前幾天在微博上聊了聊地下錢莊的事，發(fā)現(xiàn)好多小伙伴并不了解，所以索性寫篇文章，把這事攤開嘮嘮，文章寫完后還找了個(gè)這方面專業(yè)的老經(jīng)偵，他確認(rèn)沒問題才敢發(fā)。

首先第一個(gè)問題，啥是地下錢莊？

其實(shí)就是地下銀行，有些人手里有錢，想放貸，讓錢生錢，但是沒有銀行資質(zhì)；有些人需要錢，可是去銀行貸款需要抵押不是？所以他們愿意支付更多的利息。這下供需雙方都有了，來幾個(gè)中介，業(yè)務(wù)也就可以開展了，如果一句話概括，那就是沒有牌照的私人銀行。

事實(shí)上只要有商業(yè)活動，稍微上點(diǎn)規(guī)模，就需要頻繁的借貸，西方的圣殿騎士團(tuán)，后來的美第奇家族，近代以來的幾大銀行家族，其實(shí)都是這類型機(jī)構(gòu)。而且國家層面搞銀行這事出現(xiàn)非常晚，遠(yuǎn)遠(yuǎn)晚于私人銀行。

在我國，這玩意從古至今一直都有，古代的地主們都是地方上的錢莊，他們一般在每年春天會放貸給農(nóng)民，農(nóng)民們?nèi)ベI種子農(nóng)具，等到秋收再還回來，當(dāng)時(shí)利息動不動60%以上，王安石變法，國家給定了個(gè)比較低的，20%，跟現(xiàn)在高利貸也沒差別。如果碰上荒年，還不上了，那就用土地和喜兒抵債。咱們經(jīng)常聽說的古代土地兼并，大部分都是通過這種信貸方式來兼并的。

到了現(xiàn)代，銀行業(yè)屬于國家經(jīng)營的業(yè)務(wù)，私人是不能涉足的。不過一直以來有個(gè)法律困局，舉個(gè)例子大家就明白了。我是個(gè)有錢人，我把錢借給需要的人有錯(cuò)嗎？你借我錢，到期還點(diǎn)利息有錯(cuò)嗎？沒啥錯(cuò)，所以民間借貸這事隨著經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，它也日趨壯大，就很好理解了。

如果從地下錢莊資金的流動方式看，大致可以分成兩類：一個(gè)叫做民間匯兌；一個(gè)叫做民間借貸。二者區(qū)別很簡單，拿錢換錢，這叫匯兌，比如拿人民幣換美元，這叫跨境匯兌，拿人民幣換人民幣，這叫洗錢，也叫境內(nèi)匯兌，大家不懂也不要緊，一會兒詳細(xì)說。如果單純借錢，到期還本付息，而且不到銀行借錢，那就是民間借貸。

說起來，這兩種雖然都涉及資金運(yùn)作，但是幾乎沒有混合經(jīng)營的，基本上都是各干各的。而且一般兩幫人還互相鄙視，做匯兌業(yè)務(wù)的眼里看自己是“促進(jìn)國內(nèi)進(jìn)出口行業(yè)發(fā)展，幫助企業(yè)參與國際競爭，彌補(bǔ)國家外匯管理不足，為人民幣全球化出一份力的青年才俊”。他們看做借貸業(yè)務(wù)的就是“放高利貸的黑社會”。在借貸業(yè)務(wù)的眼里自己是“加強(qiáng)資金流動，盤活閑散資金，幫助企業(yè)發(fā)展，快速解決企業(yè)需要的金融專業(yè)人士”，他們看做匯兌的都是“洗黑錢的白手套”。

這時(shí)候第一個(gè)問題就來了，想做錢莊，手里總得有錢吧？他們的錢哪來的？

一般有兩種：要么是自有的，要么是集資。自有資金，也好理解，有人早年做生意賺到了錢，后來不干了，把工廠賣掉，專心做錢生錢業(yè)務(wù)，負(fù)責(zé)打理業(yè)務(wù)的，往往也都是自家人，會計(jì)是妹夫，弟弟負(fù)責(zé)放款，還有幾個(gè)村里五大三粗的侄子過來負(fù)責(zé)催貸。

