財富有六個等級：對大多數(shù)人而言，第四級已是終極理想

Maple澤 2025-10-06 發(fā)布于廣西

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“財務(wù)自由”是絕大多數(shù)人的理想追求，但它往往過于抽象。到底怎樣才叫“財務(wù)自由”？財務(wù)自由是否意味著不需要工作？又或者是可以隨心所欲地消費？

美國知名財經(jīng)作家尼克

馬吉奧利（ Nick Maggiulli ）曾著有《持續(xù)買進》等暢銷書籍，在其最新著作《The Wealth Ladder》（《財富階梯》）中，他嘗試針對財務(wù)自由給出一個更具指導(dǎo)性的框架。

他在書中對人們的財富狀況劃分了六個等級，幫助人們更清晰地定位自身當前處境與目標。

六個等級按照個人所擁有的美元凈資產(chǎn)進行劃分。對大多數(shù)普通人而言，第四層——“旅行自由”，或許已是務(wù)實可行的奮斗終點。

該書針對美國人而寫，考慮到中美物價和收入差異巨大，比如美國大學(xué)畢業(yè)生的平均起薪大概是5千美元月薪，6萬美元年薪，各州最低月工資從2000多到4000多美元不等。不考慮貨幣單位，數(shù)值上與中國大學(xué)畢業(yè)生起薪和各城市最低工資非常接近。

因此，大體上，在財富階梯的1-4層級，我們中國人可以直接將貨幣單位從美元替換成人民幣，而數(shù)值保持不變（或數(shù)值提升20-30%），就能對照理解了。

一、財富六級臺階：從“毫無自由”到“影響力自由”

尼克

馬吉奧利的六級劃分，并非抽象的財富定義，而是以“消費自由度”來衡量個人財務(wù)能力，同時掛鉤凈資產(chǎn)這一量化指標。

第一層：毫無自由（凈資產(chǎn)低于1萬美元）

這一層級的人，日常支出高度受限，生活必須極度節(jié)儉，對金錢的焦慮貫穿日常，談不上任何形式的自由。

在中國而言，凈資產(chǎn)不到1萬人民幣的人，除去沒有參加工作或剛參加工作，或者沒有勞動能力的人，這個群體大概率屬于沒有正式工作，掙多少花多少的“三和大神”級別。

第二層：雜貨店自由（凈資產(chǎn)1萬~10萬美元）

這一級別，已經(jīng)有所積蓄，具有一定的消費彈性。在路邊店、折扣店、大眾超市購物時，不必再為每一筆開支精打細算，已經(jīng)有了初步的生活品質(zhì)。

在中國而言，凈資產(chǎn)1-10萬人民幣的人，一般屬于工作不久積蓄不多的年輕人、家庭開支較重的普通打工族以及大部分農(nóng)村人口。

第三層：餐廳自由（凈資產(chǎn)10萬~100萬美元）

達到這一層次，生活消費品不再困擾，已經(jīng)實現(xiàn)外出就餐的選擇自由，即使高檔星級餐廳，也可一周光顧一次，而不用太覺得肉疼。

在中國而言，凈資產(chǎn)10-100萬人民幣的人，一般屬于城市普通工薪白領(lǐng)階層，這個群體，跟美國一樣，屬于中國的主要人群。

第四層：旅行自由（凈資產(chǎn)100萬~1000萬美元）

這一層級代表真正意義上的中產(chǎn)上層群體。每年可以安排多次外出旅游，國內(nèi)國際皆可，還可以選擇商務(wù)艙出行，或者體驗高端度假套餐，而不用太感到財務(wù)壓力。這也是作者認為最具性價比的目標層級。

在中國，凈資產(chǎn)在100-1000萬人民幣的人群，一般在大型企事業(yè)單位、政府部門穩(wěn)定工作，民企高管或者是個體戶、中小企業(yè)老板，以及享受到地產(chǎn)紅利的城市土著居民。

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)上不完全準確的信息，《中國家庭財富調(diào)查報告》顯示100萬存款的家庭僅占全國家庭總數(shù)的12.7%，而根據(jù)中國家庭金融調(diào)查與研究中心2024年底發(fā)布的報告，全國約有15.6%的家庭凈資產(chǎn)超過100萬元。顯然，凈資產(chǎn)超100萬，大概率能進入中國居民財富前20%，這也與美國的情況類似。

第五層：住房自由（凈資產(chǎn)1000萬~1億美元）

達到這一層級，代表真正進入富豪行列，可以在紐約、倫敦、香港等主要城市配置不止一套優(yōu)質(zhì)物業(yè)，而不會造成沉重債務(wù)負擔。

在中國，凈資產(chǎn)1000萬以上家庭，可公開的一般是企業(yè)主和金領(lǐng)。根據(jù)胡潤財富報告等資料顯示的情況，這部分人群已經(jīng)屬于鳳毛麟角，占比在1%左右。人們現(xiàn)實感受中這個群體人數(shù)似乎要更多，這可能因為相當一部分家庭存在違法違規(guī)收入而無法被公開調(diào)查納入。

