最近這個(gè)月在幫身邊的朋友或者客戶(hù)分析家庭財(cái)務(wù)問(wèn)題的時(shí)候，我發(fā)現(xiàn)好多小伙伴都存在一個(gè)共同的疑問(wèn)：每年掙的也不少，但是年底剩不下多少，每個(gè)月錢(qián)花到哪些地方去了，自己根本不清楚；甚至就算每個(gè)月記賬，都不知道哪些是必須開(kāi)支，哪些是可以調(diào)整的彈性支出。

那這個(gè)問(wèn)題的本質(zhì)是什么呢？

一是，大家對(duì)于如何正確地花錢(qián)以及管理自己的錢(qián)，都不太敏感；

二是，日常生活中有太多的“拿鐵因子”，就是那些不必要的習(xí)慣性小額開(kāi)銷(xiāo)。

當(dāng)然，要想解決這個(gè)問(wèn)題，就必須從根源上下手啦：就是找出來(lái)正確花錢(qián)的方式，拿掉那些不必要的“拿鐵因子”。

舉例來(lái)說(shuō)，我身邊有這樣一位朋友，他們家習(xí)慣性地外出就餐，一個(gè)月這項(xiàng)開(kāi)支都要在1萬(wàn)元以上，在我們討論如何家庭財(cái)務(wù)問(wèn)題之前，他們也覺(jué)得哪里不對(duì)勁，但就是沒(méi)發(fā)現(xiàn)這個(gè)巨大的“拿鐵因子”正在消耗他們的錢(qián)。

其實(shí)，對(duì)于一個(gè)普通的中產(chǎn)家庭來(lái)說(shuō)，一個(gè)月的正常飲食開(kāi)支基本上合理費(fèi)用在5000元左右，如果是在家自己動(dòng)手的次數(shù)比較多的話(huà)，可能這個(gè)費(fèi)用會(huì)更低。

那為何我的這位朋友完全沒(méi)有意識(shí)到她家的餐飲費(fèi)用開(kāi)支已經(jīng)超出正常水平100%以上了呢？

一是因?yàn)樗救藢?duì)于如何合理地規(guī)劃手中的錢(qián)，沒(méi)有明確的思路，并未制定家庭預(yù)算以及年度結(jié)余目標(biāo)；

二是，習(xí)慣性的外出就餐，且單次較高消費(fèi)，成了他們生活的一個(gè)必須品。雖然這對(duì)其他家庭來(lái)說(shuō)，并非如此。而這一項(xiàng)習(xí)慣做出調(diào)整，每年度結(jié)余可以增加6萬(wàn)元以上。

如果是以10年為單位，這筆錢(qián)高達(dá)60萬(wàn)元，這足夠支付孩子在國(guó)內(nèi)讀本科以及碩士的全部費(fèi)用了。

這其實(shí)就是“拿鐵因子”的威力。原本我們會(huì)覺(jué)得單次外出就餐是很小的一筆費(fèi)用，但是日積月累出來(lái)的金額就非?？植?，這也是導(dǎo)致我們大多數(shù)人錢(qián)包縮水的原因。

那如何才能調(diào)整我們?nèi)粘５南M(fèi)，找到那些拿鐵因子，并且從我們的生活中拿走，積攢下更多錢(qián)呢？

其實(shí)方法很簡(jiǎn)單，我們可以做以下幾步：

第一步：拿出一張白紙，回憶一下全年支出中，各類(lèi)支出的金額大概是多少，占比分別是多少。

如果你不能清楚地回答以上問(wèn)題，那我會(huì)建議你進(jìn)行以下步驟：

把上個(gè)月或者上季度的信用卡賬單、微信以及支付寶賬單都找出來(lái)，用Excel表開(kāi)始整理各項(xiàng)費(fèi)用，做一個(gè)統(tǒng)計(jì)表。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，可以分為必需開(kāi)支、可選開(kāi)支、娛樂(lè)休閑以及其他消費(fèi)。

在這個(gè)梳理過(guò)程中，我們其實(shí)就會(huì)清楚地看到有些是每個(gè)月的剛性開(kāi)支，滿(mǎn)足我們?nèi)粘Ｉ嫠仨毜?，有些是可有可無(wú)的（比如外出就餐，每日咖啡或者奶茶等），有些是彈性支出（可調(diào)整，可控制的），有些則是奢侈消費(fèi)等。

當(dāng)梳理完這些之后，你對(duì)家庭的花銷(xiāo)會(huì)很清楚，看上去繁瑣的步驟，卻十分有效。

第二步：找到統(tǒng)計(jì)表中支出占比最大項(xiàng)的消費(fèi)項(xiàng)目，以及那些你確定屬于拿鐵因子（那些單純是習(xí)慣，但并非必要的）的消費(fèi)項(xiàng)目，分析這些消費(fèi)的必要性，并將那些不必要的項(xiàng)目縮減至最低額度。

這個(gè)最低額度可以是你預(yù)算范圍內(nèi)承擔(dān)的額度，不會(huì)讓你覺(jué)得改變消費(fèi)習(xí)慣而降低幸福指數(shù)的額度。

第三步：根據(jù)調(diào)整過(guò)的消費(fèi)支出，擬定新的預(yù)算計(jì)劃，并嚴(yán)格執(zhí)行。

這一步需要全盤(pán)考慮家庭支出的各個(gè)方面，制定一份完整的家庭總預(yù)算，具體內(nèi)容可以參考文章：家庭預(yù)算制作指南。

第四步：觀察并追蹤自己的預(yù)算執(zhí)行情況，嚴(yán)格記賬。

嚴(yán)格記賬，真的需要把每一筆大額以及小額支出都記上哦，直到養(yǎng)成新的消費(fèi)習(xí)慣為止。

你會(huì)發(fā)現(xiàn)，在這個(gè)過(guò)程中你的消費(fèi)習(xí)慣真的一點(diǎn)點(diǎn)發(fā)生變化。

就如我身邊朋友跟我反饋的那樣，受我影響，最近這一周每次打車(chē)的時(shí)候都開(kāi)始考慮有沒(méi)有必要，趕不趕時(shí)間。她準(zhǔn)備把那些不必要的打車(chē)費(fèi)用節(jié)省下來(lái)，因?yàn)榇蜍?chē)就是他們家的“拿鐵因子”。

如果你真的想要調(diào)整“拿鐵因子”，你會(huì)發(fā)現(xiàn)并沒(méi)有你想象的那么難，但是每個(gè)月卻可以省下不少錢(qián)，這筆小預(yù)算積攢到年底足以給爸媽或者自己一個(gè)大紅包了。

那么心動(dòng)不如行動(dòng)，你也抽2個(gè)小時(shí)的時(shí)間，整理一下你的生活中到底有哪些“拿鐵因子”吧，生活會(huì)更加美好哦！因?yàn)槟愕馁~戶(hù)余額會(huì)越多越多，每筆消費(fèi)更有價(jià)值！

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