7．網(wǎng)絡(luò)銀行

不僅僅證券經(jīng)紀(jì)受到網(wǎng)絡(luò)的沖擊，金融服務(wù)行業(yè)也幾乎沒有一個(gè)領(lǐng)域不受互聯(lián)網(wǎng)的影響。即使是那些習(xí)慣在高爾夫球場(chǎng)上以握手方式談生意的老牌銀行家也終于坐不住了?；ヂ?lián)網(wǎng)幫助一批新銳銀行向具有牢固地位的老牌公司發(fā)起挑戰(zhàn)，比如，已經(jīng)以相同方式經(jīng)營了數(shù)十年的華爾街投資銀行現(xiàn)在正在開始緩慢地向新的暴發(fā)戶在線投資銀行WitCapital學(xué)習(xí)。

利用互聯(lián)網(wǎng)，客戶能夠獲得基本銀行服務(wù)：可以得到有關(guān)支票、儲(chǔ)蓄、存單、信用卡帳戶余額的最新信息，能夠了解支票是否兌現(xiàn)、確認(rèn)存款、帳戶間的資金轉(zhuǎn)移，除了基本銀行業(yè)務(wù)外，通過網(wǎng)絡(luò)與銀行來往的消費(fèi)者能夠了解信用卡、抵押貸款、教育貸款以及個(gè)人貸款限額等信息，并可以申請(qǐng)上述貸款，消費(fèi)者還能通過網(wǎng)絡(luò)獲取保險(xiǎn)單的報(bào)價(jià)以及下載招股說明書等。在美國，開展金融服務(wù)創(chuàng)新最多的銀行是Intuit和WELLSFARGO。

Intuit是從事網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的主要機(jī)構(gòu)之一，該公司1995年開設(shè)了網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。1997年7月，已經(jīng)有80萬客戶使用了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。這些客戶有許多是舍棄原來的金融機(jī)構(gòu)而轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的。根據(jù)Intuit的調(diào)查，大多數(shù)用戶并不擔(dān)心安全問題，只有6%的客戶因?yàn)榘踩珕栴}而不使用網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，而且一旦開始使用網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，有關(guān)安全的擔(dān)心就下降了。該銀行控制的Quicken.com的創(chuàng)新之花開遍了金融服務(wù)的所有角落：投資、抵押、保險(xiǎn)、稅收、銀行業(yè)務(wù)、退休金計(jì)劃……和所有這些項(xiàng)目有關(guān)的服務(wù)，你都可以在這個(gè)財(cái)經(jīng)門戶網(wǎng)站上找到，而且這個(gè)網(wǎng)站內(nèi)容豐富，非常易于使用，整個(gè)網(wǎng)站簡(jiǎn)直就像一個(gè)制作出色的應(yīng)用軟件。

另外還有一些專門的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)商，比如搞貸款E-loan，搞抵押Mortgage.com，在線信用卡的Next-card，金融信息服務(wù)的PCQuote.com等網(wǎng)站，都獲得了成功。

Intuit的網(wǎng)址：www.intuit.com，www.quicken.com

WELLS FARGO的網(wǎng)址：www.wf.com

其他經(jīng)營專門金融服務(wù)的網(wǎng)址：www.eloan.com，www.mortgage.com，www.pcqoute.comwww.multex.com等。

8．網(wǎng)上保險(xiǎn)

三年前，保險(xiǎn)業(yè)的操作是非常有形的，而隨著采用了互聯(lián)網(wǎng)和純粹靠互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)作的公司的介入，大海開始出現(xiàn)波瀾。

eCoverage，這家在舊金山啟用互聯(lián)網(wǎng)的公司，正試圖占領(lǐng)價(jià)值達(dá)600億美元的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)。eCoverage公司是第一家也是唯一一家通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供從報(bào)價(jià)到賠償服務(wù)的公司。他們的任務(wù)就是徹底簡(jiǎn)化整個(gè)保險(xiǎn)操作。在該公司的Web網(wǎng)站上，客戶可以花費(fèi)比過去短的時(shí)間獲得報(bào)價(jià)、購買方針以及文件賠償?shù)?。eCoverage不但從流程中去掉了喋喋不休的保險(xiǎn)推銷員，而且還能向客戶提供24小時(shí)的服務(wù)。

