我們處于一個(gè)賺錢難、守住財(cái)富更難的時(shí)刻，如果我們普通家庭不能守住本心，家庭財(cái)富就不可避免被收割的命運(yùn)。無論你的財(cái)富多少，總有千萬種方式收割你。

近日與銀行二十年行長經(jīng)驗(yàn)的凌曉行長聊天，談到目前家庭財(cái)富的困局和未來，他告訴我：近幾年那些說老百姓現(xiàn)金越來越貶值的都是推銷保險(xiǎn)的，那些說銀行存款會(huì)越來越貶值的都是引流給你投資基金的，那些說家庭財(cái)富要保值增值的往往都是引導(dǎo)你去進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資的，最終都是收割普通家庭的財(cái)富。在目前來看，普通家庭要避免財(cái)富被收割需要遠(yuǎn)離六件事：

第一件事，守住現(xiàn)金為王的本心，如果沒有足夠的投資能力不要盲目投資基金

很多人聽信了基金是專業(yè)的人做專業(yè)的事，但現(xiàn)實(shí)往往是專業(yè)的人專門坑害基金投資者，從而本來是給投資者投資理財(cái)?shù)幕饏s成了普通家庭財(cái)富的投資者。

如果我們不考慮私募基金的虧損，畢竟私募基金坑的都是比較有錢的投資者，而公募基金坑的卻往往大多數(shù)是普通投資者，而公募基金歷史上首次出現(xiàn)2022年和2023年連續(xù)兩年虧損，公募基金2022年整體虧損1.45萬億元，2023年全年共虧損4346.78億元。

如果你相信了基金虧損是因?yàn)楣墒行星椴缓眠@種基金公司告訴你的原因，那么你就太天真了，因?yàn)?022年全市場的10142只公募基金共收取管理費(fèi)1458.73億元，較2021年的1425.79億元還凈增32.94億元；2023年158家公募基金公司、管理基金產(chǎn)品11528只產(chǎn)品凈利潤虧損4346.78億元，僅上半年就收取管理費(fèi)713億元。你是不是已經(jīng)知道，基金投資虧損的只有投資者，而基金公司和基金經(jīng)理仍然賺的非常豐厚。

如果我們再考慮那些基金經(jīng)理高位接盤賺取的灰色收入、把自己投資的股票轉(zhuǎn)融通賣出砸自己股票價(jià)格賺取的費(fèi)用，你是不是開始懷疑基金就是拿投資者的錢臥底的。

2023年更是私募行業(yè)最慘的一年，虧損率高達(dá)97%，有17只基金產(chǎn)品虧損超過70%，132只產(chǎn)品虧損超過50%，總計(jì)有4019只產(chǎn)品出現(xiàn)虧損。

你如果再投資基金是不是敗家之兆?。?/span>

第二件事，不要貿(mào)然投資股市，除非你真正有股市投資的底氣

很多專家告訴我們，股市投資是未來十年家庭財(cái)富保值增值的最重要方式，但是現(xiàn)實(shí)卻狠狠地告訴我們，散戶股市投資熊市虧損、牛市也虧損，散戶投資者股市虧損導(dǎo)致家庭財(cái)富在縮水。

2022年我國股市投資者總量已經(jīng)達(dá)到了2.1億，2022年內(nèi) A股股民人均虧損達(dá)到7.87萬元；據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，去年A股市值蒸發(fā)約14萬億，2.19億股民人均虧損約6.5萬元。而散戶投資者的虧損會(huì)慘。

根據(jù)A股30多年歷史數(shù)據(jù)來看，有專家分析得出結(jié)論：股民90%以上都是虧錢的。股市盈虧概率的結(jié)論讓很多投資者心酸： 95%的股民虧錢，只有5%的人才能賺錢。

