我們要做的是，保持勤儉自律的生活，沉下心來提高認(rèn)知。

——遇言姐

疫情沒結(jié)束，股市又大跌，最近大家都過得不太好。

遇言姐自己過得也不好。不過算啦，我自己的事就不老說了，再念叨我就成祥林嫂啦。

昨天，理財(cái)顧問還打電話給我，說怕是去全球化要升級(jí)，建議我賣掉一些科技股，置換成房產(chǎn)和大宗商品。

我想了想沒有同意。

我想我骨子里還是一個(gè)樂觀的人，相信科技可以改變社會(huì)，希望看到馬斯克成功。

所以，今天，我想寫寫一位朋友的故事。

他跟我一樣是一個(gè)生性樂觀的人，用10年時(shí)間，在45歲實(shí)現(xiàn)1000萬美元的凈資產(chǎn)。

究其原因，是他總能在市場大蕭條的時(shí)候看到機(jī)遇。

雖然他住在加州灣區(qū)，但他的財(cái)富跋涉之路對(duì)于我們來說仍然頗具啟發(fā)性。

因?yàn)?，他不是做生意的，也不是醫(yī)生律師，只是一個(gè)灣區(qū)中等收入的打工人，中途還因?yàn)橹У托絼?chuàng)業(yè)，一度造成貸款買房困難。

但是，他通過敏銳的觀察，積極的學(xué)習(xí)與籌劃，10年中抓到了3個(gè)窗口期，中美兩國的紅利都沒有錯(cuò)過，在中年時(shí)實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由。

在大家都喪氣的現(xiàn)在，打這針雞血似乎不合時(shí)宜。

然而，我記得那位朋友說，財(cái)富的窗口，每兩三年就會(huì)出現(xiàn)一次。這樣的機(jī)會(huì)，一生能抓住一次就夠了。

所以，我還是決定寫寫這個(gè)故事，只要我們沉著憋住一口氣，總會(huì)等到大口呼吸的時(shí)候。

這個(gè)故事的主人公是貝版，70年代初生人。

貝版是大家給他起的名字，因?yàn)樗木W(wǎng)名是Bayfamily，做過海外華語論壇理財(cái)版的版主。

遇言姐之所以寫這個(gè)故事，并不是想渲染1000萬美元這個(gè)數(shù)字，而是感慨于貝版熱愛學(xué)習(xí)、善于思索、飽有毅力、勇于糾錯(cuò)，最終賺到了認(rèn)知帶來的錢。

很多人發(fā)家是懵懵懂懂吃到了時(shí)代的紅利，自己也不明白怎么回事，反正就是運(yùn)氣好趕上了。

但是貝版，始終是一個(gè)主動(dòng)思考的人，他一直知道自己在做什么，敢于做出與眾不同的決定，像巴菲特一樣，在貝版投資的第一天起，就知道自己會(huì)變得有錢。