根據(jù)Forrester的調(diào)查，到2003年，保險(xiǎn)業(yè)的在線銷售可望達(dá)到41億美元，而2001年預(yù)計(jì)為11億美元。幾乎有一半的聯(lián)機(jī)客戶將研究互聯(lián)網(wǎng)上的自動(dòng)保險(xiǎn)，超過四分之一的客戶現(xiàn)在愿意在網(wǎng)上購買。eCoverage公司正計(jì)劃成為從這種趨勢(shì)中獲益的公司之一。

通過提供從報(bào)價(jià)到賠償?shù)娜追?wù)，eCoverage公司正成為這個(gè)產(chǎn)業(yè)的巨人。它正利用互聯(lián)網(wǎng)來淘汰舊的保險(xiǎn)商業(yè)模式--高額房租開支和過高的保險(xiǎn)代理費(fèi)。通過它的久經(jīng)考驗(yàn)的聯(lián)機(jī)系統(tǒng)，來指導(dǎo)客戶了解報(bào)價(jià)、保險(xiǎn)項(xiàng)目和賠償過程（通過對(duì)保險(xiǎn)術(shù)語進(jìn)行簡(jiǎn)單明了的英語解釋）。eCoverage有一個(gè)承諾，就是通過授權(quán)客戶自我服務(wù)來使保險(xiǎn)經(jīng)歷非神秘化，eCoverage公司的董事長兼首席執(zhí)行官DavidRiker說，這是互聯(lián)網(wǎng)為我們帶來的絕好機(jī)會(huì)。三年前，一個(gè)像eCoverage這樣剛剛啟動(dòng)的公司想與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)可能是不現(xiàn)實(shí)的。但是，感謝互聯(lián)網(wǎng)和一些大的知名投資商，現(xiàn)在eCoverage公司可以用這些工具作為武器來實(shí)現(xiàn)它的目標(biāo)，那就是在2000年之前，提供世界范圍內(nèi)的汽車、輪船以及房屋的全套個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)之前，做保險(xiǎn)依賴于多年的教育和經(jīng)驗(yàn)。現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)和商業(yè)發(fā)展的速度已經(jīng)改變了這些傳統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)正在使非傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在傳統(tǒng)領(lǐng)域有發(fā)言權(quán)。也許以后傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)世界將不得不遵從eCoverage公司的規(guī)則。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)給予客戶更多的控制權(quán)，故而，所有機(jī)構(gòu)需要更快地提供高質(zhì)量的客戶服務(wù)。顯然互聯(lián)網(wǎng)正在改變這個(gè)游戲的規(guī)則和它在未來操作的方式。

eCoverage公司的網(wǎng)址：www.ecoverage.com

9．個(gè)人理財(cái)----個(gè)人錢多了，但怎么理財(cái)并不是每個(gè)人都是行家。美國的百萬富翁大約有800萬人，怎么交稅、怎么投資、怎么付帳都是問題，其實(shí)錢多了，有時(shí)挺煩人的，因?yàn)槟阈枰粋€(gè)私人帳房先生。不過在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，你只要上網(wǎng)就能解決這些問題了。

