昨天看到了一位板油轉(zhuǎn)發(fā)的郵件,其提出的問(wèn)題非常好,可以幫助大家比較深入的了解重大疾病保險(xiǎn)的條款和對(duì)我們的保障價(jià)值.但是,具體對(duì)這個(gè)故事而言,經(jīng)過(guò)我仔細(xì)研究對(duì)比,判定為這個(gè)故事根本就是虛構(gòu)的,是一個(gè)現(xiàn)實(shí)版的“真實(shí)的謊言”.具體理由見(jiàn)我下面的分析。我的分析就分成兩部分吧：
一． 有意義的問(wèn)題—針對(duì)原文中所謂“醫(yī)生解釋”進(jìn)行解釋?zhuān)延行﹩?wèn)題弄得更清楚一點(diǎn)。
二． 真實(shí)的謊言—說(shuō)說(shuō)我為什么判斷這是個(gè)虛構(gòu)的故事。
第一部分：有意義的問(wèn)題。
以下是原文，我就在原來(lái)文章后面用紅體字進(jìn)行解釋?zhuān)蠹铱梢詫?duì)照看：
在中國(guó)千萬(wàn)不要買(mǎi)保險(xiǎn)
三年前，我自以為聰明地買(mǎi)了友邦的大病保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)，因?yàn)橛X(jué)得友邦是外國(guó)的保 險(xiǎn)公司，不會(huì)像中國(guó)的保險(xiǎn)公司那樣耍賴(lài)。上個(gè)月，CCTV-2的生活315節(jié)目播出了一個(gè)人買(mǎi)了中國(guó)人壽的大病保險(xiǎn)，結(jié)果理賠的時(shí)候被拒賠的事情，原因是他的治療方法不符合保險(xiǎn)合同上面規(guī)定的治療方法，雖然后來(lái)他通過(guò)上訴和醫(yī)生的鑒定最終得到了賠償，但是節(jié)目的記者拿著他的那份保險(xiǎn)合同詳咨詢(xún)了一下醫(yī)生，發(fā)向那上面有很多規(guī)定的治療方法和所保的病癥是矛盾的，也就是說(shuō)你要是得了他們能理賠的那種病，你必須要用人家指定的方法來(lái)治療，而對(duì)方指定的治療方法據(jù)醫(yī)生說(shuō)，跟本就不是治這種病該用的，用了反而死得快。所以，你就不可能得到人家的賠償。
看了這個(gè)節(jié)目，我把我的保險(xiǎn)合同也找了出來(lái)看了看，表面上看起來(lái)，我的大病保險(xiǎn)
合同里面沒(méi)有對(duì)治療方法有太多的規(guī)定，但是還是有很多諸如必須符合以下所有條件
之類(lèi)的限制，由于我不懂醫(yī)學(xué)，所以決定找一個(gè)做醫(yī)生的朋友來(lái)幫我看看。
評(píng)論：對(duì)中國(guó)人壽那起事件我們都聽(tīng)說(shuō)了，但畢竟是昆明分公司的違規(guī)行為，給整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)造成了非常壞的影響，但畢竟有法律支持消費(fèi)者，因此即使是保險(xiǎn)公司想耍賴(lài)，也是有人管的。至于中國(guó)目前的保險(xiǎn)條款的不盡人意，是客觀(guān)事實(shí)，但沒(méi)有那么嚴(yán)重。
正如我們的銀行，電信等等部門(mén)存在的問(wèn)題一樣，這是一個(gè)系統(tǒng)的問(wèn)題。保險(xiǎn)是一個(gè)最大誠(chéng)信的合同。雖然有保險(xiǎn)公司不誠(chéng)信的事情，但其實(shí)在中國(guó)的大環(huán)境下，客戶(hù)不講誠(chéng)信的更多，大家可以看看每年有多少人在騙保，更有甚者有的人甚至把家人全部殺掉來(lái)騙保。這些報(bào)道應(yīng)該不比保險(xiǎn)公司的負(fù)面報(bào)道少。而中國(guó)的醫(yī)院，醫(yī)生本來(lái)也是不誠(chéng)信的一環(huán)，比如那個(gè)天價(jià)治療費(fèi)的事情，比如我們?nèi)粘Ｉ钪兴究找?jiàn)慣的開(kāi)假病假條，一人得病，全家吃藥等移花接木的行為，我們應(yīng)該是不陌生的。
