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日本在體育領(lǐng)域取得了一系列的成績(jī)和進(jìn)步，其相配套的風(fēng)險(xiǎn)管理和轉(zhuǎn)移機(jī)制功不可沒(méi)。2020年12月2日，教育部發(fā)布其對(duì)《關(guān)于解決學(xué)校場(chǎng)館對(duì)外開放難的提案》的答復(fù)。答復(fù)中提到，為防范學(xué)校體育運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《侵權(quán)責(zé)任法》等法律，教育部印發(fā)《學(xué)校體育運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)防控暫行辦法》，要求學(xué)校健全學(xué)生體育運(yùn)動(dòng)意外傷害保險(xiǎn)機(jī)制，通過(guò)購(gòu)買校方責(zé)任保險(xiǎn)、鼓勵(lì)家長(zhǎng)或者監(jiān)護(hù)人自愿為學(xué)生購(gòu)買意外傷害保險(xiǎn)等方式，完善學(xué)校體育運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理和轉(zhuǎn)移機(jī)制。此外，2019年，教育部會(huì)同最高人民法院、最高人民檢察院等部門印發(fā)《關(guān)于完善安全事故處理機(jī)制維護(hù)學(xué)校教育教學(xué)秩序的意見(jiàn)》。明確強(qiáng)調(diào)以保險(xiǎn)機(jī)制為核心建立多元化的損害賠償機(jī)制。學(xué)校確有責(zé)任的，要依法、及時(shí)進(jìn)行傷害賠償，實(shí)現(xiàn)「不鬧也賠」。學(xué)校無(wú)責(zé)的，明確禁止不顧法律原則的「花錢買平安」行為，實(shí)現(xiàn)「鬧也不賠」。作為中國(guó)的鄰邦、同屬東亞文化圈的成員，日本在體育領(lǐng)域取得了一系列的成績(jī)和進(jìn)步，其相配套的風(fēng)險(xiǎn)管理和轉(zhuǎn)移機(jī)制功不可沒(méi)。在學(xué)校體育領(lǐng)域，其保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)及保障體系的建立，均對(duì)我國(guó)完善學(xué)生體育運(yùn)動(dòng)意外傷害保險(xiǎn)，一定程度上對(duì)緩解我國(guó)「花錢買平安」、「緊箍咒」般束縛正常校園體育活動(dòng)等學(xué)校安全矛盾具有啟發(fā)意義。01 日本學(xué)校事故互助支付保險(xiǎn)制度概要1. 日本學(xué)校事故互助支付保險(xiǎn)制度簡(jiǎn)介：體育運(yùn)動(dòng)傷害事故同時(shí)具有意外事故外來(lái)性和突發(fā)性的特征，但保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)時(shí)通常都不將體育運(yùn)動(dòng)傷害事故包含在其中。因此，早在1960年，日本政府便已開始推行學(xué)校事故互助支付保險(xiǎn)制度（學(xué)校災(zāi)害共済給付制度，以下簡(jiǎn)稱「此制度」或「該制度」），該制度是由個(gè)人、學(xué)校、地方和國(guó)家共同搭建的一種互助保險(xiǎn)體系，旨在覆蓋學(xué)生在校期間所面臨的個(gè)人意外傷害事故和體育運(yùn)動(dòng)傷害事故。該制度相比于其它常規(guī)意外事故保險(xiǎn)，它有效的轉(zhuǎn)移了日本學(xué)生在校期間參與體育運(yùn)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。日本學(xué)校事故互助支付保險(xiǎn)制度作為一種互助保險(xiǎn)具有特定的互助人群和特定風(fēng)險(xiǎn)覆蓋。與一般的意外傷害保險(xiǎn)相比，該制度互助保險(xiǎn)具有顯著的特點(diǎn)。一、受眾的局限性。該互助保險(xiǎn)的受眾僅局限于特定的互助團(tuán)體，僅為學(xué)齡階段為高中及其以下的在校學(xué)生；二、保險(xiǎn)的針對(duì)性：日本學(xué)校事故互助支付保險(xiǎn)制度的設(shè)立主要是為保障在校學(xué)生這一群體在校期間所面臨的特殊風(fēng)險(xiǎn)（例如學(xué)生體育課和課外體育活動(dòng)期間會(huì)面臨的體育傷害風(fēng)險(xiǎn)等）；三、投保人和保險(xiǎn)人利益一致性?；ブｋU(xiǎn)組織沒(méi)有外部股東，由全體投保人共同所有因此能確保投保人與保險(xiǎn)人之間的利益一致并更好地實(shí)現(xiàn)以客戶利益為中心。而日本學(xué)校事故互助支付保險(xiǎn)制度同樣也秉承著投保人與保險(xiǎn)人利益一致的特性，該制度的發(fā)起人為日本體育振興中心——搭建學(xué)校安全保障體系是其重要的工作職責(zé)之一也是政府對(duì)其工作重要的考核指標(biāo)。