強化貸后管理，發(fā)現(xiàn)一筆貸款資金被挪用的案例分析

regulusleo 2021-04-25

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出品 | 信貸風險管理

作者 | 王洋

隨著銀行業(yè)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的貸后管理工作也面臨著更高的要求，貸后管理工作體現(xiàn)信貸全程風險管理的最終成果。M支行高度重視貸后管理工作，對已發(fā)放的貸款進行嚴格的貸后檢查工作，有效控制貸款資金用途，防止貸款出現(xiàn)不良裂變的隱患。

案例經過

2019年10月，M支行發(fā)放一筆個人綜合消費貸款，金額50萬元，期限10年，用于借款人購置家具等消費使用。貸款發(fā)放后，客戶還款正常。2020年末，M行通過本行數(shù)據(jù)分析平臺自行監(jiān)測到該客戶貸款資金未按約定進行正常消費，而是違規(guī)購買了理財產品。信貸經理立即與該客戶進行聯(lián)系，告知其貸款資金違規(guī)，要求客戶提前結清全部違規(guī)貸款。起初，該客戶表示不清楚，不了解銀行理財產品的界定，不清楚自己購買的是理財產品，拒絕歸還貸款。信貸經理經過多次電話聯(lián)系借款人，最終借款人同意配合，于2021年2月歸還全部違規(guī)貸款。M行最終通過持之以恒的聯(lián)系，堅持原則持續(xù)清收，提前收回全部違規(guī)貸款，防止信貸資金出現(xiàn)安全隱患。

案例分析

從本案例來看，信貸經理在貸后管理過程中，通過本行數(shù)據(jù)平臺系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，客戶信貸資金有購買理財?shù)男袨?，嚴重違反了信貸資金使用的真實性，于是趕忙聯(lián)系客戶，但是客戶以不知情的原因多次拒絕歸還貸款，面對客戶的多次拒絕，信貸經理并沒有放棄追索，而是一次又一次堅持不懈為客戶講述違規(guī)使用貸款資金的風險和本行的懲罰措施，最終客戶同意提前歸還貸款資金。

案例啟示

（一）加強貸后管理，重視貸后管理。

貸后管理工作作為信貸整個流程的最后環(huán)節(jié)尤為重要。這是保證前期信貸資金安全、貸款資金后續(xù)正常歸還的重要流程。作為信貸從業(yè)人員一定要重視貸后管理工作，通過借助本行和其他三方平臺進行查詢和監(jiān)測貸款資金去向，保證客戶使用用途正確。多途徑了解借款人最新信息。在貸后管理工作中，銀行應加強監(jiān)測，利用行內各類檢測系統(tǒng)進行貸款監(jiān)控，通過多種途徑了解借款人的最新信息，包括貸款資金流向、還款情況、以及借款人最新的聯(lián)系方式等，充分利用現(xiàn)有系統(tǒng)，繼續(xù)加強對借款人資金用途合規(guī)性的檢查，保證每一筆新增貸款的質量，防范信貸風險隱患。本案例中，借款人消費貸款用途資金流向違規(guī)的問題具有一定的典型性與代表性。在催收過程當中，借款人購買的理財產品不能及時變現(xiàn)，并且沒有其他資金能夠償還貸款，給清收工作帶來了一定的困難。但是最終通過多次的聯(lián)系溝通，通過給客戶施加壓力，實現(xiàn)的違規(guī)貸款的清收。M行在做好日常清收管理工作的基礎上，進一步加大貸款監(jiān)測力度，發(fā)現(xiàn)貸款資金用途流向不符合監(jiān)管規(guī)定時，及時落實清收處置方案，防止貸款劣變。

（二）轉換思路，巧妙催收。

當發(fā)現(xiàn)借款人有異常行為，后續(xù)貸款可能出現(xiàn)不良，應及時進行催收，在遇到催收困難和眾多阻力時，信貸經理首先應該端正工作態(tài)度，堅持不懈，不能輕易放棄。其次，轉換催收思路，加大催收力度，通過向客戶陳述厲害關系、不良記錄所帶來的嚴重后果，以及借款人家人的知識宣傳，形成不良催收的重要輿論環(huán)境，加速借款人還款力度。

（三）確?？蛻魢栏癜凑蘸贤s定使用貸款。

在貸款發(fā)放后對貸款資金進行監(jiān)測，嚴格按照文件要求，在貸款發(fā)放前與客戶做好約定，必須嚴格按照合同約定使用貸款，在貸款發(fā)放30個工作日后將用途使用證明提供給我行保存。信貸經理在業(yè)務受理時須將上述事項明確告知借款人。同時加強貸款資金受托支付管理，嚴格按照合同約定，進一步加強受托支付資金流向的監(jiān)測與管理，對于未整改的資金回流貸款，加緊催促借款人盡快償還我行貸款本息。加強貸款真實性調查，防范信貸風險隱患。加強對借款人收入情況的核實，進一步加強貸款用途真實性的調查，結合借款人的收入水平、消費習慣等判斷貸款用途的真實性與合理性，嚴禁貸款用于購房和經營，以及流入投資領域。對于違反合用約定挪用貸款的，要堅決提前收回貸款。同時落實管理責任人，加強問題整改。對貸后用途有問題的貸款要盡快全額清收，暫不能收回的，要采取切實可行的措施、逐筆落實管理責任人，確定整改進展期限，跟蹤整改進度，嚴防實質性風險發(fā)生。