在這種現(xiàn)實(shí)條件下，保險(xiǎn)公司為了回避一些風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司雖不是專(zhuān)業(yè)的醫(yī)院，但它有世界一流的醫(yī)生。對(duì)一些條款，我們感情上很難接受，但在理智上，對(duì)于此類(lèi)險(xiǎn)種又不可或缺。保險(xiǎn)不是百分之百管用，但各家公司的產(chǎn)品如果購(gòu)買(mǎi)的話(huà)，能轉(zhuǎn)移掉大部分或者絕大部分的風(fēng)險(xiǎn)，有什么不能接受的呢？保險(xiǎn)公司畢竟是商業(yè)機(jī)構(gòu)，我們不能在現(xiàn)實(shí)的情況下，提理想主義的要求，否則您的選擇只能是不買(mǎi)保險(xiǎn)。而不買(mǎi)保險(xiǎn)，才是您百分之百的承擔(dān)自己的風(fēng)險(xiǎn)??！
今天下午，我們見(jiàn)面了，我的這個(gè)朋友在北京一家非常好的醫(yī)院作了幾年醫(yī)生了，而
且工作也做得挺出色的。他看了我的保險(xiǎn)條款里面有關(guān)大病部分的條款（我復(fù)印了這部分
拿去的）后，十分吃驚，他說(shuō)：這個(gè)保險(xiǎn)不是保大病的，就是保死的，這些條款，你
要是符合了，就非死不可，不可能在活著的時(shí)候領(lǐng)到賠償金的……這和我當(dāng)初買(mǎi)這份
保險(xiǎn)的初衷一點(diǎn)也不一樣。當(dāng)初保險(xiǎn)代理人給我們的解釋是，你萬(wàn)一生了大病，看病需
要很多錢(qián)，有了這份保險(xiǎn)，你看病的錢(qián)就是保險(xiǎn)公司給你出，你家里人就不會(huì)那么著急
上火了，但是現(xiàn)在經(jīng)過(guò)醫(yī)生仔細(xì)審核這個(gè)保險(xiǎn)后，只有死了以后才能領(lǐng)到這筆錢(qián)，那么
這個(gè)保險(xiǎn)不該叫大病保險(xiǎn)阿！
評(píng)論：該“醫(yī)生”作出的吃驚的判斷非常讓人啼笑皆非。一個(gè)“做了幾年醫(yī)生”的普通大夫，還不知道是哪個(gè)科室的，請(qǐng)注意中國(guó)的醫(yī)生都不是全科大夫，是分得很細(xì)的科室。比如外科醫(yī)生對(duì)內(nèi)科的事情就了解得很有限。但這個(gè)“醫(yī)生”不，他是全科醫(yī)生，而且全面的嚇人，權(quán)威的嚇人，重大疾病有20種或者27種疾病，被他一人全給否決了，而且不提里面非常明確的疾病種類(lèi)，比如：心肌梗塞，失明，失聰，植物人，癱瘓，嚴(yán)重?zé)齻鹊榷家桓挪惶幔吞魩讉€(gè)大家不熟悉又很?chē)?yán)重的來(lái)說(shuō)。因此由于他嚇人的不合實(shí)際，嚇人的斷章取義，就得出了嚇人的結(jié)論：這是保死的，不可能在活著的時(shí)候領(lǐng)到賠償金。。。?。?！
這個(gè)結(jié)論的無(wú)理和無(wú)知已經(jīng)到了登峰造極的地步了，那么我們來(lái)看一下，友邦北京在前兩年的部分理賠案例中都賠了什么呢？以下數(shù)據(jù)可以到友邦北京理賠部調(diào)檔查看。
乳腺癌（含乳導(dǎo)管癌等）：14例。（題外話(huà)，女性朋友一定要注意乳房的保?。。。。?
