作者| 貓妹

來(lái)源| 大貓好規(guī)劃

年底，各家保險(xiǎn)公司都發(fā)了理賠年報(bào)。

數(shù)據(jù)挺多的，涉及方方面面。

貓妹一邊慢慢捋，一邊跟大家慢慢聊。

今天先聊聊重疾險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)，買櫝還珠

我們小時(shí)候都學(xué)過(guò)買櫝還珠的故事，覺得那個(gè)人真傻，丟了西瓜撿芝麻。

但實(shí)際上，這種事兒，很多人真沒(méi)少干。

比如，買重疾險(xiǎn)的時(shí)候。

不少人買重疾險(xiǎn)，心里想的是，我這要是不得大病，我就虧大了啊。

怎么才能“不虧”？

保險(xiǎn)公司想了想，那就這樣吧，得了病我給你一筆錢，不得病，我也給你一筆錢。

看著挺好，但其實(shí)給來(lái)給去，都是你的錢。

但這導(dǎo)致了一個(gè)問(wèn)題，就是很多人拿不出很多錢去買保險(xiǎn)。

所以重疾險(xiǎn)只能買個(gè)幾萬(wàn)保額，十萬(wàn)保額的都算挺高了，二十萬(wàn)保額那就是頂配。

但問(wèn)題來(lái)了，一旦得了重疾，理賠的幾萬(wàn)真不夠干啥的。

尤其是，買重疾險(xiǎn)和得重疾，中間往往隔了十幾年二十幾年。

醫(yī)療通脹比你想的要嚴(yán)重得多。

全國(guó)醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)顯示，次均住院費(fèi)用從2012年的9313元，一路上漲到了2020年的12657元，期間漲幅高達(dá)約36%。

而根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)（CPI）以1978年為基期（數(shù)值100），2012年為579.7，2020年為686.5，也就是說(shuō)2020年的物價(jià)相比2012年的漲幅為18.42%。

一個(gè)漲了36%，一個(gè)漲了18%。

工資漲了多少，追不追得上醫(yī)療賬單，只能自己算。

但是從保險(xiǎn)數(shù)據(jù)看，中國(guó)人壽的理賠年報(bào)里公布的重疾賠付金額分布，93.55%的理賠金額在10萬(wàn)及以下，超過(guò)20萬(wàn)的理賠件數(shù)只占3%。

為什么貓妹要看中國(guó)人壽的重疾理賠金額分布，那是因?yàn)橹袊?guó)人壽是壽險(xiǎn)老大，早期保險(xiǎn)公司數(shù)量少，買保險(xiǎn)的人選擇范圍小，而重疾險(xiǎn)從購(gòu)買到出險(xiǎn)，需要時(shí)間沉淀，所以它的數(shù)據(jù)更具代表性。

當(dāng)年投入不小，如今回報(bào)不高，這就是很多人買的重疾險(xiǎn)的通病。

“前輩”的重疾賠付金額提醒我們，買重疾險(xiǎn)，最重要的是買保額、算杠桿率，同樣的投入，能換來(lái)多少保額，高保額才是王道。

千萬(wàn)不要為了“不出險(xiǎn)不能白交錢”的“櫝”丟了保額這顆“珠”。

錢多，可以任性，錢少，就抓重點(diǎn)。

保額！保額！還是保額！

沒(méi)有保額，其他都白扯。

現(xiàn)在的問(wèn)題是很多人開始知道了返本不那么重要，但是開始糾結(jié)其他功能。

其實(shí)，問(wèn)題的答案很簡(jiǎn)單。

就問(wèn)，得一次癌癥賠80萬(wàn)，跟得四次癌癥賠80萬(wàn)比，你選哪個(gè)？

雖然有時(shí)候答案沒(méi)這么明了，但是其實(shí)邏輯沒(méi)變。

男和女，真不一樣

都說(shuō)男女有別，還真的有別。

貓妹看了一下保險(xiǎn)公司的重疾出險(xiǎn)性別，齊刷刷的呈現(xiàn)出女多男少的特征。

單純從披露的男女理賠比例看，呈現(xiàn)出四六開的態(tài)勢(shì)。

像同方全球，36%男64%女，1.78倍，差距更懸殊。

但這個(gè)數(shù)據(jù)也要基于男女投保比例來(lái)看才公平，但是像中意人壽，公布的男女投保比例五五開，但是重疾出險(xiǎn)人數(shù)中，女性占比63%，男性占比37%，前者是后者的1.7倍，依然懸殊。

