我大舅，今年58歲了，早些年做生意攢下了100w，我教給了他一句存款口訣，讓他失去了繼續(xù)打拼的信念，直接退休回家養(yǎng)老。

大概是十年前，大舅做建材生意，搭上了房地產(chǎn)漲價的東風(fēng)，建材生意做得風(fēng)生水起，短短幾年時間就賺了150多萬。

老實巴交的大舅，平時都是把錢存在銀行卡里?？墒菦]多久，我表哥就盯上了這筆存款。信誓旦旦地跟我大舅說，他公司有個朋友，認識一個理財經(jīng)理非常厲害，幾個月的時間幫他朋友的十萬元賺了幾倍，所以可以找他的朋友幫忙，讓他們家的150萬也能發(fā)光發(fā)熱。

大舅本能的有點懷疑，因為幾倍的收益聽著就有點不靠譜，但是在表哥那連番“你不理財，財還不理你”的勸說下，還是動搖了。

150萬很快就辦完手續(xù)轉(zhuǎn)進了理財賬戶，開始幾天由于市場波動，理財收益起伏波動，大舅和表哥看著拿收益曲線，心臟也跟著起起伏伏，好在波動不算太大，他們還能介紹。到了第二周，幸運地遇上了股票大漲的行情，一天收益賺了10萬元。

大舅和表哥兩人終于放下心來，覺得理財經(jīng)理還是非?？孔V的，10萬的收益，僅僅用了一天時間就能實現(xiàn)。比他們辛苦做生意，要輕松多了。

可到了第三周，該來的終于來了，遇上了股市大跌，上證指數(shù)連續(xù)暴跌四天，直接腰斬。那150萬的本金，四天時間直接虧了50萬。嚇得我大舅兩眼發(fā)黑，命令我表哥立刻把錢提出來，這150萬最后以100萬元認賠收場。

父子二人，后來因為這件事吵得不可開交，到現(xiàn)在，兩個人還是形同陌路，到了見面不相識的地步。

受到了理財?shù)捏@嚇之后的大舅，終于認清了現(xiàn)實，只有銀行存款才是最安全，最讓自己舒心的投資方式。剛好我在銀行做了幾年客戶經(jīng)理，大舅舅找上門來，讓我?guī)退屑氈\劃一下，怎么樣存款比較合適，能不能讓他提前退休養(yǎng)老？

聽了大舅和表哥的故事之后，我忍不住感嘆：其實像大舅這樣中老年人，到了準備退休的年齡，應(yīng)該一切求穩(wěn)才對，像理財這種產(chǎn)品，不懂就不應(yīng)該碰，雖然“你不理財，財不理你”這句口號打得很響亮，其實我們最應(yīng)該記住一句話：“理財有風(fēng)險投資需謹慎。”

經(jīng)過了理財損失的教訓(xùn)之后，大舅有了深刻的認識，對我這番話無比贊同。

我告訴大舅，存款要想拿到高利息，只要記住這句話就行了：“一類銀行，一種產(chǎn)品，一個時間?！?/p>

01、有一百萬元存款屬于什么樣的水平？

我跟大舅說，其實有100萬的存款已經(jīng)超過了咱們國家99%的存款人。像大舅這樣能攢下100萬的人，可以說是鳳毛麟角，大伯應(yīng)該感到自豪。至于那損失的50萬過去的就算過去了，不要一直耿耿于懷。

大舅聽了非常驚訝，覺得很不現(xiàn)實，畢竟在他的理解中，咱們國家中，百萬富翁應(yīng)該數(shù)不勝數(shù)才對，自己這點錢沒什么值得驕傲的。

我笑著和大舅說，你別不相信，我這話可是有依據(jù)的，別看現(xiàn)在城市里，人人都有一套房，但是他們大部分，是通過貸款來獲得的，嚴格來說，其實很多人都是負翁，存款非常少。

剛好也是2015年，我們國家公布了《存款保險條例》，根據(jù)《存款保險條例》的規(guī)定，在銀行的存款只要本金加利息不超過50萬元，在銀行破產(chǎn)后，都能得到保險基金的全額賠償。

