本文寫于2023年。

最近幫幾位土豪大哥配產(chǎn)品，做理財(cái)規(guī)劃這行，少不了深入溝通。幾番交流下來，發(fā)現(xiàn)幾位大哥白手起家的經(jīng)歷，與我這些年隱隱察覺的財(cái)富認(rèn)知不謀而合，遂促使我寫下這篇文章分享給你。

財(cái)富自由的過程，用一句話總結(jié)就是：小富靠勤、中富靠運(yùn)、大富靠命。大佬司馬遷的解釋是：“無財(cái)作力，少有斗智，既饒爭(zhēng)時(shí)”。咱們重點(diǎn)拆解上面那段話。

小富靠勤

正如字面意思，小富靠勤就是勤奮圖強(qiáng)，積累第一桶金，用于置業(yè)和婚姻（合并資產(chǎn)報(bào)表）。

現(xiàn)在是商業(yè)時(shí)代，畢業(yè)后，大多數(shù)人會(huì)進(jìn)入政府、企業(yè)、工廠，不大可能再去務(wù)農(nóng)種地。普通人在進(jìn)入任何一個(gè)主流行業(yè)，跟著領(lǐng)導(dǎo)或師傅干個(gè)十年，只要稍加注重節(jié)儉，攢個(gè)幾十上百萬是不難的。

比如前些年熱門的互聯(lián)網(wǎng)、房地產(chǎn)等賽道，在一二線城市，月薪2-3萬是標(biāo)配，大廠還要翻倍。一名畢業(yè)生十年螺絲打下來，即使沒做到高層，房車基本都有了。

這個(gè)階段，大家比拼的是勤奮與毅力，靠勤奮打基礎(chǔ)，靠毅力堆積基本功。深耕業(yè)務(wù)，積累經(jīng)驗(yàn)與資源。

15年我剛轉(zhuǎn)行財(cái)富管理遇到過很多這類年輕人，他們大多金融科班畢業(yè)，或跟著銷冠學(xué)銷售，或進(jìn)入資管學(xué)風(fēng)控。能堅(jiān)持三五年，且沒有胡亂揮霍消費(fèi)的，很多都買房買車安家立業(yè)了。

反倒是那些耐不住寂寞、不愿下沉踏實(shí)積累、不停跑來跑去追逐新風(fēng)口的，寄希望于空手套白狼的，極少有混出頭。

小富靠勤是絕大多數(shù)人安身立命的生存法則，沒有之一。也是絕大多數(shù)普通人的最好歸宿。

因?yàn)榕c后面的中富、大富要付諸的努力、承受的壓力、以及付出的代價(jià)相比，小富不失為一種幸福哲學(xué)，結(jié)婚生子，與世無爭(zhēng)，安享天倫，平靜的過完一生，

古人云“小富即安”，說的就是這個(gè)道理。

中富靠運(yùn)

現(xiàn)實(shí)世界中，80%的普通人會(huì)被擋在中富的門檻前，原因無他，『二八法則』。

能邁入中富門檻的普通人，已不能用聰明、勤奮等基礎(chǔ)字眼來衡量。在這類人身上，所有用來形容年輕人優(yōu)秀的辭藻，都是基本要求。

他們的畫像有中小老板，小廠高層或大廠中層，自媒體大V，以及體制內(nèi)握有實(shí)權(quán)的小領(lǐng)導(dǎo)等。用資產(chǎn)當(dāng)量衡量，大概小幾千萬到小幾億不等。

普通人要想搏到中富，拼得是認(rèn)知，還有對(duì)杠桿的靈活運(yùn)用。

這里的認(rèn)知，指的是對(duì)自身所處行業(yè)的游戲規(guī)則必須了如指掌，包括在行業(yè)中所處的位置，客戶與同行，政策與市場(chǎng)等等。

而腦力，則更像是博弈。包括整合資源、跨界社交、內(nèi)部管理、外部競(jìng)爭(zhēng)等。比如對(duì)外要合縱連橫，團(tuán)結(jié)更多的朋友和資源；對(duì)內(nèi)要管理好團(tuán)隊(duì)，平衡利益，化解矛盾。

小富階段，我們大多靠出賣自己的體力和時(shí)間賺錢，然而人的時(shí)間與精力是有限的，你的一天、跟巴菲特的一天都是24小時(shí)。所以要走到中富，加杠桿是固定操作。

花錢雇人、借錢投資都是常見的加杠桿，它能大幅提升效率，快速放大收益，中富的財(cái)富當(dāng)量為什么能成倍增長(zhǎng)，秘訣就在此。

但正所謂盈虧同源，如果不小心做錯(cuò)了、做反了，會(huì)受到杠桿的加倍懲罰，加速趨勢(shì)的惡化。

在這個(gè)過程中，當(dāng)事人會(huì)面臨巨大的心理壓力，無時(shí)無刻不在經(jīng)歷著煎熬，耗費(fèi)大量時(shí)間精力進(jìn)行各種判斷與決策。因?yàn)橐坏┮恢簧鳎瑵M盤皆輸，前面多年攢下的第一桶金就打水漂了。

