導(dǎo)讀：以云服務(wù)為理念，搭建農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)共用共享的云支付平臺(tái)，使農(nóng)村支付服務(wù)更加智能化、移動(dòng)化和數(shù)字化
作者｜李會(huì)鋒「農(nóng)信銀資金清算中心總裁」
文章｜《中國金融》2022年第8期
2022年1月12日，國務(wù)院發(fā)布《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》，將加快金融領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型列入重點(diǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升工程，使之成為金融機(jī)構(gòu)新業(yè)務(wù)布局的戰(zhàn)略重點(diǎn)。對(duì)于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)而言，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅是技術(shù)問題，更重要的是管理模式和運(yùn)營方式的調(diào)整變化，是一項(xiàng)長期的系統(tǒng)性工程。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)著支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要職責(zé)，在轉(zhuǎn)型過程中勢必兼顧縣域經(jīng)濟(jì)增長和普惠金融目標(biāo)。如何將金融數(shù)字化與數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)有機(jī)結(jié)合起來，讓數(shù)字支付惠及廣大農(nóng)村百姓，是農(nóng)信銀資金清算中心（以下簡稱“農(nóng)信銀”）和農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)共同面臨的一項(xiàng)重大課題。近年來，農(nóng)信銀在數(shù)字化轉(zhuǎn)型道路上不斷探索與實(shí)踐，攜手農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)共同打造符合農(nóng)村金融需求的云支付平臺(tái)，有效提升了農(nóng)村支付的便捷性和安全性，降低了農(nóng)村支付成本，為農(nóng)村數(shù)字普惠金融作出了切實(shí)貢獻(xiàn)。
目前我國農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)有3000多家法人機(jī)構(gòu)接入農(nóng)信銀，它們分散在農(nóng)村的不同地域，其中許多機(jī)構(gòu)地處邊遠(yuǎn)山區(qū)和偏僻鄉(xiāng)鎮(zhèn)。有些小體量的法人機(jī)構(gòu)金融科技建設(shè)起步晚，剛剛升級(jí)核心系統(tǒng)，技術(shù)人員儲(chǔ)備不足，缺乏對(duì)新科技的應(yīng)對(duì)能力，技術(shù)迭代比較困難。作為全國農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)支付清算的中樞紐帶，農(nóng)信銀利用自身在金融科技方面優(yōu)勢，從改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)整體出發(fā)，著眼于新技術(shù)、新業(yè)務(wù)場景應(yīng)用，以云服務(wù)為理念，搭建了農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)共用共享的云支付平臺(tái)，使農(nóng)村支付服務(wù)更加智能化、移動(dòng)化和數(shù)字化。
科技引領(lǐng)，打造一站式金融云服務(wù)。云支付平臺(tái)在設(shè)計(jì)建設(shè)過程中，打破了傳統(tǒng)思維，按照“規(guī)劃引領(lǐng)”與“創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)”相結(jié)合的數(shù)字化管理理念，加大開源技術(shù)應(yīng)用，形成了自主可控的開發(fā)模式。通過定義企業(yè)級(jí)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)建立規(guī)范的技術(shù)組件，以標(biāo)準(zhǔn)金融服務(wù)將關(guān)聯(lián)技術(shù)組件組成蘊(yùn)含金融服務(wù)能力的產(chǎn)品平臺(tái)。不同的產(chǎn)品平臺(tái)，衍生出各自的產(chǎn)品線，每個(gè)產(chǎn)品線有自己業(yè)務(wù)功能。用戶可根據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營需要，任意從各個(gè)產(chǎn)品線抽取各自需要的功能，組成新的業(yè)務(wù)產(chǎn)品供客戶使用（見圖1）。基于云支付平臺(tái)，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)市場需求變化快速組裝金融產(chǎn)品（如客戶經(jīng)理營銷產(chǎn)品、資金歸集小程序、扶貧助農(nóng)寶等），以極低的成本推出定制化的專屬服務(wù)。目前，云支付平臺(tái)已覆蓋手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、微信銀行、聚合支付、數(shù)字證書等20個(gè)共享系統(tǒng)，可提供“一點(diǎn)接入”服務(wù)和系統(tǒng)托管服務(wù)。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)根據(jù)實(shí)際需求靈活選擇相關(guān)應(yīng)用，從而為客戶提供多渠道、多場景支付服務(wù)。在整個(gè)過程中，農(nóng)信銀提供系統(tǒng)運(yùn)維和技術(shù)支持服務(wù)，從而極大地降低了農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的科技投入。
