AgeClub線下活動(dòng)預(yù)告丨ABI·2021中國(guó)老年產(chǎn)業(yè)商業(yè)創(chuàng)新大會(huì)，4月21-23日將在北京舉辦，點(diǎn)擊鏈接了解詳情>>>

在國(guó)際上，當(dāng)一個(gè)地區(qū)60歲以上老人達(dá)到總?cè)丝?0%，即被視為進(jìn)入老齡化社會(huì)。按照這一標(biāo)準(zhǔn)，中國(guó)早在1999年前后便已進(jìn)入老齡化社會(huì)。過(guò)去20年間，中國(guó)老齡人口占比擴(kuò)大一倍。《中國(guó)老齡化與健康國(guó)家評(píng)估報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，到2040年，中國(guó)60歲及以上老年人在全人口中的構(gòu)成比就將達(dá)到28%。

中國(guó)人口老齡化帶來(lái)的，不僅是國(guó)家和社會(huì)的養(yǎng)老重壓，更有4億80后90后日漸凸顯的“養(yǎng)老焦慮”。智研咨詢的測(cè)算顯示，到2050年，中國(guó)職工的撫養(yǎng)比將從現(xiàn)在的3個(gè)職工養(yǎng)一名退休人員，變成1.5個(gè)職工養(yǎng)一名退休人員。多數(shù)年輕人均處在“父母身體健康”的擔(dān)憂中，除了疾病本身，還包括父母的身體狀況、健康意識(shí)等方面。

人口老齡化帶來(lái)社會(huì)養(yǎng)老壓力的同時(shí)，也催生了健康醫(yī)療產(chǎn)業(yè)的廣闊發(fā)展前景。根據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院報(bào)告顯示，2019年中國(guó)大健康行業(yè)的市場(chǎng)規(guī)模已高達(dá)8.13萬(wàn)億元，到2030年市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到16萬(wàn)億元。

老年健康保障的需求持續(xù)增大，多家險(xiǎn)企正發(fā)力填補(bǔ)這一市場(chǎng)缺口。比如太平財(cái)險(xiǎn)開(kāi)發(fā)推出覆蓋65周歲以上老年人的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，可報(bào)銷因癌癥導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用支出；以及今年“遍地開(kāi)花”的惠民保，由于無(wú)須健康告知，幾乎不限年齡也成為諸多老年人的選擇。

盡管老年保險(xiǎn)數(shù)量近年來(lái)逐漸增加，從整體看，由于數(shù)據(jù)缺失、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)困難等問(wèn)題導(dǎo)致的老年人專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品有效供給不足、保費(fèi)相對(duì)較貴等情況仍然存在。

56歲、已經(jīng)退休的李老師，今年想買(mǎi)一份老年醫(yī)療險(xiǎn)，就遭遇到了“老年人購(gòu)買(mǎi)限制多、價(jià)格高、不好買(mǎi)”等窘境，“50歲是分水嶺。50歲以下基本是每五年略漲一些，一過(guò)50歲保費(fèi)基本翻倍，保額還特別低?！币阅炒笮碗U(xiǎn)企的重疾險(xiǎn)為例，0-40周歲最高保額50萬(wàn)元，41-50周歲保額30萬(wàn)元，51-60周歲保額僅10萬(wàn)元。

消費(fèi)者的市場(chǎng)反應(yīng)，往往是一個(gè)賽道熱度的晴雨表。2015年的切入中老年健康市場(chǎng)的善診，正是看到了老年健康服務(wù)市場(chǎng)的“暗流”。截至2020年底，善診累計(jì)服務(wù)的中老年用戶已超千萬(wàn)，其商業(yè)邏輯和模式可作為中老年大健康市場(chǎng)的“典型案例”。

如果你翻看人類歷史，你就會(huì)知道這是整個(gè)人類社會(huì)第一次出現(xiàn)老齡化的狀況，這意味著針對(duì)中老年人群的大健康行業(yè)，迎來(lái)的也將是一個(gè)歷史級(jí)別的機(jī)會(huì)。

