日前，中國(guó)保監(jiān)會(huì)召開機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱交強(qiáng)險(xiǎn)）征求意見會(huì)。一項(xiàng)全新的保險(xiǎn)制度即將破殼而出。

        交強(qiáng)險(xiǎn)具有強(qiáng)制性、廣覆蓋性及公益性的特點(diǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)制度的建立對(duì)完善我國(guó)的立法體系，保障人民生命財(cái)產(chǎn)安全，促進(jìn)道路交通安全以及維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等具有重要意義。

        2002年10月，我國(guó)頒布《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》并于2004年5月1日起實(shí)施。該法第17條明確規(guī)定：“國(guó)家實(shí)行第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度， 設(shè)立道路交通事故社會(huì)救助基金。具體辦法由國(guó)務(wù)院規(guī)定。”在此基礎(chǔ)上，2006年3月28日，國(guó)務(wù)院令第462號(hào)頒布《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》 （以下簡(jiǎn)稱《條例》），并于2006年7月1日實(shí)施。

        交強(qiáng)險(xiǎn)是我國(guó)一項(xiàng)全新的保險(xiǎn)制度，與消費(fèi)者熟悉的商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)有著本質(zhì)的不同，主要表現(xiàn)在強(qiáng)制性、賠償原則、保障范圍、經(jīng)營(yíng)原則、責(zé)任限額分項(xiàng)以及條款與基礎(chǔ)費(fèi)率等幾個(gè)方面上。

        ——實(shí)行強(qiáng)制性投保和強(qiáng)制性承保。在《條 例》頒布之前，我國(guó)已有24個(gè)省市通過(guò)地方立法或者部門規(guī)章要求機(jī)動(dòng)車必須投保機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司（第一方）對(duì) 被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人（第二方）以外的受害人（第三方）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失依照法律法規(guī)和保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償?shù)囊环N 保險(xiǎn)。該險(xiǎn)種保障的是交通事故第三方受害人的利益，本身帶有較強(qiáng)的公益性，涉及人群范圍廣。因此世界上很多國(guó)家，特別是發(fā)達(dá)國(guó)家為保障社會(huì)公眾利益，通過(guò) 制定相關(guān)法律強(qiáng)制機(jī)動(dòng)車投保交強(qiáng)險(xiǎn)。

因此，交強(qiáng)險(xiǎn)其強(qiáng)制性一方面體現(xiàn)在所有上道路行駛的機(jī)動(dòng)車的所有人或管理人必須依法投保該險(xiǎn)種。同時(shí)，區(qū)別于現(xiàn)行的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，《條例》也要求具有經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)資格的保險(xiǎn)公司不能拒絕承保和隨意解除合同。

        ——賠償原則發(fā)生變化。目前實(shí)行的商業(yè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是根據(jù)被保險(xiǎn)人在交通事故中所承擔(dān)的事故責(zé)任來(lái)確定其賠償責(zé)任。交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施后，無(wú)論被保險(xiǎn)人是否在交通事故中負(fù)有責(zé)任，保險(xiǎn)公司均將按照《條例》以及交強(qiáng)險(xiǎn)條款的具體要求在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。

        ——保障范圍寬。為有效控制風(fēng)險(xiǎn)，減少損 失，商業(yè)的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定有不同的責(zé)任免除事項(xiàng)和免賠率（額）。如大部分保險(xiǎn)公司的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款規(guī)定，因地震等自然災(zāi)害事件，戰(zhàn) 爭(zhēng)、暴亂、政府征用等突發(fā)事件，駕駛員吸毒、被藥物麻醉等人為事件，被保險(xiǎn)人利用保險(xiǎn)車輛從事犯罪活動(dòng)等違法事件，以及未按合同約定交付保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)事故 引起的任何有關(guān)精神損害賠償、非被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員使用保險(xiǎn)車輛等項(xiàng)目屬于責(zé)任免除事項(xiàng)。此外，一些公司還在合同中規(guī)定了不同等級(jí)、數(shù)額的免賠率或 免賠額。而交強(qiáng)險(xiǎn)除被保險(xiǎn)人故意造成交通事故等少數(shù)幾項(xiàng)情況外，其保險(xiǎn)責(zé)任幾乎涵蓋了所有道路交通風(fēng)險(xiǎn)，且不設(shè)免賠率與免賠額。

        ——按不盈不虧原則制定保險(xiǎn)費(fèi)率。交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有社會(huì)公益性特點(diǎn)，因此保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)該項(xiàng)業(yè)務(wù)不以盈利為目的，并實(shí)行與其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分開管理、單獨(dú)核算。不盈不虧原則具體體現(xiàn)在保險(xiǎn)公司在厘訂交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，不加入“利潤(rùn)因子”。而商業(yè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)則無(wú)需與其他車險(xiǎn)險(xiǎn)種分開管理、單獨(dú)核算。

        ——實(shí)行分項(xiàng)責(zé)任限額。商業(yè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé) 任保險(xiǎn)實(shí)行的是不分項(xiàng)責(zé)任限額，即無(wú)論人傷還是物損均在一個(gè)限額下進(jìn)行賠償，并由保險(xiǎn)公司自行制定責(zé)任限額水平。交強(qiáng)險(xiǎn)由法律規(guī)定實(shí)行分項(xiàng)責(zé)任限額，即分 為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額以及被保險(xiǎn)人在道路交通事故中無(wú)責(zé)任的賠償限額。

        ——實(shí)行統(tǒng)一條款和基礎(chǔ)費(fèi)率，并且費(fèi)率與交通違章掛鉤。在商業(yè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)中不同保險(xiǎn)公司的條款費(fèi)率相互存在差異。交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)費(fèi)率。此外，為促進(jìn)駕駛?cè)税踩{駛，交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行保險(xiǎn)費(fèi)率與交通違章及交通事故掛鉤的“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的浮動(dòng)費(fèi)率機(jī)制。