還有一種，也是最常見的，資金來源是集資。這個(gè)我要重點(diǎn)講，一般有個(gè)集資人，他出面向大家集資，他把錢集中以后再交給資金持有人，集資人可以從中獲得利差或者提成。

江浙、福建和潮汕那邊一直有個(gè)傳統(tǒng)，不是近幾年形成的，而是幾百年了，村里的人會把錢拿出來交給幾個(gè)人出去各種搞，大家已經(jīng)習(xí)慣了，不覺得這么搞有啥問題。這玩意聽起來好像很low，其實(shí)不low，很多地下錢莊就是這種“村內(nèi)集資”，一個(gè)村動不動幾十億的資金規(guī)模，在1994年的時(shí)候，就出現(xiàn)過32億的集資，現(xiàn)在規(guī)模更是大到了離譜，廣東警方一次清理，查獲了2300億，沒寫錯(cuò)，你們感受下。

這玩意很難說到底是好還是壞。首先好處很明顯，眾所周知，現(xiàn)代企業(yè)都是負(fù)債經(jīng)營，需要錢的時(shí)候如果補(bǔ)不上，說不定就直接掛了。但是銀行又往往不借款給小企業(yè)，或者本來是貸款的，突然銀根收緊不給貸了。這些小企業(yè)往往全靠企業(yè)之間互相拆借，或者找這類民間機(jī)構(gòu)借錢。江浙地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展好，也跟他們那邊民間融資發(fā)達(dá)有關(guān)。

懂了這個(gè)，大家也就懂了商人們?yōu)樯断矚g搞同鄉(xiāng)會之類的各種小組織了吧，這些小組織也可以幫助他們順利渡過難關(guān)，畢竟每個(gè)人都有命懸一線的時(shí)候，找不到錢可能第二天就掛了。

但是這些集資沒有任何法律保障，每年都會出現(xiàn)攜款出逃，或者干脆演化成了龐氏騙局。也就是資金并不去放貸，或者僅僅是形式上虛假放款實(shí)際上套取資金。拆東墻補(bǔ)西墻，這些年來這種事層出不窮，大大小小，各種宣傳不斷。

這種騙局有個(gè)共同點(diǎn)，就是允諾的利息是慢慢走高的，到后期會飆升到不可思議的地步，一開始可能是每月2%-3%，后來因?yàn)樾枰馁Y金量越來越大，利息會漸漸走高，甚至?xí)叩阶罡?0%（月息，確實(shí)是月息）。所以，只要發(fā)現(xiàn)某個(gè)集資，利息在不斷升高，就說明資金面在變緊張，這時(shí)候小伙伴你就要小心了。

這種往往不會持久，一般一兩年就銷聲匿跡了。但是有些錢莊非常非常持久，閩浙地區(qū)有那種持續(xù)了一百多年的錢莊，據(jù)說從大清開始就在做，后來被社會主義的鐵拳錘了幾十年，一度跑去了香港，改革開放后又回來了。

這些民間機(jī)構(gòu)以信用著稱，只跟熟人打交道，如果不是熟人得通過熟人做保，地方上的長老出面集資，有啥事擺不平也由長老出面擺平，他們做錢莊的錢就是全村人湊的。

幾年前我在飛機(jī)上碰上一個(gè)潮汕哥們，他在東南亞做生意，要回去祭祖，他說對于他們那里的人來說，走得再遠(yuǎn)，祭祖這事不能耽誤，祭祖這事不僅是感情問題，更是信貸問題，我一開始還沒懂，過了很久才明白。

