螞蟻花唄接入央行征信，相關(guān)記錄會(huì)影響銀行貸款嗎？

板橋胡同37號(hào) 2021-09-22

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有業(yè)內(nèi)人士分析，如果花唄沒(méi)有逾期一般不會(huì)影響銀行貸款，但當(dāng)前銀行審批個(gè)人房屋按揭貸款時(shí)，如果征信顯示有花唄等小額貸款，可能會(huì)要求購(gòu)房者提前還完才能批貸

文｜《財(cái)經(jīng)》記者張威唐郡

編輯｜袁滿

時(shí)隔一年，螞蟻花唄因接入征信系統(tǒng)再次登上熱搜榜。

2021年9月22日，“花唄接入央行征信系統(tǒng)”一則信息登上新浪微博搜熱、百度熱搜，而上一次的熱搜事件發(fā)生在2020年7月，熱搜話題的具體內(nèi)容為：花唄部分用戶接入央行征信。

9月22日當(dāng)天，螞蟻花唄團(tuán)隊(duì)就花唄有序接入征信系統(tǒng)的工作進(jìn)展進(jìn)行了官方說(shuō)明，花唄接入征信工作正在逐步、有序進(jìn)行。作為工作的一部分，用戶需要確認(rèn)、簽署征信相關(guān)的授權(quán)協(xié)議。

據(jù)了解，在獲得用戶授權(quán)的前提下，已經(jīng)有一些用戶可以在信用報(bào)告中查詢到花唄的相關(guān)記錄。未來(lái)，征信服務(wù)會(huì)逐步覆蓋所有花唄用戶。

作為螞蟻集團(tuán)推出的一款消費(fèi)信貸產(chǎn)品，花唄額度在500元至50000元之間，用戶可以享受“先消費(fèi)，后付款”的購(gòu)物體驗(yàn)，因具有最高長(zhǎng)達(dá)40天的免息期，花唄著實(shí)吸納了眾多粉絲。

根據(jù)螞蟻集團(tuán)此前公布的招股書(shū)顯示，螞蟻花唄、借唄年服務(wù)用戶超過(guò)5億人次。“這亦是花唄反復(fù)上熱搜的重要原因，涉及人數(shù)廣泛?！币晃粯I(yè)內(nèi)金融人士說(shuō)到。此外，據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，花唄之外，包括其他平臺(tái)的金融消費(fèi)產(chǎn)品未來(lái)都將納入征信系統(tǒng)。

花唄接入央行征信

對(duì)于諸如花唄產(chǎn)品的定性。銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局局長(zhǎng)郭武平曾撰文指出：“金融科技是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新，落腳點(diǎn)是金融，本質(zhì)是金融服務(wù)?！蔽恼逻M(jìn)一步強(qiáng)調(diào)，“花唄”“白條”“任性付”等產(chǎn)品，其內(nèi)核與銀行發(fā)行的信用卡沒(méi)有本質(zhì)差別。

不過(guò)，相比于銀行信用卡而言，花唄等產(chǎn)品具有較低的門檻，滿足很多中低收入人權(quán)的金融服務(wù)需求，其服務(wù)人群以年輕人為主，一則數(shù)據(jù)顯示，花唄的用戶結(jié)構(gòu)為：“90后”占比為33%，“80后”用戶占比為48.5%，而“70后”用戶是14.3%。

螞蟻的數(shù)據(jù)顯示，99%以上的花唄用戶都有良好的使用記錄。一位頭部金融科技公司人士此前向《財(cái)經(jīng)》記者表示，像花唄、借唄、白條這些產(chǎn)品成功運(yùn)行七八年，不良率一直控制得比較好，這是得到市場(chǎng)驗(yàn)證的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。

招聯(lián)金融首席研究員、中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼則向《財(cái)經(jīng)》記者表示，隨著消費(fèi)金融不斷發(fā)展，尚未完善的社會(huì)信用體系逐漸成為制約其發(fā)展的重要因素。不完善的信用體系往往放大信息不對(duì)稱的負(fù)面影響，進(jìn)而可能滋生道德風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)說(shuō)，借款人信息準(zhǔn)確性難以把握，借款人欺詐行為難以有效實(shí)別，無(wú)法到期償還本金和利息。

此外，董希淼指出，不完善的信用體系可能帶來(lái)“多頭借貸”等問(wèn)題。一些不能接入征信系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)很難全面獲得借款人相關(guān)信息，使得相關(guān)機(jī)構(gòu)難以有效掌握消費(fèi)者潛在的“多頭借貸”問(wèn)題，這增加消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)違約風(fēng)險(xiǎn)，也推高居民部門杠桿率。部分消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)等不但存在對(duì)同一客戶多頭授信、過(guò)度授信等情況，對(duì)資金用途和流向更難以有效監(jiān)控，導(dǎo)致信貸資金違規(guī)流向日常消費(fèi)領(lǐng)域，之外的領(lǐng)域如股市、樓市。

