與一個(gè)身負(fù)千萬(wàn)的朋友一通電話后，將我與她之間的聊天內(nèi)容寫成文字，這是一個(gè)真實(shí)的事件，身負(fù)巨債，年不知道該怎么過，但也得過，在別人喜慶團(tuán)圓的日子，對(duì)于家人她只有愧疚，對(duì)于自己她有深深的后悔。

她說：她好想回到從前！

回到從前她還有很強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)能力，有不錯(cuò)的現(xiàn)金流，如果那個(gè)時(shí)候她一直堅(jiān)持嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理，賺錢攢錢，不胡亂消費(fèi)，控制債務(wù)與融資成本，今天她會(huì)生活得非常好！

可是人生就是這樣，我們不可能回到開端，一個(gè)人沒有駕馭金錢的能力，無(wú)數(shù)次回到開端，循環(huán)反復(fù)也可能是同樣的結(jié)果，經(jīng)歷教會(huì)我們成長(zhǎng)與珍惜。

這篇關(guān)于負(fù)債人的自述寫出來后，引起了很多人的共鳴，共鳴的原因有以下幾種：

1.有很多與她一樣深陷債務(wù)，但也與她一樣在努力工作還債的債友們

“不容易”、“慢慢熬”、“我也在還債中”、“痛不欲生”，深陷債務(wù)的債友們才知道還債有多痛苦，那些被催債的經(jīng)歷，在催債中艱難前行的腳步，只有共負(fù)債務(wù)的人才會(huì)明白，每一天都告訴自己要努力、加油，明白這些都是心理暗示，其實(shí)只有自己知道，生活中的每一天“熬”字最能詮釋自己全部的心境。掙錢難，負(fù)債掙錢的日子更難過！

2.惺惺相惜的經(jīng)營(yíng)者們。

“創(chuàng)業(yè)的艱難，只有創(chuàng)業(yè)者自己知道其中的辛酸！”

“成功了是大老板，失敗了是大老賴”

創(chuàng)業(yè)很艱難，這是我們很多人都知道的，我的朋友她創(chuàng)業(yè)成功了，但倒在守業(yè)的路上，守業(yè)未成功的原因有很多，最后她很不幸的沒有讓自己成為大老板，而是大老賴。

衡量一個(gè)人是大老板是標(biāo)準(zhǔn)是什么呢？是企業(yè)做得很大，還是她在做企業(yè)的過程中積攢了足夠多的個(gè)人財(cái)富，這些財(cái)富能讓她躲避人生的很多風(fēng)險(xiǎn)，能讓家庭無(wú)憂，我們所有人都知道，一個(gè)人的財(cái)富不是她曾經(jīng)創(chuàng)造多少收入，而是她積累了多少的財(cái)富。

老賴的標(biāo)準(zhǔn)很簡(jiǎn)單，你當(dāng)前身負(fù)債務(wù)并且已經(jīng)被起訴，上了黑名單。

“不成功便成仁！”很多的人能克服創(chuàng)業(yè)時(shí)的艱難，創(chuàng)業(yè)者的辛酸，卻在守業(yè)的過程中忘記了初衷，賺到了錢就胡亂消費(fèi)，看到現(xiàn)金流就以為這些錢都是自己的，有一個(gè)企業(yè)就認(rèn)為自己融資容易，而把財(cái)務(wù)成本放在了腦后，守業(yè)路上更需要你有駕馭金錢的能力而將財(cái)富積累起來，可是有很多人卻倒在了守業(yè)的路上。是不是應(yīng)該換個(gè)說法：創(chuàng)業(yè)難，守業(yè)更難！

3.有懂的人幫她分析深陷債務(wù)的原因。

1）“這是典型的企業(yè)財(cái)務(wù)管理嚴(yán)重失職的案例。生意越做越大，卻沒有去核算企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)一來，毫無(wú)抵抗能力。疫情是誘因，但是破產(chǎn)的根本原因早已種下，沒有疫情，也會(huì)有其他方面的問題發(fā)生?！?/p>

這位網(wǎng)友從結(jié)果看到了朋友失敗的實(shí)質(zhì)，她的失敗從本質(zhì)上而言是財(cái)務(wù)管理的嚴(yán)重失職，我們有很多的小企業(yè)，就是自己在經(jīng)營(yíng)，扮演著經(jīng)營(yíng)者與財(cái)務(wù)管理的雙重身份，所有的東西都由自己一言堂，也不會(huì)去認(rèn)真學(xué)習(xí)財(cái)務(wù)報(bào)表所折射出來的財(cái)務(wù)管理體系。賺到錢的時(shí)候以為自己能一直賺錢，錢不夠的時(shí)候認(rèn)為貸款就可以解決，再加上“有錢就花”，沒有做到“勤儉節(jié)約，為沒錢的時(shí)候做準(zhǔn)備”，沒有財(cái)富種累卻有高額負(fù)債的企業(yè)，隨時(shí)都有可能倒下。

