起初，以鄉(xiāng)村與社區(qū)為單元的村社經(jīng)濟(jì)時期，社會分工較少，交易區(qū)域較小，人們流動的區(qū)域也有限，往往幾輩人一直生活在一個地方，這時人們都不愿意失信，因為失信信息會很快地傳播給他的利害關(guān)系人，人們都不愿意與其交往了，失信者的生存與發(fā)展會立即受到威脅。比如：張三借了李四1000元錢不還，那么李四會在全村或全社區(qū)說張三不講信用，借錢不還，這樣張三就很難再借到錢了，甚至張三的兒子都會因此事受影響。再比如：王二在一個社區(qū)賣油，如果王二的油一次出現(xiàn)了質(zhì)量問題，讓人中毒了，那么以后可能人們都不再買他的油，他只能到較遠(yuǎn)的地方重新居住，但這樣經(jīng)濟(jì)或其它成本很高，幾乎是不可能的。這種失信受懲迫使人們不愿失信的現(xiàn)象，我們稱之為村社經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上的誠信約束機(jī)制。

后來，到一百多年前的歐洲與北美，因為行業(yè)分工的細(xì)化和經(jīng)濟(jì)交易區(qū)域的擴(kuò)大，信用信息無法及時地傳播到特定的經(jīng)濟(jì)交易主體，經(jīng)濟(jì)交易主體之間信息不對稱現(xiàn)象越來越嚴(yán)重，原來建立在村社經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上誠信約束機(jī)制失效了，商業(yè)詐騙行為盛行，經(jīng)濟(jì)主體信用風(fēng)險增加。這時間，一些公司為了防止上當(dāng)受騙，在交易之前只好派專人到對方所在地進(jìn)行調(diào)查，了解對方的信用情況。在這種歷史背景下，1830年，世界上第一家信用服務(wù)公司在英國倫敦成立，主要從事信用調(diào)查服務(wù)，其成立的初衷是向貿(mào)易雙方提供對方背景和信用信息服務(wù)，防止交易雙方相互不信任和詐騙行為，減少交易摩擦，促進(jìn)交易的順利進(jìn)行。

信用行業(yè)從一誕生，便蓬勃發(fā)展。隨著信用行業(yè)的發(fā)展，信用服務(wù)的供求雙方也不再滿足于僅僅提供信用調(diào)查信息，而開始在信用調(diào)查信息的基礎(chǔ)上，對調(diào)查對象發(fā)表更為專業(yè)的信用評估意見。1841年，世界上第一家信用評估機(jī)構(gòu)在紐約設(shè)立。信用行業(yè)也從單純調(diào)查階段進(jìn)入了信用評估階段。隨著經(jīng)濟(jì)與社會的發(fā)展，信用評估的對象范圍也擴(kuò)展到各行各業(yè)，信用行業(yè)本身也開始分工細(xì)化，并逐漸分為四大類別的信用機(jī)構(gòu)：一類是商業(yè)信用評估機(jī)構(gòu)，就是傳統(tǒng)的信用評估機(jī)構(gòu)，其接受一方委托對另一方的信用狀況進(jìn)行調(diào)查、評估，為委托方?jīng)Q策提供信用信息，鄧白氏公司就屬于這一類；一類是個人信用評估機(jī)構(gòu)，也稱之為消費者信用評估機(jī)構(gòu)，其主要收集個人信用信息并對外提供評估報告，美國著名個人信用局（益佰利公司）就屬于此類；一類是面對資本市場的債券信用評估機(jī)構(gòu)，也就是人們所說的信用評級機(jī)構(gòu)，主要是對債券發(fā)行人或債券的信用強(qiáng)度進(jìn)行評估，這類機(jī)構(gòu)的主要代表有：穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾、惠譽；一類是信用評定機(jī)構(gòu)，主要是對各類組織的信用狀況和信用管理情況是否符合某種公開的標(biāo)準(zhǔn)的信用評價機(jī)構(gòu)，這類機(jī)構(gòu)的主要代表是ICE8000國際信用標(biāo)準(zhǔn)體系的發(fā)起者——世界信用組織[WCO]。與此同時，信用行業(yè)的發(fā)展，進(jìn)一步刺激了以賒銷為特征的信用交易的發(fā)展，而信用交易的發(fā)展使信用行業(yè)產(chǎn)生了更多的延伸服務(wù)及提供延伸服務(wù)的信用機(jī)構(gòu)，主要有商賬追收、商賬保理、信用保險、信用擔(dān)保、信用培訓(xùn)、信用管理咨詢等。我們將在下面第五節(jié)會對信用行業(yè)的分類作一簡述。