腦瘤或血管病：4例。
白血病：2例，結(jié)腸癌：2例。 胃癌：2例。 肝癌：2例。 宮頸癌：2例。。。。。。
其他的疾病和事故，就不一一說(shuō)了。以上這些癌癥都屬于重大疾病，都是常見(jiàn)的癌癥和多發(fā)的癌癥，大多數(shù)理賠都是在客戶(hù)活著的時(shí)候拿到的，有的現(xiàn)在仍然存活。
該“醫(yī)生”可以否定由各科各室眾多醫(yī)學(xué)專(zhuān)家審議過(guò)的重大疾病，應(yīng)該去申請(qǐng)諾貝爾什么獎(jiǎng)來(lái)著，我不知道，但愿他以后的口舌永遠(yuǎn)健康：）
舉幾個(gè)例子說(shuō)吧：
（1）癌癥：…………任何組織涂片檢查和穿刺活檢結(jié)果不作為病理依據(jù)。
醫(yī)生解釋?zhuān)含F(xiàn)在癌癥的病理診斷全都是依靠組織涂片檢查和穿刺活檢結(jié)果，如
果不包括這兩種，那就只能切樣檢查，但是這種檢查方法就排除了現(xiàn)在發(fā)病率比較高的
癌癥（例如肺癌，胃癌，食道癌等等）以及中早期癌癥，所以你要么就得一個(gè)世界上都
罕見(jiàn)的癌癥，要么就捱到晚期再去醫(yī)院檢查。
評(píng)論：首先，在他所提到的“任何組織涂片檢查和穿刺活檢結(jié)果不作為病理依據(jù)”前有一大段的說(shuō)明如：專(zhuān)業(yè)的醫(yī)生的鑒定等，那些才是癌癥這個(gè)定義的主要部分。要是真買(mǎi)了保險(xiǎn)的，可以仔細(xì)看條款。這里我就不敲了。
再者，對(duì)于癌癥，因?yàn)樵谀壳皣?guó)際上都是以病理切片作為癌癥檢驗(yàn)的金標(biāo)準(zhǔn)，其他檢驗(yàn)結(jié)果只有參考價(jià)值。
其次，請(qǐng)看我上面給的理賠實(shí)際案例中，作者提到的“排除了現(xiàn)在發(fā)病率比較高的 癌癥（例如肺癌，胃癌，食道癌等等）以及中早期癌癥，所以你要么就得一個(gè)世界上都 罕見(jiàn)的癌癥，要么就捱到晚期再去醫(yī)院檢查。”用事實(shí)說(shuō)話(huà)應(yīng)該就可以了吧。
（2）暴發(fā)性病毒性肝炎：…………其診斷必須同時(shí)符合以下標(biāo)準(zhǔn)：
a. 肝性腦病，出現(xiàn)意識(shí)障礙；
b. 持續(xù)性黃疸，且肝功能急劇退化；
c. 彌漫性肝小葉結(jié)構(gòu)破壞，僅剩下倒塌的支架結(jié)構(gòu)。
醫(yī)生解釋?zhuān)篴和b任何一項(xiàng)要是符合的話(huà)，這個(gè)人就已經(jīng)沒(méi)什么活路了，何況是
兩項(xiàng)都符合，你要是達(dá)到這個(gè)程度，醫(yī)生已經(jīng)不可能給你治療了，直接讓你準(zhǔn)備后事
了。至于c，就更缺德了，這個(gè)c規(guī)定的診斷就是只有尸檢才能出來(lái)的結(jié)果，也就是說(shuō)，
你不死，是絕對(duì)沒(méi)有可能得到賠償?shù)?，就算你死了，也未必能得到賠償，因?yàn)槭瑱z的
結(jié)果，未必完全符合c。
評(píng)論：暴發(fā)性病毒性肝炎確實(shí)非常嚴(yán)重，但這種病一般就是這種結(jié)果。確實(shí)很?chē)?yán)重，難道這個(gè)“醫(yī)生”準(zhǔn)備把一般的肝病都拿進(jìn)來(lái)算重大疾病嗎？那保險(xiǎn)公司直接關(guān)門(mén)豈不更干脆？
還有那個(gè)“缺德”的C，是可以活體穿刺來(lái)做的呀，誰(shuí)說(shuō)的必須尸檢？這個(gè)保險(xiǎn)本來(lái)就帶壽險(xiǎn)的，死了肯定賠的。所以“就算你死了，也未必能得到賠償”的邪說(shuō)就黑白分明了。
（3）冠狀動(dòng)脈外科手術(shù)：因冠狀動(dòng)脈疾病而接受一條或以上的光狀動(dòng)脈的開(kāi)胸手術(shù)
，…………但不包括血管成形術(shù)、激光治療或其他在動(dòng)脈之內(nèi)做手術(shù)。
醫(yī)生解釋?zhuān)洪_(kāi)胸手術(shù)的目的就是做血管成形術(shù)，否則就沒(méi)有必要開(kāi)胸，但是人
家不包括了，所以，這一條相當(dāng)于沒(méi)有保，因?yàn)樽韵嗝?，不可能做得到?