你知道為什么會設(shè)定50萬元的金額嗎？因為根據(jù)人民銀行的統(tǒng)計，存款超過50萬元的人，占所有存款人數(shù)的99%以上，意味著在咱們中國的銀行存款人里，99%以下的存款都沒有超過50萬元，更何況您這100萬元呢？

好了，認識了你這100萬的份量之后，我們再來聊聊，怎樣取得更高的銀行存款利息吧。

簡單一句話，描述就是：“一類銀行，一種產(chǎn)品，一個時間。”

02、一類銀行。

大舅，我給你做一個簡單的比喻，其實我們?nèi)ャy行存款就相當于去超市購物一樣，銀行的存款產(chǎn)品就相當于超市貨架上的商品，不同的超市，即便相同的商品也有可能標價不一樣，我們買東西都會貨比三家更何況挑選銀行呢？

那么什么樣的銀行的存款利率會比較高？

首先我們要把銀行分為兩類，一類是國有大型銀行。另外一類是中小型銀行。

國有大型銀行就像大型超市一樣，因為資金實力雄厚，客戶資源廣泛，市場影響力較大，他們往往不缺存款，那么存款的利率定價就會比較中規(guī)中矩，所以這類銀行的存款利率相對來說，并沒有吸引力。

比如我們當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)銀行，他目前的存款利率是這樣的：

活期存款的利率是0.35%。

一年期的定期存款利率是1.95％；

兩年期的定期存款利率是2.73%；

三年期的定期存款利率是3.3%。

我們簡單計算一下：

①、在農(nóng)業(yè)銀行存款100萬，一年下來，最低的利息是：100萬元×0.35％＝3500元；

也就是100萬存為農(nóng)業(yè)銀行的活期存款，每個月的利息約292元。

②、在農(nóng)業(yè)銀行存款100萬，存款品種為三年期的定期存款，年利率是3.3%。那么一年下來的利息是：100萬元×3.3％＝33000元。

那么就是每個月能拿到2750元的利息。

也就是說，在農(nóng)業(yè)銀行存款，每個月的利息在292元到2750元之間。

我問大舅，這個收益能足夠你的開銷嗎？

大舅說：這個利息收益還是低了，才2000多塊錢，還不如我去做門衛(wèi)的工資呢，即便回到鄉(xiāng)下生活，2750元應(yīng)該勉強夠生活，但是每個月沒有什么剩的了。

很明顯，他就對這個收益還是比較失望的，我接著給大舅介紹其他銀行。

像中小型銀行，地方性銀行，農(nóng)商行之類的小銀行，因為市場競爭力弱，攬存能力沒有幾大銀行強。要知道，存款是銀行能正常經(jīng)營的根本，所以，為了占據(jù)市場份額，吸引到更多的存款，那些中小型銀行會付出更高的成本攬存，比如開展存款活動，比如提高存款利率。

像咱們鄉(xiāng)下，農(nóng)村信用社比較普遍，銀行網(wǎng)點比較多，我就以農(nóng)村信用社來介紹吧。

咱們當?shù)氐霓r(nóng)村信用社的定期存款利率是這樣的：

活期存款利率是0.35%；

一年期的定期利率是2.25%；

兩年期的定期存款利率是2.73%；

三年期的定期存款利率是3.575%；

五年期的定期存款利率是4.125%。

活期存款與農(nóng)業(yè)銀行一樣都是0.35%，這里就不用計算了。

那么100萬元存在農(nóng)村信用社，為了拿到最高的利息，我們選擇五年期的定期存款，年利率是4.125%，那么每年的利息是：

100萬元×4.125％＝41250元；

也就是每個月的利息是3437元，比在農(nóng)業(yè)銀行高了不少。

這個時候我偷偷看了大舅一眼，發(fā)現(xiàn)他還是不夠滿意。

03、一個產(chǎn)品

在銀行存款一般會有三個常見的存款品種，分別是活期存款，定期存款，大額存單。

活期存款：其實活期存款很容易理解，就是平時你把錢放到銀行卡，那就是活期存款了?；钇诖婵畹睦史浅５?，只有0.35%，存?zhèn)€100萬元，每個月也就292塊的利息。

