信用卡最早萌芽于美國，當(dāng)時發(fā)卡機構(gòu)并非傳統(tǒng)銀行，而是一些百貨商店、飲食業(yè)、娛樂業(yè)和汽油公司。回溯歷史，信用卡最終卻被銀行發(fā)揚光大。

1.初期信用卡萌芽

1915年，美國的一些商店、飲食業(yè)為了擴大銷售，招攬生意，方便顧客，采用了一種“信用籌碼”的結(jié)算方式，籌碼形狀類似于金屬徽章，后來演變成為了塑料制成的卡片，以此作為客戶購物消費的憑證。

這種“先消費，后付款”的理念逐漸風(fēng)靡，而這種卡片憑證，也就成為了世界上較早的信用卡產(chǎn)品。

較為公認的現(xiàn)代信用卡雛形，是由"大萊俱樂部"（Diners Club）發(fā)行的大萊卡，其起源來自于一個“吃貨”的故事：

1949年的一天，美國商人弗蘭克·麥克納馬拉在紐約一家餐廳吃飯，因為忘帶現(xiàn)金，無法進行現(xiàn)金買單，然而老板卻并不介意，“我知道你信譽一向非常好，下次來一起付吧。”固執(zhí)的麥克納馬拉最終還是執(zhí)意叫來了妻子付款。這次尷尬的用餐經(jīng)歷，卻讓他突生創(chuàng)辦信用卡的想法。于是在1950年春，麥克納馬拉與他的好友斯耐德合作，投資一萬美元，在紐約創(chuàng)立了“大萊俱樂部”（Diners Club），即大萊信用卡公司的前身，發(fā)行了第一張可以在不同餐廳簽賬的卡片，現(xiàn)代信用卡由此誕生。

他們起初想法是，在商戶與客戶之間，創(chuàng)造一個提供付賬服務(wù)的第三方平臺。從商戶端獲取一定費用，而不向客戶收費。前期目標鎖定在曼哈頓的餐飲業(yè)，雖然僅有14家餐館簽訂了受理協(xié)議，卡片使用者也僅有幾百人。但這種“先消費，后付款”的模式備受青睞，隨后就普及到了旅游業(yè)等其他零售消費領(lǐng)域。

對于商戶端來說，這種卡省掉了顧客調(diào)查的步驟，每月只需跟 Diners Club 結(jié)賬，不需要跟每個顧客結(jié)賬，也沒有消費者違約的風(fēng)險。對于消費者來說，只要一張卡，就能在所有會員商店“先買后付”和分期付款，不用在每家店登記個人身份，方便管理。

交易雙方都方便，且有信任基礎(chǔ)，此模式備受歡迎。于是12個月內(nèi)，Diners Club便發(fā)展了42000名會員，并被330家商家接受。到了1958年，年交易額突破4.65億美元，大萊卡一舉奠定了行業(yè)內(nèi)龍頭老大的地位。

2.信用卡快速風(fēng)靡

隨著資本經(jīng)濟迅速發(fā)展，電腦、通訊技術(shù)在銀行中的普及，再有這種商業(yè)模式的加持，各家銀行也坐不住了，紛紛推出了自家信用卡產(chǎn)品：

1952年，美國加利福尼亞州的富蘭克林國民銀行作為金融機構(gòu)首先進入發(fā)行信用卡的領(lǐng)域，由此揭開了銀行發(fā)行信用卡的序幕。

1958年，美國加州的美國銀行（Bank of America）決定借鑒 Diners Club，發(fā)行自己的會員卡 BankAmericard。它最大的創(chuàng)新是：允許消費者推遲還款，但消費者必須支付高昂的利息。這種設(shè)計讓會員卡變成了有利可圖的小額高息貸款業(yè)務(wù)。

到1959年，美國共有60多家銀行發(fā)行了信用卡。與此同時，信用卡在英國、日本、加拿大以及歐洲各國也盛行起來，風(fēng)靡全球。

1966年，美國銀行想要推展業(yè)務(wù)到全美（由于美國1930年代的大蕭條，國會通過了一條法律，規(guī)定銀行只能在一個州營業(yè)，不能跨州開展業(yè)務(wù)），于是想到了一個對策：成立聯(lián)盟，加入該聯(lián)盟的銀行都能發(fā)行BankAmericard，發(fā)展商戶，每月與美國銀行結(jié)算，這樣就實現(xiàn)了跨行消費。

1968年10月，美國銀行召集所有成員行開會，決定成立一家獨立公司，單獨負責(zé)銀行間信用卡業(yè)務(wù)。所有成員行發(fā)行的都是該公司的卡，且只與該公司進行結(jié)算，但每家銀行可以用自己的名義發(fā)展持卡人和商家。這家信用卡公司最初叫National BankAmericard Inc.，1976年改名為 VISA，這就是 VISA 卡的來歷。

美國銀行發(fā)行信用卡，并主導(dǎo)了早期美國信用卡業(yè)務(wù)，加入聯(lián)盟的銀行都要向它付費。那些不愿付費的銀行，就開始獨立發(fā)展自己的信用卡。

1969年，聯(lián)盟以外的這些銀行決定聯(lián)合起來，成立自己的卡組織 Master，從而導(dǎo)致 Master Card 的發(fā)行。

3.國內(nèi)信用卡起源

七十年代末，我國對外經(jīng)濟發(fā)展加速。在這樣的背景下，許多人把在國外流行的信用支付方式——信用卡帶到中國。為了適應(yīng)改革開放的需要，國內(nèi)的一些銀行開始涉足于信用卡業(yè)務(wù)。

1978年，中國銀行廣州分行首先與香港東亞銀行簽訂了協(xié)議，開始代理境外銀行信用卡業(yè)務(wù)。

1985年，經(jīng)過中國銀行的摸索，中國銀行珠江分行發(fā)行了珠江卡，屬于國內(nèi)第一款人民幣信用卡。1986年，中國銀行發(fā)行了長城信用卡，填補了中國金融史冊上的空白。

中銀人民幣信用卡（1985年）

關(guān)于中國信用卡發(fā)展史，小咖在之前的一篇文章中做了詳細講解（發(fā)展史圖解 | 中國第一張信用卡長啥樣？），大家可以點擊查看。

中國人民銀行在1988年進行銀行結(jié)算制度改革時，把信用卡作為一種新型的結(jié)算方式，納入了新的銀行結(jié)算制度體系，從而為我國信用卡的進一步發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

國內(nèi)信用卡發(fā)行至今，實現(xiàn)了跨越式發(fā)展，發(fā)卡量也突飛猛進。僅最近10年，我國信用卡發(fā)卡量就接近10億張。未來隨著新技術(shù)在支付和安全方面的應(yīng)用，信用卡的存在形式可能會由實體走向虛擬。到那時，人們再次回顧信用卡發(fā)展史，只能眼看卻無法手觸實體信用卡，會是怎樣的感受呢？