炒股需要底氣，你知道什么是炒股的底氣嗎？

網(wǎng)友分享自己的例子：網(wǎng)友的兒子工作之余炒股，雖然經(jīng)常小虧但卻樂此不疲。2023年網(wǎng)友的兒子炒股虧了20萬元，網(wǎng)友反過來安慰兒子說：虧損20萬沒關(guān)系，因?yàn)槲覀兗医衲甑恼w到手收入為100多萬。重要的是，我們要重新評估是否適合炒股；或重新調(diào)整炒股的思路和策略，虧點(diǎn)錢就當(dāng)成學(xué)費(fèi)罷了。原來網(wǎng)友是大學(xué)教授，年收入合計(jì)50萬；網(wǎng)友的夫人是大學(xué)副教授，年收入25萬；再加上兒子和兒媳的收入年到手收入百萬以上。

這就是炒股的底氣，如果你的家庭沒有足夠的家庭收入對沖炒股的虧損，就不要輕易炒股。你知道了嗎？

第三件事，普通家庭的孩子輕易不要?jiǎng)?chuàng)業(yè)，一旦創(chuàng)業(yè)難回頭

創(chuàng)業(yè)當(dāng)老板是很多人的夢想，畢竟誰沒有一個(gè)霸道總裁的榮譽(yù)呢？但是你有當(dāng)總裁的能力和財(cái)富嗎？

你知道近幾年最悲催的幾大傻是什么嗎？2018年貸款買房的、2019年從體制內(nèi)辭職的、2020年投資民宿景區(qū)等旅游產(chǎn)業(yè)的、2021年投資餐飲的、2022年和2023年投資基金和炒股的。

創(chuàng)業(yè)是任何家庭財(cái)富的最大陷阱，現(xiàn)在有一句名言：富二代只要不創(chuàng)業(yè)，就有花不完的錢；富二代只要不創(chuàng)業(yè)，就是對父母最大的孝順。而同時(shí)，窮人家庭如果不創(chuàng)業(yè)，永遠(yuǎn)發(fā)不了財(cái)。這個(gè)陷阱的最大誘惑在于：窮人只有創(chuàng)業(yè)才能翻身。但窮人家庭孩子創(chuàng)業(yè)：一沒有資源；二沒有關(guān)系；三沒有財(cái)力。再加上創(chuàng)業(yè)的失敗率在90%以上，普通家庭孩子一旦創(chuàng)業(yè)則賠錢的難以回頭。

第四件事，普通家庭一定要遠(yuǎn)離投資型保險(xiǎn)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)投資并不保險(xiǎn)

很多人在銀行和保險(xiǎn)公司的朋友都會(huì)告訴你，保險(xiǎn)投資是3.5%的復(fù)利，比銀行存款利率高多了，而且是保本保息。一些普通家庭特別是那些老年人為了自己的養(yǎng)老就投資購買了保險(xiǎn)，畢竟保本保息還有3.5%的復(fù)利收益，是不是很有誘惑性？但現(xiàn)實(shí)結(jié)果呢？

網(wǎng)友經(jīng)銀行賣保險(xiǎn)的朋友推薦了一款投資保險(xiǎn)3.5%的復(fù)利產(chǎn)品，像很多人一樣，網(wǎng)友覺得銀行的朋友不會(huì)坑自己，于是就購買了一個(gè)每年5萬元持續(xù)投資五年的保險(xiǎn)投資分紅產(chǎn)品。再加上萬能賬戶有更高的收益，但現(xiàn)實(shí)呢？經(jīng)過查詢后發(fā)現(xiàn)，如果獲得3.5%復(fù)利收益需要到一百年以后。而說存入的資金月息能達(dá)到4.3%萬能帳戶，網(wǎng)友充值了5萬元后，要先扣2%的管理費(fèi)，如果存放不滿五年就取錢還要再扣3%的管理費(fèi)。網(wǎng)友想退保了，結(jié)果5萬塊錢要損失7000多。

