來源：夢(mèng)溪拾筆 數(shù)字治理全球洞察

網(wǎng)絡(luò)安全與金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型：

從風(fēng)險(xiǎn)管理到“安全設(shè)計(jì)”

吳沈括

北京師范大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展研究院院長助理、博導(dǎo)

中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)研究中心副主任

本文是國家社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目（批準(zhǔn)號(hào)：15CFX035）的階段性成果，發(fā)表于《中國信息安全》雜志。

一、前言

數(shù)字化浪潮正重塑國際金融生態(tài)，數(shù)字技術(shù)變革帶動(dòng)全球金融創(chuàng)新不斷邁上新臺(tái)階，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及人工智能等數(shù)字技術(shù)改變了金融服務(wù)觸達(dá)終端用戶的范圍、成本和效率，引領(lǐng)金融行業(yè)整體走向高度智能化發(fā)展，也昭示新型智能金融的時(shí)代正在全球范圍內(nèi)加速到來。這一事實(shí)決定了在此形勢(shì)下需要順勢(shì)革新監(jiān)管執(zhí)法與合規(guī)風(fēng)控理念，推動(dòng)從傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式過渡到更注重安全關(guān)口前移和全流程風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)治理的“安全設(shè)計(jì)”邏輯，強(qiáng)調(diào)通過各類數(shù)字技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用融入金融產(chǎn)品和服務(wù)的研發(fā)及運(yùn)營全生命周期，以此滿足金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的網(wǎng)絡(luò)安全需求并實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)金融監(jiān)管要求在業(yè)務(wù)操作層面的全面內(nèi)嵌，這是中國金融市場(chǎng)和金融業(yè)提升安全保障水平并贏得全球競(jìng)爭(zhēng)力的必然選擇。

在此意義上，引導(dǎo)、支持和激勵(lì)金融科技企業(yè)通過自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型研發(fā)為金融機(jī)構(gòu)賦能，帶動(dòng)全行業(yè)創(chuàng)新企業(yè)共同推動(dòng)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型與商業(yè)模式創(chuàng)新具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。與此同時(shí)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也致力建設(shè)更加透明的交流溝通機(jī)制，為相關(guān)監(jiān)管規(guī)范的制定獲取與時(shí)俱進(jìn)的市場(chǎng)參考，完善面向未來金融的戰(zhàn)略與決策，更加有效地推動(dòng)金融科技發(fā)展與金融業(yè)數(shù)字化。事實(shí)上，這一風(fēng)險(xiǎn)治理新思維已經(jīng)成為當(dāng)下中國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)常態(tài)化工作機(jī)制的有機(jī)組成部分：

2018年12月，中國人民銀行、發(fā)展改革委、科技部等六部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于開展金融科技應(yīng)用試點(diǎn)工作的通知》，在北京等10個(gè)省市組織開展金融科技應(yīng)用試點(diǎn)工作，探索運(yùn)用云計(jì)算、人工智能、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等新一代信息技術(shù)，推動(dòng)金融與科技深度融合，提升金融服務(wù)能力和水平。

尤其是2019年12月5日，中國人民銀行發(fā)布《中國人民銀行啟動(dòng)金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)工作》，在北京市率先開展金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)，探索設(shè)計(jì)包容審慎、富有彈性的創(chuàng)新試錯(cuò)容錯(cuò)機(jī)制，劃定剛性底線、設(shè)置柔性邊界、預(yù)留充足發(fā)展空間，努力打造符合中國國情、與國際接軌的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具，由此開啟了中國版“監(jiān)管沙盒”的新階段。

而2020年4月2日，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于開展金融科技應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)摸排工作的通知》（銀辦發(fā)﹝2020﹞45號(hào)），并組織開展金融科技應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)摸排工作，以貫徹2020年人民銀行工作會(huì)議精神，落實(shí)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》（銀發(fā)﹝2019﹞209號(hào)），加強(qiáng)金融科技應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)防控。

總體而言，中國金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的加速推進(jìn)以及監(jiān)管合規(guī)安全理念的升級(jí)迭代，有助于提升中國金融市場(chǎng)和各類市場(chǎng)主體的全球競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)也正催生更為廣泛和包容的創(chuàng)新應(yīng)用和監(jiān)管治理新生態(tài)。