MyCFO公司是SGI、網(wǎng)景和Healtheon（健康門戶站點(diǎn)）的創(chuàng)始人、億萬富翁克拉克創(chuàng)立的第四家公司。作為富翁，一旦到了交稅的時(shí)候，哪筆錢要交稅，哪些不交，都是一件費(fèi)時(shí)而煩人的事，于是克拉克的MyCFO公司就應(yīng)運(yùn)而生了--專門為富翁們?cè)O(shè)計(jì)的計(jì)算機(jī)化的財(cái)務(wù)管理，相當(dāng)于個(gè)人的財(cái)務(wù)主管、審計(jì)師和會(huì)計(jì)師。也許由于有相同的感受，該公司的第一個(gè)客戶竟是Cisco公司的CEO約翰·錢伯斯?？死藢⑦@種服務(wù)搬到網(wǎng)上，讓人們可以從網(wǎng)上的一個(gè)綜合安全服務(wù)系統(tǒng)中跟蹤帳單、付款、投資等，當(dāng)然納稅也就是毫不費(fèi)力的事。克拉克的這家公司目前已經(jīng)吸引了大批風(fēng)險(xiǎn)資本。

MSNMoneyCentral也是一個(gè)關(guān)于個(gè)人理財(cái)?shù)恼军c(diǎn)。在這個(gè)網(wǎng)站上，你可以找到投資追蹤和建議，以及來自MSNBC網(wǎng)站的重要財(cái)經(jīng)新聞。子欄目可以涉及你投資生活的每一個(gè)層面。該網(wǎng)站上最近新增加的服務(wù)項(xiàng)目還有：電子賬單支付，有限的即時(shí)股票價(jià)格指數(shù)，一個(gè)性能得到改善的證券投資管理程序，一個(gè)新的401K的計(jì)劃程序，以及一個(gè)幫助你找到一位財(cái)務(wù)顧問的工具。最值得一提的是，許多以前需要付費(fèi)才能獲得的服務(wù)現(xiàn)在都免費(fèi)提供。

當(dāng)然，目前在個(gè)人理財(cái)這個(gè)領(lǐng)域，早已名聲在外的Quiken.com還是當(dāng)之無愧的老大，而且它現(xiàn)在是收費(fèi)的。

MyCFO公司的網(wǎng)址：www.mycfo.com

MSN財(cái)務(wù)的網(wǎng)址：www.moneycentral.msn.com

10．風(fēng)險(xiǎn)資本

如果說互聯(lián)網(wǎng)是一枚以光速行駛的火箭，那么現(xiàn)金就是讓火箭得以啟動(dòng)的燃料。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)公司來說，現(xiàn)在的問題不在于需要多少錢去起動(dòng)一個(gè)企業(yè)，而是哪一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)資本家敢于出手，哪一個(gè)投資銀行幫助IPO（初股上市）?，F(xiàn)在的金融伙伴通常又是戰(zhàn)略伙伴，例如風(fēng)險(xiǎn)投資大戶KleinerPerkins，Caufield & Byers和日本的Softbank幫助創(chuàng)辦的往往是系列的網(wǎng)絡(luò)公司。

另外還有一類新型投資公司開始專做為風(fēng)險(xiǎn)啟動(dòng)投資。例如Vulcan Ventures、Idealab和Softbank，他們?cè)谟袃r(jià)證券公司之間建立互利關(guān)系。但是，同傳統(tǒng)伙伴不同，這些投資公司圍繞一個(gè)人行動(dòng)。在VulcanVentures，這個(gè)人就是Microsoft的共創(chuàng)者PaulAllen。在Idealab，這個(gè)人是BillGross。在Softbank，這個(gè)人是孫正義。這三個(gè)人都對(duì)網(wǎng)絡(luò)公司得到資金起到了巨大影響。

公司一旦得到投資之后，下一步當(dāng)然是公開發(fā)行股票。Goldman Sachs和Morgan Stanley Dean Witter為每個(gè)準(zhǔn)備上市的網(wǎng)絡(luò)公司排憂解難。Morgan的分析家和Goldman的技術(shù)銀行家都有些辦大事情的絕招。當(dāng)然，他們也在互聯(lián)網(wǎng)浪潮中撈到了不少大魚。