說清楚了錢哪來的，再說他們拿錢干啥。

先說匯兌型錢莊，就是那種拿人民幣換外錢的錢莊，你缺外匯了，去銀行一方面有配額，另一方面流程也慢，所以不少人就去找這類錢莊。

相比起借貸型錢莊，它的特點(diǎn)就是快，很多時(shí)候交易雙方的一次交易幾分鐘就可以完成。雙方就是一手交錢另一手也交錢，需要的資本金小得多。因?yàn)榻灰资菍?shí)時(shí)的，風(fēng)控幾乎不存在。很多時(shí)候唯一的風(fēng)控是業(yè)務(wù)員觀察客戶，猜這人是干嘛的，從行為言談中分析客戶會不會是犯罪分子，如果他們感覺客戶有問題——呵呵，得加錢。

跨境匯兌業(yè)務(wù)，如果資金不違法的話，客戶大多是為了個(gè)人消費(fèi)或者是對外貿(mào)易。錢莊就得先弄點(diǎn)美元，也不復(fù)雜，每個(gè)人不是有五萬塊額度嘛，錢莊手里有錢，高價(jià)去收，甚至基層業(yè)務(wù)員一個(gè)一個(gè)帶著老鄉(xiāng)去換匯，到手后直接加10%買走。這段時(shí)間剛抓了一個(gè)福建那邊的地下錢莊，220億規(guī)模，他們就是這樣弄了個(gè)外匯池子。

還可以從民間收美元，正常情況下咱們手里是沒有那玩意的，但是這些年有不少人在海外工作嘛，尤其閩南和福建，他們在海外賺到美元就可以回國后高價(jià)賣掉，往往就是賣給這種地下錢莊了。

這類錢莊的錢一部分會以現(xiàn)金形式存著，效果非常驚人，電視劇《三叉戟》里有個(gè)劇情，警察找到一個(gè)別墅，里邊的所有柜子里都塞滿錢。這個(gè)劇情有原型，但不準(zhǔn)確的，現(xiàn)實(shí)里一般放錢的地方也跟銀行金庫似的，也有防爆大鐵門，好幾層密碼才能進(jìn)去，這個(gè)不是防警察的，而是防急眼的同行。

有了錢就好辦了。有時(shí)就可能有一些地方要用錢額度不足，或者急用轉(zhuǎn)賬太慢。這時(shí)候從地下錢莊相對快速便捷多了。這塊生意現(xiàn)在發(fā)展到什么程度呢，我舉一個(gè)例子，有一次我一個(gè)朋友從加拿大回國過年。一天夜里刷機(jī)票（機(jī)票這玩意的價(jià)格波動有時(shí)候比股票還大，比較會過日子的人一天看個(gè)百八十回都是常事），發(fā)現(xiàn)有一家的往返機(jī)票折扣很大。他趕快上去搶，結(jié)果自己卡里錢不夠了……

這時(shí)候他想起來他手機(jī)里的一個(gè)電話，趕緊打過去試試，對方收到消息回了他信息，讓他把人民幣從國內(nèi)賬戶打進(jìn)對方在國內(nèi)的賬戶，對方用加拿大賬戶給他打相應(yīng)數(shù)目的加元。他拿到錢去付款買票，前后時(shí)間不到100秒！這里不能不贊一下，一些中國生意人的效率實(shí)在是高得可怕。

不過這都是小打小鬧，匯兌數(shù)目多也不過是幾萬美金罷了。真正的大頭是外貿(mào)企業(yè)，很多外貿(mào)企業(yè)進(jìn)出口有大量的資金需求。外匯管理部門是要仔細(xì)的審核你的資料的，看你的交易是否真實(shí)，有沒有問題，一般都要一定的時(shí)間。這時(shí)有的人想早點(diǎn)拿到錢，就會繞開監(jiān)管部門改走地下錢莊，繳納手續(xù)費(fèi)算是花錢買時(shí)間。