也因此，他可以不斷地抓到財(cái)富的窗口期。

我很喜歡貝版說的一句話——

財(cái)富伴隨法則而生，當(dāng)你明白了這個(gè)世界的運(yùn)行機(jī)制，財(cái)富就只是附贈(zèng)品。

為什么要選擇10年1000萬美元這個(gè)目標(biāo)呢？

貝版說——

“有生之年我只想做這么多勞動(dòng)了。我一生短暫，只想奉獻(xiàn)十年，通過賺1000萬來換取財(cái)務(wù)自由。

我不希望太太為了支付賬單而工作，沒有時(shí)間做自己喜歡的事，也沒有時(shí)間陪幼年的孩子。

財(cái)務(wù)自由之后也不是就此不工作了，而是可以不計(jì)酬勞地去做喜歡的事?！?/span>

作為一個(gè)70年代初出生的人，貝版跟同時(shí)代的孩子們一樣，經(jīng)歷過物質(zhì)匱乏的時(shí)期。

他的父親早逝，家中兄妹又多，當(dāng)工人的母親憑著60塊錢的工資養(yǎng)大了3個(gè)孩子。

貝版讀高中住校時(shí)經(jīng)常吃不飽飯，連校辦工廠兩毛錢一個(gè)的面包都買不起，他寧可忍著餓也不會(huì)跟母親要錢。

讀大學(xué)時(shí)，貝版作為南方學(xué)生，領(lǐng)到15元冬裝費(fèi)，他沒有給自己買新衣，而是給母親買了一件燈芯絨的棉襖。

很久以后，貝版賺到10萬美元一年時(shí)，仍然保持著簡樸的生活。

他說，自己一直有一個(gè)信條，不管收入多少，一定要有結(jié)余，你永遠(yuǎn)可以存下1/3的錢。因?yàn)椋赣H當(dāng)年就是用2/3的工資供出了2個(gè)大學(xué)生。

貝版是個(gè)聰慧的人，17歲上大學(xué)，又讀了研究生。

90年代末期，貝版懷揣著200美元踏上了赴美留學(xué)之路，臨走前，他用1600塊錢給母親添了一臺(tái)全自動(dòng)洗衣機(jī)。

去機(jī)場接貝版的是一位計(jì)算機(jī)系的師兄。

安頓下來后，師兄給貝版上了10分鐘的理財(cái)課，傳授給他6條中國留學(xué)生口口相傳下來的箴言，這堂課令初來乍到的貝版終身受益——

第一：盡快去辦一張信用卡，積攢自己的信用記錄，堅(jiān)持用一張卡，不要開更多卡，欠款要及時(shí)付清，不要欠信用卡債。

第二：買車最好買5年新的日本車。殘值高，保養(yǎng)易。

第三：手腳要勤快，從換機(jī)油到通馬桶，能做的盡量自己做。

第四：用現(xiàn)金買車，用貸款買房，除了房貸以外不要有包括車貸在內(nèi)的任何消費(fèi)貸款。

第五：保持健康，不惹官非，不要把錢送給醫(yī)生和律師。

最后一條是——

資本主義國家鼓勵(lì)資本生財(cái)，所以人最重要的是持有資本。不能只存錢，要學(xué)會(huì)投資。

遇言姐說，我真的很羨慕貝版，他在剛出國門時(shí)就遇到了熱心的師兄，當(dāng)年師兄告訴他的這些箴言，是我用了許多年的時(shí)間才慢慢悟到的。

無論美國人還是中國人，經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)問題，很多都是因?yàn)檫`背了上邊的幾條原則。

遇言姐自己也踩過坑。

比如，我曾經(jīng)貪圖0利率而去貸款買新車，還覺得自己占了便宜，不貸白不貸，直到買房時(shí)才發(fā)現(xiàn)貸款額度不夠了；

比如，我一直覺得好好工作才是正道，不屑于去琢磨什么股票和房子，后來才發(fā)現(xiàn)，

工資收入的每一分錢都是計(jì)稅的，而資本產(chǎn)生的增值只有50%計(jì)稅；

比如，我拿到工資后只想著老老實(shí)實(shí)付房貸，后來才明白，你的工資應(yīng)該省下來去投資，然后用掙來的錢把房貸付掉。

這樣的坑我踩過很多，回想起年輕時(shí)的我，真是滿腦袋水還不自知啊。

貝版的故事很長，令遇言姐印象深刻的是他的3個(gè)重大的財(cái)富增長點(diǎn)。

第一，是對(duì)居住地的選擇。

2001年，研究生畢業(yè)時(shí)候，他有3個(gè)工作選地。

舊金山、亞特蘭大、丹佛。

那時(shí)大家對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)學(xué)的認(rèn)知普遍比較稀薄，不明白一個(gè)人選擇的城市決定了ta的財(cái)富等級(jí)。

導(dǎo)師和同學(xué)都勸說他選擇生活成本比較低的丹佛，但貝版在去了一次斯坦福大學(xué)后決定留在北加州。

他是這樣想的——

越是貴的地方經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)。人是受周圍環(huán)境影響的，很多聰明人之所以一生沒有能做出什么成就，是因?yàn)樗麄儧]有生活在一個(gè)能激發(fā)潛能的環(huán)境里。