還有一類特殊的風(fēng)險(xiǎn)資本公司，它們的主要業(yè)務(wù)其實(shí)是中介業(yè)務(wù)，其代表就是Garage.com。和大多數(shù)風(fēng)險(xiǎn)資本不同，該公司并不自己募集資金，參與投資，它的業(yè)務(wù)是為投資者和企業(yè)家搭橋，它們一方面選取有發(fā)展?jié)摿Φ墓咀鳛槠髽I(yè)會(huì)員，另一方面選取有實(shí)力投資者作為投資會(huì)員，然后該公司對(duì)不同項(xiàng)目和投資者進(jìn)行匹配，新公司的各種利益分配問題由企業(yè)家和投資者自行商定，簡(jiǎn)直就是網(wǎng)上婚姻介紹所的再版。

Garage.com和風(fēng)險(xiǎn)資金有非常明確的分工，它們的長處在于發(fā)現(xiàn)處于創(chuàng)意階段的項(xiàng)目，并為其融入種子資金，為創(chuàng)業(yè)者扮演尋找投資的天使。同時(shí)它們又對(duì)處于創(chuàng)業(yè)階段的公司提供各種咨詢，使公司能夠健康發(fā)展。

三、有1560萬種理由認(rèn)為亞馬遜是電子商務(wù)之王。這個(gè)1560萬，正是亞馬遜的到1999年年底的顧客人數(shù)，是1998年的兩倍多。亞馬遜已成功地從書商轉(zhuǎn)向零售門戶。顧客在Amazon.com購買了價(jià)值大約14億美元的書籍、CD、玩具等。Amazon.com這個(gè)品牌已經(jīng)獲得了1.18億美國人的認(rèn)可。--網(wǎng)上銷售（11-23）

三、網(wǎng)上銷售

11.電子商務(wù)的新貴

《時(shí)代》選中亞馬遜的CEO貝索斯做風(fēng)云人物，絕對(duì)名副其實(shí)。對(duì)亞馬遜研究越深，越覺得它確實(shí)在各方面都具有王者風(fēng)范。

有1560萬種理由認(rèn)為亞馬遜是電子商務(wù)之王。這個(gè)1560萬，正是亞馬遜的到1999年年底的顧客人數(shù)，是1998年的兩倍多。亞馬遜已成功地從書商轉(zhuǎn)向零售門戶。顧客在Amazon.com購買了價(jià)值大約14億美元的書籍、CD、玩具等。Amazon.com這個(gè)品牌已經(jīng)獲得了1.18億美國人的認(rèn)可。

貝索斯不相信顧客是善變的，他認(rèn)為顧客是永恒的財(cái)富，互聯(lián)網(wǎng)是一股颶風(fēng)，而在風(fēng)暴中永恒的只有顧客。所以以顧客為中心是Amazon的信條，他鼓勵(lì)顧客參與評(píng)價(jià)商品；為每個(gè)客戶可能購買的每件東西提供建議，結(jié)果約70%的銷售額來自回頭客。亞馬遜從網(wǎng)上書店發(fā)展到銷售音樂、錄像、電子產(chǎn)品和玩具，規(guī)模越來越大，就在前不久又開通了拍賣業(yè)務(wù)。

這里銷售的圖書仍然維持高折扣（連《紐約時(shí)報(bào)》的最佳暢銷書都全部打五折），而且人們?cè)诖丝梢哉业接泻Ｃ魍灻摹队绖e了武器》，以及各種珍稀版本的圖書。另外最近該公司推出了一種網(wǎng)絡(luò)采購的特色服務(wù)，幫助人們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)中尋找想買的產(chǎn)品，同時(shí)編制好的程序可以提醒用戶家人的生日和其他紀(jì)念日。