隨著國內(nèi)監(jiān)管的嚴(yán)格，不但現(xiàn)在境外的錢難進(jìn)來，錢莊在國內(nèi)的賬戶也會被盯住。一旦發(fā)現(xiàn)有異動立刻封，如果涉及詐騙賭博的案子，銀行會直接把賬戶凍結(jié)。

這時(shí)候就只能等待審核結(jié)果。有的騙子就專門弄到外貿(mào)企業(yè)的資料，冒充法院或者公安聯(lián)系商戶。騙子上來就問你是不是最近有走地下錢莊進(jìn)出資金？然后說給你轉(zhuǎn)錢的賬戶涉及洗黑錢，要凍結(jié)你的賬戶，讓你帶著證件和資料去哪里哪里等待審核幾個(gè)月云云。

大部分見過的世面企業(yè)主都讓他們滾，少數(shù)新來的企業(yè)主就慌了，也就上鉤了。后面的套路不外乎說為了支持外貿(mào)企業(yè)，他們開通了專用的審核通道，讓你把錢都轉(zhuǎn)到指定賬戶，保證會優(yōu)先在兩三天內(nèi)給你解封，幾乎每年都有很多企業(yè)主被這招騙了。 

如果跨境的資金涉及違法，這些資金大多數(shù)是兩類，一個(gè)是在國內(nèi)非法手段獲得的錢出境，詐騙販毒貪污等等。這些錢可能已經(jīng)洗過也可能沒有洗，要轉(zhuǎn)移到境外。一般這種都是感覺到有危險(xiǎn)，數(shù)目大而且時(shí)間緊。

有的時(shí)候人先出去了，留下錢在國內(nèi)一點(diǎn)一點(diǎn)慢慢轉(zhuǎn)。我知道的是在2013年，有個(gè)貨把一億多放到了錢莊賬戶上。戶主本人覺得有危險(xiǎn)就跑出去了，錢被放了幾年都沒有能轉(zhuǎn)走。最后人因?yàn)橥ň儔毫?shí)在太大，自己回國自首了，坦白從寬，為了表示自己改過自新的決心和誠意，把錢莊洗錢的事也給捅出去了，錢莊老板直接被抓起來判了十年，估計(jì)現(xiàn)在還沒放出來。

還有一類是境外非法手段獲得的錢入境，比如境外網(wǎng)絡(luò)賭博弄來的錢，要弄到國內(nèi)來投資。大家可能不知道，入境的難度不比出境的難度低，需要對公賬戶，需要解釋來源，賬戶稍有異常就會被退回去，然后要求提供材料證明資金來源合法。特別是最近人民幣升值預(yù)期強(qiáng)烈，而且國內(nèi)的投資機(jī)會比國外多得多，想通過非法途徑往國內(nèi)擠的資金量特別大，有關(guān)部門監(jiān)管的力度也特別大。

現(xiàn)在出現(xiàn)了一些匯兌的騙子，專門騙這些客戶。有個(gè)客戶在東南亞架設(shè)服務(wù)器，專門搞“性感荷官在線發(fā)牌”那種，騙來的錢隔一段時(shí)間轉(zhuǎn)入境一次。當(dāng)時(shí)經(jīng)常合作的錢莊出事了，賭博網(wǎng)站老板就被網(wǎng)上一個(gè)自稱專業(yè)作匯兌的騙了。

一開始也只是幾萬幾萬少量試，幾次沒問題，一筆幾百萬打了過去，對方直接就沒影了。老板差點(diǎn)氣瘋了，還沒來得及發(fā)動資源去找，警察叔叔就上門了。警察聽了都笑說，就這種智力水平也能騙到那么多錢，可見被他騙的賭狗們有多蠢了。不過笑完還要去抓騙他錢的那伙人追贓，倒是給警察增加了不少的工作量。 