中國信用行業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展

在元朝，我國的城市地區(qū)，就產(chǎn)生了一些專門為商人提供調(diào)查服務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員，往往取名為”百跑堂”等，但由于我國長期以農(nóng)業(yè)為主，商業(yè)不發(fā)達(dá)，信用調(diào)查服務(wù)需求較少，沒有形成產(chǎn)業(yè)。直到1932年的上海，才產(chǎn)生一個真正意義上的信用機(jī)構(gòu)——中國征信所，該所由浙江實業(yè)銀行的章乃器先生和上海商業(yè)儲藏銀行的資耀華先生共同組建，于1932年6月6日正式開張，由章乃器先生任董事長，注冊地址為上海的圓明園路133號。

在業(yè)務(wù)發(fā)展高峰期時，中國征信所的員工數(shù)目曾高達(dá)90人。中國征信所是一家企業(yè)征信類的公司，它的主要服務(wù)有三項，一是企業(yè)的歷史與現(xiàn)狀調(diào)查；二是經(jīng)濟(jì)和金融一般情況的調(diào)查；三是市場調(diào)查。在1935年，章乃器先生因參加”上海救國會”的活動，與沈鈞儒等人被國民黨政府逮捕，就是現(xiàn)代史上著名”七君子事件”?？谷諔?zhàn)爭勝利后，中國征信所在上海復(fù)業(yè)，到1949年，這家征信機(jī)構(gòu)才正式停業(yè)。

我國的社會主義改造以后，計劃經(jīng)濟(jì)體制無需信用行業(yè)的存在。到改革開放以后，特別是1992年以來，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，信用調(diào)查機(jī)構(gòu)又產(chǎn)生了，但是，由于當(dāng)時法律與行政理念的限制，信用公司無法被正式注冊。這些早期的信用機(jī)構(gòu)都是以管理、咨詢、信息服務(wù)類公司存在的，也有幾個以信用命名的信用機(jī)構(gòu)，都是由政府機(jī)構(gòu)投資并審批成立的。2002年，黨中央與國務(wù)院都提出了建立社會信用體系的戰(zhàn)略目標(biāo)，一時間，誠信與信用成為社會的一個熱門話題，很多有識之士開始投資到信用行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)上產(chǎn)生了許多家以誠信或信用命名的網(wǎng)站。但是，長期的計劃經(jīng)濟(jì)觀念認(rèn)為，信用評價都是國家的事情，企業(yè)特別是民營企業(yè)無權(quán)介入，所以直到2004年6月，《中華人民共和國行政許可法》實施前，我國才成立了第一家民辦的信用評價機(jī)構(gòu)：亨瑞特（北京）信用評價事務(wù)所。

雖然信用行業(yè)在中國尚處于起步階段，但是也涌現(xiàn)出了一批優(yōu)秀的信用公司，他們勇于開拓的精神推動著中國信用行業(yè)的發(fā)展，如：金誠國際、博升通管理咨詢、新華信、華夏信用、海正信用、中金關(guān)信用、中金證信用等。

摘自：《打造誠信單位——風(fēng)險控制與誠信管理》（方邦鑒著）