“一樣交15年社保，都是60%的檔次，朋友每月領(lǐng)2000，我才領(lǐng)1000，是不是算錯了？”最近后臺全是這類提問，不少人覺得“繳費年限和檔次相同，養(yǎng)老金就該一樣”，其實這是最常見的誤區(qū)。

養(yǎng)老金的計算有明確的官方公式，差在哪、差多少，全能算得明明白白。今天就用2025年最新政策和真實數(shù)據(jù)，把差距的核心原因拆解開，不管是沒退休的還是剛領(lǐng)錢的，看完都能對號入座。

一、先搞懂基礎(chǔ)：養(yǎng)老金到底由哪幾部分組成？

不管是職工社保還是城鄉(xiāng)居民社保，養(yǎng)老金都不是“一刀切”的固定數(shù)，而是由“基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金”兩部分組成（職工社保還有可能多一筆“過渡性養(yǎng)老金”）。

計算公式先擺這，后面都要用到：

- 基礎(chǔ)養(yǎng)老金 = 退休時當?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY × (1 + 平均繳費檔次) ÷ 2 × 繳費年限 × 1%

- 個人賬戶養(yǎng)老金 = 個人賬戶儲存額 ÷計發(fā)月數(shù)（60歲退休是139個月，55歲是170個月，50歲是195個月）

這兩個部分任何一個有差異，總養(yǎng)老金都會拉開差距。你和朋友差的1000元，大概率是這兩個部分疊加起來的結(jié)果。

二、核心原因1：退休地不同，基礎(chǔ)養(yǎng)老金差出“大頭”

基礎(chǔ)養(yǎng)老金是養(yǎng)老金的“主力”，而它的核心影響因素是“退休地的在崗職工月平均工資”——這也是最容易被忽略的差距點，能直接拉開幾百甚至上千元的差距。

2024年全國各省市的在崗職工月平均工資數(shù)據(jù)已經(jīng)公布，差距大到你想不到：

- 一線城市：上海9903元、北京9777元、深圳9737元；

-新一線城市：杭州8867元、成都7826元、武漢7730元；

- 三四線城市：濰坊6580元、衡陽6230元、綿陽6180元；

- 縣城及鄉(xiāng)鎮(zhèn)：大多在5000-5500元之間。

咱們拿“繳費15年、60%檔次、60歲退休”來算筆賬，只看基礎(chǔ)養(yǎng)老金：

- 上海退休：9903 × (1+0.6)÷2 ×15×1% = 1188.36元；

- 濰坊退休：6580 × (1+0.6)÷2 ×15×1% = 789.6元；

- 縣城退休：5200 × (1+0.6)÷2 ×15×1% = 624元。

光基礎(chǔ)養(yǎng)老金這一項，上海就比縣城多564元。要是你在縣城退休，朋友在上海退休，光這一項就差了近600元，再加上其他差距，1000元就很容易達到了。

這里要提醒一句：退休地不是想選就能選的，得滿足“戶籍地優(yōu)先，從長從后”原則。比如你在上海交了10年，在老家交了5年，退休只能回戶籍地；要是在上海交滿10年且累計繳滿15年，才能在上海退休。很多人就是因為沒繳夠當?shù)氐哪晗?，被迫回戶籍地退休，才少拿了不少錢。

三、核心原因2：繳費基數(shù)“隱性差異”，個人賬戶差不少

你以為“60%檔”就代表繳費一樣？錯了。“60%”是相對于“當?shù)乩U費基數(shù)上下限”來說的，而不同地方的繳費基數(shù)下限不一樣，就算都是60%，實際每年交的錢也不同，個人賬戶儲存額自然有差距。

舉個例子，2024年：

- 北京的繳費基數(shù)下限是6326元，60%檔的月繳費基數(shù)就是6326元（部分靈活就業(yè)人員按下限的60%，即3796元，但職工社保一般按下限算）；