斯坦福的每一個(gè)師生都在討論創(chuàng)業(yè)，自己應(yīng)該選一個(gè)有正面影響的環(huán)境。

同一年，貝版的一位同學(xué)受不了灣區(qū)的房價(jià)，搬去了房價(jià)只有灣區(qū)1/3的芝加哥。

這些年，身處鐵銹地帶的芝加哥人口持續(xù)流出，兩個(gè)昔日同學(xué)的財(cái)富水平也越拉越遠(yuǎn)。

第二，是貝版對(duì)投資地的選擇。

2002年，工作一年半后，貝版家庭存款達(dá)到10萬美元，他在自己還在租房的情況下，決定先拿著這筆首付款去投資中國的房市。

他認(rèn)為，這個(gè)時(shí)間點(diǎn)投資中國的房市會(huì)比投資美國的房市回報(bào)率更高。

根據(jù)他的分析，當(dāng)時(shí)上海白領(lǐng)的平均工資是3000元，手持美元回國買房尚且能以一當(dāng)十，但是這個(gè)收入差距很快就會(huì)被拉平。

貝版在海外華語論壇中公布了自己要去上海買房的決定，引來形形色色的回應(yīng)。

那時(shí)候，別說好不容易考T考G出去的留學(xué)生，就算國內(nèi)的人也沒能看到房市將起。

當(dāng)時(shí)，貝版的身邊沒有一個(gè)人支持他的決定，國內(nèi)也沒有針對(duì)海外人士買房的規(guī)章。

此外，論壇里有一些華人存著古怪的心思，他們喜歡唱衰中國，仿佛中國越是不好，才能證明他們出國的選擇是正確的。

對(duì)于這些擔(dān)憂和嘲諷，貝版的回應(yīng)是：人要尊重經(jīng)濟(jì)學(xué)規(guī)律。

貝版的理論是：不要和有錢人去拼財(cái)力，而要和未來的有錢人混在一起，比他們?cè)缫徊娇吹剿麄兊男枨蟆?/span>

以前的灣區(qū)，后來的德州，早期的幣市，都曾是這樣的受過高等教育的“屌絲”聚集地。

一個(gè)更直觀的例子是，貝版的一位美國同事曾向他感慨，自己年輕時(shí)在韓國軍事基地當(dāng)兵時(shí)，一個(gè)月的津貼可以在當(dāng)?shù)刭I一套房，20年后自己再去首爾時(shí)，驚覺物價(jià)已經(jīng)負(fù)擔(dān)不起，在餐館吃碗冷面都嫌貴。

財(cái)富是在世界范圍內(nèi)流動(dòng)的，如果韓國能行，中國也一樣適用。

這個(gè)故事讓貝版確信，投資中國的時(shí)候到了，當(dāng)一切手續(xù)都正規(guī)化時(shí)就晚了。

從2002年到2010年，貝版持續(xù)在上海買房，在過早賣掉一套房后，他悟出：不動(dòng)產(chǎn)是要長期持有的，從此堅(jiān)持只買不賣原則。

這套理論，后來又應(yīng)用到他在美國的投資上。

第三，為了達(dá)到理財(cái)目標(biāo)，貝版系統(tǒng)學(xué)習(xí)了經(jīng)濟(jì)學(xué)，還拿到了名校MBA的學(xué)位。

盡管我們都知道，人只能賺到自己認(rèn)知之內(nèi)的錢，但很少有人愿意費(fèi)力氣去學(xué)習(xí)。

2007年，貝版自費(fèi)10萬美元修讀商學(xué)院的課程。

MBA學(xué)位并沒有給內(nèi)向的他帶來一份投行的工作，但在道與術(shù)上打通了他的任督二脈，幫助他從更為宏觀的視角看待經(jīng)濟(jì)學(xué)規(guī)律，頭腦中構(gòu)建了一套完整的投資模型。

盡管所學(xué)的公式已經(jīng)記不清，但是在之后次貸危機(jī)發(fā)生時(shí)，貝版立刻意識(shí)到，人們的預(yù)計(jì)過于悲觀，世紀(jì)抄底的機(jī)會(huì)來了。

