有很多客戶問(wèn)我們說(shuō)，你們總說(shuō)網(wǎng)貸36%的利率不合法、不合規(guī) ，但是很多平臺(tái)都是36%，難道他們不知道嗎？難道這些上市公司，沒(méi)有律師嗎？既然他們能做，敢做，法律肯定是允許的吧？往往這個(gè)時(shí)候，我會(huì)反問(wèn)一句，那您告訴我，哪個(gè)法律法規(guī)允許36%的利率？客戶又為難了，說(shuō)：我也不懂法律呀。

今天一篇短文，幫助大家認(rèn)清楚，民間借貸利率到底是如何規(guī)定的。

首先，帶大家認(rèn)識(shí)兩個(gè)概念。借款有兩種，一個(gè)叫做民間借貸，一個(gè)叫做持牌金融機(jī)構(gòu)借貸。

所謂的民間借貸，就是張三借給李四10萬(wàn)塊買(mǎi)車(chē)錢(qián)；甲公司借給乙公司5萬(wàn)塊去買(mǎi)原材料；又或者是張三借錢(qián)給甲公司；乙公司借錢(qián)給李四。自然人之間，或者公司之間，或者自然人和公司之間的這種偶然借錢(qián)的行為，叫做民間借貸。

民間借貸有兩個(gè)特征：第一，不涉及持牌金融機(jī)構(gòu)，甲公司和乙公司，都是普通公司，沒(méi)有金融許可證和地方金融監(jiān)管組織的批復(fù)和許可；第二，是偶然為之，不是經(jīng)常性的。如果張三除了給李四借錢(qián)，還給王五，趙六，二狗子、三瘤子借錢(qián)，而且還收取不低的利息，那可能就構(gòu)成“職業(yè)放貸人”?！韭殬I(yè)放貸人】是未依法取得放貸資格的以民間借貸為業(yè)的法人，以及以民間借貸為業(yè)的非法人組織或者自然人從事的民間借貸行為，應(yīng)當(dāng)依法認(rèn)定無(wú)效。職業(yè)放貸人的借錢(qián)行為，無(wú)效，這意味著，一分錢(qián)利息不用還的。只需要?dú)w還本金就行，所以如果你借了高利貸，恭喜你，只還本金就好了。

那么關(guān)于民間借貸的利率，經(jīng)歷了一番變化。2015年關(guān)于民間借貸出了規(guī)定《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十六條 借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。可以簡(jiǎn)單理解為24%以內(nèi)的法律保護(hù)，24-36%以內(nèi)的，你已經(jīng)還了的，要不回來(lái)；超過(guò)36%的部分，即便你已經(jīng)還了，也能要回來(lái)。

但是，這個(gè)規(guī)定已經(jīng)失效啦！！

借款不還會(huì)失信。

按照新的2020年的規(guī)定《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十五條 出借人請(qǐng)求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過(guò)合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍的除外。前款所稱“一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率”，是指中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心自2019年8月20日起每月發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（這就是所謂的LPR）。

關(guān)于以上的分析，24%和36%已經(jīng)失效啦！民間借貸，只有4倍LPR，目前4倍LPR大概在13.4%左右 ，LPR是浮動(dòng)的，但是不會(huì)變動(dòng)太大，4倍LPR大致區(qū)間就在13%-14%之間。

當(dāng)你問(wèn)張三拆借資金的時(shí)候，你知道法律僅僅支持13%的利率，如果你有多付利息，可以去起訴，要回來(lái)。同樣的，當(dāng)你借錢(qián)給張三的的時(shí)候，利率約定太高也沒(méi)用！而且這個(gè)利息是綜合利息，其余的服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、砍頭息，都是算在里面的。

借條

出借人： （身份證號(hào)： ）

借款人： （身份證號(hào)： ）

【借款人： 】為【事項(xiàng)： 】向【出借人： 】借款【 大寫(xiě)： 】，以現(xiàn)金/轉(zhuǎn)賬形式于 年 月 日交付。利息為【 】，【借款人】于 年 月 日一次性歸還。逾期未歸還，逾期利息為【 】。

本借條自借款交付之日起生效。

借款人（簽字、按手印）：

時(shí) 間：