最近，小雨傘聯(lián)合陽光人壽推出的擎天柱6號(hào)定期壽險(xiǎn)馬上就要上線了。最近后臺(tái)收到了很多私信，想讓小編講講壽險(xiǎn)到底有什么用，小雨傘擎天柱6號(hào)定壽又是否值得購(gòu)買？

相比于重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種而說，壽險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)的處境并沒有前面幾種險(xiǎn)種有存在感。對(duì)于絕大多數(shù)國(guó)人而言，死后如云煙，什么都失去了意義，既然如此，購(gòu)買壽險(xiǎn)有什么用呢？其實(shí)不然，對(duì)于一個(gè)家庭而言，壽險(xiǎn)的存在，是十分有必要的。

那么今天我們就來聊聊壽險(xiǎn)那些事，小雨傘擎天柱6號(hào)定期壽險(xiǎn)又是否值得購(gòu)買呢。

一、壽險(xiǎn)究竟是什么？

壽險(xiǎn)，顧名思義，是與人的壽命掛鉤的，即人死或全殘，就會(huì)賠錢。與重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種相比，它沒有那么復(fù)雜，責(zé)任設(shè)計(jì)十分簡(jiǎn)單，簡(jiǎn)單易懂。

當(dāng)下國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)的家庭是“421”組成模式，如果家庭支柱突然倒下，那么膝下尚且年幼的孩子、兩個(gè)家庭的雙親以及要獨(dú)自一人撐起剩下家庭的伴侶，面對(duì)這個(gè)破碎的家庭，要承擔(dān)的實(shí)在是太多了。壽險(xiǎn)的作用就正在于此，挽救兩個(gè)家庭，把未來能賺到的錢留下來，繼續(xù)為家庭做貢獻(xiàn)。

壽險(xiǎn)的分類并不復(fù)雜，簡(jiǎn)單的按照保障時(shí)間區(qū)分，可以分為三類：一年期壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)（以下統(tǒng)一簡(jiǎn)稱定壽）以及終身壽險(xiǎn)。

1.一年期壽險(xiǎn)

一年期壽險(xiǎn)，如字面意思，就是買一年，只能保一年。只有在這一年之中身故或全殘，保險(xiǎn)公司才會(huì)給你賠付。一年期壽險(xiǎn)有兩個(gè)最顯著的特點(diǎn)：

①短期來看價(jià)格便宜，但長(zhǎng)期來看總保費(fèi)偏高。

一年期壽險(xiǎn)采取的是自然費(fèi)率，就是年紀(jì)越大，保費(fèi)就會(huì)越貴。假如你今晚只有二十歲，那么保費(fèi)是十分便宜的，可以用很低的價(jià)格買到很高的保額。但是隨著你年齡的增長(zhǎng)，如果是一直購(gòu)買同一份產(chǎn)品，那么所花費(fèi)的保費(fèi)也將是逐年增長(zhǎng)的。

這個(gè)道理很簡(jiǎn)單，就像你還花唄一樣，分期越久，利率越高，還的越晚，要還的錢越多。

所以如果你是年輕人，剛剛邁入社會(huì)，經(jīng)濟(jì)能力暫且不是很充足，那么可以選擇購(gòu)買一年期的壽險(xiǎn)，但是長(zhǎng)久來說，如果一直購(gòu)買一年期的壽險(xiǎn)到60歲，那么相比來說購(gòu)買到60歲的定期壽險(xiǎn)而言，一定是后者劃算。所以，當(dāng)你能力尚可之后，還是建議購(gòu)買定期壽險(xiǎn)。

②續(xù)保不穩(wěn)定

這可能是市面上一年期保險(xiǎn)的通病，買一年就只能保一年，到了第二年就需要重新購(gòu)買。但是可能會(huì)出現(xiàn)一個(gè)很嚴(yán)重的問題：如果這款產(chǎn)品停售了，那么我們?cè)撛趺崔k？確實(shí)我們可以選擇其他家的產(chǎn)品，但是如果在過去的一年中，我們身體變差了，出現(xiàn)了一些小毛病，那么可能會(huì)影響我們?nèi)ベ?gòu)買其他家的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

因此，一年期的壽險(xiǎn)不太穩(wěn)定，如果預(yù)算尚可的話，建議還是選擇長(zhǎng)期的產(chǎn)品，畢竟定壽本身的費(fèi)率還是比較低的，相對(duì)于重疾這類的產(chǎn)品。

2. 定期壽險(xiǎn)

所謂定期壽險(xiǎn)，就是在可以選擇保障一段時(shí)間，20年、30年、保到60歲或70歲，如果在這段時(shí)間內(nèi)人不在了或者達(dá)到了全殘的狀態(tài)，就會(huì)獲得一筆賠付。

因?yàn)槎▔勖嫦虻膶?duì)象一般是家庭支柱，一般都處于30歲-45歲這個(gè)區(qū)間內(nèi)。在這段時(shí)間內(nèi)，一個(gè)人突然死亡概率并不高，所以定壽所花費(fèi)的價(jià)格并不高，但是這段時(shí)間，卻正是我們最需要為家庭付出的時(shí)間，因而在這個(gè)階段內(nèi)購(gòu)買定壽，十分有必要。

