自從2018年資管新規(guī)出來之后，銀行理財產(chǎn)品正式打破剛兌，雖然監(jiān)管部門給了兩年左右的過渡時間，但2021年銀行的各類保本保息存量理財產(chǎn)品將陸續(xù)到期，這意味著以后保本保息的銀行理財產(chǎn)品將徹底退出市場。

看到這很多人都可能擔(dān)心銀行的理財產(chǎn)品風(fēng)險非常大，那目前銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險到底大不大？銀行理財產(chǎn)品還能購買嗎？

其實不管是銀行理財產(chǎn)品還是其他理財產(chǎn)品，具體風(fēng)險多少要看不同的類型，銀行理財產(chǎn)品也分為很多種，不同的理財產(chǎn)品對應(yīng)的風(fēng)險是不一樣的，比如目前銀行理財產(chǎn)品有5個風(fēng)險等級，分別是R1、R2、R3，R4，R5，對應(yīng)的是謹慎型，穩(wěn)健型，平衡型，進取型以及激進型，不同類型的理財產(chǎn)品對應(yīng)的投資標(biāo)的都是不一樣的，一般情況下投資標(biāo)的越穩(wěn)定風(fēng)險越低。

比如對于R1級的理財產(chǎn)品，這類理財產(chǎn)品主要有存款、國債等等，這些理財產(chǎn)品保本保息基本上沒有什么風(fēng)險，風(fēng)險幾乎為0；

而對于債券基金，養(yǎng)老保險管理產(chǎn)品，券商理財，大部分銀行理財產(chǎn)品來說，這些理財產(chǎn)品屬于R2型，也就是穩(wěn)健型的理財產(chǎn)品，這些理財產(chǎn)品雖然不能保本保息，但總體風(fēng)險比較小，出現(xiàn)虧損的可能性接近于0。

但是對那些混合基金，信托，股票型基金，指數(shù)基金，黃金貴金屬，期貨，期權(quán)等這些金融衍生品來說，那么本身的風(fēng)險是非常高的，而且收益的波動性非常大，有可能一段時間獲得較高的收益，一段時間有可能出現(xiàn)較大的本金虧損，因此這類理財產(chǎn)品風(fēng)險非常大。

因此具體銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險有多大，關(guān)鍵要看你投資的類型，不同的類型對應(yīng)的風(fēng)險是不一樣的，當(dāng)然對普通投資者來說，大家一般情況下很難分辨銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險大小。

在這教給大家一個小技巧，那就是從收益率去判斷。

一般情況下那些年化收益率低于3%的基本上都是非常安全的，這類理財產(chǎn)品基本上不可能出現(xiàn)虧損，而且收益到期之后基本上都能夠正常獲得。

而對那些年化收益率在3%~5%之間的理財產(chǎn)品，盡管這些理財產(chǎn)品有一定的風(fēng)險，但風(fēng)險非常小，到期之后基本上都能夠連本帶息拿回來。

而對于那些年化收益率在5%~8%之間的理財產(chǎn)品，這些理財產(chǎn)品本身存在一定的風(fēng)險，隨時有可能出現(xiàn)收益率減少的情況，這些理財產(chǎn)品的收益率大多都是預(yù)期的，最終的收益率有可能達到預(yù)期，也有可能比預(yù)期的更少，所以在投資這類理財產(chǎn)品的時候，大家要做好隨時有可能獲得零收益的準(zhǔn)備。

但是對那些年化收益大于8％的理財產(chǎn)品，他們本身的風(fēng)險就非常大了，不僅收益可能出現(xiàn)為0，甚至有可能出現(xiàn)本金虧損的風(fēng)險，對于這些理財產(chǎn)品，如果大家風(fēng)險承受能力比較低，那建議大家不要輕易接觸。

當(dāng)然除了我們提到的產(chǎn)品本身存在的風(fēng)險之外，實際上目前大多數(shù)銀行理財產(chǎn)品總體是比較安全的，盡管目前銀行理財產(chǎn)品不能保本保息，但對于那些中低風(fēng)險的理財產(chǎn)品，比如年化收益率在5%以以內(nèi)的理財產(chǎn)品，絕大多數(shù)產(chǎn)品都是比較安全的。

但是產(chǎn)品本身安全并不代表著大家投資的時候一定是100%安全，這里面除了產(chǎn)品本身存在的風(fēng)險之外，我認為還有一個職業(yè)風(fēng)險以及道德風(fēng)險也是值得大家去考慮的。

比如過去多年就經(jīng)常傳出有些銀行在售賣理財產(chǎn)品的時候，銀行個別工作人員違背職業(yè)道德給客戶兜售其他保險產(chǎn)品，而這些保險產(chǎn)品投資年限一般都比較長，短的5年長的十幾二十年都有，另外對這些保險理財產(chǎn)品，正常情況下是不能提前支取的，如果提前支取那就算是退保，如果是退保，那只能按照保險產(chǎn)品的現(xiàn)金價值來計算，而一般情況下年限越短現(xiàn)金價值越低。

所以在去銀行購買理財產(chǎn)品的時候，大家一定要非常謹慎，在簽署相關(guān)的合同或者進行風(fēng)險評估的時候，要認真去核對每一個項目，這樣才能夠保障自身的利益。