以申請(qǐng)一個(gè)銀行的多個(gè)信用卡嗎？ A:可以 Q20:可以為在國(guó)內(nèi)的親人申請(qǐng)副卡嗎？ A:可以。打電話(huà)或者在信用卡公司的網(wǎng)站上要求增加authorized user。 Q21:什么是Minimum Financial Charge? A:如果有Financial Charge的話(huà)，需要支付的最小金額。Financial Charge是銀行對(duì)使用信用卡收取的費(fèi)用，比如interests, over-limitfee, balance transferfee, cash advance fee.一般的信用卡消費(fèi)并不在此列。 Q22:信用卡寄來(lái)后不激活，是不是就相當(dāng)于取消了？ A:不管你是否激活，信用卡都是open的，都會(huì)記錄到你的creditreport里。除非你主動(dòng)去要求cancel。 信用卡，銀行進(jìn)階系列問(wèn)題 1 如何cashadvance? 使用信用卡一般有三種消費(fèi)方式，purchase, balance transfer, cash advance purchase就是正常的刷卡消費(fèi)，一般都有g(shù)race period,如果payinfull的話(huà)沒(méi)有利息，balance transfer就是將別的信用卡的balance轉(zhuǎn)到信用卡上，沒(méi)有g(shù)race period,通過(guò)打電話(huà)或者使用信用卡公司提供的balance transfer支票完成。cansh advance是指直接從信用卡借現(xiàn)金，沒(méi)有g(shù)race period，而且通常利率很高?？梢訟TM完成。在balance transfer一般自己不會(huì)拿到錢(qián)，不過(guò)現(xiàn)在很多信用卡也提供balance tranfer到自己的銀行，也相當(dāng)于cash advance了 2 為什么carry balance的信用卡最好不要做其他用途。比如我有citi6個(gè)月:0APR on purchase and BT,這6個(gè)月內(nèi)無(wú)論購(gòu)物或者BT進(jìn)來(lái)的det都不用付利:息呀。只要6個(gè)月結(jié)束時(shí)payoff就可以了吧。就你的情況而言是可以的，但是大部分卡都沒(méi)有0%on purchase,所以在有balance 的情況下，purchase沒(méi)有g(shù)race period，而且利率很高。同時(shí)你在付信用卡帳單的時(shí)候，會(huì)先抵掉低利率的balance(如你的0%balance transfer) 3 信用卡如何用來(lái)付房租？ 這個(gè)需要問(wèn)你的房東，與信用卡無(wú)關(guān)? 5 除了charter one,cash advance還有什么辦法可以從credit card弄出來(lái)現(xiàn)金？:或者說(shuō)讓錢(qián)流動(dòng)，掙mileage.疑惑，有誰(shuí)真的通過(guò)cc掙到了回國(guó)機(jī)票？個(gè)人意見(jiàn)通過(guò)信用卡賺回國(guó)機(jī)票和你用其他方法拿回扣沒(méi)有什么區(qū)別。假設(shè)一張機(jī)票需要2萬(wàn)miles,用milage card需20000消費(fèi)，和一般1%的信用卡拿會(huì)200塊現(xiàn)金再買(mǎi)機(jī)票沒(méi)有什么區(qū)別。不過(guò)如果有promotion的話(huà)，就要具體問(wèn)題具體分析了 6 如果只用internetbank,大家收到check怎么辦。deposit肯定不方便，需要郵:寄。cash a check可以嗎？如何操作？或者背書(shū)？背書(shū)是否指用我收到的check付:我的賬單背書(shū)(endorse)是指在你收到的給你的支票背面簽字。個(gè)人不推薦只用internet bank 有些東東還是不方便的。比如你說(shuō)的deposit check.而且cash是無(wú)法deposit的 |
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