亞馬遜開發(fā)了一次點(diǎn)擊（1-Click）的專利技術(shù)（回頭客買東西時(shí)只需要一次點(diǎn)擊），并在此技術(shù)基礎(chǔ)上推出了ZShops。Zshops就是許可其他網(wǎng)上零售商加盟，可以利用亞馬遜的顧客資源，一次點(diǎn)擊的專利技術(shù)，更重要的是亞馬遜幫這些公司解決電子支付。顧客可以在小網(wǎng)站買東西，亞馬遜提供顧客信用卡的擔(dān)保和認(rèn)證，然后由亞馬遜給小網(wǎng)站轉(zhuǎn)帳。亞馬遜的唯一要求是：每筆交易收60美分外加4.75%的提成。真是無本萬利?br> 有人認(rèn)為亞馬遜沒有一分錢贏利，卻在股市上獲得了成功，是網(wǎng)絡(luò)泡沫的體現(xiàn)，但美國股民的眼睛是雪亮的，看著亞馬遜的上述答卷，不難明白股民為什么青睞亞馬遜。其實(shí)亞馬遜的商業(yè)模式就是發(fā)展速度勝過當(dāng)前利潤。它不是沒贏利的能力，而是還不想贏利。實(shí)際上如果把它的市場(chǎng)推廣費(fèi)用降下來（這方面的費(fèi)用會(huì)隨著亞馬遜的壟斷地位的提升而下降），亞馬遜早就賺錢了。不少分析家都認(rèn)為這絕對(duì)是一個(gè)高招。

12.老牌商店

美國的零售市場(chǎng)有2萬億美元的規(guī)模，但福雷斯特研究公司預(yù)測(cè)，在未來4年內(nèi)在線零售市場(chǎng)將成長15倍，即達(dá)到760億美元，將占全部零售業(yè)的3%。對(duì)此那些久經(jīng)考驗(yàn)且貨真價(jià)實(shí)的商業(yè)巨頭們將怎么辦？

在亞馬遜公司剛剛起步的時(shí)候，老牌商家并沒有引起重視。比如美國最大的，當(dāng)然也是全球最大的連鎖書店巴諾公司（Barnes&noble）甚至不屑一顧。僅僅一年之后，公司發(fā)現(xiàn)亞馬遜要來革命了，所以才和亞馬遜展開了網(wǎng)上競(jìng)爭(zhēng)，與其爭(zhēng)奪美國在線網(wǎng)站上的圖書專賣權(quán)，在公司內(nèi)部設(shè)置網(wǎng)上業(yè)務(wù)部等等。緊張的不僅是巴諾，最大的零售商沃爾瑪同樣也感到了威脅，也主動(dòng)或被動(dòng)地開展了互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略，還有名牌商店Gap和Federated?？傊?，老牌商家正在殺回馬槍，力圖同樣贏得網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的輝煌。

Gap和Federated得益于起步較早。Gap告訴分析家，它的網(wǎng)站能夠同收入最高的公司平起平坐，部分原因在于其雄心勃勃的廣告政策。Federated除了廣告之外還以17億美元并購Fingerhut，擴(kuò)展它的后臺(tái)業(yè)務(wù)。Wal-Mart的在線業(yè)務(wù)已經(jīng)具有一定規(guī)模，即使互聯(lián)網(wǎng)交易僅占全公司去年總收入1370億美元的一小部分，它在同類公司中也名列前茅。Barnes&noble.com公司1999年的網(wǎng)絡(luò)收入達(dá)1.13億美元。

老牌商家經(jīng)營在線業(yè)務(wù)有許多優(yōu)勢(shì)：知名的品牌、營銷隊(duì)伍和成熟的供貨渠道等等，這些因素整合以后，可以很快變成網(wǎng)絡(luò)零售的優(yōu)勢(shì)。但是網(wǎng)絡(luò)企業(yè)的運(yùn)作方式、融資方式、網(wǎng)上經(jīng)營畢竟不同于傳統(tǒng)零售業(yè)。亞馬遜認(rèn)為，從表面上看該公司是從事商業(yè)零售，其實(shí)公司是一家軟件公司，是在把顧客的要求和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營特點(diǎn)通過合適的軟件加以表達(dá)。