這一群體凈資產(chǎn)在5000萬元人民幣以內(nèi)，只能在國內(nèi)實現(xiàn)住房自由，5000萬元以上，可實現(xiàn)全球住房自由。

第六層：影響力自由（凈資產(chǎn)超過1億美元）

對這一層級的人而言，財富的意義已超越個體消費，轉(zhuǎn)向社會影響力的塑造。通過企業(yè)經(jīng)營、資本運作或慈善捐贈，參與經(jīng)濟、社會甚至政治議題的塑造。

在中國而言，凈資產(chǎn)1億人民幣以上人群一般屬于成功企業(yè)家、上市公司股東，有著廣泛社會資源，具備了一定的媒體知名度。

二、現(xiàn)實情況：絕大多數(shù)人停留在第三層或以下

根據(jù)美國聯(lián)邦儲備局2022年《消費者財務(wù)調(diào)查》數(shù)據(jù)顯示，各層級人口占比分別為：18%、15%、49%、16%、1.9%、0.01%。換言之，美國82%的家庭處于第三層或以下，第三層占比將近一半，是美國中產(chǎn)的主體，而只有不到2%的家庭能進入第五、第六層。

這一分布結(jié)構(gòu)符合二八原則，達到第四層，即個人凈資產(chǎn)100萬美元以上，就進入了美國前20%。從第三層往上，人數(shù)加速遞減，反映財富上行并非線性過程，越往上攀爬，阻力越大，資源壁壘越強。

根據(jù)前面所述，中國的六大層級占比分布總體將與美國類似，但第二層級占比會相對更高，第三層級會相對更低。

三、1%階梯攀爬法則

尼克·馬吉奧利在書中提出了“1%法則”作為行動指南：若某項機會可帶來個人凈資產(chǎn)1%或以上的收益，就值得投入時間與精力；反之，就應(yīng)果斷放棄。

這一法則隨凈資產(chǎn)規(guī)模變化而動態(tài)調(diào)整：

比如處于第一層（凈資產(chǎn)5000美元）的人，應(yīng)重視任何能增加50美元的機會，如兼職、副業(yè)等；第二層（5萬美元）的人，應(yīng)聚焦提升500美元以上收益的途徑，如升職或技能提升；

第三至第四層人群，大致以增收5000美元、5萬美元為標準，可能需要通過工作職務(wù)晉升，又或者開辟賺錢的副業(yè)，同時穩(wěn)妥地投資增值，實現(xiàn)“滾雪球”效應(yīng)；

至于第五級，要增加50萬美元以上收入，單靠打工已很難達到，往往需要成功的創(chuàng)業(yè)或投資。如果已達到最高的第六級，要想進一步擴大財富，主要依賴資本運作、產(chǎn)業(yè)布局及宏觀趨勢的精準把握。

換言之，財富增長的路徑隨層級上升而非線性遞增。從主動勞動到資本復(fù)利，背后是結(jié)構(gòu)性差異的體現(xiàn)。

四、第四層是多數(shù)人的“財富終點”

作者將財富成長比作登山，前四級類似登山步道，有相對清晰的路線，只要具備耐心、紀律與理性判斷，憑穩(wěn)健積累即可實現(xiàn)跨越。

但第四層之后，路徑變得模糊且充滿風(fēng)險，類似進入沒有道路的荒野。這一階段不再有普適路徑，更多依賴機遇、天賦與外部環(huán)境。

數(shù)據(jù)表明，美國處于第四層的家庭中，約64%在20年后仍停留在該層級。此外，1-6層級的年齡中位數(shù)依次為：42、44、54、62、64、66歲。這意味著，大多數(shù)人在進入第四層時已步入六十歲，財富增長的時間窗口正在收窄。

尼克·馬吉奧利特別強調(diào)，財富的分層并不意味著“必須逐級攀登”。對于多數(shù)人而言，在權(quán)衡代價和好處之后，第四級（100萬至1000萬美元凈資產(chǎn)）可能是最佳目標，尤其是第四級上層（500萬至1000萬美元凈資產(chǎn)）最為理想，又具備一定現(xiàn)實。

對于中國人來說，500-1000萬人民幣凈資產(chǎn)也是大多數(shù)人通過工作和投資能達到的理想上限。

在第四級的“旅行自由”階段，個人財富可以輕松負擔購物、美食、旅游等人生常見享受；同時可能未必足夠購買頂級豪宅，但買一個舒適的安居之所已不成問題。

在這時候，大家就需要認真反問自己，是否有必要為了追求財富的進一步提升，而付出更多的時間和精力，以至犧牲家庭、和諧人際關(guān)系以及做人原則？