螞蟻集團(tuán)知名消費(fèi)金融產(chǎn)品“借唄”的品牌整改工作有了最新進(jìn)展。

2021年11月7日，細(xì)心的支付寶用戶發(fā)現(xiàn)支付寶頁面中的“借唄”變?yōu)榱恕靶庞觅J”，且明確提示由銀行提供服務(wù)。

11月7日夜里，螞蟻借唄官方回應(yīng)表示，借唄正在逐步推進(jìn)品牌隔離工作，包括螞蟻消費(fèi)金融公司在內(nèi)的多家持牌金融機(jī)構(gòu)將共同為用戶提供更便捷、優(yōu)質(zhì)的小額消費(fèi)信貸服務(wù)。未來，借唄將由螞蟻消費(fèi)金融公司提供，并成為螞蟻消費(fèi)金融公司的專屬品牌。由銀行等金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立提供的信貸服務(wù)則會(huì)在“信用貸”頁面展示。在品牌隔離過程中，用戶的服務(wù)體驗(yàn)不會(huì)受到影響，開通、查賬、計(jì)息、借還款等核心流程不會(huì)發(fā)生變化。

事實(shí)上，螞蟻借唄品牌隔離對(duì)于市場而言并不突然。2021年6月3日，市場關(guān)注已久的重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司獲得重慶銀保監(jiān)局批復(fù)開業(yè)。更早的時(shí)間，螞蟻消費(fèi)金融公司于2020年9月獲得籌建批復(fù)，期間因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管趨嚴(yán)，開業(yè)批復(fù)稍微遲到了，金融監(jiān)管研究院院長孫海波之后解讀稱，能夠在今年6月初批復(fù)出來，基本上意味著對(duì)螞蟻集團(tuán)其中信貸板塊的整改思路完全明確。

按照此前整改方案，螞蟻集團(tuán)應(yīng)在螞蟻消費(fèi)金融公司開業(yè)6個(gè)月內(nèi)完成“花唄”“借唄”的品牌整改工作。整改完成后，“花唄”“借唄”將成為螞蟻消費(fèi)金融公司的專屬消費(fèi)信貸產(chǎn)品，其他金融機(jī)構(gòu)借助螞蟻集團(tuán)提供的數(shù)據(jù)信息所發(fā)放的消費(fèi)信貸，不再標(biāo)掛“花唄”“借唄”名稱。

值得注意的是，亦有支付寶用戶向《財(cái)經(jīng)》記者反映，目前登錄支付寶頁面依然顯示借唄。11月8日，螞蟻借唄向《財(cái)經(jīng)》記者表示，服務(wù)機(jī)構(gòu)是遵循歷史服務(wù)機(jī)構(gòu)優(yōu)先等原則，并對(duì)用戶的需求特點(diǎn)等因素綜合評(píng)估后進(jìn)行匹配的。“信用貸”頁面展示的信貸服務(wù)暫時(shí)還不支持用戶自主更換服務(wù)機(jī)構(gòu)，未來我們會(huì)進(jìn)一步優(yōu)化相關(guān)體驗(yàn)?？紤]到用戶習(xí)慣，展示體驗(yàn)將逐步優(yōu)化：在用戶熟悉“信用貸”頁面后，我們會(huì)逐步去除現(xiàn)有的標(biāo)注說明。此外，未來借唄在支付寶的入口也將調(diào)整為“借唄|信用貸”。

2015年，螞蟻集團(tuán)推出了花唄和借唄兩款消費(fèi)金融產(chǎn)品，此前，《財(cái)經(jīng)》記者報(bào)道，根據(jù)螞蟻集團(tuán)招股書，2020年上半年，螞蟻集團(tuán)的微貸科技平臺(tái)共促成信貸余額2.15萬億元。其中，以花唄、借唄（主體分別是重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司、重慶市螞蟻商誠小額貸款有限公司）為代表的消費(fèi)信貸余額總計(jì)1.73萬億元。值得注意的是，在微貸科技平臺(tái)促成的信貸余額中，由金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行實(shí)際放款或已實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)證券化的比例合計(jì)約為98%。

資深金融分析師王蓬博分析認(rèn)為，借唄服務(wù)原本就是由銀行等金融機(jī)構(gòu)和螞蟻集團(tuán)聯(lián)合運(yùn)營的信貸服務(wù)，但原先統(tǒng)一標(biāo)掛為了“借唄”品牌。品牌隔離舉措，能讓借唄品牌和其他金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)形成隔離，方便用戶更充分地了解信貸服務(wù)提供方的信息，避免產(chǎn)生品牌混同。

據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，“信用貸”頁面展示的信貸服務(wù)全部由其他金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立經(jīng)營，其授信額度、利率由服務(wù)提供方根據(jù)用戶信息動(dòng)態(tài)審批決策，不受此次品牌隔離工作影響。后續(xù)如用戶信用記錄、資質(zhì)信息發(fā)生變化，則可能導(dǎo)致評(píng)估結(jié)果的變化。

招聯(lián)金融首席研究員、中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼向《財(cái)經(jīng)》記者表示，支付寶中的“借唄”變?yōu)榱恕靶庞觅J”，是在加強(qiáng)金融科技監(jiān)管、防止資本無序擴(kuò)張和平臺(tái)壟斷的背景下，螞蟻集團(tuán)金融業(yè)務(wù)整改過程的措施之一。具有三個(gè)方面的作用。

一是初步隔離支付寶與“花唄”“借唄”等其他信貸產(chǎn)品的不當(dāng)連接，減少螞蟻集團(tuán)在支付鏈路中嵌套信貸業(yè)務(wù)等違規(guī)行為；二是有助于糾正螞蟻集團(tuán)借助支付寶的入口優(yōu)勢(shì)和流量數(shù)據(jù)進(jìn)行的不正當(dāng)競爭行為，維護(hù)公平公正的市場競爭秩序；三是有助于保障金融消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)，清晰、準(zhǔn)確地向消費(fèi)者披露實(shí)際貸款主體等信息，更好地維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

“下一步，螞蟻集團(tuán)應(yīng)按照法律法規(guī)和金融管理部門要求，對(duì)違法違規(guī)行為加強(qiáng)整改，堅(jiān)持持牌經(jīng)營，明確業(yè)務(wù)邊界，讓支付歸支付、信貸歸信貸、投資歸投資。”董希淼說，特別是，要按照《數(shù)據(jù)安全法》、《個(gè)人信息保護(hù)法》及《征信業(yè)務(wù)管理辦法》等要求，采集用戶數(shù)據(jù)要獲得用戶授權(quán)并明確告知目的，并遵循“最小、必要”原則，不得過度采集；要徹底斷開支付寶與信貸業(yè)務(wù)的不當(dāng)鏈接，通過支付寶采集的個(gè)人信用信息，應(yīng)由個(gè)人征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行處理，不得直接提供給金融機(jī)構(gòu)。

(作者為《財(cái)經(jīng)》記者)