現(xiàn)實(shí)中很多網(wǎng)友都是受到親戚朋友的推薦購買投資了保險(xiǎn)產(chǎn)品，但結(jié)果發(fā)現(xiàn)與宣傳的大相徑庭。更狠的是，連保險(xiǎn)公司自己的員工都坑。一位女網(wǎng)友分享了自己在保險(xiǎn)公司的經(jīng)歷，為了保險(xiǎn)業(yè)績沖刺，網(wǎng)友自掏腰包十幾萬元購買了 21 份投資保險(xiǎn)。但是一年以后網(wǎng)友準(zhǔn)備離職，保險(xiǎn)公司經(jīng)過測算一筆50000 元的投資分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品最多只能退回 5000 元。這樣的結(jié)果我想象到了嗎？

第五件事，普通家庭的孩子目前要以工作的穩(wěn)定為王，不要輕易辭職，更不要輕易換工作。

很多人覺得現(xiàn)在職場太卷了，拼命加班也趕不上競爭的需要，拼命努力也無法達(dá)到別人的高度，再拼命努力也無法進(jìn)步并賺取更多的錢。

有的人覺得自己太累了，想辭職了、想換工作了、想回家休息了。但是呢？在目前的就業(yè)大環(huán)境下，如果你沒有創(chuàng)業(yè)的能力、如果你沒有足夠的資源、如果你沒有足夠的關(guān)系，就不要輕易辭職、不要輕易換工作。

因?yàn)槟壳安粌H僅是工作太卷，就業(yè)更卷，你現(xiàn)在覺得熬不下去的工作，可能是別人正羨慕的想入職的工作呢！你現(xiàn)在覺得太累還不賺錢的工作，可能正是別人想盡辦法也難以進(jìn)去的工作呢！你現(xiàn)在覺得太委屈自己、加班加點(diǎn)、自己賺錢不值得自己付出的工作，可能是很多人夢想從事的工作。

很多人在市場機(jī)構(gòu)看事業(yè)編制好、在事業(yè)編制覺得公務(wù)員好，你不知道的是，那些公務(wù)員和事業(yè)編制的人還眼紅那些市場機(jī)構(gòu)的人收入比自己高。

今天看到一個(gè)公務(wù)員加事業(yè)編制家庭朋友的吐槽，兩口子一個(gè)是公務(wù)員另一個(gè)是事業(yè)編，每個(gè)月過得節(jié)衣縮食的日子，每天購買的是很普通的食材，孩子不敢上很普通的私立幼兒園和私立小學(xué)，現(xiàn)狀就是努力能跟上小康的生活，還時(shí)不時(shí)地就掉隊(duì)，日子過得緊緊巴巴，稍不節(jié)儉一點(diǎn)家里的銀行卡就空了。

所以，職場永遠(yuǎn)都是最殘酷的，有一份穩(wěn)定收入的工作是最重要的。

第六件事，家庭財(cái)務(wù)要量入為出，不要輕易貸款買豪車，不要貸款買豪宅。

目前是一個(gè)全民理財(cái)?shù)臅r(shí)代，理財(cái)包括如何增加收入，同時(shí)也包括如何控制支出。

目前對家庭的財(cái)務(wù)還是要量入為出，不要對你自己未來的收入有過高的期待，不要對未來的職業(yè)發(fā)展有更高的估價(jià)，不要對對自己的未來充滿幻想。

不要貸款買房、不要貸款買豪車、不要貸款買豪宅，所有的投資在自己力所能及的范圍內(nèi)就好。洋房、別墅和豪車只是生活的奢侈品，并不是生活的必需品。

銀行高人總結(jié)的六大重點(diǎn)：普通家庭遠(yuǎn)離六件事才能避免財(cái)富被收割，但是并不是對所有的人都適用，如果你是一個(gè)富二代、如果你有足夠的錢、如果你有足夠的家庭底氣，你當(dāng)然可能隨心所欲，因?yàn)槟鞘悄愕淖杂伞Ｄ慵彝サ呢?cái)富怕收割嗎？管好自己的錢袋子才是最重要的，你覺得呢？（麒鑒說財(cái)經(jīng)）