評(píng)論：這個(gè)就明顯有點(diǎn)亂講了，明顯他不專(zhuān)業(yè)，我也不專(zhuān)業(yè)，我咨詢(xún)了真正的專(zhuān)家，請(qǐng)看以下解釋?zhuān)?
開(kāi)胸手術(shù)的目的其實(shí)本來(lái)就不包括血管成型術(shù)和激光治療。而是可能做冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)（cabg）也稱(chēng)為“冠脈搭橋術(shù)”。它是從病人身上取一根不影響生理功能的靜脈或動(dòng)脈，一端連接于主動(dòng)脈根部，另一端連接于冠狀動(dòng)脈病變的遠(yuǎn)端，正好繞過(guò)有病的冠狀動(dòng)脈部分，像一座“橋”到達(dá)遠(yuǎn)端的心肌。
而恰恰是文中所說(shuō)的：血管成形術(shù)，是不需要開(kāi)胸的。經(jīng)皮腔內(nèi)冠狀動(dòng)脈成型術(shù)（ptca）是一種近年來(lái)發(fā)展起來(lái)的利用高科技技術(shù)治療冠心病的介人性治療手段，它適用于各期冠心病的治療。具體方法是從病人四肢的動(dòng)脈血管插人一根特殊的細(xì)小導(dǎo)管，在x線(xiàn)的指導(dǎo)下到達(dá)冠狀動(dòng)脈開(kāi)口部位，先冠脈造影，在明確病變的部位、性質(zhì)、嚴(yán)重程度后，再送一根前端帶有球囊的導(dǎo)管到達(dá)病變處，在體外對(duì)球囊進(jìn)行充氣以擴(kuò)張病變血管。如果單純的球囊擴(kuò)張效果不滿(mǎn)意，一般還要送入一個(gè)用激光打磨切割成的合金支架到病變處，以支撐血管，達(dá)到使血管充分開(kāi)通的效果。對(duì)某些不適合單純ptca加支架植入的血管，也可以用定向冠狀動(dòng)脈內(nèi)膜斑塊旋切術(shù)（dca）等措施。
根據(jù)病情的急緩可將ptca分為急診ptca和非緊急的擇期ptca。前者主要適用于ami的早期治療和藥物治療無(wú)效的不穩(wěn)定心絞痛病人；后者主要用于病情穩(wěn)定的冠心病病人。國(guó)內(nèi)自80年代引進(jìn)該技術(shù)以來(lái)，發(fā)展很快，特別是急診ptca是當(dāng)今挽救ami病人最為直接、迅速、可靠的方法。
和冠脈搭橋術(shù)相比，ptca具有不開(kāi)胸、不全麻、對(duì)病人創(chuàng)傷極小的優(yōu)點(diǎn)。它的血運(yùn)重建程度遠(yuǎn)高于溶栓治療，但對(duì)某些病人其療效不及冠脈搭橋術(shù)，而且存在l5％左右的術(shù)后血管再狹窄可能。
因此，對(duì)這個(gè)顛倒黑白的“醫(yī)生”，我無(wú)話(huà)可說(shuō)。只推薦大家可以去看看真正的專(zhuān)家是怎么說(shuō)的。因?yàn)楹苊黠@，該大病保的是大的手術(shù)，它就必然這么規(guī)定。因?yàn)樗褪歉鶕?jù)這個(gè)情況來(lái)收取保險(xiǎn)費(fèi)的。
（4）良性腦腫瘤：……不包括垂體腺瘤、腦囊腫、肉芽腫、腦動(dòng)靜脈畸形、聽(tīng)神經(jīng) 瘤、腦膜和脊髓腫瘤，…………
醫(yī)生解釋?zhuān)汉軕M愧，醫(yī)生感到自己見(jiàn)識(shí)太少，因?yàn)樗赖牧夹缘哪X腫瘤只有上述不包括的這幾種，除此之外不知道還有其它的什么良性腦腫瘤。