標(biāo)準(zhǔn)先行，堅(jiān)持核心技術(shù)自主可控。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在傳統(tǒng)的信息系統(tǒng)建設(shè)過程中，由于項(xiàng)目承建商的差異，不可避免會(huì)引入多套開發(fā)工具、技術(shù)架構(gòu)、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)等，形成一個(gè)個(gè)豎井式、分散式的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，給其后的升級(jí)、復(fù)用和銜接帶來諸多困難。為打破這種格局，農(nóng)信銀從標(biāo)準(zhǔn)化入手，在四個(gè)方面開展了科技治理。一是采用“互聯(lián)網(wǎng)+分布式微服務(wù)”架構(gòu)，摒棄大而重的傳統(tǒng)技術(shù)，在開發(fā)工具、服務(wù)器主機(jī)、數(shù)據(jù)庫、中間件等產(chǎn)品選擇上均采用國產(chǎn)或開源產(chǎn)品。二是搭建技術(shù)中臺(tái)實(shí)現(xiàn)技術(shù)規(guī)范、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，打通信息系統(tǒng)間的屏障，提升科技創(chuàng)新規(guī)劃和治理能力。三是建設(shè)業(yè)務(wù)中臺(tái)規(guī)范金融產(chǎn)品，與農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)共同探索“金融標(biāo)準(zhǔn)+”的業(yè)務(wù)模式，以“標(biāo)準(zhǔn)金融產(chǎn)品”滿足農(nóng)村地區(qū)支付需求。四是確保核心技術(shù)能力自主可控。核心設(shè)計(jì)和關(guān)鍵算法均由自有人員完成，外包人員培訓(xùn)上崗嚴(yán)守標(biāo)準(zhǔn)。
創(chuàng)新思維，針對(duì)不同需求提供最佳解決方案。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)具有數(shù)量多、業(yè)務(wù)相似度高的特點(diǎn)，若要快速發(fā)展，必須在錯(cuò)綜復(fù)雜的需求中，用盡可能小的消耗去尋找最優(yōu)業(yè)務(wù)模型。鑒于此，農(nóng)信銀在云支付平臺(tái)的規(guī)劃中，建立起“一套模型解決一類業(yè)務(wù)、同一業(yè)務(wù)多家共用、標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)和特色業(yè)務(wù)并行”的開發(fā)模式，形成公共組件147個(gè)，實(shí)現(xiàn)了集轉(zhuǎn)賬、儲(chǔ)蓄、貸款、繳費(fèi)、理財(cái)、信用卡、積分等基礎(chǔ)服務(wù)于一體的數(shù)字化模型。該模型具有快速配置、快速復(fù)制、快速發(fā)布及反哺優(yōu)化等特點(diǎn)，已在16個(gè)省區(qū)市的多個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)中得到成功應(yīng)用。目前，農(nóng)信銀正在積極探索農(nóng)村金融“全業(yè)務(wù)模型化”的可能性，以有限的金融服務(wù)模型去實(shí)現(xiàn)無限的金融服務(wù)，為農(nóng)村數(shù)字普惠金融提供更有力的支持。
農(nóng)信銀云支付平臺(tái)以科技賦能、大數(shù)據(jù)引領(lǐng)，面向全國農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)開放使用，為農(nóng)村地區(qū)客戶提供7×24小時(shí)安全、便捷、高效的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，極大地推動(dòng)了農(nóng)村數(shù)字支付的普惠進(jìn)程。
深化協(xié)同工作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)技術(shù)共研、場景共建、成果共享。一是以開放共建的理念，邀請(qǐng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)共同參與云支付平臺(tái)需求開發(fā)和功能模塊建設(shè)，使系統(tǒng)功能更契合各地農(nóng)村個(gè)性化、特色化金融需求，提高平臺(tái)利用率。二是聚焦關(guān)鍵技術(shù)，與農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)共同建立分布式數(shù)據(jù)庫、人工智能、金融標(biāo)準(zhǔn)化、網(wǎng)絡(luò)安全等專題研究組，匯聚全國金融科技人才，通過遠(yuǎn)程會(huì)議、聯(lián)合辦公等科技手段組建虛擬團(tuán)隊(duì)，彌補(bǔ)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)科技力量勢單力薄的短板，整體推動(dòng)農(nóng)村支付體系金融科技規(guī)劃、技術(shù)路線選擇、金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等聯(lián)合攻關(guān)，提高復(fù)雜問題的處置能力。三是加強(qiáng)與工信部等機(jī)構(gòu)的交流合作，聯(lián)合為應(yīng)用機(jī)構(gòu)提供電子認(rèn)證服務(wù)、安全技術(shù)解決方案等。