地下錢莊跨境匯兌，有的需要真的有款項(xiàng)出入境，不過大多數(shù)不需要，只是過一段時(shí)間集中出入境即可。

大多數(shù)時(shí)候，因?yàn)楸O(jiān)管的存在，錢莊想把錢在國界線兩邊轉(zhuǎn)來轉(zhuǎn)去也麻煩。所以業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)候首選的辦法都是“對敲”，也就是錢莊在境內(nèi)境外都有一個(gè)資金池，有了業(yè)務(wù)兩個(gè)池按照匯率算好了錢數(shù)，客戶把錢存進(jìn)來，另一邊把錢支付給客戶，一進(jìn)一出兩清。類似古代你在北京往山西票號里存了錢，跑到杭州往出取，也不是北京的錢給你送到杭州了，而是從杭州的賬上直接往出支，到了年底銀號內(nèi)部再核算。

理解了這個(gè)，也就理解了很多問題。比如我想把一個(gè)億轉(zhuǎn)到海外去，這些錢并不是真的過海關(guān)出國了，而是看看海外有沒有人正好想把錢轉(zhuǎn)到國內(nèi)來，這樣直接把海外那貨的錢給你，你的錢給對方，錢莊收個(gè)中介費(fèi)。當(dāng)然了，一般不會這么巧，正好倆人同時(shí)發(fā)動轉(zhuǎn)賬，但是由于資金池的存在，可以把這種交易拉扯在一起。

這種手法最快速也最常見。原本理論上如果客戶量足夠多，資金進(jìn)出的額度會趨向平衡。但是，咱們國內(nèi)貿(mào)易順差實(shí)在太大，特別是最近疫情原因，出境的資金比起入境資金來少得多，搞得國內(nèi)資金不足。時(shí)常弄到無錢可用的地步。

池子不平，很多時(shí)候到了手的客戶流走了。有些錢莊就搞起了“共享資金池”。獲得客戶以后如果自家的池子不夠，可以互相拆借，收來的手續(xù)費(fèi)按照三七分。獲客的錢莊得30%，實(shí)際動用資金的得70%。如果多家都有資金動用，各家按照出資比例計(jì)算，有時(shí)候一筆大的生意要好幾家一起湊錢才能拿下來。

但是這種只能算是技術(shù)手段，沒有改變國內(nèi)資金池不足的根本問題。對敲的手續(xù)費(fèi)現(xiàn)在一漲再漲。

現(xiàn)在錢莊不得不真的讓錢出入境，但是在監(jiān)管下成本高還有風(fēng)險(xiǎn)。他們的方法一個(gè)是直接帶現(xiàn)金出入境，有的是螞蟻搬家一樣通過“水客”，有的是把大量現(xiàn)金放在身上過關(guān)。

不過現(xiàn)金這種法子，以前資金量不大的時(shí)候都不能挑大梁（感慨一下中國巨大的貿(mào)易量），現(xiàn)在的需求規(guī)模太大，靠水客人肉托運(yùn)的難度就非常非常大了。之前有一次深圳嚴(yán)打水客，三天時(shí)間境內(nèi)外各種貨的價(jià)格劇烈波動，很多人一夜暴富一夜破產(chǎn)。

現(xiàn)在主要方式是通過設(shè)立空殼企業(yè)來運(yùn)作，通過財(cái)務(wù)手段做假的進(jìn)出口貿(mào)易。有時(shí)候監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)一個(gè)公司，每月進(jìn)出口生意都達(dá)到上億。去了注冊地，發(fā)現(xiàn)那里是個(gè)空蕩蕩的車庫，這就明顯是地下錢莊開的空殼公司。為了應(yīng)對監(jiān)管，錢莊搞的空殼公司也是打不了幾槍就要換個(gè)名字，有時(shí)一個(gè)地點(diǎn)在半年里面換了三四個(gè)公司的名字，而且每家公司資金進(jìn)出還都特別大。

大家看出來了吧，這些犯罪行為越來越復(fù)雜，這些年警察隊(duì)伍招人要求越來越高，需要外語和金融相關(guān)知識背景，到崗后還得訓(xùn)練好多年，就是這個(gè)原因，普通人已經(jīng)不大能看明白犯罪分子在干嘛了。

