打工人該怎么規(guī)劃養(yǎng)老金？

樂康居 2021-12-12

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今年45歲的王曉杰，最近刷抖音看微博，總能看到關(guān)于養(yǎng)老的話題。

“有多少錢才能過上理想養(yǎng)老生活？”“在哪里養(yǎng)老才最靠譜？”“養(yǎng)老金你準(zhǔn)備好了嗎？”

智能的算法比她更了解自己，這也讓她更焦慮。

王曉杰是在北京已工作近20年，從事行政工作，每月收入稅前3萬元，稅后到手2.2萬元，這一收入并不高。最近勞動(dòng)力市場競爭加大，卷嚴(yán)重，都讓王曉杰對(duì)于日后的養(yǎng)老問題更加關(guān)切。

互聯(lián)網(wǎng)頻頻推送養(yǎng)老內(nèi)容，或許正是她內(nèi)心焦慮的一個(gè)顯現(xiàn)。終于，王曉杰決定直面問題，聯(lián)系了一位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人咨詢，自己也抓緊研究起來。

首先，她通過官方渠道了解到，目前養(yǎng)老金主要分成兩部分基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金。她利用網(wǎng)絡(luò)上養(yǎng)老金計(jì)算器，大概算出自己以目前水平能在退休領(lǐng)到的錢。

這個(gè)數(shù)字看上去不少，但是算上通貨膨脹，未來20年后兩三萬元消費(fèi)力肯定會(huì)大大縮水。按照一些專家的解釋，如果沒有其它養(yǎng)老收入來源的話，領(lǐng)取這兩部分足額的養(yǎng)老金，只能保障基礎(chǔ)的老年人生活。

與此同時(shí)，王曉杰還發(fā)現(xiàn)，隨著我國人口老齡化的推進(jìn)，目前養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收支壓力不斷增大。根據(jù)官方數(shù)據(jù)，2019年中國尚且能實(shí)現(xiàn)3.5個(gè)勞動(dòng)年齡人口供養(yǎng)1個(gè)老年人，這一指標(biāo)到2050年將降至1.4:1。到2025年王曉杰應(yīng)該退休了，養(yǎng)老壓力肯定會(huì)越來越大。

更加令人需要擔(dān)心的是，王曉杰年輕的時(shí)候在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)上班，長期996狀態(tài)，熬夜加班是家常便飯，再加上年長之后家庭事情多，身心一直處于消耗狀態(tài)，就目前的身體來說，肯定處于亞健康。為了保障日后老年生活，到退休的年紀(jì)，或許將會(huì)有一大筆支出用于醫(yī)療保健。

當(dāng)然，到了退休年紀(jì)也是享受生活的時(shí)候。跟伴侶每年安排幾次出行旅游計(jì)劃、享受更好的生活水平以及改善住房條件等等，僅靠基礎(chǔ)養(yǎng)老金，還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

因此，王曉杰認(rèn)識(shí)到，國家近年來提出養(yǎng)老金需要從年輕時(shí)期主動(dòng)籌劃，運(yùn)籌帷幄，應(yīng)該是有預(yù)見性的。這也是大勢所趨。

經(jīng)紀(jì)人提醒王曉杰，在政策鼓勵(lì)與國內(nèi)認(rèn)知提升后，以養(yǎng)老理財(cái)為代表的養(yǎng)老金融產(chǎn)品正在成為社會(huì)關(guān)注熱點(diǎn)。

財(cái)經(jīng)新聞里的相關(guān)內(nèi)容也多了起來。比如，據(jù)媒體報(bào)道，中國證監(jiān)會(huì)副主席李超曾表態(tài)，“資產(chǎn)配置是養(yǎng)老金投資的核心，是養(yǎng)老金長期收益和風(fēng)險(xiǎn)的主要決定因素”。畢竟和時(shí)間做朋友是有復(fù)利效應(yīng)的，越早開始，復(fù)利效應(yīng)就會(huì)越明顯。在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，企業(yè)年金之外，國家已將商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)設(shè)定為養(yǎng)老的第三支柱。

順理成章地，王曉杰在經(jīng)紀(jì)人的幫助下，決定配置一個(gè)合適的養(yǎng)老產(chǎn)品。在比較了解了多個(gè)產(chǎn)品后，王曉杰傾向于選擇增額終身壽險(xiǎn)。

增額終身壽險(xiǎn)除了一般壽險(xiǎn)保障外，保額是逐年增長的，壽命越長，保額就越高。而且與一般保險(xiǎn)的分紅不確定性相比，增額終身壽的收益是明確寫進(jìn)合同內(nèi)，現(xiàn)金價(jià)值是確定的。這對(duì)于養(yǎng)老這件事兒比較重要。

“真到了老了干不動(dòng)了，發(fā)現(xiàn)浮動(dòng)收益并沒有多少，那該多鬧心?！?/section>

以市面上廣受好評(píng)的橫琴“傳世壹號(hào)”產(chǎn)品為例，這款增額終身壽險(xiǎn)保額按3.8%復(fù)利增長，穩(wěn)贏長期無風(fēng)險(xiǎn)收益率。

考慮到45歲以后，正是到了孩子上學(xué)結(jié)婚等人生大事，需要一定的流動(dòng)資金量。王曉杰本來在這點(diǎn)有些擔(dān)心，但經(jīng)紀(jì)人介紹，增額終身壽的一大特點(diǎn)就是在變現(xiàn)方面，可以減保取現(xiàn)，只要保單上有現(xiàn)金價(jià)值，里面的錢就可取出來用。

經(jīng)紀(jì)人為她簡單算了一下：如果46歲開始配置，每年投10萬元，投5年，總共交50萬元的保費(fèi)，現(xiàn)金價(jià)值在51歲時(shí)達(dá)到54萬元，超過了保費(fèi)總額，相當(dāng)于“回本”。這樣不僅可以帶來長久的保障，而且還有穩(wěn)定的收益。

更加直觀地，從上面的測算表可以看出，等到她60歲退休，能拿到的養(yǎng)老錢約77萬元。如果到時(shí)候延遲退休至65歲，她也能拿到大約92萬元的一筆養(yǎng)老金。

再加上原有的基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金，她大致清楚增額終身壽能在多大程度上增加自己的養(yǎng)老金，于是就配置了一款增額終身壽產(chǎn)品。她暢想著更加豐富多彩的老年生活，心里頓時(shí)舒暢與輕松。夕陽無限好，近黃昏又如何？

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來自：樂康居 > 《晚年籌劃》

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