2）“搞企業(yè)、欠錢，你把錢都干嘛用了？好多小企業(yè)主，開始掙了幾個(gè)錢就燒包，又買豪宅又買豪車要面子，覺得現(xiàn)在行情好就擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)，自己沒錢了就去貸款、貸不到錢就借高息，到期后項(xiàng)目還沒有回款，也沒有現(xiàn)錢還人家，最后叫人家法院起訴賣房賣車，吊蛋凈光。不要看人家碗里的肉香，多大能力干多大的事，每天都是在創(chuàng)業(yè)，肉到自己碗里才是真的?！?/p>

這位網(wǎng)友對(duì)一種類型的企業(yè)分析得很到位，我們生活中隨處都是這種小企業(yè)主，錢沒掙兩個(gè)實(shí)質(zhì)的放在兜里，卻每天亂消費(fèi)做面子工作，完全沒有做企業(yè)的規(guī)劃與安排，單個(gè)項(xiàng)目掙錢就是創(chuàng)業(yè)掙錢，無(wú)論是創(chuàng)業(yè)還是守業(yè)，抑或是工薪階層，能裝進(jìn)自己的碗里并且為自己創(chuàng)造更多財(cái)富的還是真的賺到錢。

3）“這是重資產(chǎn)的弊病！”，“負(fù)債率低于30%才安全，最多也不能超過50%！”

銀行要求的經(jīng)營(yíng)類貸款客戶的負(fù)債比一般都是在50%以內(nèi)，我的朋友銀行負(fù)債比沒有超，但她使用了很多其他方式對(duì)企業(yè)進(jìn)行了融資，比如機(jī)構(gòu)信用貸款，很多某行的信用貸都是機(jī)構(gòu)貸款發(fā)放；比如信用卡融資。信用貸的優(yōu)勢(shì)是申請(qǐng)便捷，缺點(diǎn)是利息成本高，還款期短，還款壓力很重，對(duì)于信用卡循環(huán)是優(yōu)點(diǎn)，但也是最大的風(fēng)險(xiǎn)，一旦止付、凍結(jié)，流動(dòng)性就沒有了，我的朋友就因此而失去流動(dòng)性。

生產(chǎn)型企業(yè)本身屬于重資產(chǎn)重投入型企業(yè)，每個(gè)月付出的成本就很高，而收益有限，企業(yè)需要盡可能的節(jié)省經(jīng)營(yíng)成本包括財(cái)務(wù)成本以增加自己的收益率，像信用貸及信用卡的成本，可以這樣說，賺的錢不夠支付融資成本，生產(chǎn)型企業(yè)最怕的就是短貸長(zhǎng)投。

4）“信用卡是個(gè)雙刃劍，只要合理控制自己的負(fù)債就行，不是所有貸款都能用的，低息或者免息考慮。”

信用卡真是個(gè)讓人又愛又恨的東西，初使用的人都覺得他很好，可以循環(huán)使用，再使用時(shí)也不有在銀行辦理手續(xù)，但只要把信用卡當(dāng)長(zhǎng)期負(fù)債處理的客戶都非常恨信用卡，特別是全面逾期的客戶，說得最多的話就是：等把信用卡還完后我堅(jiān)決把他們都注銷掉！事實(shí)是信用卡未逾期被迫還掉的人多數(shù)還在繼續(xù)用，如果已經(jīng)逾期，銀行也不會(huì)給你再次使用的機(jī)會(huì)。

5）“她沒有理解市場(chǎng)變化，沒轉(zhuǎn)型。前幾年開始，生產(chǎn)工廠沒法做了，很多企業(yè)主都開始轉(zhuǎn)型。把工廠關(guān)掉，自己只做品牌和營(yíng)銷，設(shè)計(jì)和生產(chǎn)都產(chǎn)給代工廠?！?/p>

這幾年傳統(tǒng)加工型企業(yè)的生存空間真的非常有限，他們也確實(shí)沒有做到轉(zhuǎn)型，哪怕是2020年疫情后恢復(fù)生產(chǎn)，也沒有拋掉身上的重資產(chǎn)投入，直到2021年下半年，生產(chǎn)加工型企業(yè)真的做不下去了，才開始主做銷售，因?yàn)橛惺畮啄甑男袠I(yè)經(jīng)驗(yàn)，她的渠道優(yōu)勢(shì)也比較明顯，目前的直播銷貨還不錯(cuò)。