有種說法認(rèn)為，比特幣這類電子加密貨幣最大的優(yōu)點(diǎn)就在于隨意跨越國界，以往富人們最大的問題就是財(cái)富到了海關(guān)過不去，它的存在讓以往的海關(guān)變得跟不存在一樣。

說完了跨境匯兌，再說境內(nèi)匯兌，這玩意說白了就是徹底地洗黑錢。

一般來說，只要是境內(nèi)匯兌的資金沒有不違法的，為啥呢？比如哪天有個(gè)人在街上攔住你，說給你100塊錢和你換95。你第一反應(yīng)肯定是，要么他這錢有問題要么他這人有問題，或者二者都有問題，對不對？

境內(nèi)洗錢的門路和客戶真正是五花八門群魔亂舞，各種坑蒙拐騙偷雞摸狗啥樣子的奇葩都有。

為了防止小伙伴不清楚，咱們先說下啥是洗錢。一句話說，就是把非法的錢變成合法的錢。不過說起來容易，做起來非常難，而且是越來越難。咱們舉個(gè)例子，熊大搞賭坊賺了1000萬，這1000萬甚至沒法存到銀行，因?yàn)殂y行很可能會確認(rèn)資金來源是否合法。放在家里就是一個(gè)隨時(shí)會爆炸的炸彈，也不敢出去買房買車，防著有一天稅務(wù)部門上門，問他錢哪來的，說不定就直接進(jìn)去了。

現(xiàn)在大家知道美國那邊為啥不讓普通人用現(xiàn)金進(jìn)行大額交易了吧，一般來講，不敢走銀行的大額交易大概率有問題，我國后續(xù)也會往這個(gè)方向發(fā)展。

可能有小伙伴說，這錢是我哥送我的，有問題嗎？其實(shí)這也沒法搞，這時(shí)候你哥就得解釋這些錢哪來的了。而且這些錢可以買煙買酒買個(gè)吉娃娃，但是沒法買房等大額交易，到時(shí)候又涉及可能被查的問題。如果你不干凈，一旦被查肯定會被牽扯出來。所以就得洗干凈，變成合法收入。

一般的操作就是交給地下錢莊，你再去網(wǎng)上掛個(gè)不值錢的產(chǎn)品，比如垃圾游戲的垃圾裝備，理論上這輩子都不會有人買的那種垃圾，錢莊操作客戶過來買，這樣錢就成了你的合法收入。你去把稅交上，從此就可以安心花了，不過這中間抽成很厲害，經(jīng)常高達(dá)20%~30%。

再或者有人干脆去找那種中了彩票的人，五百萬的彩票，他六百萬買過來，拿著彩票去領(lǐng)獎，到時(shí)候把稅納了，這錢就干凈了，不過不太好找，人家也不一定配合，弄不好他進(jìn)去了。

還有更復(fù)雜的操作，有大佬去拍個(gè)電影，錢莊操縱賬號去買票，本來沒人看的垃圾片，可是他們卻可以做到凌晨三點(diǎn)120%的上座率，你納悶什么片這么好看，竟然有人凌晨三點(diǎn)站在過道看，去了發(fā)現(xiàn)現(xiàn)場就你一個(gè)，天真無邪而且相信靈異事件的你可能當(dāng)場被嚇得生活不能自理。

至于具體洗錢的過程，非常的復(fù)雜，是一個(gè)很長的嚴(yán)密鏈條。其中需要的各種操作眼花繚亂，是真正的技術(shù)活。

首先，錢莊需要大量的賬號，將來要操作這些賬號買裝備嘛，小的錢莊也數(shù)以千記，大的錢莊賬戶十萬以上。而且隔一段時(shí)間就會更新。洗的時(shí)候錢在各個(gè)賬號之間通過網(wǎng)絡(luò)不斷流動，在這個(gè)過程還不斷拆分組合。目的就是把整個(gè)過程模擬成多次的正常交易，弄得復(fù)雜無比難以監(jiān)控，其中還需要實(shí)際交易的參與。

