一、先搞懂：什么是保證續(xù)保？什么是非保證續(xù)保？

1.保證續(xù)保醫(yī)療險

保證續(xù)保醫(yī)療險，是指保險公司在約定的保證續(xù)保期限內(nèi)（常見的有6 年、20 年），不會因為被保險人的健康狀況變化、理賠記錄，或者產(chǎn)品停售而拒絕續(xù)保。這是保司把白紙黑字寫進合同的承諾，在約定期間內(nèi)，無論身體變差、理賠過多少次，只要你想續(xù)，就可以續(xù)。6年或者20年之后，需重新提交健康告知（不見得可以重新投保成功）。

2.非保證續(xù)保醫(yī)療險

非保證續(xù)保醫(yī)療險沒有“保證續(xù)保期限” 的承諾。每到續(xù)保期，如果發(fā)現(xiàn)被保險人健康變差或有多次理賠記錄，可能會拒絕續(xù)保；同時，若保險公司因產(chǎn)品銷量不佳、賠付率過高等原因停售該產(chǎn)品，也會停止接受續(xù)保。

二、深度剖析：保證續(xù)保與非保證續(xù)保的利弊對決

清楚了定義，我們再從“穩(wěn)定性”“靈活性”“保費”“保障范圍” 四個關鍵維度，對比兩者的優(yōu)劣勢，幫你看清背后的 “取舍”。

1.保證續(xù)保醫(yī)療險：穩(wěn)字當頭，但有“小限制” 

?優(yōu)勢：安全感拉滿，解決“續(xù)保焦慮”

續(xù)保絕對穩(wěn)定：這是保證續(xù)保最核心的優(yōu)勢。比如20 年保證續(xù)保的醫(yī)療險，在這 20 年內(nèi)，哪怕你每年都理賠、患上了癌癥等重病，或者產(chǎn)品因為賠付率太高被保險公司停售，你都能正常續(xù)保，不用擔心 “生病后就沒保險?！?的問題。對于擔心未來健康狀況變差、害怕失去保障的人來說，這是極大的安全感。

?劣勢：靈活性較低，保障范圍可能有限

保證期限有上限：目前市面上的保證續(xù)保醫(yī)療險，最長保證期限是20 年，沒有 “終身保證續(xù)保” 的產(chǎn)品。20 年到期后，保險公司會重新審核你的健康狀況，如果此時你健康變差，可能就無法繼續(xù)續(xù)保，需要重新尋找其他保險，而那時年齡更大、健康狀況更差，選擇空間會更小。

保障責任調(diào)整受限：為了控制未來幾十年的理賠風險和通脹醫(yī)療，保證續(xù)保醫(yī)療險的保障責任通常比較保守。醫(yī)療技術在飛速發(fā)展，當出現(xiàn)新的治療手段的時候，很可能你的保單無法報銷。比如因為理療改革而衍生出來的外購藥的責任，5年前的產(chǎn)品就不能覆蓋到。

投保門檻可能更高：由于保證續(xù)保對保險公司的風險控制要求更高，部分保證續(xù)保醫(yī)療險的健康告知會更嚴格，比如對高血壓、糖尿病等慢性病的限制更嚴，一些身體有小問題的人可能無法投保。

保費調(diào)整+死亡螺旋：可能陷入保險行業(yè)典型的“死亡螺旋” 困境。具體來說：當產(chǎn)品賠付率上升時，保險公司為控制成本會提高保費；此時，健康狀況好、理賠少的投保人會覺得 “保費性價比下降”，選擇退保轉(zhuǎn)投其他產(chǎn)品；而健康差、依賴保險報銷的投保人，因難以找到新保障，只能被迫留在原產(chǎn)品中。這會導致產(chǎn)品參保人群中 “高風險者比例越來越高”，進而推高下一年的賠付率，保險公司只能再次漲價，形成 “保費上漲→健康投保人退?！唢L險人群集中→賠付率更高→保費再上漲” 的惡性循環(huán)，最終可能導致產(chǎn)品因賠付率過高而停售，留在其中的投保人徹底失去保障，且因健康狀況差難以再投保其他產(chǎn)品，陷入 “無?？梢馈?的困境。

2.非保證續(xù)保醫(yī)療險：靈活度高，但有“續(xù)保風險” 

?優(yōu)勢：靈活度高，保障更全面

保障責任更新快：非保證續(xù)保醫(yī)療險沒有保證期限的束縛，保險公司可以根據(jù)市場需求和醫(yī)療技術發(fā)展，隨時升級保障內(nèi)容。比如近年來新出現(xiàn)的質(zhì)子重離子治療、CAR-T 療法、外購藥報銷、家庭醫(yī)生服務等，很多非保證續(xù)保的醫(yī)療險會第一時間納入報銷范圍，保障更貼合當下的醫(yī)療需求。

保費相對更便宜：由于沒有保證續(xù)保的承諾，保險公司的風險控制壓力相對較小，部分非保證續(xù)保醫(yī)療險的保費可能會比同類型的保證續(xù)保醫(yī)療險更便宜。

?劣勢：存在“斷保風險”

合同沒有明確寫“保證續(xù)?！?，部分客戶可能會覺得缺乏安全感。