在線購物正在使零售業(yè)發(fā)生翻天覆地的變化，現(xiàn)在的大贏家都是新的暴發(fā)戶。這些網(wǎng)絡(luò)新貴之所以成功，在很大成分上是由于網(wǎng)絡(luò)上銷售的大宗商品是計(jì)算機(jī)產(chǎn)品、消費(fèi)類電子產(chǎn)品、圖書和音樂CD?？陀^地說，這些商品也確實(shí)適合在網(wǎng)上銷售，但是，如果將來網(wǎng)上的大宗商品是服裝、汽車、百貨、家具等，再加上對(duì)新的多媒體技術(shù)的運(yùn)用，老牌商家其實(shí)也并不是不能再展雄風(fēng)。關(guān)鍵在于誰能夠準(zhǔn)確地判斷方向，并且走得更快。

Federated Department Stores的網(wǎng)址：www.federated.com

The Gap的網(wǎng)址：www.gap.com

Barnes & noble的網(wǎng)址：www.barnesandnoble.com

Wal-Mart的網(wǎng)址：www.walmart.com

13．雙子星座

福里斯特公司的研究發(fā)現(xiàn)：現(xiàn)在和將來的一段時(shí)間內(nèi)，網(wǎng)上銷售量最大的依然是計(jì)算機(jī)的軟件和硬件（約占40%）。Egghead.com和Onsale.com這兩個(gè)網(wǎng)站恰好符合這個(gè)潮流，組成了網(wǎng)上技術(shù)產(chǎn)品零售商的雙子星座?，F(xiàn)在兩個(gè)網(wǎng)站的戰(zhàn)略聯(lián)合，使1+1大于2的效應(yīng)立即顯現(xiàn)。

Egghead.com是一家著名電腦產(chǎn)品零售商，1996年開始在網(wǎng)上提供硬件和軟件，經(jīng)過一段時(shí)間，消費(fèi)者通過該網(wǎng)站能夠?qū)⑦x好的軟件直接裝到他們的PC機(jī)上。1998年1月，該公司宣布關(guān)閉其零售商店系統(tǒng)而將未來孤注一擲到互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)。1999年該網(wǎng)站的網(wǎng)上銷售額達(dá)1.6億美元。

Onsale.com是一家網(wǎng)上拍賣公司，網(wǎng)站將娛樂、購物與每天24小時(shí)不斷發(fā)生、每次12個(gè)小時(shí)的即時(shí)拍賣連續(xù)連接起來，競(jìng)標(biāo)者為有限數(shù)量的產(chǎn)品而相互競(jìng)爭(zhēng)。為了阻止一些商人聯(lián)合起來抬高價(jià)格的做法，該網(wǎng)站只允許商人-顧客的拍賣。他們把供給聚合起來，在線拍賣的商品早期是計(jì)算機(jī)和家用電器，現(xiàn)在卻已經(jīng)開始拍賣所有的東西，從技術(shù)、冰鞋、食物到度假旅游。

這兩個(gè)在電子商務(wù)排名比較領(lǐng)先的網(wǎng)站宣布了一項(xiàng)合并計(jì)劃，準(zhǔn)備變成網(wǎng)上技術(shù)產(chǎn)品銷售的旗艦。Onsale的CEOJerryKaplan說：互聯(lián)網(wǎng)上，規(guī)模和品牌很重要，我們的計(jì)劃很簡(jiǎn)單，兩個(gè)公司的合并就是要?jiǎng)?chuàng)造出一個(gè)市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)者，融合市場(chǎng)開發(fā)費(fèi)用，圍繞Egghead.com一個(gè)品牌，使網(wǎng)站的高流量轉(zhuǎn)化為Onsale的高交易率，簡(jiǎn)化兩套操作以提高效率?，F(xiàn)在Egghead.com上有4萬種商品，每個(gè)月有700萬的顧客訪問量，MediaMetrix將其列為20個(gè)最高流量的訪問站點(diǎn)之一。

看過NBA的人都知道，尤他爵士隊(duì)的馬龍和斯托克頓是雙子星座，威力無窮。在互聯(lián)網(wǎng)上也是如此，如果兩個(gè)站點(diǎn)是互補(bǔ)的，結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟可以成倍地放大自己的實(shí)力。