二、金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的安全保障與

云計(jì)算的正向效益

數(shù)字經(jīng)濟(jì)浪潮下，利率市場(chǎng)化、金融脫媒和互聯(lián)網(wǎng)公司的競(jìng)爭(zhēng)是金融業(yè)面對(duì)的三大難題，在這種背景下，數(shù)字化轉(zhuǎn)型就成為了金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。尤其是此次疫情期間，金融業(yè)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，紛紛實(shí)行“非接觸”式營業(yè)，服務(wù)場(chǎng)景由線下轉(zhuǎn)為線上，這既能避免人群聚集帶來的風(fēng)險(xiǎn)，又能提供便捷精準(zhǔn)的金融服務(wù)，還能助力金融業(yè)自身發(fā)展。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背后是業(yè)態(tài)環(huán)境的變化，必然會(huì)為金融機(jī)構(gòu)帶來新的風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型可能衍生出技術(shù)、系統(tǒng)、數(shù)據(jù)、合規(guī)等新的風(fēng)險(xiǎn)，金融業(yè)應(yīng)積極借力金融科技賦能數(shù)字化轉(zhuǎn)型，應(yīng)用云計(jì)算技術(shù)為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供強(qiáng)力支撐。正如中國人民銀行在《中國金融業(yè)信息技術(shù)“十三五”發(fā)展規(guī)劃》中明確指出，促進(jìn)金融業(yè)合理利用新技術(shù)，建設(shè)云計(jì)算基礎(chǔ)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)新技術(shù)對(duì)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新有力支撐和持續(xù)驅(qū)動(dòng)。具體而言，云計(jì)算在金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的安全保障作用主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

1、為金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供技術(shù)支撐

在新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的沖擊下，傳統(tǒng)金融業(yè)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，從外部的服務(wù)場(chǎng)景到內(nèi)部的經(jīng)營管理等方面都進(jìn)行了重要調(diào)整，行業(yè)已迎來了新一輪的金融科技革命。新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的興起不僅給金融業(yè)帶來了轉(zhuǎn)型的契機(jī)，也給不法分子帶來了可乘之機(jī)，不法分子利用新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)施高科技、智能化犯罪。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背景之下，原有的老舊技術(shù)已經(jīng)無法滿足金融業(yè)的安全保障需求。新的犯罪手法層出不窮，數(shù)字化時(shí)代的安全保障技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)日益加大，這就對(duì)我們數(shù)字化時(shí)代的安全保障技術(shù)提出了更高的要求。安全保障技術(shù)也要跟上金融業(yè)數(shù)字化的步伐，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的技術(shù)保障觀念，針對(duì)新的業(yè)態(tài)環(huán)境加快技術(shù)升級(jí)腳步，為金融業(yè)的未來發(fā)展創(chuàng)造安全、可靠的環(huán)境。

在數(shù)字化安全技術(shù)方面，既要繼承原有安全防護(hù)策略，又要結(jié)合數(shù)字化特點(diǎn)，利用云計(jì)算技術(shù)實(shí)現(xiàn)安全防護(hù)策略的跨越式升級(jí)。云計(jì)算技術(shù)具有彈性資源分配與訪問管控的特點(diǎn)，為金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供可伸縮、高可用的分布式金融技術(shù)。相較于傳統(tǒng)非云環(huán)境，云計(jì)算采用多租戶安全隔離、軟件定義網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、分布式虛擬防火墻技術(shù)、無代理式防病毒解決方案等專用技術(shù)加強(qiáng)云環(huán)境下的安全防護(hù)。云計(jì)算通過密鑰技術(shù)、新算法和加密算法等新技術(shù)來保護(hù)數(shù)據(jù)隱私，同時(shí)對(duì)數(shù)據(jù)本身增強(qiáng)了保護(hù)，傳輸、存儲(chǔ)及處理的各個(gè)階段都對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行加密。利用云計(jì)算技術(shù)對(duì)信息進(jìn)行處理，可以實(shí)現(xiàn)數(shù)字化信息隱蔽，為金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供技術(shù)保障。

2、為數(shù)字化金融中的數(shù)據(jù)安全提供保障

金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型就是利用新興技術(shù)將客戶、企業(yè)、資金等相關(guān)因素連接在數(shù)字環(huán)境中，例如客戶信息數(shù)字化、貨幣數(shù)字化、銀行產(chǎn)品數(shù)字化、營銷數(shù)字化、服務(wù)數(shù)字化等，概言之，萬物皆以數(shù)據(jù)的方式存在，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)決策和智慧交互，達(dá)到最大程度的資源優(yōu)化配置。但是相較于實(shí)體而言，不論從硬件還是軟件方面來看，數(shù)據(jù)化的形式會(huì)面臨更大的安全風(fēng)險(xiǎn)，鑒于金融業(yè)的特殊性，其所掌握的數(shù)據(jù)一旦無法有效避免安全問題，那么不論是對(duì)個(gè)人還是對(duì)社會(huì)而言，造成的損失都將是十分巨大的，在數(shù)字化時(shí)代如何保障數(shù)據(jù)安全就成為了一個(gè)金融業(yè)繞不開的問題。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是金融業(yè)未來發(fā)展優(yōu)劣的分水嶺，而數(shù)據(jù)安全保障問題又是數(shù)字化轉(zhuǎn)型能否成功的關(guān)鍵，如果不能有效的解決數(shù)據(jù)安全保障問題，就難以獲得客戶的信任和青睞，會(huì)使金融業(yè)面臨生存危機(jī)，如此還不如維持原有的傳統(tǒng)運(yùn)營發(fā)展模式。因此，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中務(wù)必要解決數(shù)據(jù)安全題。