這也是為什么從小富邁向中富的階段，很多人的原則與底線變了。因?yàn)樵诂F(xiàn)實(shí)面前，原則與底線是可以調(diào)低、甚至隨著事態(tài)發(fā)展動(dòng)態(tài)調(diào)整的。這種處世原則的改變，和與之相伴的評(píng)判，得考慮遭不遭得住。

這幾年創(chuàng)業(yè)失敗的，加杠桿炒房的，還有前些年投資私募股權(quán)、股票、P2P、虛擬幣等金融產(chǎn)品暴雷的各種所謂中產(chǎn)返貧的案例，基本都屬于小富向中富轉(zhuǎn)型失敗的典型。

總結(jié)下來，我認(rèn)為中富靠運(yùn)的“運(yùn)”，即有運(yùn)勢(shì)的含義，也有運(yùn)作的意味。盡管很難，但仍然可以通過不斷精進(jìn)，得以主動(dòng)掌控。

不管怎樣，擠進(jìn)中富階層是普通人還能通過努力做到的。

然而下面大富靠命的“命”，則是完全被動(dòng)的“聽天由命”。

大富靠命

能混到中富的普通人，都是社會(huì)大學(xué)畢業(yè)的高材生，資產(chǎn)當(dāng)量至少也有幾千萬。既有足夠當(dāng)量的資產(chǎn)，也有充裕的非勞動(dòng)性收入。

中富群體的收入要遠(yuǎn)大于剛性支出，那么與還在小富階段打拼的學(xué)弟學(xué)妹相比，他們可以選擇做什么，也可以選擇不做什么。

他們已踏入事實(shí)上的財(cái)富自由的門檻，只要不瞎折騰，這輩子過得要比99%的人幸福。

但總有人不滿足現(xiàn)狀，他們中的相當(dāng)一部分會(huì)繼續(xù)向上攀爬，渴望觸及普通人的巔峰。在功成名就、飛黃騰達(dá)、不枉此生等內(nèi)因的驅(qū)使下，他們開始“搏命”，向大富邁進(jìn)。

大富靠命是一個(gè)深?yuàn)W的概念，司馬遷歸納為“既饒爭(zhēng)時(shí)”，大意是把握時(shí)代的趨勢(shì)、風(fēng)口和進(jìn)程。

雷教主說站在風(fēng)口豬也能上天，就是這層意思。不過雷教主并沒告訴你豬是怎么來的，又是怎么跑去風(fēng)口的。

我理解的大富靠命，指的是“謀事在人、成事在天”。

大家不妨試想，要是馬爸爸晚生個(gè)二十年，他還能創(chuàng)造今天的阿里帝國(guó)嗎？不大可能，因?yàn)槿绻R爸爸出生于1980年代，那么當(dāng)他從學(xué)校畢業(yè)，就會(huì)看到一個(gè)比較成熟的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，無論電商還是支付，都已經(jīng)不再有切入點(diǎn)。等他完成原始積累，整個(gè)行業(yè)可能已經(jīng)被其他爸爸占領(lǐng)了。

借用一句臺(tái)詞：“你是個(gè)好角兒，只是沒來得及登上舞臺(tái)，戲就唱完了。”

當(dāng)然，像馬爸爸這樣的天才，一定能夠獲得非凡的成就。只是錯(cuò)過了時(shí)代洪流，必將與霸業(yè)失之交臂。

即使趕上時(shí)代洪流，認(rèn)知、格局、能力的差異也會(huì)將角逐者分出高下。

比如同樣是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)口，創(chuàng)始人同樣自帶IP屬性和流量，為什么雷教主做成了，老羅卻欠一屁股債。原因體現(xiàn)在背后的資本、團(tuán)隊(duì)、資源等等各種綜合實(shí)力上。

也正是因?yàn)檫@些差異，讓雷教主成功躋身大富、甚至巨富，而老羅還停留在中富、苦苦追尋大富的路上。

總結(jié)下來，普通人財(cái)富累積的過程，第一步小富靠勤，鍛煉的是執(zhí)行力；第二步中富靠運(yùn)，鍛煉的是判斷力；第三步大富靠命，在前面的基礎(chǔ)上，拼膽識(shí)、格局、認(rèn)知以及最關(guān)鍵的運(yùn)氣。

這三句話基本概括了普通人發(fā)財(cái)?shù)娜齻€(gè)階段，也說明了一個(gè)亙古不變的道理——這世上根本沒有一夜暴富的秘籍。

人生的巔峰，如同一棟宏偉的建筑。我們看到的，只是其巍峨壯闊的外表。而它的落成，靠的是堅(jiān)實(shí)的地基 優(yōu)良的建材 極致的設(shè)計(jì)凝聚而成。

就像風(fēng)云人物，都無一例外的齊具了時(shí)代洪流、命運(yùn)格局、個(gè)人能力三要素，越是往上攀爬，越是缺一不可。