虛假告知嚴(yán)重嗎？

帶病投保，隱瞞健康告知不止會(huì)出現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)投保上，很多線(xiàn)下的銷(xiāo)售人員為了趕快簽單，甚至?xí)屚侗Ｈ丝桃怆[瞞健康告知。理由是：合同過(guò)了2年保險(xiǎn)公司就要賠付。如果遇到這種銷(xiāo)售人員，你直接將其拉黑就行。因此出險(xiǎn)后需要理賠的是你，不是他！只要你投保前隱瞞健康告知，一旦保險(xiǎn)公司拿到證據(jù)，等待你的就是拒賠！

保險(xiǎn)公司怎么知道的？

很多人疑惑，我有沒(méi)有如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司是怎么知道的？因?yàn)槟愠鲭U(xiǎn)申請(qǐng)理賠的時(shí)候，會(huì)有一條授權(quán)，授權(quán)保險(xiǎn)公司有權(quán)通過(guò)任何渠道獲取你之前的健康信息。保險(xiǎn)公司有了這條授權(quán)，就可以對(duì)你的健康信息進(jìn)行查詢(xún)。

不要拿涉及個(gè)人隱私來(lái)說(shuō)事，保險(xiǎn)公司就是做合同出身的，法律合規(guī)的問(wèn)題他們比你在行。你過(guò)往的體檢紀(jì)錄、就醫(yī)紀(jì)錄、甚至過(guò)往病歷，保險(xiǎn)公司只要想拿都是可以拿的到的（只是花多少財(cái)力和精力的問(wèn)題）。很多3千、5千的小額理賠，不值得保險(xiǎn)公司這么大動(dòng)干戈。如果是500萬(wàn)，甚至1000萬(wàn)的理賠，保險(xiǎn)公司會(huì)把你過(guò)往信息查個(gè)底朝天。

“兩年”不是免死金牌

對(duì)于兩年不可抗辯的問(wèn)題，有很多法律層面專(zhuān)業(yè)的解答。如果有興趣可以自己查詢(xún)，很多保險(xiǎn)大神、法律人士對(duì)這個(gè)問(wèn)題都有論述。如果你沒(méi)興趣查詢(xún)，你只需要知道結(jié)論即可：如果你虛假告知，即便過(guò)了2年保險(xiǎn)公司一樣可以不賠。

Ps：大陸地區(qū)是有限告知，即問(wèn)到什么告知什么，沒(méi)有問(wèn)到的用戶(hù)無(wú)需告知。香港保險(xiǎn)是無(wú)限告知，即沒(méi)有問(wèn)到什么，你也需要告知保險(xiǎn)公司。如果隱瞞告知，香港保險(xiǎn)公司一旦發(fā)現(xiàn)一律拒賠。把棺材抬到保險(xiǎn)公司門(mén)口也沒(méi)用，法治社會(huì)大家都按契約精神辦！

判例不具有法律解釋權(quán)

大陸地區(qū)很多理賠糾紛確實(shí)存在“人情賠付”的情況，就是明明不是保險(xiǎn)公司的責(zé)任，但法官判案的時(shí)候，還是判定保險(xiǎn)公司賠付。如果你看到了類(lèi)似的案例，就心存僥幸覺(jué)得自己就可以虛假告知，帶病投保，那你最好別這樣想。

我國(guó)法律使用的是大陸法系，法院判例僅僅是法院判例，不具備法律解釋權(quán)。換言之，某些法院某些法官判的“人情賠付”，并不意味著你也可以得到這種“人情賠付”。而且隨著法治進(jìn)程的推進(jìn)，相信這種“人情賠付”會(huì)越來(lái)越少?！叭饲橘r付”本身就是對(duì)“契約精神”對(duì)踐踏，明明不屬于合同內(nèi)的責(zé)任，就因?yàn)樗懒巳司鸵r？如果都這樣做事情，那還要合同做什么？

醫(yī)?？ㄍ饨?/span>

在申請(qǐng)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司是可以拿到你到醫(yī)?？ň歪t(yī)紀(jì)錄和體檢紀(jì)錄的。如果你的醫(yī)?？ńo別人用過(guò)，那么別人用的“藥”是算在“你”頭上的。比如你用你的醫(yī)?？ńo父母買(mǎi)過(guò)治療高血壓的藥，保險(xiǎn)公司會(huì)將“高血壓”這種病記在你頭上。

不要掰扯什么“這不合理”。保險(xiǎn)合同存在的前提，其中有一條就是最大誠(chéng)信。你用你的醫(yī)?？ńo別人亂用，本身已經(jīng)違反了這一條原則。如果你的醫(yī)保卡存在過(guò)這種情況，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)請(qǐng)如實(shí)告知。一旦你如實(shí)告知后，保險(xiǎn)公司還愿意承保，那么后續(xù)不管發(fā)生什么問(wèn)題，保險(xiǎn)公司都要賠！

體檢記錄

由于大陸地區(qū)，保險(xiǎn)告知是有限告知。如果你已經(jīng)知曉了某種疾病沒(méi)有告知，那就是虛假告知；如果你不知道自己有這種疾病，那就不是虛假告知。所以你投保前，最好別動(dòng)不動(dòng)就瞎體檢。

當(dāng)然，如果你年齡偏大，即便你不體檢，保險(xiǎn)公司也會(huì)要求你提交體檢報(bào)告的。對(duì)于超過(guò)45歲以上的人，或者給父母買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)的人，應(yīng)該都會(huì)有這種經(jīng)歷。所以，買(mǎi)保險(xiǎn)要趁早！

總結(jié)

你是健康體的時(shí)候，你有權(quán)挑三揀四。如果你是非健康體，那就是保險(xiǎn)公司選你。

別覺(jué)得什么保險(xiǎn)，你都隨時(shí)可以買(mǎi)

ps：年金不是保險(xiǎn)，它的別名叫理財(cái)。

本文結(jié)束

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