- 臨沂的繳費基數(shù)下限是4494元，60%檔的月繳費基數(shù)就是4494元。

同樣是職工社保，個人繳費比例是8%，每月進入個人賬戶的錢：

- 北京：6326 ×8% = 506.08元；

- 臨沂：4494 ×8% = 359.52元。

一年下來，北京比臨沂多交1758.72元，15年就是26380.8元。到了60歲退休，個人賬戶養(yǎng)老金差多少？26380.8 ÷139 ≈ 189.79元。

要是你和朋友一個在高基數(shù)地區(qū)繳費，一個在低基數(shù)地區(qū)繳費，個人賬戶養(yǎng)老金每月差近200元，再加上基礎(chǔ)養(yǎng)老金的差距，累計差800元很正常。

還有個隱性點：靈活就業(yè)人員和職工社保的“60%檔”算法可能不同。有些地方靈活就業(yè)人員的繳費基數(shù)下限是當?shù)厣缙焦べY的60%，而職工社保是按最低工資標準算的，兩者可能差幾百元，個人賬戶自然也有差距。

四、核心原因3：退休年齡不同，計發(fā)月數(shù)拉差距

個人賬戶養(yǎng)老金的計發(fā)月數(shù)是按退休年齡定的，年齡越小，計發(fā)月數(shù)越多，每月領(lǐng)的錢就越少；年齡越大，計發(fā)月數(shù)越少，每月領(lǐng)的錢越多。這一點對女性來說尤其明顯。

舉個例子，兩人個人賬戶儲存額都是10萬元：

- 50歲退休（女性工人）：100000 ÷195 ≈ 512.82元；

- 55歲退休（女性干部）：100000 ÷170 ≈ 588.24元；

- 60歲退休（男女通用）：100000 ÷139 ≈ 719.43元。

50歲退休比60歲退休，每月個人賬戶養(yǎng)老金少206.61元。要是你50歲退休，朋友60歲退休，光這一項就差200多，再加上基礎(chǔ)養(yǎng)老金的差距，很容易湊夠1000元。

男性一般都是60歲退休，差距不大，但女性退休年齡有50歲、55歲兩種，要是你和朋友都是女性，退休年齡差5年，個人賬戶養(yǎng)老金就會有明顯差距。

五、核心原因4：職工社保vs居民社保，差的是“類型”

最容易被混淆的就是“職工社?！焙汀俺青l(xiāng)居民社保”——雖然都叫“社?！?，都是繳15年、60%檔，但養(yǎng)老金計算方式和金額天差地別，這也是很多人“同繳不同領(lǐng)”的關(guān)鍵。

咱們拿2024年濟南的數(shù)據(jù)對比，同樣60歲退休、繳15年、60%檔：

職工社保養(yǎng)老金

- 基礎(chǔ)養(yǎng)老金：濟南上年度社平工資7850元 × (1+0.6)÷2 ×15×1% = 942元；

- 個人賬戶養(yǎng)老金：月繳費基數(shù)4710元（7850×60%）×8%×12×15 ÷139 ≈ 479元；

- 總養(yǎng)老金：942+479=1421元。

城鄉(xiāng)居民社保養(yǎng)老金

-基礎(chǔ)養(yǎng)老金：濟南居民社?；A(chǔ)養(yǎng)老金是每月218元（全國平均是208元）；

- 個人賬戶養(yǎng)老金：年繳費基數(shù)3900元（濟南居民社保60%檔）×15 + 政府補貼（每年300元）×15 ÷139 ≈ 463元；

- 總養(yǎng)老金：218+463=681元。

同樣的條件，職工社保比居民社保每月多領(lǐng)740元。要是你交的是居民社保，朋友交的是職工社保，就算年限和檔次一樣，差1000元都有可能——有些地方居民社?；A(chǔ)養(yǎng)老金才180元，差距會更大。

很多靈活就業(yè)人員一開始交了居民社保，后來轉(zhuǎn)成職工社保，但沒繳夠職工社保的年限，退休時只能按居民社保算，就會比一直交職工社保的人少拿很多錢。

六、常見誤區(qū)：這3個說法全是錯的，別再信了

除了上面4個核心原因，還有些誤區(qū)會讓你誤以為“養(yǎng)老金算錯了”，必須澄清：

誤區(qū)1：“繳滿15年就停，和多繳幾個月一樣”

