銀行卡刷卡已經(jīng)滲透到我們?nèi)粘Ｉ畹姆椒矫婷妫苿?dòng)支付的快速發(fā)展似乎對(duì)銀行卡刷卡形成了顛覆性的沖擊，一些人質(zhì)疑：銀行卡刷卡會(huì)退出歷史舞臺(tái)嗎？這個(gè)問題的結(jié)論如何主要取決于三種因素：

首先，從社會(huì)發(fā)展規(guī)律的角度看，任何形態(tài)都會(huì)有一個(gè)發(fā)生、發(fā)展和消亡的過程，從一定意義上講，銀行卡的快速發(fā)展和銀行卡刷卡的退出歷史舞臺(tái)都是一個(gè)必然的結(jié)果

從社會(huì)進(jìn)化論的角度看，人類社會(huì)的發(fā)展都存在一個(gè)從低級(jí)、中級(jí)到高級(jí)的發(fā)展過程，同時(shí)任何事物發(fā)展都是發(fā)生、發(fā)展和消亡的過程，其實(shí)質(zhì)都是新事物的產(chǎn)生和舊事物的滅亡的過程。

從貨幣歷史發(fā)展的形態(tài)上看，貝幣替代原始的交易物、金銀等貴金屬替代貝幣、銀行券和紙幣替代金銀等貴金屬，都表現(xiàn)了新的貨幣形態(tài)的產(chǎn)生和原有的貨幣形態(tài)的消亡，從而完成了貨幣形態(tài)在漫長(zhǎng)的歷史演變中發(fā)生的一系列變革。

近代貨幣發(fā)展形態(tài)雖然沒有根本性的、顛覆性的改變，但是支付形態(tài)和支付方式卻一直在發(fā)生變革，從現(xiàn)金支付、存折存單支票、銀行卡的刷卡支付到現(xiàn)在的移動(dòng)支付和電子支付，貨幣支付的形態(tài)變得更加簡(jiǎn)便和方便。

銀行卡的誕生和發(fā)展，對(duì)我國(guó)具有革命性的意義，這種革命性的意義到現(xiàn)在仍然在持續(xù)發(fā)揮作用，截至2020年末全國(guó)銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量89.54億張，全國(guó)人均持有銀行卡6.40張，刷卡消費(fèi)和支付一度成為日常人們生活的主要支付渠道。

正在銀行卡刷卡消費(fèi)大行其道的時(shí)候，以掃碼支付為主流的移動(dòng)支付又一次的顛覆了我們的支付方式和消費(fèi)方式，2020年銀行共處理電子支付業(yè)務(wù)2352.25億筆，金額2711.81萬億元；非銀行支付機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)8272.97億筆，金額294.56萬億元。而全國(guó)共發(fā)生銀行卡交易3454.26億筆，金額888萬億元，可見銀行卡交易大有被移動(dòng)支付取代之勢(shì)，說銀行卡刷卡支付方式被取代甚至退出歷史舞臺(tái)也有一定的歷史進(jìn)程和邏輯。

其次，我國(guó)銀行卡已經(jīng)滲透到日常生活的方方面面，但銀行卡刷卡正在遠(yuǎn)離我們的生活也是一個(gè)客觀事實(shí)

支付行業(yè)的每一次變革和升級(jí)，其實(shí)始終離不開兩個(gè)核心命題：安全和快捷。銀行卡刷卡的崛起是因?yàn)榘踩院捅憬菪?，而銀行卡刷卡的被替代也正因?yàn)榘踩院捅憬菪浴?/p>

1993年我國(guó)實(shí)施“金卡工程”，2002年成立中國(guó)銀聯(lián)，我國(guó)的銀行卡刷卡交易舉世矚目，2015年初銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)交易總額成為全球第一，銀聯(lián)卡全球受理網(wǎng)絡(luò)已延伸到160個(gè)國(guó)家和地區(qū)，覆蓋逾4000萬家商戶和超220萬臺(tái)ATM。

銀行卡已經(jīng)滲透到我國(guó)大眾日常生活的方方面面，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，截至2020年末全國(guó)銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量89.54億張，其中借記卡在用發(fā)卡數(shù)量81.77億張，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.78億張；全國(guó)人均持有銀行卡6.40張，其中人均持有信用卡和借貸合一卡0.56張。

2020 年，全國(guó)共發(fā)生銀行卡交易73454.26 億筆，金額 888.00 萬億元；日均 9.44 億筆，金額 2.43 萬億元。全年銀行卡滲透率為 49.18%，較上年上升 0.15 個(gè)百分點(diǎn)。銀行卡授 信總額為 18.96 萬億元，同比增長(zhǎng) 9.18％；銀行卡應(yīng)償信貸余額為 7.91 萬億元，同比增長(zhǎng) 4.26%。

隨著移動(dòng)支付的革命性發(fā)展，確實(shí)帶來了對(duì)銀行卡支付的顛覆，移動(dòng)支付特別是的掃碼支付對(duì)銀行卡刷卡支付產(chǎn)生了非常大的沖擊并在未來極有可能成為刷卡支付的代替者。