構(gòu)建開放互助生態(tài)圈，實(shí)現(xiàn)服務(wù)模式升級(jí)。云支付平臺(tái)通過開放式應(yīng)用程序接口（Open API）為合作機(jī)構(gòu)自建業(yè)務(wù)終端賦能，助力農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。利用ATM、智慧柜員機(jī)、客戶經(jīng)理營銷平板等多種渠道，實(shí)現(xiàn)線上線下協(xié)同發(fā)展，讓農(nóng)村地區(qū)百姓也能享受到城市般的智慧銀行服務(wù)。同時(shí)，云支付平臺(tái)通過H5功能嵌入及營銷頁面等共享訪問權(quán)限，與合作機(jī)構(gòu)共同構(gòu)建智慧農(nóng)村生態(tài)，打造具有地方特色的“農(nóng)信智慧+”金融服務(wù)。
豐富支付業(yè)務(wù)場景，將數(shù)字金融服務(wù)滲透到農(nóng)村居民的日常生活。一是云支付平臺(tái)通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行、聚合支付、農(nóng)信繳費(fèi)易等電子渠道，將支付服務(wù)嵌入農(nóng)村社保、教育、醫(yī)療、通信、旅游、娛樂等日常生活，有效解決農(nóng)村支付“最后一公里”問題。二是云支付平臺(tái)與權(quán)威數(shù)據(jù)源統(tǒng)一對(duì)接，引入公安、運(yùn)營商、人社、司法涉訴等個(gè)人信息以及工商、經(jīng)營分析等企業(yè)信息，使平臺(tái)的服務(wù)場景不斷滲透延伸。三是針對(duì)老年、貧困邊緣等特殊群體，利用流程智能化、場景感應(yīng)化等高科技手段進(jìn)行適老化改造，開發(fā)出“大字版”“簡潔版”“老年版”等支付界面，提供更貼合農(nóng)村百姓需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，有效彌合農(nóng)村金融服務(wù)的數(shù)字鴻溝。
目前，農(nóng)信銀云支付平臺(tái)為28個(gè)省份的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)開展支付類業(yè)務(wù)提供技術(shù)支持，單一系統(tǒng)最廣覆蓋2386家法人機(jī)構(gòu)?；谠浦Ц镀脚_(tái)的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行客戶分別達(dá)到1195萬戶、7626萬戶和2852萬戶；有1736家法人機(jī)構(gòu)轄屬34207家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)用農(nóng)信通、聚合支付系統(tǒng)。各應(yīng)用機(jī)構(gòu)通過云支付平臺(tái)向645萬農(nóng)村特約商戶提供刷卡、掃碼等收單服務(wù)，有效解決“支付+民生”等領(lǐng)域問題。
穩(wěn)步推進(jìn)兩地雙活建設(shè)，夯實(shí)業(yè)務(wù)連續(xù)性基礎(chǔ)。云支付平臺(tái)在頂層設(shè)計(jì)上以多地多活為目標(biāo)規(guī)劃，結(jié)合農(nóng)信銀數(shù)據(jù)中心規(guī)劃，優(yōu)先實(shí)現(xiàn)了兩地雙活能力建設(shè)。農(nóng)信銀通過制定事前研判、事中控制、事后復(fù)盤的系統(tǒng)保障措施及重要時(shí)期系統(tǒng)保障方案，不斷提升云支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)連續(xù)性支撐能力，為農(nóng)村支付服務(wù)提質(zhì)增效保駕護(hù)航。
建立一體化聯(lián)合運(yùn)維機(jī)制，保障系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)行。為了確保云支付平臺(tái)安全穩(wěn)定運(yùn)行，農(nóng)信銀組織農(nóng)村中小金融機(jī)成立聯(lián)合風(fēng)控小組和聯(lián)合運(yùn)維小組，建立健全跨部門、跨機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)和指揮機(jī)制，實(shí)現(xiàn)運(yùn)維值班、變更管理、應(yīng)急處置等一體化管理。同時(shí)，為暢通信息溝通機(jī)制，同步落實(shí)監(jiān)管政策要求，農(nóng)信銀會(huì)同農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合制定業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)信息匯聚共享和關(guān)聯(lián)分析。
建立系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防控屏障，化解風(fēng)險(xiǎn)管理難題。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用云支付平臺(tái)后，從系統(tǒng)平臺(tái)層面實(shí)現(xiàn)了統(tǒng)一化、規(guī)范化的業(yè)務(wù)流程處理，借助技術(shù)手段確保流程可控、風(fēng)險(xiǎn)可控。農(nóng)信銀對(duì)云支付平臺(tái)的主要業(yè)務(wù)操作功能設(shè)置多級(jí)復(fù)核和授權(quán)環(huán)節(jié)，嚴(yán)格控制生產(chǎn)數(shù)據(jù)訪問查詢權(quán)限，采用加密、簽名等方式保障數(shù)據(jù)安全，從系統(tǒng)層面協(xié)助農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)控制操作風(fēng)險(xiǎn)。■
（責(zé)任編輯 張林）