因此在職責(zé)與考核的驅(qū)動(dòng)下，日本體育振興中心對(duì)于日本學(xué)校事故互助支付保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)和管理是更基于投保人的利益；四、非盈利性：互助保險(xiǎn)是介于社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)之間的保險(xiǎn)模式（雖沒(méi)有社會(huì)保險(xiǎn)的受眾廣泛性但也沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)的盈利性），它的經(jīng)營(yíng)理念是基于對(duì)于互助群體的風(fēng)險(xiǎn)保障。而日本學(xué)校事故互助支付保險(xiǎn)制度同樣也秉承了這一點(diǎn)，根據(jù)日本體育振興中心每年所發(fā)布的財(cái)務(wù)報(bào)告書顯示，該制度所獲保費(fèi)全部都用作對(duì)互助受眾的賠償。（以2018年為例：保費(fèi)總收入為16，059，669，000日元，賠付總支出為18，181，049，000日元）。日本學(xué)校事故互助支付保險(xiǎn)制度最初是基于1959年日本內(nèi)閣簽署的《日本學(xué)校安全法》所建立。現(xiàn)今日本學(xué)校事故互助支付保險(xiǎn)制度的運(yùn)行與管理主要基于《日本體育振興中心法》為代表的基本法律和《日本體育振興中心災(zāi)害互助合同條款與條件》為代表的基本規(guī)章制度。根據(jù)《日本體育振興法》和《日本體育振興中心災(zāi)害互助合同條款和條件》等相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，日本體育振興中心根據(jù)不同地區(qū)、是否為義務(wù)教育學(xué)校和不同類別的學(xué)校采取了差異性定價(jià)的策略。2. 日本學(xué)校事故互助支付保險(xiǎn)制度成效：總體上，自2010年到2018年這8年時(shí)間當(dāng)中，日本學(xué)校事故互助支付保險(xiǎn)制度整體參保率分別為96.5%、95.9%、96.3%、96.1%、95.7%、95.7%、95.3%和95.4%，整體參保情況較為穩(wěn)定，加入日本學(xué)校事故互助支付保險(xiǎn)制度的學(xué)生數(shù)量覆蓋了日本高等學(xué)校以下的學(xué)生總量的95%以上。分學(xué)段來(lái)看：小學(xué)、中學(xué)、高等學(xué)校和高等專業(yè)學(xué)校的參與率相對(duì)較高（均高于整體參與率）；幼稚園、保育所參與率較低（均低于整體參與率）。以日本2018年醫(yī)療費(fèi)用賠償金的狀況為例，可以看到不同學(xué)段學(xué)校的保費(fèi)設(shè)置與其醫(yī)療費(fèi)用平均賠償金、給付率（醫(yī)療費(fèi)用賠償事故件數(shù)/參保人數(shù)）之間存在較為明顯的相關(guān)性。根據(jù)日本學(xué)校事故互助支付保險(xiǎn)制度對(duì)于賠償金種類的設(shè)定，其具體劃分為了醫(yī)療費(fèi)用賠償金、殘障賠償金、死亡賠償金三類。醫(yī)療費(fèi)用賠償金主要針對(duì)被保人就醫(yī)時(shí)所需花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用。自2014年到2018年，日本學(xué)校事故互助支付保險(xiǎn)制度的醫(yī)療費(fèi)用賠償平均額度（賠付總額/事故人數(shù)）呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，但其給付率（醫(yī)療費(fèi)用給付人數(shù)/加入人數(shù)）卻呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。醫(yī)療費(fèi)用賠償平均額度上升的主要原因是日本整體醫(yī)療費(fèi)用的增加，日本厚生省2018年《醫(yī)療費(fèi)白皮書》披露：2016年日本國(guó)民醫(yī)療費(fèi)總支出為421381億日元，相比2014年增加了13310億日元（增長(zhǎng)率為3.26%）。給付率下降的主要原因是得益于日本學(xué)校安全教育的推廣形成日本學(xué)生患病、受傷的事故數(shù)量減少。2014年日本高中及以下學(xué)生患病、受傷事故數(shù)總計(jì)為1088487件，2018年高中及以下學(xué)生患病、受傷事故數(shù)總計(jì)僅為991013件。殘障賠償金是針對(duì)被保人因意外造成身體殘疾后的賠償費(fèi)用。自2014年至2018年，日本學(xué)校事故互助支付保險(xiǎn)制度的殘障賠償金總額與發(fā)生事故數(shù)量都相對(duì)穩(wěn)定，但不同年齡階段的學(xué)生所面臨的殘障賠付概率是不同的。