目前市場(chǎng)主流的定壽，30歲男性，購(gòu)買保到60歲的保障期限，每年一千多就可以買到100萬的保額，十分便宜，杠桿很高。

而定壽所需要購(gòu)買的保額，重點(diǎn)考慮自己不在了會(huì)為家庭帶來多少損失。一般而言，定期壽險(xiǎn)保額=家中貸款（房貸、車貸）+撫養(yǎng)子女所需的錢+贍養(yǎng)父母所需的錢。

而且定期壽險(xiǎn)健康告知也不像其他險(xiǎn)種一樣嚴(yán)格，一些常見的疾病如患有乙肝、結(jié)節(jié)等都有機(jī)會(huì)投保，購(gòu)買十分方便。

3.終身壽險(xiǎn)

終身壽險(xiǎn)顧名思義，保到終身。不管現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)如何發(fā)達(dá)，但人固有一死，也就是說，只要你購(gòu)買了終身保險(xiǎn)，那么這筆錢早晚會(huì)還給你。

同樣也因此，終身壽險(xiǎn)的價(jià)格相較于前兩種，是比較高的，這類的產(chǎn)品偏向于給那些高凈值的人群做財(cái)富傳承，保障方面的力度相對(duì)于定壽會(huì)相對(duì)差點(diǎn)。對(duì)于我們普通家庭而言，在家庭責(zé)任最重的幾年，建議還是先考慮定壽。

在以上三類壽險(xiǎn)中，對(duì)90%的普通人來說，最實(shí)用最適合的產(chǎn)品就是長(zhǎng)期的定期壽險(xiǎn)。

二、小雨傘擎天柱6號(hào)定壽到底如何？

首先我們來看小雨傘擎天柱6號(hào)的產(chǎn)品形態(tài)。

因?yàn)槎▔鄄⒉幌衿渌N險(xiǎn)種一樣設(shè)計(jì)的那么復(fù)雜，所以我們可以很容易的來分析一款定壽。我們可以從保障責(zé)任、投保限制、免責(zé)條款三個(gè)維度來分析小雨傘擎天柱6號(hào)這款定壽產(chǎn)品到底如何。

1.保障責(zé)任

不管我們?cè)趺刺暨x保險(xiǎn)，保障永遠(yuǎn)是我們選擇的第一要位。定壽的保障責(zé)任很簡(jiǎn)單，只有身故和全殘兩種結(jié)果才會(huì)賠償，我們來小雨傘擎天柱6號(hào)的保障責(zé)任。

①基本保障內(nèi)容

意外或非意外導(dǎo)致的身故、全殘保險(xiǎn)金是最高350萬；猝死關(guān)愛保險(xiǎn)金是額外賠付基本保額的50%，同時(shí)，如果猝死和其他疾病身故／全殘都是不設(shè)等待期的，這對(duì)于客戶來說，相對(duì)于其他產(chǎn)品，疾病身故全殘多保障了90天，這是小雨傘擎天柱6號(hào)的最大的特色。

②可選責(zé)任

小雨傘擎天柱6號(hào)定壽的可選責(zé)任有以下幾種：

航空意外身故或全殘，額外賠付200%基本保額；

其他公共交通工具（含網(wǎng)約車）意外身故或全殘，額外賠付100%基本保額；

法定節(jié)假日駕駛或乘坐私家車意外身故或全殘，額外賠付50%基本保額。

這些可選責(zé)任基本包涵了日常出行的各種方式，為我們的日常出行保駕護(hù)航。重點(diǎn)是性價(jià)比還高，30歲男性保30年交30年，一年交通意外只需要多交21元，就可以額外獲得最高200萬的保障。

2.投保限制

小雨傘擎天柱6號(hào)定壽的投保限制相較于市面上其他產(chǎn)品而言，比較款寬松。

①健康告知

小雨傘擎天柱6號(hào)定壽的健康告知只有以上三條，絕對(duì)是市面上第一梯隊(duì)的一款定壽。

②職業(yè)限制

一般而言，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)，將投保的職業(yè)分為 7 類左右。小雨傘擎天柱6號(hào)定壽對(duì)職業(yè)限制并沒有特別嚴(yán)格，1-6類職業(yè)均可投保，絕大部分客戶都能買。

③保額限制

保額是一款定壽最重要的一點(diǎn)，可以購(gòu)買多少保額就是能給家人留多少保障。小雨傘擎天柱6號(hào)定壽，最高保額為350萬，與市面上其他同類型定壽相比，也是在市場(chǎng)上排名第一梯隊(duì)的。

3、免責(zé)條款

免責(zé)條款意味著因以下情況死亡或全殘的，保險(xiǎn)公司是不會(huì)給予賠付的，因?yàn)?，一款定壽，免?zé)條款越少越好。小雨傘擎天柱6號(hào)定壽的免責(zé)條款就十分寬松，只有最基本的三條：

簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單的三條免責(zé)條款，我們普通人購(gòu)買定壽，是一般不會(huì)出現(xiàn)這些情況的，因此小雨傘擎天柱6號(hào)在免責(zé)方面也是十分的可靠。

總的來說，定壽是一款對(duì)我們普通人的家庭而言十分重要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而即將面世的小雨傘擎天柱6號(hào)定壽在各項(xiàng)方面都十分亮眼。尤其是相較于市面上的其他產(chǎn)品而言，它沒有等待期，這是它的十分重要的一個(gè)特色。因此，小雨傘擎天柱6號(hào)十分可靠。