案例來源：中國法院公報(bào)2023年度案例

民間借貸糾紛中，出借人的資金來源關(guān)系到借款合同是否合法，進(jìn)而決定是否支持原告的償還本金和利息的請(qǐng)求。

出借人出借的資金必須為其合法收入的自有資金，因?yàn)槊耖g借貸發(fā)生的初衷是出借人自有閑置資金，而借款人存在資金需求，出借人便將資金出借給借款人周轉(zhuǎn)使用。出借人同意出借，表示其在出借資金時(shí)能夠承受相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。若出借資金系出借人從金融機(jī)構(gòu)或者其他途徑獲取的非自有資金，則出借資金的數(shù)額極易超出出借人的承受能力，一旦借款人無法按時(shí)償還，不僅導(dǎo)致出借人的資金狀況更惡化，更容易導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的貸款無法收回，進(jìn)而擾亂金融秩序。民事主體從事民事行為時(shí)，既要遵守民法典的自愿、平等的原則，也要符合法律法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，該民事行為才會(huì)受到法律的保護(hù)。

一：高利轉(zhuǎn)貸的民間借貸合同無效

案號(hào)：（2021）桂0721民初3723號(hào)

基本案情：被告丁某文因生意資金周轉(zhuǎn)需要，三次累計(jì)向原告葉某借款，共計(jì)70萬元，通過雙方的證據(jù)可以確定借貸的月利息5%，被告林某紅作為擔(dān)保人在借款合同上簽字。葉某通過銀行轉(zhuǎn)賬方式將借款交付給丁某文，此后，丁某文累計(jì)還款53.1萬元。后因無力償還借款，引起訴訟。

法院認(rèn)為：依據(jù)原告葉某提供的個(gè)人征信報(bào)告顯示，原告在出借上述借款期間尚有大額的銀行貸款未償清，法院有理由懷疑該筆借款來源于銀行貸款。在審理過程中原告又未能舉證其出借給被告的資金是其自有的資金，不符合民間借貸生效的合法要件。且根據(jù)雙方約定的利息也明顯高于法律規(guī)定所保護(hù)的最高利率，且因借貸合同無效，約定的利息亦無效。李某紅的擔(dān)保合同也無效。但被告丁某文應(yīng)將依據(jù)無效合同取得的財(cái)產(chǎn)返還給原告，并將法定孽息一并返還。

出借借款期間尚有大額的銀行貸款未償清，結(jié)合九民紀(jì)要，一般可以推定出借款人套取金融機(jī)構(gòu)貸款再轉(zhuǎn)貸。但是在當(dāng)前社會(huì)環(huán)境中，房貸，車貸等這一類長期消費(fèi)性貸款普遍存在，在此情況下也不宜一味以出借人尚有銀行貸款而直接認(rèn)定為套取銀行貸款行為。還應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步審查貸款的性質(zhì)，資金去向等。

二：出借信用卡額度供他人使用的借貸合同，應(yīng)屬無效

案號(hào)：（2021）京02民終13658號(hào)

基本案情：齊某某與張某某簽訂信用卡有償出借使用協(xié)議，約定齊某某將其名下的十張信用卡出借給張某某使用，張某某每月支付齊某某使用費(fèi)12000元。后因信用卡被凍結(jié)，無力償還借款而引起本來訴訟。

法院認(rèn)為：雖然出借的不是現(xiàn)金，但因?yàn)樾庞每ň哂邢M(fèi)或取現(xiàn)的功能，具有一定意義的金錢性質(zhì)。二人實(shí)質(zhì)上是借用信用額度范圍內(nèi)的資金，在一定期限內(nèi)使用資金，故二者構(gòu)成借貸關(guān)系。但因齊某某出借的資金非自有資金，故雙方的借貸關(guān)系應(yīng)屬無效。雙方關(guān)于支付使用費(fèi)的約定一并歸于無效，齊某某收取的使用費(fèi)應(yīng)當(dāng)予以返還。而張某某也應(yīng)將齊某某通過信用卡出借給其的借款本金償還給齊某某。因雙方對(duì)合同無效均有過錯(cuò)，雙方均未及時(shí)償還信用卡的欠款，導(dǎo)致因逾期還款產(chǎn)生利息，滯納金等損失，應(yīng)由雙方分擔(dān)。訴訟之前利息，滯納金等與借款本金混同，無法截然分開，由張某某承擔(dān)更為適宜。作為持卡人后續(xù)產(chǎn)生的利息，滯納金由齊某某承擔(dān)。

出借信用卡產(chǎn)生的逾期還款連鎖反應(yīng)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)貸款追償壓力和難度不斷增加，嚴(yán)重?cái)_亂了金融秩序。應(yīng)限制出借人主張利息等標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)額，降低其資金出借后的預(yù)期收益，以減少出借人通過信用卡套現(xiàn)等不正當(dāng)途徑獲取資金后出借的情形。