4.有對(duì)她譴責(zé)的聲音，相信這也是很多債權(quán)人的心聲。

“老賴要求很簡(jiǎn)單，只想安心過個(gè)年。咋不想想債權(quán)人，自己辛苦掙下的血汗錢有去無(wú)回，度日如年，老賴的觀念中只有自私?！?/p>

“不認(rèn)真考慮償債能力和成本核處的經(jīng)營(yíng)負(fù)責(zé)人而欠債不還的都是耍流氓、耍無(wú)賴?！?/p>

惡性借錢不還的企業(yè)主真的不多，更多的還是想借錢來起死回生，奈何事不能如愿，他們挽救自己的愿望非常強(qiáng)烈，沒有辦法把償債能力放在首位考慮，也可以說她從內(nèi)心忽視償債能力，因?yàn)槟鞘撬南Ｍ?，也是她的自私，每一個(gè)債權(quán)人需要做的是衡量風(fēng)險(xiǎn)來決定自己是否需要借出這筆債并對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)。

無(wú)論是債權(quán)人還是債務(wù)人，當(dāng)前最重要的事情就是讓債務(wù)人一定要具有賺錢的能力，才能有還債的能力，債權(quán)人的權(quán)益才能得到實(shí)現(xiàn)。

5.還有給債友支招的網(wǎng)友們。

“個(gè)人破產(chǎn)法盡快出臺(tái)”，“在這個(gè)社會(huì)只有卷錢跑路，沒有其他辦法”

有很多的負(fù)債人寄希望于個(gè)人破產(chǎn)法盡快出臺(tái)，實(shí)際上個(gè)人破產(chǎn)法不會(huì)適用于所有的負(fù)債人，個(gè)人破產(chǎn)法如果能庇佑所有的債務(wù)人，那以后負(fù)債成本會(huì)更低。目前我們的個(gè)人破產(chǎn)在試點(diǎn)上更多的還是采用債務(wù)重組看能否以時(shí)間換空間解決債務(wù)，并不是說破產(chǎn)了，債務(wù)就不用歸還了。

卷錢跑路的老板在我們生活中也有，從此過上了像老鼠一樣的生活，自己過還無(wú)所謂，關(guān)鍵是讓家人也身處其中，有很多的人是不愿意的。

我的朋友上有老人，下有3歲小童，她希望給自己的家人創(chuàng)造更好的生活，即使負(fù)債也一直在努力，我想她一定在堅(jiān)持更多的時(shí)間去還債，以讓一家人在一起，在陽(yáng)光下奔跑。

6.最后是鼓勵(lì)努力前行的網(wǎng)友們。

“加油！一切都會(huì)好的！努力奮斗！”“試錯(cuò)是成本也是財(cái)富，一路走好！”

對(duì)于身負(fù)債務(wù)的人來說，最需要的就是精神上的鼓勵(lì)，只要精神不倒，找原因，尋方法，一直堅(jiān)持，還債就只是時(shí)間問題。

已經(jīng)身負(fù)重債無(wú)法改變，想回來從前也只能說說而已，對(duì)于所有負(fù)債前行的人來說，最好是能做到以下幾點(diǎn)：

1.調(diào)整自己的心態(tài)，良好的心態(tài)更利于過好每一天的生活；

2.整理自己的債務(wù)，把自己的債務(wù)控制在一定的數(shù)字以內(nèi)，并且不要再增加，千萬(wàn)不能做以貸還貸的事情（以高息貸款還貸），已經(jīng)逾期的一定要談還款計(jì)劃，盡可能的減少利息與罰金，只還本金；

3.有明確的債務(wù)金額就有目標(biāo)，可以看得到盡頭，不停地利滾利還債就沒有盡頭；

4.發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)創(chuàng)造收入，在保證家庭基本生活的前提下及時(shí)的歸還債務(wù)，每一分錢的還款一定是債務(wù)本金；

5.千萬(wàn)不要想著走捷徑還債，收入是還債的唯一方式，那些什么還債同盟或者賭場(chǎng)只是再一次的韭菜收割，千萬(wàn)不要相信；

6.有債務(wù)的具體金額、有還錢的態(tài)度、努力地去創(chuàng)造收入，債務(wù)還清就只是時(shí)間問題。