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定：金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)接收從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)按照規(guī)定提供的信貸信息，從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向征信系統(tǒng)提供信貸信息。

2021年6月3日，市場(chǎng)關(guān)注已久的重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司（以下稱“螞蟻消金”）獲得重慶銀保監(jiān)局批復(fù)開(kāi)業(yè)，花唄所屬螞蟻消金。螞蟻消金作為與銀行并列、同受銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管的持牌金融機(jī)構(gòu)，其服務(wù)記錄信息也需像銀行信貸信息一樣，納入征信系統(tǒng)。

伴隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，數(shù)字信貸服務(wù)接入征信體系是大勢(shì)所趨。針對(duì)消費(fèi)金融信息納入征信系統(tǒng)，從監(jiān)管人員到市場(chǎng)機(jī)構(gòu)均已經(jīng)反復(fù)強(qiáng)調(diào)。

2017年6月，時(shí)任中國(guó)人民銀行金融研究所所長(zhǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任孫國(guó)峰就曾公開(kāi)表示，應(yīng)完善社會(huì)征信體系，特別是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的信息納入征信系統(tǒng)。

孫國(guó)峰當(dāng)時(shí)表示，雖然中國(guó)的消費(fèi)金融發(fā)展很快，也可以注意到還是有一些問(wèn)題需要我們來(lái)面對(duì)。一方面是消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制，這個(gè)大家都很關(guān)心，特別是我們的消費(fèi)金融還沒(méi)有經(jīng)歷過(guò)完整的經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)，未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)能力到底多大還值得去檢驗(yàn)。

2019年12月，國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室青島實(shí)驗(yàn)基地發(fā)布的《金融科技與消費(fèi)金融發(fā)展報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）建議，對(duì)不同消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)適用統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則，將消費(fèi)金融信息納入征信系統(tǒng)，謹(jǐn)防超前消費(fèi)和過(guò)度信貸等。

同時(shí)，上述《報(bào)告》還指出，金融科技在消費(fèi)金融生態(tài)鏈條上的獲客、風(fēng)控與數(shù)據(jù)、增信、資金等節(jié)點(diǎn)上都發(fā)揮著重要作用，并且貫穿于金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)。

董希淼認(rèn)為，此次“花唄”相關(guān)數(shù)據(jù)全面接入央行征信系統(tǒng)，具有積極意義。我國(guó)征信體系越來(lái)越完善，對(duì)金融機(jī)構(gòu)和大部分用戶來(lái)說(shuō)是一件好事。這將有利于行業(yè)信息共享，打破數(shù)據(jù)孤島，有效降低風(fēng)險(xiǎn)和使用成本，從而有效改善“多頭借貸”等行業(yè)亂象。對(duì)誠(chéng)信守信的用戶來(lái)說(shuō)，由于有了良好的信用記錄，獲取金融服務(wù)將更加方便，成本也可能更低。對(duì)征信系統(tǒng)本身來(lái)說(shuō)，“花唄”相關(guān)數(shù)據(jù)接入，也有助于豐富征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的維度，提高征信信息的完整度。

是否影響貸款仍存爭(zhēng)議

“頻繁使用花唄，會(huì)不會(huì)影響銀行貸款？”花唄接入央行征信后，不少用戶對(duì)此表達(dá)出強(qiáng)烈的關(guān)心。

《財(cái)經(jīng)》記者注意到，前述消息發(fā)酵后在微博上引發(fā)熱議，有微博大V及網(wǎng)友發(fā)帖表示，花唄屬于小額貸款，個(gè)人征信報(bào)告上頻繁出現(xiàn)小額消費(fèi)貸款記錄，可能會(huì)導(dǎo)致向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)被拒貸?！斑B幾塊錢都要用信用消費(fèi)，銀行會(huì)認(rèn)為你負(fù)擔(dān)能力不行?！倍辔换▎h用戶告訴《財(cái)經(jīng)》記者，目前正在考慮是否需要關(guān)閉花唄。

對(duì)此，花唄在官方社交賬號(hào)中解釋道，花唄的信息將按月匯總納入征信系統(tǒng)，不會(huì)單筆報(bào)送，也不會(huì)上報(bào)消費(fèi)內(nèi)容、消費(fèi)時(shí)間等具體消費(fèi)信息。因此，接入征信不會(huì)暴露個(gè)人的具體消費(fèi)信息，也不會(huì)導(dǎo)致信用記錄數(shù)量劇增。