借助云計(jì)算實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)分析與挖掘，數(shù)據(jù)安全保護(hù)水平高。數(shù)據(jù)在云上，就規(guī)避了安全風(fēng)險(xiǎn)，降低了泄漏用戶的隱私概率。云端存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)，大量丟失和被篡改的可能性更低，在數(shù)據(jù)傳輸、存儲(chǔ)的過程中，云計(jì)算能確保數(shù)據(jù)不被未授權(quán)的用戶篡改、或在篡改后被系統(tǒng)迅速發(fā)現(xiàn)。云計(jì)算通過安全技術(shù)為數(shù)據(jù)傳輸提供了安全保證，使數(shù)據(jù)在發(fā)送過程中未作任何修改或變動(dòng)，同時(shí)，也可以確認(rèn)數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌l(fā)送方與接收方身份。云計(jì)算平臺(tái)資源層面具備軟硬件、網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)中心等各層面的保障能力，架構(gòu)層面具有先進(jìn)的質(zhì)量保證技術(shù)和安全維護(hù)措施，在遇到較為嚴(yán)重的故障中能夠快速恢復(fù)，維護(hù)數(shù)據(jù)全生命周期的可用性和完整性，避免數(shù)據(jù)的丟失和損壞。

3、為金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供動(dòng)態(tài)風(fēng)控

面對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，金融業(yè)多年積累起來的海量金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)將首先得到充分整合利用。數(shù)字化最典型的特點(diǎn)就是可視化、直觀化和低門檻，可以便捷地將大數(shù)據(jù)變成對(duì)決策者、管理者乃至一線員工有用的信息和知識(shí)，進(jìn)而提煉成具有指導(dǎo)作用的智慧，尋求到新的價(jià)值增長點(diǎn)，增強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。數(shù)字化轉(zhuǎn)型能夠使金融業(yè)充分發(fā)揮數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值，結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，選擇適當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景，配套進(jìn)行業(yè)務(wù)流程變革，從而帶來數(shù)據(jù)價(jià)值的全面發(fā)揮和提升。由于數(shù)據(jù)的價(jià)值就體現(xiàn)在應(yīng)用，而資本具有天生的逐利性，尤其是金融業(yè)本身就是經(jīng)營資金的行業(yè)，必然會(huì)最大限度的利用數(shù)據(jù)的價(jià)值，導(dǎo)致金融衍生品的過度創(chuàng)新，而金融衍生品的過度創(chuàng)新會(huì)使金融機(jī)構(gòu)本身面臨著不小的業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

云計(jì)算能夠提供包括信息核驗(yàn)、黑名單驗(yàn)證、反欺詐識(shí)別、資信報(bào)告、信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等業(yè)務(wù)風(fēng)控服務(wù)，創(chuàng)新性地為金融機(jī)構(gòu)貸前調(diào)查、貸中審批、貸后管理信貸業(yè)務(wù)全周期風(fēng)控管理，以及客戶信息管理、關(guān)聯(lián)交易防范、人力資源招聘、員工行為排查等大數(shù)據(jù)服務(wù)，提升金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部運(yùn)營管理水平。風(fēng)險(xiǎn)職能部門可利用云計(jì)算技術(shù)，對(duì)大量的結(jié)構(gòu)和非結(jié)構(gòu)性客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，在大型數(shù)據(jù)集里識(shí)別復(fù)雜的非線性規(guī)律，提升風(fēng)險(xiǎn)模型的準(zhǔn)確度，更好地作出信貸風(fēng)險(xiǎn)決策，監(jiān)控投資組合，從而盡早發(fā)現(xiàn)問題，預(yù)防金融犯罪和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所述，云計(jì)算技術(shù)在金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道路上正扮演著重要的安全保障角色，可以預(yù)見未來，以云計(jì)算為依托，通過金融云生態(tài)的建設(shè)，金融業(yè)必將在基礎(chǔ)架構(gòu)、運(yùn)營模式、服務(wù)場(chǎng)景等領(lǐng)域創(chuàng)造出更優(yōu)質(zhì)、更便捷的金融產(chǎn)品和服務(wù)，驅(qū)動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型向更縱深的方向拓展。

