目前來(lái)說(shuō)，汽車(chē)保險(xiǎn)包括兩大類(lèi)，即：交強(qiáng)險(xiǎn)+商業(yè)險(xiǎn)。而其中的商業(yè)險(xiǎn)，又分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩部分。

自2020年9月19號(hào)車(chē)險(xiǎn)綜合改革之后，車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化，輪谷給大家總結(jié)上面的思維導(dǎo)圖，以供大家更好地理解改革后的車(chē)險(xiǎn)構(gòu)成。

交強(qiáng)險(xiǎn)的全稱(chēng)是“機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，是中國(guó)首個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。

交強(qiáng)險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)，那顧名思義就是強(qiáng)制保險(xiǎn)，是必須要買(mǎi)的，如果你不買(mǎi)，被抓到了可是要罰款的。

不過(guò)在這里輪谷要提醒大家要注意的是，交強(qiáng)險(xiǎn)它只能賠別人。

因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)主要是保障因事故造成對(duì)方的死傷、醫(yī)療費(fèi)用和財(cái)產(chǎn)損失，而自己車(chē)子的維修費(fèi)、車(chē)內(nèi)人員受傷等，都是不賠的。

那具體賠哪些？賠多少呢？大家可以看輪谷下面總結(jié)的表格哦，這里就不具體展開(kāi)說(shuō)了。

我們都知道哈，改革前的交強(qiáng)險(xiǎn)保額比較低，最多賠付12.2萬(wàn)，而改革后保額提高到20萬(wàn)。

雖然，改革后保額確實(shí)變多了，但它是賠對(duì)方的錢(qián)，咱自己車(chē)子和車(chē)內(nèi)人員的損失，是不賠的，因此，我們還需要另外再買(mǎi)些商業(yè)車(chē)險(xiǎn)來(lái)作為補(bǔ)充。

總的來(lái)說(shuō)，交強(qiáng)險(xiǎn)它就好像我們吃的食用鹽，不吃吧不行，但光吃鹽也不頂飽呀，所以，我們還要買(mǎi)點(diǎn)菜和主食搭配著做飯吃才合適。

上文中我們說(shuō)了交強(qiáng)險(xiǎn)只能賠別人，那這時(shí)候就出現(xiàn)問(wèn)題了，自己車(chē)子的維修費(fèi)和車(chē)內(nèi)人員醫(yī)療費(fèi)誰(shuí)來(lái)賠呢？那還有就是，如果交強(qiáng)險(xiǎn)賠給他人賠的錢(qián)的還不夠，又該怎么辦呢？

這不，商業(yè)險(xiǎn)就派上用場(chǎng)了，來(lái)來(lái)來(lái)，接下來(lái)咱們看看商業(yè)險(xiǎn)的部分。

對(duì)于商業(yè)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)的話，它不像交強(qiáng)險(xiǎn)那樣需要強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)，商業(yè)險(xiǎn)是比較靈活的，買(mǎi)多少你自己可以定，但是輪谷建議大家買(mǎi)的險(xiǎn)種，要能抵御最基本的風(fēng)險(xiǎn)。

車(chē)損險(xiǎn)包括了改革前的車(chē)損險(xiǎn)本體，還同時(shí)把玻璃險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、車(chē)損無(wú)法找到第三方險(xiǎn)都并進(jìn)了車(chē)損險(xiǎn)里面，成了一個(gè)幾乎只要是車(chē)子壞了都可以賠的險(xiǎn)。

這里為了好理解，輪谷來(lái)舉例說(shuō)明一下，假如你買(mǎi)了新版車(chē)損險(xiǎn)，而你的車(chē)剛好被偷了、玻璃壞了、車(chē)自燃了、發(fā)動(dòng)機(jī)被水泡壞了。

那只要滿足車(chē)損險(xiǎn)條款規(guī)定的條件，都是可以賠的，而且還自帶不計(jì)免賠，也就是說(shuō)損失多少賠多少，沒(méi)有免賠額。

第三者責(zé)任險(xiǎn)與交強(qiáng)險(xiǎn)類(lèi)似，可以賠償事故中對(duì)方財(cái)產(chǎn)、人員傷亡等損失，但不包括自己、本車(chē)成員。

簡(jiǎn)單說(shuō)，它就是負(fù)責(zé)賠他人車(chē)、人和其它物品的。

比如你撞到別人的車(chē)，交強(qiáng)險(xiǎn)規(guī)定財(cái)產(chǎn)損失的賠償金額最多不能超過(guò)2000元，這時(shí)候還不夠賠的話呢，剩下的錢(qián)就由第三者責(zé)任險(xiǎn)來(lái)幫你承擔(dān)了。

