 案例經(jīng)過  案例啟示 （一）嚴(yán)格篩選信譽(yù)良好客戶，避免發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)。 信用風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)中最基本最直接的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)一般有以下幾種方式形成：一方面由于全社會(huì)缺乏完善的個(gè)人信用信息體系，貸款銀行對(duì)資料真實(shí)性的審查無從下手，資料存在瑕疵。另一方面，貸款人對(duì)于未來的收入期望過高，對(duì)于未來還款能力過分自信，借款人經(jīng)濟(jì)狀況稍微受到一些影響就會(huì)導(dǎo)致不能定期或無力償還銀行貸款，或者因借款人死亡、喪失行為能力，借款人的繼承人不具備償還能力、不能歸還還款，從而給銀行利益帶來損失的違約風(fēng)險(xiǎn)。 （二）多角度核查客戶信息，不給別有心機(jī)之人留可乘之機(jī)。 根據(jù)住房貸款文件中明確規(guī)定，嚴(yán)禁對(duì)已查知有惡意違約記錄的借款申請(qǐng)人發(fā)放個(gè)人住房貸款。本案例中，申請(qǐng)人年齡較小收入低，相對(duì)于貸款金額還款能力較差，主要的還款來源于其母親的收入。共同還款人提供的資料沒有能夠證實(shí)其年收入的佐證。而且目前共同還款人有重大經(jīng)濟(jì)案，處于緩刑矯正期內(nèi)，存在諸多的不確定性，同時(shí)給貸款資金帶來較大風(fēng)險(xiǎn)，最終該筆貸款按否決處理。 （三）提升審查力度，建立貸款風(fēng)險(xiǎn)審核制度。 各家商業(yè)銀行可以通過人行征信記錄、人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫以及工商企業(yè)信息查詢等平臺(tái)方式了解申請(qǐng)人及其所工作單位的信息。同時(shí)也應(yīng)該將具有特殊性的申請(qǐng)人通過其他網(wǎng)絡(luò)披露信息進(jìn)行多角度核實(shí)。對(duì)于存疑的貸款資料多問、多思、多核實(shí)。將防控風(fēng)險(xiǎn)落到實(shí)處，做到不審批存疑貸款。 目前，針對(duì)住房貸款業(yè)務(wù)個(gè)人貸款審批管理部制定貸款風(fēng)險(xiǎn)審核制度。對(duì)于大額貸款人提供的資料由主審人將資料詳細(xì)分析，采取一定的風(fēng)險(xiǎn)防控措施、貸與不貸等意見，由主審人對(duì)風(fēng)審會(huì)意見逐一落實(shí)，將大額貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低。   |
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