1.選擇一個(gè)行業(yè)，精耕細(xì)作，形成自己的護(hù)城河

什么是護(hù)城河？簡(jiǎn)單來(lái)講，就是你能做而別人不一定能做的事情，讓自己的可替代性足夠低。

我們普通人，需要考慮的是，如何在自己從事的工作上，建立護(hù)城河，就是我們的核心競(jìng)爭(zhēng)力。只要護(hù)城河存在，我們就可以不懼年齡，不懼失業(yè)、不懼養(yǎng)老。種一顆樹(shù)最好的時(shí)間是現(xiàn)在，現(xiàn)在就可以規(guī)劃起來(lái)，去有目的的提升自己的見(jiàn)識(shí)、能力、本金，培養(yǎng)自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

有個(gè)很勵(lì)志的公式，每天進(jìn)步一點(diǎn)點(diǎn)，一年后你獲得的收益遠(yuǎn)超過(guò)1，但每天退步一點(diǎn)點(diǎn)，一年后，你將幾乎一無(wú)所有。因?yàn)椋?strong>我們的生活也是一場(chǎng)復(fù)利。

（1+0.01）³⁶⁵=37.8

（1-0.01）³⁶⁵=0.03

只有不斷成長(zhǎng)，時(shí)刻保持精進(jìn)，才有機(jī)會(huì)在這個(gè)社會(huì)上長(zhǎng)期立足，無(wú)懼中年危機(jī)。

2.善待自己的身體

2017年中國(guó)人均預(yù)期壽命為76歲，相比1981年的67.8歲，在不到40年的時(shí)間里提高了將近10歲。預(yù)計(jì)到2040年中國(guó)人均壽命將達(dá)81.9歲，一線城市更高。

所以，等我們60歲從職場(chǎng)退休時(shí)，可能也會(huì)遭遇日本“團(tuán)塊世代”的處境，在家庭“上崗”——不僅要照料兒女的下一代，甚至是兒女本身，還要照顧我們自己八九十歲的父母。

因此善待自己的身體，才好在“老來(lái)上崗”時(shí)得心應(yīng)手。

其實(shí)無(wú)論是否是為了照顧家庭，我們都應(yīng)該時(shí)刻讓身體保持健康。要是老了大門(mén)不出二門(mén)不邁，那將是件非常痛苦的事情。

看過(guò)一個(gè)故事。有位老人患有很嚴(yán)重的風(fēng)濕病，幾乎走不了路，每天基本上就在床上躺著，吃飯?jiān)诖采希蠋苍诖采?，所以?duì)她來(lái)說(shuō)，去外面散步，買東西是件非常奢侈的事情。她就說(shuō)“一想到連去外面都不可能，想死的心都有過(guò)?！弊x后讓人心痛。

3.合理管錢，讓錢生錢

我們要提升結(jié)余，存下更多的資產(chǎn)。還需要合理管錢，對(duì)資產(chǎn)做科學(xué)的規(guī)劃。標(biāo)準(zhǔn)普爾是全球最有影響力的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，標(biāo)準(zhǔn)普爾四象限圖是他們調(diào)研了全球十萬(wàn)個(gè)資產(chǎn)穩(wěn)健增長(zhǎng)的家庭總結(jié)出來(lái)的家庭理財(cái)方式，是被世界上公認(rèn)的最合理、最穩(wěn)健的家庭資產(chǎn)方式。

• 第一個(gè)賬戶，現(xiàn)金消費(fèi)賬戶

賬戶關(guān)鍵——確保流動(dòng)性，隨時(shí)能存取

工具：現(xiàn)金、銀行存款或貨幣基金

配置要點(diǎn)：

一般占用家庭可支配收入的10%左右，覆蓋家庭3-6個(gè)月的日常開(kāi)銷，比如：生活費(fèi)、服裝、交通、日常生病的費(fèi)用等；

貨幣基金，收益一般是銀行活期存款的3-5倍，且流動(dòng)性較高，靈活+收益高的特點(diǎn)使其更適合此賬戶。

• 第二個(gè)賬戶，保險(xiǎn)杠桿賬戶

賬戶關(guān)鍵——應(yīng)對(duì)重大的、突發(fā)的大額開(kāi)銷，提供意外、疾病等風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