它是根據(jù)你買(mǎi)的費(fèi)用高低，決定賠償額度的。改革后，最高保額由500萬(wàn)提高到了1000萬(wàn)，最低保額也從5萬(wàn)元提升到10萬(wàn)元。

它俗稱(chēng)座位險(xiǎn)，是保障司機(jī)以及本車(chē)人員，即就是賠自己車(chē)上的乘員，自己車(chē)上乘員如果在事故中受傷了，是可以獲得賠償?shù)摹?/span>

但在購(gòu)買(mǎi)的時(shí)候可以選擇只賠司機(jī)還是車(chē)上所有人，輪谷個(gè)人建議還是買(mǎi)賠車(chē)上所有人，因?yàn)檐?chē)上不可能一直都只有司機(jī)一個(gè)人在開(kāi)車(chē)。

當(dāng)買(mǎi)了這個(gè)險(xiǎn)，在你開(kāi)車(chē)過(guò)程中，因?yàn)樽匀粸?zāi)害、意外事故，導(dǎo)致車(chē)子沒(méi)有發(fā)生其他部位的損失，只有車(chē)輪（含輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)損失時(shí)，才可以賠。

無(wú)論是座位險(xiǎn)，還是三者險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司都不會(huì)賠醫(yī)保目錄外的費(fèi)用。

但你買(mǎi)了這份附加險(xiǎn)，醫(yī)保外費(fèi)用也可以由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

如果你購(gòu)買(mǎi)了這個(gè)附加險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司賠付時(shí)就可以免去5%、10%等一定比例費(fèi)用。當(dāng)然，相應(yīng)地，我們的主險(xiǎn)保費(fèi)也會(huì)下降的。

那輪谷簡(jiǎn)單點(diǎn)說(shuō)，這就像是保險(xiǎn)公司在你買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候說(shuō)：hi，兄弟，咱倆商量個(gè)事唄，我給你保費(fèi)便宜點(diǎn)，讓利給你，然后到時(shí)候萬(wàn)一出事故了少賠點(diǎn)，不是100%全賠了。

本來(lái)保險(xiǎn)改革后，車(chē)損險(xiǎn)里面就是包含涉水險(xiǎn)的，也就是說(shuō)我們買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)，而導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水了，保險(xiǎn)是會(huì)賠的。

但是，如果你買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)，又買(mǎi)了這個(gè)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款，那意思就是說(shuō)：hi，保險(xiǎn)公司大兄弟，把我車(chē)損險(xiǎn)里面的涉水險(xiǎn)給去掉，然后給我保費(fèi)便宜點(diǎn)就好。

這種情況下，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)了水當(dāng)然是就不賠了，畢竟給你把保費(fèi)降低了嘛。

它的變化是，從以前需要我們加錢(qián)來(lái)加保障，變成了現(xiàn)在可以減保障來(lái)減錢(qián)。

這本質(zhì)上不算是一個(gè)保險(xiǎn)，只能算是多花一點(diǎn)錢(qián)買(mǎi)服務(wù)，這些服務(wù)包括，什么送油、送水、拖車(chē)吊車(chē)、換輪胎等等，這些都有保險(xiǎn)公司專(zhuān)門(mén)聯(lián)系資源為車(chē)主提供服務(wù)，但花的錢(qián)相對(duì)便宜一些而已。

買(mǎi)了這個(gè)之后，在節(jié)假日（包括雙休日）期間，三者險(xiǎn)的保障額度可以翻倍。

比如自己在車(chē)上加裝CD，真皮座椅這些，車(chē)損險(xiǎn)不賠，但新增設(shè)備損失險(xiǎn)可以賠。

如果你買(mǎi)了這個(gè)保險(xiǎn)，那你的車(chē)子因?yàn)槭鹿市枰蘩頃r(shí)，保險(xiǎn)公司就可以按照約定賠償費(fèi)用，作為代步車(chē)費(fèi)用或彌補(bǔ)停駛損失。

買(mǎi)了這個(gè)險(xiǎn)，當(dāng)你的車(chē)沒(méi)有明顯碰撞痕跡，車(chē)身表面油漆卻被劃傷時(shí)，這個(gè)險(xiǎn)可以賠。

車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)，它屬于三者險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，所以要買(mǎi)了三者險(xiǎn)，才可以買(mǎi)這個(gè)附加險(xiǎn)。

買(mǎi)了它，如果因?yàn)橐馔馐鹿蕦?dǎo)致車(chē)上貨物損毀的，這個(gè)險(xiǎn)可以賠償損失。

當(dāng)事故中有第三方或車(chē)上人員傷亡時(shí)，受害方提出的精神損害賠償，可以由這個(gè)險(xiǎn)賠償。