三、金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的安全保障與

人工智能的正向效益

金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅是社會(huì)科技進(jìn)步的必然產(chǎn)物，更是金融業(yè)自身在互聯(lián)網(wǎng)線上市場(chǎng)、業(yè)務(wù)空間謀求進(jìn)一步發(fā)展的迫切需求。時(shí)代的發(fā)展跡象表明，當(dāng)今社會(huì)已經(jīng)逐步進(jìn)入德國社會(huì)學(xué)家烏爾里?！へ惪怂峒暗摹帮L(fēng)險(xiǎn)社會(huì)”，社會(huì)各行業(yè)的發(fā)展過程中無不充斥著各式各樣的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是金融業(yè)。金融業(yè)是巨額資金的集散中心，高風(fēng)險(xiǎn)性是其基本屬性之一，其任何經(jīng)營決策的失誤都可能導(dǎo)致"多米諾骨牌效應(yīng)"，關(guān)系到公民的個(gè)人財(cái)產(chǎn)利益甚至是國家的經(jīng)濟(jì)命脈。因此，在金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的風(fēng)險(xiǎn)防控與安全保障顯得尤為重要。

金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型必須通過引入現(xiàn)代科技才能予以實(shí)現(xiàn)，其中就包括人工智能技術(shù)。一方面，人工智能為金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的某些環(huán)節(jié)提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支持，涉及到移動(dòng)支付、信息識(shí)別、智能理財(cái)?shù)确椒矫婷?，為各業(yè)務(wù)主體之間辦理相關(guān)事項(xiàng)提供了巨大的便利條件，提高了金融資金的周轉(zhuǎn)效率；另一方面，在金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中引入人工智能技術(shù)，還可以發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)條件下單純靠人力所發(fā)現(xiàn)不了的諸多潛在風(fēng)險(xiǎn)和漏洞，對(duì)預(yù)防和消除金融安全隱患起到了很好的保障作用。具體而言，這種安全保障作用主要體現(xiàn)在兩個(gè)個(gè)方面：

1、保障程序運(yùn)行，促進(jìn)金融業(yè)務(wù)的高效運(yùn)轉(zhuǎn)

從本質(zhì)上講，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)核心的工作原理在于其內(nèi)部基于系統(tǒng)算法而構(gòu)建起來的程序運(yùn)行，而金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是將傳統(tǒng)金融行業(yè)的功能領(lǐng)域、宣傳推廣、業(yè)務(wù)開展等大部分轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)虛擬空間，通過線上操作來實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融行業(yè)在線下的基本或主要功能，從而實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域內(nèi)大范圍的線上鏈接，在金融業(yè)內(nèi)部的不同金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和單位之間甚至是在金融業(yè)與其他行業(yè)之間建立及時(shí)高效的線上業(yè)務(wù)聯(lián)系，從而加快資金運(yùn)轉(zhuǎn)，大大提高經(jīng)濟(jì)效益。但是由于網(wǎng)絡(luò)程序、計(jì)算機(jī)算法的復(fù)雜性、專業(yè)化，在某些情況下，普通業(yè)務(wù)員或技術(shù)員往往難以找到最為便捷、有效的運(yùn)行方式，反而容易造成同種業(yè)務(wù)之間或不同業(yè)務(wù)之間的系統(tǒng)運(yùn)行混亂，甚至最終導(dǎo)致數(shù)據(jù)丟失、程序紊亂、系統(tǒng)癱瘓等問題的發(fā)生。

此時(shí)，人工智能技術(shù)的普及和應(yīng)用為我們提供了一種良好有效的解決思路。人工智能技術(shù)從本質(zhì)上將也是主要依靠計(jì)算機(jī)算法、網(wǎng)絡(luò)程序而構(gòu)建起來的一種能夠高效運(yùn)轉(zhuǎn)的信息系統(tǒng)，且人工智能技術(shù)更側(cè)重于其最終功能的實(shí)現(xiàn)。其中，以穩(wěn)定計(jì)算機(jī)系統(tǒng)、提高程序運(yùn)轉(zhuǎn)效率為目標(biāo)的智能技術(shù)，便為金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中尋求最佳算法及實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的高效運(yùn)轉(zhuǎn)提供了現(xiàn)實(shí)可能。將人工智能技術(shù)嵌入到金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的程序設(shè)計(jì)中去，形成二者的有機(jī)融合，為線上金融、網(wǎng)絡(luò)賬戶、云數(shù)據(jù)輸入等功能更為高效、快捷地運(yùn)行提供程序性設(shè)計(jì)、系統(tǒng)算法上的優(yōu)化，從而在整體上促進(jìn)數(shù)字化金融體系的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，進(jìn)一步加快資金流通、推進(jìn)業(yè)務(wù)進(jìn)程。