評(píng)論：最后該“醫(yī)生”終于說(shuō)對(duì)了一句話(huà)：很慚愧，自己見(jiàn)識(shí)太少。因?yàn)槲译S便上網(wǎng)查了查，就發(fā)現(xiàn)有腦部還有很多其他的組織和部位，都有可能出現(xiàn)良性腫瘤的。比如腦膠質(zhì)瘤、髓母細(xì)胞瘤、室管膜瘤、腦干腫瘤等等，當(dāng)然，惡性腫瘤中也會(huì)出現(xiàn)在以上組織或部位。
良性腦腫瘤是由生長(zhǎng)緩慢的細(xì)胞構(gòu)成，有清楚的界限，易于手術(shù)切除。但若腦腫瘤長(zhǎng)在可引起生命威脅的重要部位，這種腫瘤生物學(xué)上雖是良性的但臨床過(guò)程為惡性。做此規(guī)定，實(shí)際上保險(xiǎn)公司承保的是如果不切除，則發(fā)展下去就有可能威脅到人生命的腫瘤。對(duì)于不會(huì)威脅人生命的則責(zé)任免除。
好了，第一部分是最值得花時(shí)間的，因?yàn)閷?duì)我們澄清一些問(wèn)題是有幫助的，所以我說(shuō)是好問(wèn)題。由于本人也不是專(zhuān)業(yè)醫(yī)生，是咨詢(xún)了專(zhuān)業(yè)的人士后整理的，所以如果有誤解的，歡迎真正的專(zhuān)家指教。下面我來(lái)說(shuō)說(shuō)第二部份：
第二部分：真實(shí)的謊言
說(shuō)他“真實(shí)”，是因?yàn)樗e出來(lái)的確實(shí)是友邦重大疾病保險(xiǎn)的條款。但是，所謂假的就是假的，就是扮得再真，他也不是真的。我仔細(xì)看了他的故事后，仔細(xì)看了公司的保險(xiǎn)條款，卻發(fā)現(xiàn)作者根本就在瞎說(shuō)。
在文章的開(kāi)頭，他說(shuō)：三年前，我自以為聰明地買(mǎi)了友邦的大病保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)。。。那么友邦的同事大概就知道他說(shuō)的是什么保險(xiǎn)了，只能是“守護(hù)神”。當(dāng)我拿著作者說(shuō)的條款與“守護(hù)神”仔細(xì)核對(duì)時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)他寫(xiě)的卻是“守御神”的條款，因?yàn)樗f(shuō)了是復(fù)印拿過(guò)去，然后由一個(gè)字一個(gè)字在電腦上敲出來(lái)的。破綻是在良性腦腫瘤那里露出來(lái)的，大家可以去核實(shí)。那就是說(shuō)，他三年前就買(mǎi)了友邦的“守御神”了。而這款最新的產(chǎn)品是2004年4月最早在上海上市的，而北京和其他分公司則更晚了。這種“關(guān)公站秦瓊”的故事也應(yīng)該算是個(gè)“真實(shí)的謊言了”吧？
要真是友邦的客戶(hù)，為何對(duì)大病保險(xiǎn)的其他疾病不提，卻故意斷章取義氣，胡亂解釋一通，其用心猶如司馬氏之心，昭然若揭。由于這封信在網(wǎng)上流傳很廣，主要是誤導(dǎo)了很多對(duì)醫(yī)學(xué)不了解的人們。而真正的醫(yī)生，卻有很多人買(mǎi)了友邦的大病保險(xiǎn)。
其實(shí)，我本不想來(lái)解釋?zhuān)捎诘谝徊糠治矣X(jué)得有必要說(shuō)明，第二部分其實(shí)不是重點(diǎn)，只是給大家提個(gè)醒，如果有保障需求，既不要被代理人騙了，也不要被居心叵測(cè)的人騙了。這兩個(gè)失誤其實(shí)結(jié)果都一樣，就是使您的利益受損。 |
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