工具：意外、重疾等保險(xiǎn)。

配置要點(diǎn)：

一般占用家庭可支配收入的20%左右。充分發(fā)揮保險(xiǎn)的杠桿作用，低保費(fèi)換取高保額。

?？顚Ｓ?，以小博大。無(wú)需因?yàn)榧彝サ耐话l(fā)狀況賣房賣車，掏空積蓄，影響未來(lái)的生活質(zhì)量。

• 第三個(gè)賬戶，安全財(cái)務(wù)賬戶

賬戶關(guān)鍵——應(yīng)對(duì)家庭成員的養(yǎng)老金、教育金，以及財(cái)富傳承規(guī)劃

工具：年金險(xiǎn)、信托等，要求具有長(zhǎng)期、安全、穩(wěn)健、復(fù)利增值等特性

配置要點(diǎn)：

1.一般占用家庭可支配收入的40%左右。養(yǎng)老金和教育金是一個(gè)家庭必須支出的項(xiàng)目，安全性是首要考慮因素；

2.一定要保證?？顚Ｓ?，不能隨意支取。養(yǎng)老和教育金從儲(chǔ)備到發(fā)生通常需要較長(zhǎng)的周期，如不提前規(guī)劃和限定用途，必然導(dǎo)致該賬戶的錢被別的開(kāi)銷所占用，到需要時(shí)根本無(wú)法拿出；

3.一定要確保資金的安全性，且能抵御通貨膨脹的侵蝕，在工具的選擇上偏好低風(fēng)險(xiǎn)、收益長(zhǎng)期且穩(wěn)定；

4.一定要受法律保護(hù)，要跟企業(yè)、婚姻的資產(chǎn)做一個(gè)隔離，不能用于抵債。

• 第四個(gè)賬戶，風(fēng)險(xiǎn)投資賬戶

賬戶關(guān)鍵——用“錢“生“錢”，為家庭創(chuàng)造高收益，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)投資收益覆蓋日常開(kāi)支

工具：股票、基金、房產(chǎn)、外匯、期貨等高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資

配置要點(diǎn)：

一般占用家庭可支配收入的30%左右。這個(gè)賬戶里的錢是除卻了整個(gè)家庭必要開(kāi)支、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)和長(zhǎng)期規(guī)劃以外的部分，即使短期虧損也不會(huì)對(duì)生活產(chǎn)生影響。收益性成為此賬戶的最高目標(biāo)，但高收益往往伴隨高風(fēng)險(xiǎn)，任何投資決策都需要充分認(rèn)識(shí)其中的風(fēng)險(xiǎn)性。

這四個(gè)賬戶，就像是桌子的四條腿，少了任何一個(gè)都隨時(shí)有坍塌的危險(xiǎn)。保持資產(chǎn)的平衡配置才能使家庭財(cái)富具有最強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

充分了解自己的資產(chǎn)，并有意識(shí)地去用錢生錢，又能夠在職業(yè)上不斷突破，有源源不斷的現(xiàn)金流進(jìn)來(lái)，這就是我們應(yīng)對(duì)養(yǎng)老問(wèn)題的最好策略。

人生如果能管好三件事，大概率會(huì)過(guò)得比較幸福：一是健康，二是時(shí)間，三是金錢。

而保險(xiǎn)是這三者的最佳組合容器：

健康時(shí)儲(chǔ)備，疾病時(shí)受益。

年輕時(shí)儲(chǔ)備，年老時(shí)受益。

無(wú)論得意、失意

高峰還是低谷

保險(xiǎn)都能替你熨平風(fēng)險(xiǎn)

平滑曲線

祝我們都有長(zhǎng)壽幸福的一生！