洗錢的賬號來源非常的雜，有的是通過技術(shù)手段弄來的卡號和密碼，有的是找農(nóng)村那些不了解風(fēng)險(xiǎn)的人買的，還有不少干脆就是雇的。我?guī)啄昵斑€收到電話，說是往我微信上轉(zhuǎn)2000，我給另一個(gè)賬號轉(zhuǎn)1800就行。我還問他，萬一我不往出轉(zhuǎn)你們不就賠了？那邊笑著說，我們知道你電話和住址，還會擔(dān)心這個(gè)？這事把我嚇了夠嗆，后來想了想，可能是銀行什么的把我信息給賣了，或者快遞相關(guān)的。

你如果有一些不怎么用得到的卡，最好是去注銷，常用卡不要超過三張，以免賬戶出現(xiàn)了異動你無法發(fā)現(xiàn)。

有的賬號是花錢雇人辦的，這種會找那種看起來沒啥文化，也不了解個(gè)人信息重要性的人。先是以一定價(jià)格請他“幫忙”，先掏錢讓他申請銀行卡。每當(dāng)有業(yè)務(wù)就找個(gè)賓館進(jìn)行操作，就是讓他按照指示，把轉(zhuǎn)進(jìn)來的錢再轉(zhuǎn)到指定的賬戶。

還有不少“三和大神”，直接把身份證一次性賣掉了，對方愛咋整咋整。事后按照錢數(shù)一般1%左右的費(fèi)用，每個(gè)賬號一次的數(shù)額一般只敢搞十來萬，獲利一千多而已，當(dāng)然了，三和大神是得不到錢的，他們正在某個(gè)網(wǎng)吧里醉生夢死。但是這種行為屬于協(xié)助洗錢，一旦暴露就會被抓進(jìn)去。而且對方行為這么明顯不正常，還拿了提成，到了法院連判緩刑的機(jī)會都沒有。

匯兌型地下錢莊，我就簡單介紹到這里，下面說說借貸型的錢莊。

前文已經(jīng)說了，錢莊的資金可能是自己的，也有可能全村集資的。這些本金或者資金通過錢莊借貸出去，就跟銀行似的，不過利息非常非常高。短期借款基本上在半年以內(nèi)，用途不外乎過橋、經(jīng)營困難借款、季節(jié)性借款、炒作資金等等。

過橋就是一筆貸款要到期，銀行要求還款以后再重新貸款。這段時(shí)間客戶需要借款，一般就是幾天到一個(gè)月的時(shí)間，月息在5%-10%，看著不高，要知道，銀行定期年利率才4%，他們的年利率都60%~120%了。

過橋的風(fēng)險(xiǎn)就是銀行抽貸，也就是銀行不再重新發(fā)放貸款。這對于客戶是非常大的打擊，一般客戶經(jīng)營瞬間就會停滯，很多時(shí)候甚至造成客戶破產(chǎn)。錢莊的錢這時(shí)候就很危險(xiǎn)了。

比如去年著名的一個(gè)案例，一個(gè)叫蟹姐姐的人拿著300多萬本金去深圳買了一套700多萬的房，準(zhǔn)備等著紅本下來后再去做個(gè)抵押。但是你不把全款交上去，紅本就下不來，所以這個(gè)蟹姐姐在“專業(yè)人士”的操作下，讓小貸公司支持過橋，日息千分之一貸款400萬，這下很快就有紅本了。日息千分之一，那年息可就是36%。不過深圳恰好出了個(gè)政策，說是過戶半年之內(nèi)不能抵押，這下蟹姐姐傻眼了，需要把這400萬拿半年，利息就得七十多萬，當(dāng)場崩潰，在微博上舉報(bào)了，后來好像沒看到咋處理。