在中國(guó)，隨著80年代計(jì)劃生育政策的實(shí)施，中國(guó)的家庭結(jié)構(gòu)發(fā)生了根本性的變化：多個(gè)子女供養(yǎng)一對(duì)父母的養(yǎng)老模式逐漸被一對(duì)夫妻供養(yǎng)四位老人所取代；與此同時(shí)，第一批獨(dú)生子女受大學(xué)擴(kuò)招的影響，從三四線及以下城市完成了向一二線城市不可逆的人口流動(dòng)，讓生活在同一個(gè)地方的“茶壺型”大家庭，變成了生活在不同城市的、倒金字塔的家庭結(jié)構(gòu)。

以上這些因素，讓2.28億80后和1.74億90后以及他們的父母成為老齡化浪潮中最有“痛感”的人群。

“一個(gè)在一二線城市打拼的年輕人，每周只能通過(guò)電話了解在三四線及以下城市生活的父母的身體狀況，而父母為了減輕子女的擔(dān)憂，常常隱瞞真實(shí)存在的健康問(wèn)題。子女一方面想知道父母現(xiàn)在有沒(méi)有健康風(fēng)險(xiǎn)，另一方面又想知道如果有風(fēng)險(xiǎn)該怎么解決?！鄙圃\創(chuàng)始人兼CEO吳竑興在提到市場(chǎng)需求時(shí)，如此說(shuō)道。

正是基于這4億人群的痛點(diǎn)，善診于2015年成立之初，定位于解決80、90后一代人父母的身體健康和養(yǎng)老問(wèn)題， 以“優(yōu)選體檢— 健康管理—保險(xiǎn)支付”形成產(chǎn)品閉環(huán)，為用戶提供全生命周期的健康管理服務(wù)?！白优荒曛Ц兑淮钨M(fèi)用，善診從預(yù)防的體檢開(kāi)始，到健康管理，再到保險(xiǎn)支付，完整地幫助照顧父母一整年?！?/p>

• 體檢服務(wù)。子女通過(guò)善診平臺(tái)可異地為父母預(yù)約體檢服務(wù)，平臺(tái)上有善診醫(yī)學(xué)團(tuán)隊(duì)專為中老年人設(shè)計(jì)定制的優(yōu)選體檢套餐，體檢結(jié)束后會(huì)有“三甲醫(yī)院專家語(yǔ)音解讀體檢報(bào)告”的服務(wù)，幫助子女和父母深入解讀各項(xiàng)指標(biāo)背后的意義。 

• 家庭健康計(jì)劃。針對(duì)可能發(fā)生的疾病風(fēng)險(xiǎn)，提供家庭醫(yī)生服務(wù)。家庭醫(yī)生服務(wù)是一個(gè)長(zhǎng)期的、場(chǎng)景化、體系化的健康服務(wù)產(chǎn)品，包含全年的健康課程、1對(duì)1健康顧問(wèn)、專屬營(yíng)養(yǎng)師服務(wù)、醫(yī)生坐診、體檢專項(xiàng)設(shè)計(jì)、健康評(píng)測(cè)、康復(fù)護(hù)理和社群陪伴服務(wù)等。

• 保險(xiǎn)支付。保險(xiǎn)公司通過(guò)善診自主研發(fā)的“Alpha”精準(zhǔn)風(fēng)控引擎，對(duì)客戶的健康數(shù)據(jù)進(jìn)行評(píng)估，根據(jù)結(jié)果判斷是否在基礎(chǔ)保險(xiǎn)產(chǎn)品上進(jìn)行責(zé)任升級(jí)。

在考慮市場(chǎng)需求之外，好的產(chǎn)品/商業(yè)模式，還要有成熟的“變現(xiàn)邏輯”。善診的健康服務(wù)產(chǎn)品，在經(jīng)營(yíng)方面做了兩個(gè)“特別”設(shè)計(jì)：

一是，從體檢切入。“我國(guó)健康體檢市場(chǎng)正以每年20%的速度快速增長(zhǎng)，”在吳竑興看來(lái)，“老年人體檢是剛需的消費(fèi)，至少一年一次；更容易進(jìn)行市場(chǎng)切入”。