2、融合多方知識(shí)，構(gòu)建全面可靠的合規(guī)風(fēng)控體系

無論是傳統(tǒng)金融業(yè)還是線上金融業(yè)，其業(yè)務(wù)開展、宣傳推廣、項(xiàng)目研發(fā)等事項(xiàng)都需要符合我國法律、行政法規(guī)等規(guī)章制度的要求，避免在日常運(yùn)營中出現(xiàn)違法違規(guī)問題，不僅給金融市場(chǎng)秩序和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的正常健康發(fā)展帶來危害，還會(huì)因觸犯了法律的底線從而收到民事、行政甚至是刑事制裁，造成經(jīng)濟(jì)損失。因此，于公于私，法律合規(guī)都是金融行業(yè)在自身業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)的過程中所必須嚴(yán)格把關(guān)的重要事項(xiàng)。數(shù)字化時(shí)代，金融業(yè)面臨著比以往更多、更大的挑戰(zhàn)，除了需要解決以往傳統(tǒng)金融業(yè)所面臨的常規(guī)性業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)、資金周轉(zhuǎn)、投資創(chuàng)收等問題，還需要在實(shí)現(xiàn)線上數(shù)字化的過程中面臨網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)、信息數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等多種挑戰(zhàn)，這就為金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提出了更高的法律合規(guī)要求。

不僅如此，在傳統(tǒng)金融業(yè)下，法律合規(guī)通常是聘請(qǐng)律師、專家、學(xué)者等法律顧問，組成咨詢團(tuán)隊(duì)集體研究法律合規(guī)計(jì)劃書，從而在日常的業(yè)務(wù)運(yùn)行、項(xiàng)目研發(fā)、資金創(chuàng)收等環(huán)節(jié)規(guī)避違法違規(guī)操作的出現(xiàn)。而在線上的數(shù)字金融體系下，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的線上化、網(wǎng)絡(luò)化的同時(shí)，也是一個(gè)減少人力投入、增加技術(shù)支出的過程，這不僅在于線上網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、數(shù)字金融體系、程序運(yùn)算機(jī)制等的客觀要求，也是由于人力已跟不上高速運(yùn)轉(zhuǎn)的線上業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)狀況所決定的。一方面，金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型在傳統(tǒng)金融行業(yè)的基礎(chǔ)上，又融合了了計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、云計(jì)算等多種知識(shí)架構(gòu)，專業(yè)化程度大大增強(qiáng)，日常業(yè)務(wù)所蘊(yùn)含的專業(yè)知識(shí)已超出業(yè)務(wù)人員的知識(shí)、能力范圍；另一方面，金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程本身就是一個(gè)傳統(tǒng)金融業(yè)由線下轉(zhuǎn)移到線上的過程，這就導(dǎo)致了諸多線下崗位的流失，必然降低對(duì)人力的天然依賴。因此，在這種情況下，數(shù)字金融業(yè)的法律合規(guī)必然涉及到多方面知識(shí)體系，傳統(tǒng)的顧問團(tuán)隊(duì)、咨詢團(tuán)隊(duì)等集體研究式合規(guī)計(jì)劃已難以滿足日益變化的金融市場(chǎng)。通過人工智能技術(shù)建立一個(gè)智能化的法律合規(guī)體系，納入到數(shù)字金融業(yè)的日常運(yùn)轉(zhuǎn)過程中，也就成了現(xiàn)實(shí)中的最佳選擇。

綜上所述，在信息時(shí)代，全面實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已然成為傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。在金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，不僅面臨著傳統(tǒng)金融業(yè)所面臨的常規(guī)性挑戰(zhàn)，更有可能遭遇網(wǎng)絡(luò)信息環(huán)境下的多重風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)的解決方案已經(jīng)難以適應(yīng)新形式下的現(xiàn)實(shí)問題。而人工智能技術(shù)的引入為解決金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中所面臨的諸多困境提供了良好思路與技術(shù)支持，對(duì)今后促進(jìn)數(shù)字金融的未來發(fā)展、提高安全保障水平具有不可替代的重要意義。