在出險(xiǎn)這件事情上，別看男性重疾理賠率低于女性，但身故理賠，男性可是主力，后面我們?cè)僬f(shuō)這個(gè)問(wèn)題。

說(shuō)回女性。

女性買重疾險(xiǎn)，要側(cè)重癌癥保障。

跟男性的惡性腫瘤、急性心梗兩座大山壓頂不同，女性的重疾理賠一直都是癌癥一家獨(dú)大。

也許是女性得癌的部位比男性豐富？

上面有乳腺，下面盆腔里有一堆。

也許是女性思慮過(guò)多，抑郁成結(jié)？

每天操不完的心，跟熊孩子發(fā)不完的怒火。

貓妹就不貼具體的癌癥部位名稱了，因?yàn)椴还苣膬旱昧耍級(jí)蚴堋?/p>

乳腺、宮頸、卵巢、肺……到處都是著火點(diǎn)。

總之，女性，一定要尤其重視自己的重疾險(xiǎn)。

別管你是上班族還是回歸了家庭，不管你單身、已婚，不管你丁克還是生完一胎生二胎被惦記著追三胎，重疾險(xiǎn)，都是女性的必備。

而且要趁著年輕，早早安排。

為啥？接著看。

40歲，分水嶺

作為80后，貓妹已然瑟瑟發(fā)抖。

因?yàn)?，步?0大關(guān)，不但意味著開始衰老，意味著身上的擔(dān)子更重，也意味著即將邁入或者已經(jīng)步入重疾高發(fā)區(qū)。

世衛(wèi)組織把46-55歲這十年，稱為“生命高危期”。這十年，是癌癥，心腦血管疾病的高發(fā)階段。

而現(xiàn)在，這個(gè)階段有提前的趨勢(shì)。41-46歲區(qū)間的人，乃至更年輕的人群重疾出險(xiǎn)率在提升。

雖然有人會(huì)說(shuō)，這是現(xiàn)在買保險(xiǎn)的年輕人越來(lái)越多導(dǎo)致的，也跟早期買保險(xiǎn)的年輕人變老了有關(guān)。

確實(shí)，有這些因素的影響。

但重疾年輕化，也跟工作壓力、環(huán)境、體檢意識(shí)、檢測(cè)手段的進(jìn)步有關(guān)。

而且重疾年輕化的趨勢(shì)，也可以跟其他的數(shù)據(jù)相互佐證。

比如，全國(guó)腫瘤登記中心的數(shù)據(jù)顯示，2000年，20歲到39歲的年輕人中，每10萬(wàn)人大概有40個(gè)腫瘤，2013年，變成了70個(gè)。

再比如《2020北京腫瘤登記年報(bào)》顯示，北京市惡性腫瘤不同年齡層發(fā)病率自20-24歲開始快速上升，于80-84歲達(dá)到高峰，老年群體占所有新發(fā)病例49.1%。不同年齡層死亡率自40-44歲開始快速上升，在85歲及以上達(dá)到高峰。

沒(méi)錯(cuò)，越老越病，40多歲雖然跟60歲、70歲的比，得大病的沒(méi)那么多，但是不同年齡得大病的沖擊力是不一樣的。

老人，一步步的走向生命末期，不死于大病，也會(huì)死于其他疾病，甚至一跤要了命。

但是中年人，上有老下有小，死不起更病不起。

得大病了不能等死，得治啊。

因?yàn)橐坏┤藳](méi)了，家庭財(cái)務(wù)的主要來(lái)源就沒(méi)了，財(cái)務(wù)中斷，對(duì)家庭的破壞相當(dāng)嚴(yán)重。

但治病要錢啊。

人還在，錢沒(méi)了，也很要命。

所以貓妹一直勸大家，買保險(xiǎn)要趁早。

不要等過(guò)了40歲，開始去醫(yī)院給同齡人探病，或者去殯儀館送同學(xué)了，才開始想起來(lái)買保險(xiǎn)。

因?yàn)槟菚r(shí)候的你，也已經(jīng)磨損的差不多了。

40歲后買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)你挑挑揀揀。

看上個(gè)產(chǎn)品想下手，保險(xiǎn)公司跟你say no!

所以要買重疾險(xiǎn)，最好是趁著年輕，保費(fèi)便宜，能對(duì)保險(xiǎn)公司挑三揀四的時(shí)候買。

今天就說(shuō)到這兒，保險(xiǎn)公司的理賠年報(bào)，還是挺多可以挖掘的東西，后面慢慢聊。