相信對(duì)于很多人來(lái)說(shuō)，性價(jià)比是買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)一個(gè)非常重要的考量標(biāo)準(zhǔn)。而最近小雨傘聯(lián)合昆侖健康保險(xiǎn)公司推出的獨(dú)家定制多次賠付重疾系列——阿波羅重疾險(xiǎn)1號(hào)，主打單次重疾價(jià)格，多次重疾保障。真的那么高的性價(jià)比嗎？今天我就帶大家來(lái)扒一扒這款重疾新品——小雨傘阿波羅重疾險(xiǎn)1號(hào)。

小雨傘阿波羅重疾險(xiǎn)1號(hào)是驢是馬，拉出來(lái)溜溜就知道了。話不多說(shuō)，直接開(kāi)始。

在分析小雨傘阿波羅重疾險(xiǎn)1號(hào)之前，先給大家講一講重疾賠付次數(shù)的小知識(shí)。

通常來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)按照重疾賠付次數(shù)可以分成單次賠付和多次賠付兩種，而這里的賠付次數(shù)是針對(duì)重疾來(lái)說(shuō)的。

單次賠的重疾險(xiǎn)：理賠過(guò)一次重疾之后，重疾的保障責(zé)任就結(jié)束了。相當(dāng)于用相對(duì)便宜的價(jià)格，把首次重疾的保障做高，代表產(chǎn)品有——小雨傘超級(jí)瑪麗系列。

多次賠的重疾險(xiǎn)：重疾理賠過(guò)后，還能繼續(xù)賠，但保費(fèi)也會(huì)相應(yīng)地增加。這類(lèi)產(chǎn)品主要解決的是得了一次重疾無(wú)法再買(mǎi)保險(xiǎn)的問(wèn)題，它可以讓被保人獲得持續(xù)的重疾保障，代表產(chǎn)品就是今天的主角——小雨傘阿波羅重疾險(xiǎn)1號(hào)。

一、小雨傘阿波羅重疾險(xiǎn)1號(hào)產(chǎn)品責(zé)任分析

1. 重疾三次不分組，保額遞增

阿波羅重疾險(xiǎn)1號(hào)保障100種疾病，不分組賠3次，具體賠付情況如下：

首次重疾：60周歲前賠160%基本保額，60歲后賠100%基本保額

第2次重疾：不分組，120%基本保額

第3次重疾：不分組，130%基本保額

市面上多次賠付的重疾險(xiǎn)多有設(shè)置分組，保險(xiǎn)公司按照一定的標(biāo)準(zhǔn)將疾病“分門(mén)別類(lèi)”，一般為4-6組?；寄撤N重疾賠付后，再次患上同組重疾，則不再賠付。

但阿波羅重疾險(xiǎn)1號(hào)保障100種疾病，不分組賠3次，除了已理賠疾病外，再患其他疾病仍能獲得賠付，很大程度提高了獲賠的概率。

2. 輕、中癥高賠付，市面少有

阿波羅重疾險(xiǎn)1號(hào)保障25種中癥和50種輕癥，同時(shí)通過(guò)不分組多次賠償、60歲前額外賠的方式，提升了對(duì)中/輕的保障力度。

以60萬(wàn)保額為例：

中癥賠償最高可賠150%保額，90萬(wàn)

l 第一次中癥保險(xiǎn)金60%，36萬(wàn)

l 第二次中癥60%保額，36萬(wàn)

l 60歲前第一次確診中癥額外賠30%保額，18萬(wàn)

輕癥賠償最高可賠105%保額，63萬(wàn)

l 第一次輕癥保險(xiǎn)金30%，18萬(wàn)

l 第二次輕癥保險(xiǎn)金30%保額，18萬(wàn)

l 第三次輕癥保險(xiǎn)金30%保額，18萬(wàn)

l 60歲前第一次確診輕癥額外賠15%保額，9萬(wàn)

可以看出，無(wú)論是中癥，還是輕癥，阿波羅重疾險(xiǎn)1號(hào)的賠付額度都非常之高，這在多次賠付重疾險(xiǎn)市場(chǎng)上是非常少有的。充足的保額才能真正起到彌補(bǔ)生病期間經(jīng)濟(jì)收入損失的作用，才能讓治療、康復(fù)、生活的方方面面得到保障。

3.25種特定疾病保障，適合青少年群體

阿波羅1號(hào)主險(xiǎn)中包含了一項(xiàng)特定疾病保險(xiǎn)金，白血病、嚴(yán)重川崎病、重癥手足口病在內(nèi)的25種少兒高發(fā)重疾，在30歲前確診其中一種特疾，可在重大疾病保險(xiǎn)金的賠付基礎(chǔ)上，再額外獲得100%的疾病保額。

舉個(gè)例子，買(mǎi)60萬(wàn)保額，30歲前確診白血病，可獲得

100%基本保額的重疾保險(xiǎn)金——60萬(wàn)

60%基本保額的60歲前額外賠——36萬(wàn)

100%基本保額的特疾額外賠——60萬(wàn)

累計(jì)260%疾病保額，156萬(wàn)的保險(xiǎn)賠償金。

4. 可選責(zé)任質(zhì)量高，實(shí)用性強(qiáng)

