申請個性化分期的前提條件是已經(jīng)發(fā)生逾期，沒有被起訴，現(xiàn)在每個月有一定的還款能力。如果未逾期，能夠聯(lián)系機構(gòu)說明情況，但是逾期后機構(gòu)才會給到具體方案及分期的具體期數(shù)。雙方達成一致意見并簽署分期還款協(xié)議的，發(fā)卡銀行及其發(fā)卡業(yè)務服務機構(gòu)應當停止對該用卡人的催收，用卡人不履行分期還款協(xié)議的情況除外。達成口頭還款協(xié)議的，發(fā)卡銀行必須留存錄音資料。錄音資料留存時間至少截至欠款結(jié)清日。雖然有這么一條要求，但現(xiàn)實是殘酷的，銀行絕不會輕易就答應這些要求。銀行可以與用卡人公平協(xié)商，所以，主動權(quán)在銀行手里，銀行也可以不跟你協(xié)商。當然，如果方法得當，大多數(shù)銀行都是能夠協(xié)商成功的。

個性化分期是指信用卡持卡人在卡片逾期之后，無力償還的時候，持卡人和銀行重新達成一個個性化分期還款協(xié)議，把卡片里面的固定額度、臨時額度以及備用金，做一個債務重組，重新二次分期，每個月按時還款的一種方式，其實說白了，就是個性化分期還款，也叫做二次分期債務重組，說得直白點，就是把停掉利息， 剩余本金分最多60期分期償還，可以減輕壓力，避免被催收和起訴，回歸正常生活，依據(jù)是《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》第70條規(guī)定：在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達成個性化分期還款協(xié)議，最長可以分60期。

一、申請停息掛賬必備的條件：

1、持卡人有還款意愿。

2、持卡人有二次分期償還能力。

3、持卡人已經(jīng)逾期，無法一次性結(jié)清。

4、持卡人想回歸正常的生活，不想被催收和執(zhí)行資料最后

二、個性化分期停息掛賬詳細的步驟：

1、算清楚自己每個月保守估計能還多少錢，記住，一定要算清楚，由于分期還款協(xié)議一旦達到，就絕對不能再逾期，否則結(jié)果會愈加嚴峻，由于，持卡人在洽談個性化分期之后，再次逾期的發(fā)卡行有權(quán)單方面宣告協(xié)議報廢，并要求持卡人一次性結(jié)清一切欠款，并收取已減免的違約金以及利息，乃至會有申述風險;

2、搞清楚自己負債的詳細狀況，在銀行卡方面能夠找到銀行可夫電化，直接打電話曩昔查詢，本金、利息、逾期造成的違約金和罰息各有多少，做好記錄，假如發(fā)生的比較多的話，是能夠向銀行懇求減免的，究竟已經(jīng)很困難了，還要想辦法還錢，期望能夠不要收那么多的費用了，有些銀行能夠全額減免的，有些便是只能減免一些了，減一點好一點嘛。

3、確定好自己能接受的洽談期數(shù)，便是拿總金額除以月還款額度，得出來的便是期數(shù)，據(jù)守自己的談判底線，由于一旦洽談的期數(shù)太少或許就會導致你無法接受導致二次逾期;

三、停息掛賬的申請方法。

1、 表明自己的還款意愿，申請停息掛賬往往都是自己有還款意愿，但是在近期卻沒有還款能力，又不想信用卡逾期，因此會向銀行申請停息掛賬。申請停息掛賬后不會產(chǎn)生罰息，與銀行客服人員協(xié)商新的還款方案，從而來還清所有欠款。持卡人必須要主動聯(lián)系銀行信用卡客服，表明自己的還款意愿，告知對方現(xiàn)在經(jīng)濟困難，沒有能力償還信用卡，申請停息掛賬。

2、 通?？头拥角房钊说碾娫捄螅瑫芙^欠款人停息掛賬的申請，往往都需要通過多次通話才能協(xié)商出新的還款方案。對于銀行而言，如果欠款人長時間不還款，那么欠下的資金就可能成為銀行壞賬，都會制定出相應的政策，滿足條件的客戶可以申請停息掛賬。

3、 欠款人和銀行信用卡客服人員多次通話后，客服人員會幫助欠款人申請，協(xié)商出最新的還款方案。比如，將信用卡逾期的金額分為12期償還，分期產(chǎn)生的手續(xù)費可以免除，那么欠款人就只需要償還本金即可，這樣每月還款的金額減少，還款壓力也小。

4、 最后，欠款人需要按照停息掛賬協(xié)商出的最新還款方案來還款，一定不要逾期，逾期會直接影響到個人征信，也會收取高額的罰息。

四、到底該如何協(xié)商?

1、撥打銀行官方客服電話，進行預定還款事宜

(1)一般狀況下，在您撥打銀行官方客服電話談到還款事宜的時分，特別是表達自己想請求暫停掛賬，大概率是會被回絕的。

(2)假如遇到第一次被回絕，不要憂慮，要多撥打幾次，肯定銀行給予您幾乎預定請求暫停掛賬的機會。

(3)銀行客服在電話中給您辦理暫停掛賬的權(quán)利，您只需要告訴客服，讓對方幫您預定詳細的網(wǎng)點，進行還款約談

2、預定到還款洽談的機會，就現(xiàn)已成功了一半

(1)關于銀行來說，獨自給VIP客戶會有特別預定的狀況，可是關于還款事宜預定，大多數(shù)銀行是不太情愿辦理這個工作的。

(2)一旦預定到，您就能夠跟銀行工作人員，詳細詳細的洽談還款事宜。

3.洽談過程中，要有很好的談判技巧

在洽談過程中，盡可能找到法令依據(jù)一般銀行都能夠暫停掛賬，但要符合持卡人有還款志愿、有合理理由等條件。依據(jù)國家規(guī)定，在特別狀況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款才能、且持卡人仍有還款志愿是能夠請求暫停掛賬的操作。

4、洽談完成后，能夠跟銀行簽定新的還款協(xié)議一定要注意，在洽談完之后，要跟銀行重新簽定新的還款協(xié)議，比方，新的分期還款金額，開始還款周期等。在這個周期內(nèi)，你就能夠取得暫停掛賬的時間，來爭奪更多的時間來緩沖還債壓力。

5、洽談不成，就能夠經(jīng)過法令途徑，起訴銀行，請求停息掛賬個性化分期

一般7-15天就會有結(jié)果，協(xié)商成功后還款期間不能再次出現(xiàn)逾期，可以保存錄音，短信，協(xié)議等，直到欠款還清，停息掛賬(個性化分期協(xié)商還款)其實是個挺簡單的事兒，自己付出一些時間和耐心就能夠成功