這種是個(gè)人的，還有不少要借錢的是企業(yè)，企業(yè)經(jīng)營困難借款，向錢莊借錢。這種最大的風(fēng)險(xiǎn)就是這段時(shí)間經(jīng)營如果沒有起色，客戶沒有錢還。錢莊在要錢的時(shí)候，會發(fā)現(xiàn)一串看不到頭的債主排在自己前面等著呢。

看過《人民的名義》的小伙伴估計(jì)還有印象，故事開頭就是大風(fēng)廠借錢過橋遇到銀行抽貸，廠垮了，工人和債主兩邊僵持不下，形成了長期對峙。大風(fēng)廠的那個(gè)廠長到處找人借錢，欠了一屁股的錢還不上，被債主關(guān)到狗輪子里關(guān)了三天三夜。狗輪子就是那種狗可以在里邊站著趴著，但是人在里邊既沒法躺也沒法坐，更沒法睡，關(guān)一天就能把人給折磨到崩潰。

還有之前的“山東辱母案”，也是這種，企業(yè)經(jīng)營不善，能借的都借了，最后借到地下錢莊去了，還不上錢，被上門侮辱。

一般能搞到去找地下錢莊借錢運(yùn)營公司的地步，可以想象，正規(guī)渠道肯定都走遍了，甚至老板早就是上了名單的老賴，到時(shí)候等到法院拍賣資產(chǎn)，就算賣了錢估計(jì)大銀行的貸款都不夠，地下錢莊放款的時(shí)候已經(jīng)考慮收不回來的問題。說到這里，可能有小伙伴納悶了，看來這錢莊的生意不好做啊，如果收不回來怎么辦？

其實(shí)錢莊一開始就考慮好了這種損失，所以要把利率拉高，對沖可能收不回來的那部分錢。而且這類公司大部分也都涉黑。畢竟但凡合同，都涉及違約問題，違約了就有個(gè)執(zhí)行的問題。如果是正規(guī)銀行業(yè)務(wù)，那可以申請法院裁決，最后警方強(qiáng)制執(zhí)行，沒收抵押品，大家在某寶上能看到那種法拍房，很多就是銀行沒收回去的。地下錢莊本來就不合法，所以也就沒法去報(bào)警，只好自己解決，具體怎么解決大家也就心里有數(shù)了，肯定不可能請你去唱KTV。

說了這么多，想必大家也看出來了，只要經(jīng)濟(jì)發(fā)展，地下錢莊就沒法杜絕，而且現(xiàn)在的趨勢是民間資金越來越多，據(jù)估計(jì)整個(gè)的資金規(guī)模保守估計(jì)都有10-15萬億，按照每年6%的增長，這些錢每年都能夠產(chǎn)生上萬億的增量。

而且這玩意成分復(fù)雜，有的純粹就是蛀蟲，比如不少錢莊專營換匯，順便偽造文件，幫企業(yè)騙取外貿(mào)補(bǔ)貼；還有那種專門洗錢機(jī)構(gòu)，也是一群隨時(shí)會牢底坐穿的人；比較復(fù)雜的是那群放貸的，里邊既有專門放高利貸的，也有為企業(yè)續(xù)命的那種，問題是他倆之間非常難以界定，有的機(jī)構(gòu)同時(shí)兼營這兩樣，有的機(jī)構(gòu)做得已經(jīng)很大了，不追求暴利，安全為主，可能只做合法業(yè)務(wù)。

根除是幾乎不可能的，因?yàn)橹灰?jīng)濟(jì)發(fā)展，就存在巨大的社會需求，自然會催生出這類業(yè)務(wù)，只是有時(shí)候比較泛濫，有時(shí)候趕上嚴(yán)打，又比較收斂。

所以只能說是“以法律為準(zhǔn)繩”，大家平時(shí)也提高警惕，避免自己陷入各種貸或者為了賺幾個(gè)小錢，卷入到洗錢業(yè)務(wù)里，非常得不償失。