二是將支付方從“父母”轉(zhuǎn)移到“子女”。盡管“體檢”相對(duì)于其它健康管理服務(wù)更容易“收錢(qián)”，但是50后、60后本身不愿意花錢(qián)體檢的“本質(zhì)”沒(méi)有改變。

“50后不太敢花錢(qián)，但是如果將支付方從父母轉(zhuǎn)移到子女，和需求方分開(kāi)，中老年體檢就不一樣了。父母的心理狀態(tài)從'怕花錢(qián)’變?yōu)?怕浪費(fèi)錢(qián)’?！痹谏圃\用戶訪談中，老年人群的反饋也基本一致；反正錢(qián)已經(jīng)付了，不去就是浪費(fèi)。

“以前的養(yǎng)老模式是'子女自己親力親為養(yǎng)’，從我們這代人開(kāi)始變?yōu)?通過(guò)購(gòu)買(mǎi)服務(wù)來(lái)養(yǎng)老’。抓住子女才是核心。既解決子女焦慮擔(dān)心的心理需求，又解決父母真實(shí)醫(yī)療的生理需求，當(dāng)兩個(gè)需求同時(shí)被滿足，產(chǎn)品（服務(wù)）的價(jià)值就大很多，可行性上也高很多。”吳竑興表示。

以這些“基礎(chǔ)設(shè)施”為依托，善診通過(guò)子女撬動(dòng)父母，通過(guò)一二線城市撬動(dòng)三四線城市，服務(wù)了大量過(guò)往被認(rèn)為服務(wù)價(jià)值低甚至無(wú)法服務(wù)的用戶。截至2020年底，已為累計(jì)超過(guò)1000萬(wàn)的中老年用戶提供了醫(yī)療健康服務(wù)。

1000萬(wàn)中老年用戶，不僅僅是龐大的“養(yǎng)老健康服務(wù)”需求的體現(xiàn)，還是善診“基于老年人特點(diǎn)提供服務(wù)”提升用戶粘性的成果。

此前AgeClub研究院曾提過(guò)，“未來(lái)的老齡人口與傳統(tǒng)刻板印象中的老年人有很大不同，他們懂科技、懂互聯(lián)網(wǎng)、注重生活品質(zhì)”。而善診基于老年人的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)使用習(xí)慣，提供了符合“新老年人”特點(diǎn)的服務(wù)。

例如，善診的健康檢查服務(wù)和家庭醫(yī)生服務(wù)都是通過(guò)微信公眾號(hào)或微信群的“輕量”方式展開(kāi)，降低中老年的使用門(mén)檻。同時(shí)，中老年群體大量存在的諱疾忌醫(yī)、缺乏科學(xué)健康觀念等問(wèn)題，善診也在通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行科學(xué)的健康觀念教育，對(duì)原本分布不均的醫(yī)療資源進(jìn)行重新配置。

以健康課程產(chǎn)品為例，傳統(tǒng)的方法是“按病種分別拉群”，但是這樣建立起來(lái)的社群，活躍度往往兩周之后即出現(xiàn)下降，原因是“人沒(méi)有辦法長(zhǎng)期生活在負(fù)面情緒里面，老年人的心態(tài)是'我知道自己是病人，但不需要天天提醒我’?！?/p>

善診以“家庭”為單位建群，將課程產(chǎn)品由避害型變成趨利型，即“課程教你怎么進(jìn)行保健品真假鑒別，怎么曬太陽(yáng)，怎么解決骨質(zhì)疏松”等等，每月一個(gè)課程，12個(gè)月的健康課程對(duì)于中老年人群來(lái)說(shuō)更像是打游戲“升級(jí)打怪”，用戶粘性越來(lái)越高。

在健康服務(wù)之外，老年“醫(yī)療險(xiǎn)”市場(chǎng)呈現(xiàn)出更加嚴(yán)重的缺口。在中國(guó)將近6萬(wàn)億的醫(yī)療費(fèi)用里面，17%的老年人群體，花掉了67%的醫(yī)療費(fèi)用。