同時(shí)，花唄官方指出，銀行會(huì)根據(jù)用戶的財(cái)務(wù)狀況、收支數(shù)據(jù)、借貸情況、歷史信用等，綜合評(píng)估護(hù)用戶的貸款申請(qǐng)，而征信信息是金融機(jī)構(gòu)在向用戶提供服務(wù)時(shí)評(píng)估其信用能力的核心依據(jù)之一?！坝绊戙y行貸款的主要原因是用戶的多頭借貸、過(guò)度借貸、借貸逾期等不良信貸行為。”

華北地區(qū)某銀行房貸經(jīng)理對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者表示，具體是否影響貸款要看每個(gè)銀行的政策?！拔覀冃邪唇屹J款要求申請(qǐng)貸款時(shí)借款人家庭名下近三個(gè)月不能有消費(fèi)類貸款?！?/span>

不過(guò)，花唄到底算不算消費(fèi)類貸款在實(shí)際操作中仍有一定爭(zhēng)議。

北京市民方女士近期剛剛向某國(guó)有大行提交了房貸申請(qǐng)，該行亦要求借款人在購(gòu)房時(shí)家庭名下不能有消費(fèi)貸、抵押貸款、小額貸款公司之類的非住房貸款，如有，需要提前結(jié)清。當(dāng)前，負(fù)責(zé)經(jīng)辦其貸款申請(qǐng)的房屋中介告訴方女士，花唄不算消費(fèi)貸。

另一北京地區(qū)房屋中介則告訴《財(cái)經(jīng)》記者，花唄屬于消費(fèi)貸。申請(qǐng)房貸時(shí)，十萬(wàn)以上的大額消費(fèi)貸款需要還清，但一兩萬(wàn)的不影響批貸。

事實(shí)上，早在2019年，與花唄定位相似的京東白條已經(jīng)接入了央行征信系統(tǒng)，征信信息上報(bào)主體為重慶兩江新區(qū)盛際小額貸款有限公司，上報(bào)業(yè)務(wù)類型為“個(gè)人消費(fèi)貸款”。不過(guò)，花唄9月22日的公告明確指出，花唄主體為重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司。

值得注意的是，花唄、京東白條等信用付產(chǎn)品在使用上與銀行信用卡非常相似，但在央行征信系統(tǒng)中，銀行信用卡消費(fèi)上報(bào)業(yè)務(wù)類型為“信用卡”。前述銀行房貸經(jīng)理表示，信用卡已用額度將計(jì)入貸款申請(qǐng)人的負(fù)債，但不算消費(fèi)貸款。

“花唄正常上征信其實(shí)是對(duì)信用場(chǎng)景的一個(gè)補(bǔ)充，正常的銀行都不應(yīng)該歧視，而且反而是對(duì)銀行的貸款有了一個(gè)更好的信用依據(jù)。”金融行業(yè)資深分析師王蓬博告訴《財(cái)經(jīng)》記者。

不僅如此，他直言：“基于信用的流通其實(shí)才是金融的本質(zhì)，更多的信用場(chǎng)景覆蓋會(huì)給金融注入真正的活力，未來(lái)一定是征信社會(huì)，隨著社會(huì)信用體系的完善，個(gè)人信用體系的建設(shè)越早越好?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭打開(kāi)征信數(shù)據(jù)孤島，開(kāi)放更多場(chǎng)景數(shù)據(jù)，將成為征信社會(huì)分析個(gè)人數(shù)據(jù)的一個(gè)重要信息來(lái)源?！?/span>

不過(guò)，這也是一把雙刃劍。董希淼分析，對(duì)一小部分用戶來(lái)說(shuō)，更多借貸數(shù)據(jù)被納入央行征信系統(tǒng)統(tǒng)，也可能會(huì)帶來(lái)一些負(fù)面影響。第一，部分銀行等正規(guī)金融不喜歡經(jīng)常用“花唄”“借唄”的人，往往會(huì)認(rèn)為用這些產(chǎn)品的人比較缺錢，一般缺乏還款能力；第二，如果使用“花唄”“借唄”以及小貸公司產(chǎn)品有逾期記錄，銀行等金融更會(huì)認(rèn)為用戶信用記錄不良，拒絕貸款的可能性較大。

“央行此舉，將逐步結(jié)束國(guó)內(nèi)信用孤島問(wèn)題，加快建立統(tǒng)一征信平臺(tái)，增強(qiáng)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，推動(dòng)國(guó)內(nèi)普惠金融健康發(fā)展，預(yù)計(jì)未來(lái)可能有更多類似互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)機(jī)構(gòu)征信接入央行系統(tǒng)。”某商業(yè)銀行資深宏觀研究員亦對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者表示。

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