當(dāng)時(shí)，灣區(qū)房價(jià)跌倒腰斬以下。

剛付清MBA學(xué)費(fèi)的貝版，手上只有8萬美元現(xiàn)金，當(dāng)時(shí)一個(gè)小房子10%的首付是4萬美元，而他計(jì)劃買8處房產(chǎn)。

為此他不惜支付重稅取出了全部養(yǎng)老金，甚至借出了1年免息的信用卡貸款。

太太覺得他太過極端，你一個(gè)從沒在美國買過投資房的人，弄一個(gè)試試水就算了，居然上來就要弄8個(gè)。

貝版堅(jiān)持自己的理論——

房地產(chǎn)的啟動(dòng)需要克服一開始的阻力，并且有一定的分量，不然雪球是滾不起來的，雪球一旦滾過了臨界點(diǎn)，自己就會(huì)滾下去，越來越大，這個(gè)時(shí)候，你需要做的只是控制方向，而不用再往上邊添新雪了。

僅僅4年后，2012年，灣區(qū)房產(chǎn)價(jià)格就回到2008年的高點(diǎn)，貝版的8套投資房成為8頭現(xiàn)金奶牛，產(chǎn)生的回報(bào)足以支付自住房的房貸。

按照他預(yù)估的模型，每隔幾年房價(jià)漲了，就重新做一次貸款，把增值的錢取出來再投資。

這是一個(gè)指數(shù)增長機(jī)器，每年都能增加一套房子。10年后，一年可以增加兩套房子。

人如果看得清局勢(shì)，知道自己在做什么，是可以all in的，前提是你要有卓越的認(rèn)知。

貝版最早在網(wǎng)上發(fā)布自己的1000萬美元計(jì)劃，是在2006年。

論壇里嘛，你懂的，永遠(yuǎn)充斥著反調(diào)，唱衰的聲音居多。

之后的每一年，貝版都會(huì)在網(wǎng)上總結(jié)當(dāng)年的投資進(jìn)度，十多年來風(fēng)雨不改，諷刺聲中堅(jiān)定前行，最終他用12年時(shí)間完成了這個(gè)目標(biāo)。

開始投資時(shí)，貝版一家的工資收入是14萬美元，目標(biāo)達(dá)成時(shí)，貝版一家的工資收入是20萬美元，與夫妻雙碼農(nóng)的灣區(qū)家庭相比不算高薪。

貝版說，財(cái)富和收入之間沒有必然關(guān)系，關(guān)鍵在于你做出什么樣的決定。

很多人做不到財(cái)務(wù)上的自律，是因?yàn)樗麄兛床磺遑?cái)富的未來，如果你確切知道今天的一塊錢，在5年之后會(huì)變成10塊錢，那么你是不會(huì)舍得花掉這一塊錢的。

疫情以來，朋友圈中充滿焦慮情緒，一直有朋友在唉聲嘆氣，覺得世界不會(huì)變好了，去全球化的時(shí)代來了。

這個(gè)問題我也問過貝版。

他的回答是，沒有危機(jī)，哪有機(jī)會(huì)？

過去100年，這個(gè)世界經(jīng)歷過許多次危機(jī)，戰(zhàn)爭的危機(jī)，對(duì)抗的危機(jī)，金融的危機(jī)，瘟疫的危機(jī)。

但是每一次的危機(jī)結(jié)束后，世界都在往好的方向前行。

投資是屬于樂觀者的游戲。

前些天伯克希爾的股東大會(huì)上，巴菲特提到大通脹時(shí)代，最好的投資是投資自己。

我們要做的是，保持勤儉自律的生活，沉下心來提高認(rèn)知。

如此，才能夠識(shí)別出下一個(gè)機(jī)遇的到來，而這種機(jī)會(huì)每兩三年就會(huì)出現(xiàn)一次。

比如，不管小扎的Meta能不能成事，人類進(jìn)入元宇宙都是必然。

就讓遇言姐陪著大家冷靜觀察、默默蓄勢(shì)、靜待來年。

要相信更好的機(jī)會(huì)永遠(yuǎn)在前方，而我們每個(gè)人都有機(jī)會(huì)抓住它。