一是從目前的銀行卡刷卡支付的所有的業(yè)務(wù)呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，2020年銀行卡卡均消費(fèi)金額 1.30 萬元，同比下降 6.38%；銀行卡筆均消費(fèi)金額為 656.85 元，同比下降 10.97%；2020年銀行卡存現(xiàn)54.36 億筆，金額 41.30 萬億元，同比分別下降 23.28%和21.90%；取現(xiàn) 83.12 億筆，金額 39.67 萬億元，同比分別下降 26.99%和 23.20%；消費(fèi)業(yè)務(wù)金額 116.66 萬億元，同比下降0.42%。

二是與銀行卡相關(guān)聯(lián)的ATM已經(jīng)呈現(xiàn)大幅度的萎縮現(xiàn)象，從而也說明我國(guó)的銀行卡刷卡的必要性在降低。曾經(jīng)ATM布滿大街小巷成為金融領(lǐng)域一道亮麗的風(fēng)景線，伴隨著移動(dòng)支付的崛起，ATM機(jī)呈現(xiàn)出大的收縮格局，雖然說ATM機(jī)退出歷史舞臺(tái)還為時(shí)尚早，但已經(jīng)呈現(xiàn)出下滑的勢(shì)頭。根據(jù)央行最新公布的《2020年支付體系運(yùn)行總體情況》，截至2020年末，ATM機(jī)具為101.39萬臺(tái)，較2019年末減少8.39萬臺(tái)。全國(guó)每萬人對(duì)應(yīng)的ATM數(shù)量7.24臺(tái)，同比下降7.95%。

由此可見，銀行卡刷卡被顛覆似乎并不應(yīng)該是遙遠(yuǎn)的事情，但到底在什么時(shí)候并終結(jié)呢？

其三，移動(dòng)支付或者未來的支付方式真的會(huì)讓銀行卡刷卡退出歷史舞臺(tái)嗎？到底是一個(gè)緩慢的過程還是一個(gè)革命的過程？可能并沒有那么容易

有專家認(rèn)為，銀行卡刷卡退出歷史舞臺(tái)是肯定的只是需要多長(zhǎng)時(shí)間。的問題，短的時(shí)候可能是10到20年，長(zhǎng)的話則可能需要更長(zhǎng)時(shí)間。

但現(xiàn)實(shí)可能并不一定是這樣的，原因是銀行卡刷卡消費(fèi)的發(fā)展并沒有完全取代現(xiàn)金，現(xiàn)金消費(fèi)仍然是很多人的一種消費(fèi)支付方式，雖然越來越少但仍然存在；同樣重要的是，銀行卡支付方式的發(fā)展也并沒有讓存折消失，存折和存單仍然是一些穩(wěn)定群體、特定業(yè)務(wù)的辦理方式并受到一些人的喜愛；電子銀行和移動(dòng)銀行雖然解決了一些大額支付和大額交易，但銀行卡刷卡的交易模式仍然是大眾信任的一種較為安全的支付方式，所以，銀行卡刷卡會(huì)不會(huì)退出歷史舞臺(tái)并沒有那么大的確定性，而是仍然具有非常大的不確定性。

更重要的是，銀行卡刷卡的生態(tài)和形態(tài)可能會(huì)通過革命性的變化而以另外的一種形態(tài)存在，從而將銀行卡從實(shí)體卡向虛擬卡、電子卡等方向發(fā)展，從而將繼續(xù)改變銀行卡的形態(tài)和生命的延續(xù)。

數(shù)字化迭代升級(jí)已成為銀行卡產(chǎn)業(yè)的普遍共識(shí)，從發(fā)展的趨勢(shì)和態(tài)勢(shì)看，數(shù)字化模式下的銀行卡已經(jīng)被賦予了新的概念和內(nèi)涵，2020年8月我國(guó)的首款數(shù)字銀行卡“銀聯(lián)無界卡”正式發(fā)布，通過銀行卡創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)了全流程數(shù)字化申卡、快速領(lǐng)卡，打通線上、線下的電商、公交、手機(jī)錢包等多元化支付場(chǎng)景，為持卡人提供商超數(shù)字禮券、還款充值立減、互聯(lián)網(wǎng)動(dòng)態(tài)會(huì)員等豐富的專屬卡權(quán)益。更方便的是，無界卡支持手機(jī)一鍵調(diào)取“卡碼合一”界面，方便持卡人任選手機(jī)閃付或二維碼支付，打造用卡線上化的新支付體驗(yàn)。也許這樣的銀行卡產(chǎn)品“數(shù)字+”才是未來銀行卡的真相，當(dāng)然也不會(huì)讓銀行卡退出歷史舞臺(tái)。

也許傳統(tǒng)的銀行卡刷卡支付會(huì)退出歷史舞臺(tái)，但從目前的情況看，說銀行卡刷卡退出歷史舞臺(tái)還為時(shí)尚早，也許在未來銀行卡以一種新的形態(tài)出現(xiàn)在我們面前，并沒有真正離開我們而退出歷史舞臺(tái)。（麒鑒）