這意味著，在需求端，老年人，才是最大的“醫(yī)療”需求人群。

但是在供給端，保險(xiǎn)公司卻往往選擇繞開(kāi)“老年人群”。

“保險(xiǎn)公司的痛點(diǎn)是缺乏60歲以上老年人精準(zhǔn)的健康數(shù)據(jù)和患病風(fēng)險(xiǎn)分析能力，為了避免'賠穿’，只能一刀切地將他們歸為'次標(biāo)準(zhǔn)體’?！眳歉f興表示。

據(jù)AgeClub觀察，目前市場(chǎng)上60歲及以上老年人可以購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品雖有上千個(gè)，但大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品只是在普通產(chǎn)品基礎(chǔ)上，放寬了投保年齡和投保條件的限制，真正結(jié)合老年人身體狀況量身定制的專屬產(chǎn)品較少。并且，同樣保障金額的保險(xiǎn)產(chǎn)品，老年人保費(fèi)有可能是中青年人的10倍。相當(dāng)一部分老年人因?yàn)樯眢w情況欠佳無(wú)法通過(guò)核保，無(wú)法投保重大疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)等產(chǎn)品。

缺乏健康風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)，是保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)老年人群的 “最大阻礙”；而這，成為善診切入老年“醫(yī)療險(xiǎn)”市場(chǎng)的機(jī)會(huì)和優(yōu)勢(shì)。

“我們通過(guò)健康服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、家庭醫(yī)生計(jì)劃和大量的用戶社群，沉淀了海量全國(guó)性的中老年健康大數(shù)據(jù)，其中包含用戶授權(quán)的醫(yī)療數(shù)據(jù)與行為數(shù)據(jù)等?；谶@些數(shù)據(jù)，善診進(jìn)行了深入的老年健康相關(guān)研究。公司的保險(xiǎn)精算團(tuán)隊(duì)與醫(yī)學(xué)團(tuán)隊(duì)在大數(shù)據(jù)研究的基礎(chǔ)上，打造出一款針對(duì)銀發(fā)群體的Alpha保險(xiǎn)精準(zhǔn)風(fēng)控引擎。”吳竑興告訴AgeClub。

依托結(jié)構(gòu)化的健康大數(shù)據(jù)，善診讓“老年醫(yī)療險(xiǎn)”從不可能到可能：

一方面，用自動(dòng)核保的方式替代以前傳統(tǒng)的線下人工核保，解決了老年醫(yī)療產(chǎn)品“質(zhì)量和規(guī)模化”的問(wèn)題。

過(guò)去傳統(tǒng)的方式是“體檢后將報(bào)告提交給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司委派具有醫(yī)學(xué)背景的核保人員進(jìn)行核保，但由于醫(yī)生水平有差異，導(dǎo)致質(zhì)量有波動(dòng)；并且保單規(guī)模的擴(kuò)大，核保人員供給嚴(yán)重不足?！?/p>

而善診的系統(tǒng)自動(dòng)化核保方式，不僅會(huì)極大地提高規(guī)模；并且隨著線上規(guī)模越大，用戶越多、數(shù)據(jù)量越大，成本就會(huì)越低，模型也會(huì)越精確。

另一方面，根據(jù)Alpha模型，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)不同投保人的健康狀況，靈活調(diào)整承保范圍和保額，對(duì)投保個(gè)體進(jìn)行精準(zhǔn)風(fēng)控管理，實(shí)現(xiàn)高年齡段人群的個(gè)性化承保。

在沒(méi)有大數(shù)據(jù)之前，商業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)往往來(lái)源于一些被動(dòng)的調(diào)查表格及滯后的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，因此統(tǒng)計(jì)方法也是以樣本代替全體；但是大數(shù)據(jù)出現(xiàn)讓海量數(shù)據(jù)的采集和處理成為可能，促使健康險(xiǎn)行業(yè)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制、理賠服務(wù)優(yōu)化等諸多環(huán)節(jié)更加精準(zhǔn)化。

