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巨頭入股銀行，既是巨頭的牌照化布局，也是銀行踏上"巨頭化"之路的開始

6月5日，三六零(601360.SH)發(fā)布公告稱，在股東大會審議通過后及中國銀行保險監(jiān)督管理委員會批準后，360集團將完成對天津金城銀行（下稱"金城銀行"）的股權(quán)投資，以12.81億元認購金城銀行30%股份，成為其第一大股東。（以此次股權(quán)投資中數(shù)據(jù)計算，金城銀行的估值約為42.71億元。）

至此，金城銀行成為國內(nèi)第三家由互聯(lián)網(wǎng)公司任第一大股東的互聯(lián)網(wǎng)普惠銀行。這一舉動被外界解讀為是360獲得銀行牌照的重要一步，但在讀懂新金融看來，此次入股更是金城銀行搭上了互聯(lián)網(wǎng)巨頭的快車。

金城銀行于2014年7月25日，獲銀監(jiān)會批準。于2015年4月27日掛牌營業(yè)，是全國首批5家民營銀行試點之一，同時也是天津首家民營銀行，注冊資本30億元，而我們所熟悉的微眾銀行、網(wǎng)商銀行同在首批5家民營銀行之列。

經(jīng)過5年的時間，這5家"同期入學"的銀行在已經(jīng)是天壤之別：微眾、網(wǎng)商兩家一馬當先，特別是微眾銀行截至2019年末總資產(chǎn)已近3000億元，凈利潤近40億元，反觀金城銀行2019年末總資產(chǎn)近三年凈利潤均未能突破2億元。

微眾銀行與金城銀行的差距，可以用另外一種便于理解的方式去看：如果政策上允許，微眾銀行用2019年一年的凈利潤就可以收購金城銀行90%以上的股份。

"同期入學"，如此巨大的成長差異，原因是什么？互聯(lián)網(wǎng)巨頭系銀行可以享受來自巨頭的用戶、流量、數(shù)據(jù)等多方面的扶持，特別是在銀行紛紛轉(zhuǎn)型發(fā)展零售金融的時代，這些資源至關(guān)重要。

況且，民間資本控股的中小銀行常有，而巨頭不常有

銀保監(jiān)會信息顯示：2018年末，我國共有銀行業(yè)金融機構(gòu)4588家；民間資本控股的銀行業(yè)機構(gòu)已超過3000家。民間資本在股份制銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機構(gòu)總股本中的占比分別超過40%、50%和80%，民營銀行自2014年以來已批準開業(yè)17家。

也就是說，民間資本控股的銀行業(yè)機構(gòu)占比超65%，相比于3000多家的銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)巨頭的數(shù)量簡直太少。

360入股金城銀行對360的好處也不可忽視，無論是主打理財業(yè)務(wù)的你財富，還是主打貸款業(yè)務(wù)的360金融，都需要一個強大的金融牌照將各環(huán)節(jié)業(yè)務(wù)打通、強化，特別是對于一些已經(jīng)成規(guī)模但缺乏牌照的業(yè)務(wù)而言。

據(jù)了解，360金融已與金城銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方在科技賦能、聯(lián)合開發(fā)產(chǎn)品、用戶服務(wù)等方面將開展長期深度的全面合作；從業(yè)務(wù)角度看，一方面，二者的聯(lián)合有利于各自發(fā)揮結(jié)構(gòu)化優(yōu)勢，360金融的科技稟賦將得到更加充分的發(fā)揮，金城銀行的用戶服務(wù)能力也將得到提升；另一方面，二者的深度合作將持續(xù)提升面向小微企業(yè)的服務(wù)能力，更好地踐行普惠金融。

這個案例也讓讀懂新金融想起了不久前從常熟銀行跳槽到小米消金的周斌，一個有為的80后愿意到消費金融公司做總經(jīng)理，而不愿意在銀行做副行長，因為中小銀行發(fā)展的天花板絕不是喊一喊金融科技，做一做零售業(yè)務(wù)就能突破的，中小銀行所缺少的是移動互聯(lián)網(wǎng)時代所有的優(yōu)質(zhì)資源。

對于中小銀行而言，生而為銀行，是它們的幸運，在移動互聯(lián)網(wǎng)時代止步于"中小"，是它們的不幸。