定期存款：就是約定了存款期限的存款品種，因為期限相對于活期存款利率較長，銀行能夠把這筆款項能充分的利用去投資產(chǎn)生收益，所以它愿意付出更高的利率給我們存款人。

大額存單：簡單的說就是大額的定期存款，通常大額存單的門檻是20萬元起存，而且每次發(fā)行的數(shù)量還有限制，因為發(fā)行量少而且門檻金額比較高，存款利率相對于定期存款來說，又高了不少。

還是以農(nóng)村信用社來舉例，目前農(nóng)村信用社的大額存單利率是這樣的：

一年期的大額存單利率是2.325%。

兩年期的大額存單利率是2.825％；

三年期的大額存單利率是3.7125％；

五年期的大額存單利率是5.225%。

看出明顯的差距來了吧？像大舅您這樣準備存款吃利息的人，最適合存大額存單，而且是存五年期的大額存單，因為它的利息收益非?？捎^。

把100萬存到農(nóng)村信用社，存為五年期的大額存單，年利率是5.225%，那么每年的利息是：100萬元×5.225％＝52250元。

每個月能得到4354元的利息，這個利息收益已經(jīng)超過了大部分人的平均收入水平了。

很明顯，大舅對這個收入非常認可，還忍不住感嘆：很多去廣東打工的兄弟姐妹，每個月收入也就3000來塊錢，我每個月能有4354元的，回老家養(yǎng)老綽綽有余了。

04、一個時間

很多人并不知道，每年的12月是銀行最重要的時刻，因為銀行一年的任務(wù)是否能完成，都在這個時間決定。完成不了任務(wù)那就是罰款，任務(wù)完成了，年終獎就有了著落。

所以往往在12月很多沒有完成任務(wù)指標的銀行，為了吸引更多的存款，為了完成存款的任務(wù)，會臨時調(diào)整利率，同時開展存款活動。

抓住這個時間去存款，不但能提高存款利率還有很多豐富的存款禮品，像大舅的100萬的存款，要是存在農(nóng)村信用社，家里的柴米油鹽估計都被人家承包了，這也算是我們存款的一筆額外福利。

大伯，最后按照我教他的方法，去銀行把這筆100萬存了進去。每個月的利息收入讓他提前退休回到老家過上了幸福的田園生活。

05、對于“如果有一百萬，僅靠利息能否支撐一年的基本花銷？”我的看法是：

我認為100萬的存款利息，足夠我們平常老百姓維持日常生活了。像農(nóng)村信用社這樣，每個月能有4300多的利息收益，和大部分人辛苦工作一個月的工資差不多了。

而我國人均可支配收入還沒超過4000元每個月呢，如果4300元還不夠生活的話，那么那些收入水平低于4000元的人該怎么生存？

當然，這個情況也因人而異，主要看每個人家庭的消費水準，有的家庭背負著巨額的貸款，有的家庭有孩子的教育支出，還有的家庭沉陷在巨額的醫(yī)療支出之中，四千多塊的利息當然不夠開銷。

總結(jié)：

1、有100萬的存款，我們得到的可不僅僅是利息，還有那一份內(nèi)心的安寧。因為這筆大額的存款，可以說是一筆應(yīng)急資金，無論家庭有什么用款的需求都能得到及時的應(yīng)對。這是其它任何投資方式，無法比擬的。

2、對于我們中老年朋友來說，每一分錢都是我們用血汗換來的，所以我們最重要的一件事就是要保證本金的安全。有的理財產(chǎn)品雖然說收益非常高，但是都是伴隨著風(fēng)險的，聽我一句話：如果不能接受本金的損失，一定要遠離理財，擦亮眼睛。

3、100萬元的存款利息每個月能有4372元，其實已經(jīng)超過了大部分人的工作收入了。應(yīng)該能滿足80%的人的日常開銷了，如果還有工作收入的話，那么你的生活將過得更加的從容自若。

如果把100萬給你存銀行，每個月4300元的利息是否夠你日常的開銷呢？