錯。繳費年限是“累計計算”的，哪怕多繳1個月，基礎(chǔ)養(yǎng)老金都會多一點。比如繳15年和繳15年3個月，基礎(chǔ)養(yǎng)老金差0.25個百分點，雖然不多，但疊加其他差距就會更明顯。

誤區(qū)2：“政府補貼都一樣，不影響?zhàn)B老金”

錯。城鄉(xiāng)居民社保的政府補貼分“基礎(chǔ)補貼”和“繳費補貼”，繳費檔次越高、地方財政越有錢，補貼越多。比如上海居民社保60%檔每年補貼800元，而西部某縣只補貼100元，15年差10500元，個人賬戶養(yǎng)老金每月差75元。

誤區(qū)3：“養(yǎng)老金每年上調(diào)，差距會縮小”

錯。養(yǎng)老金上調(diào)是“定額調(diào)整+掛鉤調(diào)整+傾斜調(diào)整”，掛鉤調(diào)整和繳費年限、養(yǎng)老金水平掛鉤，養(yǎng)老金高的人漲得更多。比如你領(lǐng)1000元，朋友領(lǐng)2000元，掛鉤調(diào)整按3%算，你漲30元，朋友漲60元，差距反而從1000元變成1030元。

七、實在建議：沒退休的趕緊做這3件事，多領(lǐng)錢不踩坑

不管你現(xiàn)在交的是職工社保還是居民社保，做好這3件事，退休后養(yǎng)老金能多拿不少，避免和別人拉開大差距。

第一件：選對退休地，優(yōu)先盯“高工資城市”

要是你在多個城市交過社保，記住“兩個10年”原則：在非戶籍地交滿10年，且累計繳滿15年，就能在當?shù)赝诵荩灰嵌鄠€城市都交滿10年，選最后一個交滿10年的城市。比如你在上海交了10年，杭州交了8年，老家交了5年，就該把社保轉(zhuǎn)到上海，湊夠15年在上海退休，每月至少多拿幾百元。

第二件：別輕易停繳，哪怕多繳1年都有用

繳滿15年別著急停，尤其是靈活就業(yè)人員，哪怕每月多交幾百元，多繳3-5年，基礎(chǔ)養(yǎng)老金能多10%-20%。按上海的標準，繳15年基礎(chǔ)養(yǎng)老金1188元，繳20年就是1584元，每月多396元，一年多4752元。

第三件：搞清楚自己的“社保類型”，別交錯了

靈活就業(yè)人員盡量選職工社保，雖然繳費高（每月多交1000元左右），但退休后養(yǎng)老金是居民社保的2-3倍。要是經(jīng)濟壓力大，居民社保也要選高一點的檔次，比如選100%檔，政府補貼更多，個人賬戶養(yǎng)老金也會更高。

最后說句實在話

養(yǎng)老金差距大，不是“算錯了”，而是“你沒搞懂規(guī)則”。退休地、繳費基數(shù)、退休年齡、社保類型，這4個因素哪怕只有1個不一樣，差距都可能達到幾百元，4個因素疊加，差1000元太正常了。

對咱們普通人來說，社保是退休后最靠譜的保障，別只想著“繳滿15年就行”，多花點心思選對退休地、盡量多繳幾年，比啥都強。畢竟養(yǎng)老金是按月發(fā)的，每月多拿500元，一年就是6000元，十年就是6萬元，這可是實實在在的養(yǎng)老錢。

最后總結(jié)一句：養(yǎng)老金沒有“標準答案”，多了解規(guī)則，多做對選擇，退休后才能領(lǐng)得更多、過得更踏實。

需要我?guī)湍悴樵兡闼诔鞘?024年的社保繳費基數(shù)和基礎(chǔ)養(yǎng)老金標準嗎？