以善診的“健康險(xiǎn)”產(chǎn)品為例。2019年3月，善診聯(lián)合安心保險(xiǎn)、RGA美國(guó)再保險(xiǎn)打造國(guó)內(nèi)首款老年醫(yī)療險(xiǎn)，這款老年醫(yī)療險(xiǎn)的合作方式是：善診為保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)提供理論支持、精準(zhǔn)風(fēng)控技術(shù)和全流程健康服務(wù)，保險(xiǎn)公司進(jìn)行產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)，再保公司提供再保支持，最終在保險(xiǎn)渠道上線售賣(mài)。

這款老年醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，有三大特點(diǎn)：

• 打破了老年群體購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)的年齡限制，準(zhǔn)確識(shí)別出60歲以上的老年人中的“可保人群”。

• 不僅60歲以上可保，最高還接受80歲老人投保，并可續(xù)保至100歲。

• 實(shí)現(xiàn)了100種常見(jiàn)重疾基礎(chǔ)保障+不限病種的保障升級(jí)，以及最高可達(dá)400萬(wàn)的保額。

具體這款產(chǎn)品如何做到“個(gè)性化”承保呢？

首先，子女為父母或者父母自己購(gòu)買(mǎi)特定疾病保險(xiǎn)（比如20種重疾，包括癌癥），到善診平臺(tái)進(jìn)行體檢得出體檢數(shù)據(jù)，善診Alpha風(fēng)控模式基于體檢數(shù)據(jù)，給出“類似芝麻信用”的善診分值。

其次，保險(xiǎn)公司根據(jù)善診分來(lái)確定是否對(duì)用戶承保，承保范圍是大還是小，保費(fèi)是多還是少。這其中產(chǎn)生兩個(gè)方向：如果做了體檢發(fā)現(xiàn)哪里有問(wèn)題，還是繼續(xù)承保，但承保范圍只針對(duì)特定疾病；如果體檢發(fā)現(xiàn)身體很好，會(huì)升級(jí)到“優(yōu)選級(jí)”，保額從200萬(wàn)升至400萬(wàn)，承保范圍從特定疾病變成不限病種、不限用藥。

吳竑興介紹說(shuō)，“老年醫(yī)療險(xiǎn)于2019年上市以來(lái)，完成從互聯(lián)網(wǎng)渠道到代理人渠道的全覆蓋，從財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司向壽險(xiǎn)公司的擴(kuò)展， 實(shí)際理賠經(jīng)驗(yàn)對(duì)前端風(fēng)控模型有效性的驗(yàn)證?！?/p>

 “醫(yī)療以及大健康行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條長(zhǎng)、環(huán)節(jié)多，所以'基礎(chǔ)設(shè)施’的建設(shè)就顯得尤為重要。善診過(guò)往幾年建立起了覆蓋全國(guó)的健康服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，建立了健康大數(shù)據(jù)采集、處理與應(yīng)用的基礎(chǔ)能力，打通了從服務(wù)到支付的閉環(huán)?！眳歉f興表示。

2020年，善診持續(xù)研發(fā)，完成了老年醫(yī)療險(xiǎn)2.0升級(jí)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)雙80目標(biāo)，即80歲可購(gòu)買(mǎi)，80%的體檢人群可進(jìn)行責(zé)任升級(jí)。隨著善診中老年風(fēng)控技術(shù)的不斷迭代，中老年健康險(xiǎn)產(chǎn)品的投保也將趨于“個(gè)性化”。

據(jù)了解，善診在2020年的另一大重要突破是獲得“互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院牌照”，這意味著善診增加了一塊重要業(yè)務(wù)——問(wèn)診服務(wù)，后續(xù)善診考慮將問(wèn)診服務(wù)與保險(xiǎn)相結(jié)合推出新產(chǎn)品，這將是保險(xiǎn)行業(yè)的又一次新創(chuàng)新。

“明年希望為用戶提供非常深度的服務(wù)，”吳竑興透露，“深度服務(wù)用戶，這是善診的核心目標(biāo)，只有深度服務(wù)用戶才能夠推出更符合用戶需求的'健康管理’產(chǎn)品，中老年健康產(chǎn)品是有機(jī)會(huì)做出規(guī)模的?！?/p>