以日本學(xué)校事故互助支付保險(xiǎn)制度2017年與2018年不同類別學(xué)校的殘障賠付金情況為例：就賠償金額總量和殘障事故發(fā)生數(shù)量來(lái)看，事故主要集中在全日制白天高中，其賠償金額在2017年和2018年分別達(dá)到了1，025，740，000日元(占比達(dá)到了62.5%)和981，410，000日元（占比達(dá)到了58.1%），其殘障事故發(fā)生數(shù)量在2017年和2018年分別達(dá)到了225起（占比達(dá)到了56.5%）和224起（占比達(dá)到了55.6%）。死亡賠償金是指針對(duì)被保人因意外造成死亡后的賠償費(fèi)用。自2014年至2018年，日本學(xué)校事故互助支付保險(xiǎn)制度的死亡賠償金總額與發(fā)生事故數(shù)都相對(duì)穩(wěn)定，但不同年齡階段的學(xué)生所面臨的殘障賠付概率是不同的。以日本學(xué)校事故互助支付保險(xiǎn)制度2017年與2018年不同類別學(xué)校的死亡賠付金情況為例：就賠償金額總量和死亡事故發(fā)生數(shù)量來(lái)看，事故主要集中在全日制白天高中和中學(xué)（初級(jí)中學(xué)），這兩種類型的學(xué)校賠償金額總量在2017年和2018年分別達(dá)到了1，013，600，000日元(占比達(dá)到了79.2%)和1，363，600，000日元（占比達(dá)到了75.3%），這兩種類別的學(xué)校死亡事故發(fā)生總量在2017年和2018年分別達(dá)到了43起（占比達(dá)到了75.4%）和55起（占比達(dá)到了74.3%）。02 日本學(xué)校事故互助支付保險(xiǎn)制度日本學(xué)校事故互助支付保險(xiǎn)制度是由個(gè)人、學(xué)校、地方和國(guó)家共同搭建的一種互助保險(xiǎn)體系。該體系通過(guò)籌集社會(huì)資本來(lái)提供保障資金，動(dòng)用行政的力量進(jìn)行推廣和落地，最終實(shí)現(xiàn)能承擔(dān)學(xué)校及社會(huì)對(duì)于學(xué)生在校期間遭遇到疾病、傷殘、運(yùn)動(dòng)傷害和死亡事故時(shí)的賠償責(zé)任，并及時(shí)給與受害學(xué)生資金上的幫助。在整個(gè)日本學(xué)校事故互助支付保險(xiǎn)制度申購(gòu)歷程中共涉及四個(gè)責(zé)任主體，分別是監(jiān)護(hù)人、學(xué)校、地區(qū)教委會(huì)和日本體育振興中心。這四個(gè)主體在日本學(xué)校事故互助支付保險(xiǎn)制度申購(gòu)過(guò)程中的具體職責(zé)及申購(gòu)流程如下：該制度具體運(yùn)作方式是：學(xué)校、道府縣的教育委員會(huì)和日本體育振興中心都會(huì)參與到互助保險(xiǎn)體系的具體監(jiān)督和管理上。但在具體實(shí)施當(dāng)中，日本體育振興中心則扮演著核心角色。該中心作為獨(dú)立行政法人與各個(gè)學(xué)校簽訂傷害互助合同，并根據(jù)合同的規(guī)定在學(xué)校管理下學(xué)生發(fā)生負(fù)傷、患病、殘疾和死亡的事故時(shí)，對(duì)學(xué)生提供應(yīng)有的醫(yī)療費(fèi)賠償、殘障賠償和死亡賠償。而賠償金的主要來(lái)源主要是學(xué)生加入互助保險(xiǎn)體系時(shí)由學(xué)生家長(zhǎng)和當(dāng)?shù)亟涛瘯?huì)的共同出資與國(guó)家財(cái)政所提供援助基金。03 關(guān)于建立我國(guó)學(xué)校體育保險(xiǎn)制度1. 重視保險(xiǎn)在學(xué)校體育中的重要性健全的體育保險(xiǎn)制度,不僅可以有效保護(hù)活動(dòng)組織者和參與者的利益,還可以極大地促進(jìn)體育事業(yè)及產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。日本通過(guò)搭建未成年體育保險(xiǎn)體系極大的覆蓋了日本義務(wù)教育階段學(xué)生在體育活動(dòng)中會(huì)遭遇的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，行之有效地保障了日本青少年體育的發(fā)展。國(guó)內(nèi)目前針對(duì)學(xué)生校內(nèi)體育活動(dòng)保險(xiǎn)也已有初步嘗試，如由政府財(cái)政撥款向保險(xiǎn)公司采購(gòu)相關(guān)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)特定場(chǎng)景下的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。重視保險(xiǎn)在管理學(xué)校體育安全風(fēng)險(xiǎn)中的重要性，因地制宜開展保障體系建設(shè)，可以為孩子們織就一道可以在其中勇敢運(yùn)動(dòng)的保護(hù)網(wǎng)，同時(shí)讓學(xué)校不再為意外事故提心吊膽，為提升學(xué)生身體素質(zhì)營(yíng)造良好的外部環(huán)境。