阿波羅重疾險(xiǎn)1號(hào)的可選責(zé)任我這里重點(diǎn)介紹兩項(xiàng)——惡性腫瘤-重度醫(yī)療津貼和特定心腦血管疾病保險(xiǎn)金。

先說(shuō)惡性腫瘤-重度醫(yī)療津貼。

大家要知道，在我國(guó)，惡性腫瘤已成為中國(guó)居民首要的死亡原因，死亡占居民全部死因的23.91％，而惡性腫瘤的理賠率非常之高，華夏保險(xiǎn)、華泰人壽、平安人壽2020理賠年報(bào)顯示，惡性腫瘤理賠占重疾理賠的比例分別為67%、59.8%、75.3%。

另一方面，隨著醫(yī)療技術(shù)發(fā)展，中國(guó)癌癥5年生存率逐步得到改善，癌癥的持續(xù)治療愈發(fā)重要。不幸確診癌癥之后，如何提升患者的帶病生存的時(shí)間，后續(xù)的持續(xù)治療成為關(guān)鍵；

惡性腫瘤-重度醫(yī)療津貼就是針對(duì)惡性腫瘤-重度的持續(xù)質(zhì)量而設(shè)計(jì)的一項(xiàng)責(zé)任， 確診1年后，如果仍在治療，那么可以賠付40%基本保額，每年可以給付1次，最多給付3次，也就是累計(jì)可得120%基本保額的津貼。

而特定心腦血管疾病保險(xiǎn)金則可看作定心腦血管疾病二次賠。

平安人壽2020年理賠年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，從重大疾病賠付原因上看，惡性腫瘤高居首位，而緊隨其后的是心腦血管疾病。

阿波羅重疾1號(hào)特定心腦血管疾病保險(xiǎn)金保障了5種高發(fā)的心腦血管疾?。狠^重急性心肌梗死、嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱(chēng)冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）、心臟瓣膜手術(shù)、主動(dòng)脈手術(shù)。

有2種賠付方式：三次重疾均為除特定心腦血管疾病外的重疾，間隔期180日后，確診特定心腦血管疾病，可獲得120%保額；前三次重疾其中一次確診初次發(fā)生特定心腦血管疾病，間隔期365日后，再次發(fā)生同種疾病，可獲得120%保額。

二、小雨傘阿波羅重疾險(xiǎn)1號(hào)保費(fèi)測(cè)算

從上文的產(chǎn)品責(zé)任分析來(lái)看，小雨傘阿波羅1號(hào)確實(shí)有點(diǎn)東西。那價(jià)格方面是否真如官方所說(shuō)——單次重疾價(jià)格，多次重疾保障呢？

為了驗(yàn)證這個(gè)點(diǎn)，我找了市面上非常熱門(mén)的幾款成人重疾險(xiǎn)，有單次賠付的、也有多次賠付的，全都拉出來(lái)進(jìn)行保費(fèi)測(cè)算，一起來(lái)看結(jié)果如何？

與福特加多次賠付重疾險(xiǎn)相比：阿波羅重疾險(xiǎn)1號(hào)便宜了2000元左右，但賠付次數(shù)和額外賠不如福特加，不過(guò)還是要提醒一下：阿波羅重疾險(xiǎn)1號(hào)不分組，而福特加分6組。

與健康保普惠版比較：30歲，交30年，30萬(wàn)保額為例，阿波羅重疾險(xiǎn)1號(hào)貴1000元出頭，但重疾多賠1次，且在特定時(shí)間額，重疾、中癥狀、輕癥均有額外賠，更能保障黃金時(shí)期得病風(fēng)險(xiǎn)。

與達(dá)爾文5號(hào)榮耀版比較：以30歲女性，交30年，30萬(wàn)保額為例，阿波羅1號(hào)僅多225元，即可獲得第2、3次不分組的重疾保障，且特定疾病額外賠較靶向藥津貼可得性更高。

再來(lái)看看小雨傘阿波羅1號(hào)和當(dāng)前的少兒重疾人氣王——媽咪寶貝新生版的對(duì)比。

可以看出，阿波羅重疾險(xiǎn)1號(hào)比媽咪寶貝新生杯稍貴五、六百元，但多出了額外賠、重疾賠付次數(shù)額度和癌癥保障。

在額外賠上，小雨傘阿波羅1號(hào)保至終身有60歲前重疾、中癥、輕癥的額外賠；

在重疾的賠付次數(shù)和保額上，兩款產(chǎn)品都不分組，但阿波羅賠付的次數(shù)和保額更多；

在癌癥的保障上，兩款產(chǎn)品都能夠有累計(jì)120%的保額，但阿波羅重疾險(xiǎn)1號(hào)的癌癥津貼相較媽咪寶貝新生版的癌癥二次賠，可得性更高。

三、小雨傘阿波羅重疾險(xiǎn)1號(hào)投保建議

從上述產(chǎn)品責(zé)任分析和保費(fèi)測(cè)算對(duì)比上看，應(yīng)該不難得出結(jié)論——小雨傘阿波羅重疾險(xiǎn)1號(hào)是一款非常適合年輕人和孩子投保的重疾險(xiǎn)。

首先，價(jià)格上確實(shí)有優(yōu)勢(shì)，真正做到單次重疾價(jià)格，多次重疾保障；

其次，特定疾病涵蓋多種少年時(shí)期高發(fā)的重疾，對(duì)年輕群體更為友好。