今年1月，兩家民營銀行先后發(fā)布公告，將停辦現(xiàn)金存取業(yè)務。

北京中關村銀行將于4月1日起停辦現(xiàn)金收付業(yè)務，停辦渠道包括營業(yè)網(wǎng)點柜面和ATM機自助渠道。遼寧振興銀行將于3月1日起停辦柜面現(xiàn)金存取款、零錢兌換、殘損幣兌換、自助設備存取款等現(xiàn)金業(yè)務。

這意味著，上述兩家銀行的客戶屆時將無法在其網(wǎng)點柜面或ATM機自助渠道提取和存入現(xiàn)金。若客戶確實需要現(xiàn)金，可以通過在電子渠道或者柜臺辦理轉(zhuǎn)賬，將錢款轉(zhuǎn)至其他銀行的卡里，再去其他銀行提取現(xiàn)金。

一些人發(fā)出質(zhì)疑：不能存取現(xiàn)金的銀行，還叫銀行嗎？

另一些人則認為，這是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一個側面，是大勢所趨。

取消現(xiàn)金存取款的背后考量

究其原因，兩家銀行不約而同地指向“加強數(shù)字化轉(zhuǎn)型力度”。

北京中關村銀行在公告中表示，停辦現(xiàn)金收付業(yè)務是因為“隨著我行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐、不斷加大線上業(yè)務發(fā)展力度，為了給客戶提供更加便捷、高效的金融服務”。遼寧振興銀行表示，停辦該業(yè)務的目的是“集中資源提升電子銀行的服務能力”。

“銀行競爭格局正在發(fā)生明顯變化，一些小銀行現(xiàn)金業(yè)務成本和收益的'倒掛矛盾’持續(xù)上升，它們對減少網(wǎng)點、關閉自助設備、取消現(xiàn)金業(yè)務有著強烈的意愿。”中國銀行研究院主管級高級研究員李佩珈在接受《金融時報》記者采訪時表示。

有民營銀行內(nèi)知情人士表示，僅是現(xiàn)金押運的費用都有可能比押運的現(xiàn)金多。成本高于收益的現(xiàn)金業(yè)務對于不少民營銀行而言，已淪為“賠本買賣”。

民營銀行有其自身特殊性

消費者普遍關心，其他銀行會不會跟進效仿？

“在我國加速推進數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的大背景下，加之數(shù)字人民幣的進一步推廣，銀行現(xiàn)金業(yè)務高成本的問題愈加凸顯。但同時也要看到，在消費者的日常生活中，還有不少場景需要用到現(xiàn)金，特別是對智能手機操作有困難的老年群體，仍十分依賴現(xiàn)金?！崩钆彗煸谑茉L時強調(diào)，銀行需要思考的是如何平衡現(xiàn)金業(yè)務的低性價比與消費者仍舊真實存在的服務需求。

多數(shù)專家表示，并不會出現(xiàn)短時間內(nèi)大量銀行跟進效仿的情況，特別是對于大中型銀行而言。民營銀行取消現(xiàn)金存取業(yè)務有其自身特殊性。根據(jù)規(guī)定，民營銀行線下最多只能擁有一個網(wǎng)點，客戶輻射面收到較大限制?！皵?shù)字化能力最重要”已成為民營銀行的共識。

不過，專家認為，對民營銀行來說，停辦現(xiàn)金存取業(yè)務也是把“雙刃劍”，有可能會在一定程度上降低客戶信任度。目前，消費者仍普遍認為，那些擁有實體店面、業(yè)務門類齊全的銀行更加值得信賴。

民營銀行未來的出路

不少分析人士認為，上述兩家銀行此舉是為轉(zhuǎn)型為互聯(lián)網(wǎng)銀行做鋪墊。

互聯(lián)網(wǎng)銀行是指通過云計算、大數(shù)據(jù)等方式在線實現(xiàn)為客戶提供存款、貸款、支付、結算、匯轉(zhuǎn)、電子票證、電子信用等全方位無縫、快捷、安全和高效的互聯(lián)網(wǎng)金融服務機構。

目前，微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、億聯(lián)銀行4家民營銀行獲得可以異地展業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)資質(zhì)，其余民營銀行歸屬于地方監(jiān)管部門管轄。

“對民營銀行來說，開辦互聯(lián)網(wǎng)銀行有利于實現(xiàn)業(yè)務彎道超車?！?/strong>李佩珈表示，根據(jù)《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的通知》，銀行不得跨注冊地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務，部分銀行希望通過獲得互聯(lián)網(wǎng)銀行牌照來實現(xiàn)全國展業(yè)，從而突破地域經(jīng)營的限制。

2021年2月，央行發(fā)布《2020年第四季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》稱，禁止地方法人銀行通過各種渠道開辦異地存款，已發(fā)生的存量存款自然到期結清。此后，互聯(lián)網(wǎng)異地存款被“叫?！?，較為倚重線上業(yè)務的民營銀行也進入調(diào)整階段。

據(jù)了解，目前，已有部分民營銀行正在向監(jiān)管部門申請轉(zhuǎn)型為互聯(lián)網(wǎng)銀行，希望借此轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)彎道超車。但專家提示，對互聯(lián)網(wǎng)銀行的準入，監(jiān)管總體是趨于穩(wěn)健和審慎的，并不是所有銀行都能有資格成為互聯(lián)網(wǎng)銀行。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心到底是什么

取消現(xiàn)金存取業(yè)務就等于是數(shù)字化轉(zhuǎn)型嗎？如果這種轉(zhuǎn)型增加了消費者的成本和便捷度，又該如何取舍呢？銀行“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”和“以客戶為中心”是怎樣的關系？

“銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型只是手段而不是目的本身。”李佩珈強調(diào)，大數(shù)據(jù)時代，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心是以數(shù)據(jù)為重要載體，以提升客戶滿意度為根本，通過技術手段精準對接客戶需求、分析客戶風險、優(yōu)化授信流程、創(chuàng)新融資支持方式等，從而實現(xiàn)對客戶金融需求的及時響應和精準支持，這才是銀行數(shù)字化最本質(zhì)的特征。

從這個意義看，信息渠道獲取能力、信息數(shù)據(jù)加工、處理和分析能力將成為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心競爭力。那些擁有更多“入口”、更多“場景”、更多“賬戶”的銀行，其數(shù)字化轉(zhuǎn)型競爭優(yōu)勢將更加明顯。