2. 明確權(quán)責(zé)界定，保障學(xué)生體育權(quán)益在日本被害人救濟(jì)制度，是以過(guò)錯(cuò)主義為原則。過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則，是指只有在基于故意或者過(guò)失侵害他人的權(quán)利或利益造成損失的場(chǎng)合下，才會(huì)負(fù)擔(dān)相應(yīng)的損害賠償責(zé)任。但在實(shí)際操作中，責(zé)任確定與賠償權(quán)利的實(shí)現(xiàn)都存在比較明顯的問(wèn)題。首先，加害人侵權(quán)行為的確定必須體現(xiàn)《日本民法》第709條規(guī)定的五個(gè)要件，即責(zé)任能力、損害的發(fā)生、基于過(guò)失與故意行為、行為的違法性和行為與損害間有因果關(guān)系存在。其次，《日本民法》第417條與第722條雖規(guī)定「損害賠償以金錢賠償為原則」，但在實(shí)際情況中往往會(huì)存在責(zé)任人無(wú)力承擔(dān)的局面。而日本學(xué)校事故互助支付保險(xiǎn)制度的推行，引入第三方機(jī)構(gòu)承擔(dān)校園體育的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，有效地避免了責(zé)任糾紛對(duì)投保人造成損害無(wú)法賠償?shù)膯?wèn)題。3. 以科技助力學(xué)校體育保險(xiǎn)日本學(xué)校事故互助支付保險(xiǎn)制度重視自身風(fēng)險(xiǎn)概率數(shù)據(jù)的搭建。管理者收集其互助對(duì)象群體造成各種疾病、各種傷害和各種死亡方式等事故的相關(guān)信息，并以事故發(fā)生的時(shí)間、誘因、各學(xué)段和地區(qū)作為維度進(jìn)行進(jìn)一步分類從而搭建起日本學(xué)校事故互助支付保險(xiǎn)體系的風(fēng)險(xiǎn)概率數(shù)據(jù)庫(kù)，為后續(xù)的定價(jià)及理賠服務(wù)提供數(shù)據(jù)支撐。目前國(guó)內(nèi)學(xué)校體育保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)尚未得到建立 ,數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象嚴(yán)重。我們應(yīng)借助我國(guó)信息技術(shù)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，建立我國(guó)學(xué)生體育傷害事故數(shù)據(jù)庫(kù)，并利用大數(shù)據(jù)，人工智能等技術(shù)，提高數(shù)據(jù)處理效率，更高效便捷地進(jìn)行相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的管理。政策性保險(xiǎn)與商業(yè)性保險(xiǎn)是平等協(xié)調(diào)合作的伙伴而非對(duì)立的或從屬的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，二者是經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展穩(wěn)定和完整的保險(xiǎn)統(tǒng)一體中不可或缺的兩翼。除日本學(xué)校事故互助支付保險(xiǎn)這一政策性保險(xiǎn)之外，日本青少年體育借助本國(guó)發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，將商業(yè)性保險(xiǎn)也有機(jī)地融入到青少年體育保障機(jī)制中，并孕育而生了以日本體育安全項(xiàng)目保險(xiǎn)為代表的「商代合同模式（政府支持籌資，商保主導(dǎo)經(jīng)營(yíng)模式）」的體育保險(xiǎn)機(jī)制。在體育傷害事故發(fā)生場(chǎng)景、責(zé)任人劃分、理賠力度等保險(xiǎn)責(zé)任范圍設(shè)定上，此體系都較好地保護(hù)了投保人的相關(guān)權(quán)益，為日本未成年體育事業(yè)提供了一張安全網(wǎng)。我國(guó)學(xué)校體育保險(xiǎn)體系發(fā)展仍處于初級(jí)階段，面臨許多問(wèn)題和挑戰(zhàn)。面向未來(lái)，需要我們高度重視，既在政策上引領(lǐng)，加大投入，又充分利用市場(chǎng)力量，發(fā)展專門化和商業(yè)化的學(xué)校體育保險(xiǎn)，形成二者互補(bǔ)，協(xié)調(diào)發(fā)展的新格局。作者：清華大學(xué)五道口金融學(xué)院體育金融研究中心，黃旌沛、王宇寧 編輯：丁峰
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