互助計(jì)劃正在經(jīng)歷一場前所未有的大潰??！

在短短三個(gè)月內(nèi)，美團(tuán)互助、輕松互助、水滴互助相繼倒下。

至此，規(guī)模前四的互助計(jì)劃中唯有一哥相互寶存活。

但相互寶的日子，也不好過。

從伊始時(shí)被眾人寄予厚望，到今日負(fù)面消息纏身的尷尬境地，這一切來得好快！

面對磨刀霍霍的監(jiān)管，漫天的用戶質(zhì)疑聲，相互寶還能支撐多久？

是時(shí)候好好審視你的相互寶了！

我將從相互寶前世今生說起，再到用戶控訴的“分?jǐn)偨痫j升、肆意拒賠、無人監(jiān)管”三大罪，一一為你揭開相互寶的真相。

那些對相互寶不知所以的人，最終只會(huì)成為這場游戲的犧牲者。

一、相互寶的四大互助計(jì)劃

2018.10.16日，杭州，信美人壽、螞蟻金服強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合推出了相互保。

前所未有的產(chǎn)品形態(tài)，背靠阿里這棵大樹，使得相互保一經(jīng)推出就引爆全網(wǎng)，短短一個(gè)月內(nèi)人數(shù)就突破2000萬。

但隨后風(fēng)云突變，相互保涉嫌使用未經(jīng)報(bào)備的條款費(fèi)率、誤導(dǎo)性宣傳等而被監(jiān)管部門叫停。

同年11月27日，信美人壽撤出，“相互?！庇纱顺蔀椤跋嗷殹?。

僅是一字之差，已是天壤之別。相互保是保險(xiǎn)，而相互寶卻是一款互助計(jì)劃。

自此后，相互寶的發(fā)展軌跡轉(zhuǎn)了一個(gè)180度的大彎。

但憑借極低加入門檻、支付寶的巨額流量，相互寶依然開展得轟轟烈烈。

至今已經(jīng)衍生出四大互助計(jì)劃，吸引了過億用戶加入。

雖然有四大互助計(jì)劃，但絕大部分人口中的相互寶都是指大病互助計(jì)劃。

這就是最初成立的相互寶，參與人數(shù)最多，一舉一動(dòng)都足以影響著上億人的保障。

天下惟庸人無咎無譽(yù)。

相互寶的橫空出世 ，讓很多國人歡呼：打倒“無良保險(xiǎn)公司”的蓋世英雄出現(xiàn)了！

但隨著分?jǐn)偨痤~飆升，拒賠案例接二連三出現(xiàn)；

相互寶口碑崩塌的速度令人猝不及防，又成了很多人口中的“中國最大騙局”。

在鋪天蓋地的負(fù)面輿情中，用戶直指相互寶的三大罪：

分?jǐn)偨痤~為何一路飆升，騙了我們多少錢？！

理賠時(shí)推三阻四，這也不賠，那也不賠？！

規(guī)則修改獨(dú)行其是，竟無人監(jiān)管？！

這一切不禁讓人心生疑問：相互寶，你究竟還能走多久？

我無意為相互寶說好話，但想幫它說一句公道話。

先放下情緒，我們來列數(shù)據(jù)，擺事實(shí)，看看相互寶罪名能否成立。

二、相互寶分?jǐn)偨馂楹我宦凤j升？

我總結(jié)了相互寶這兩年的分?jǐn)偨痤~：

在這四個(gè)計(jì)劃中，慢性病人群防癌互助計(jì)劃、公共交通意外互助計(jì)劃由于參與人數(shù)較少，分?jǐn)偨鹕踔恋椭翞?，姑且不論。

老年防癌計(jì)劃最貴，2020年人均分?jǐn)偨鹨迅哌_(dá)413.6元。

而大病互助計(jì)劃增長速度最為夸張，從2019年初的每月幾分到現(xiàn)在10塊左右，暴漲了幾百倍！

很多人開始質(zhì)疑，相互寶圖窮匕見，要開始割韭菜了？

1、為什么相互寶越來越貴？

先潑一盆冷水，相互寶分?jǐn)偨鸬娘j升是正常的，而且還會(huì)越來越貴。

在前期，相互寶分?jǐn)偨痤~低是因?yàn)榇嬖?0天等待期，在此期間患重疾沒得賠；

而且早期人群主要是喜歡嘗試新鮮事物的80、90后等群體，這些俊后生們患病概率較低。

但是隨著相互寶口碑不斷傳播，很多人發(fā)覺這東西還真有點(diǎn)用，也開始為父母、子女加入，而老年人、幼兒恰恰正是發(fā)病率最高的群體。

隨著等待期過去、加入人群多樣化，相互寶成員正常的發(fā)病率才顯現(xiàn)出來。

因此，2019年相互寶成員全年救助16528人，而2020年則達(dá)到了68675人，同比激增315%。

當(dāng)然，分?jǐn)偨鸩粫?huì)無限制增長。

根據(jù)大數(shù)定律，在一個(gè)足夠大的群體中，生病人數(shù)比例是穩(wěn)定的。

所以，只要人數(shù)足夠多，分?jǐn)偨痤~在逐步升高達(dá)到某個(gè)值后，就會(huì)趨于平穩(wěn)。

目前相互寶有近億用戶，這個(gè)龐大的群體已經(jīng)越來越接近社會(huì)平均發(fā)病率。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)的25種重疾發(fā)生率，0 - 40 歲發(fā)生 25 種重大疾病的概率大概是3%。

一旦生病，大病互助計(jì)劃可以賠付 30 萬，加上相互寶的8%的管理費(fèi)，按40年內(nèi)每年 12 個(gè)月分?jǐn)偅?/span>

30W × （1+8%) × 3% ÷ （40年 × 12月） = 20.25元。

可以估算出，每個(gè)月分?jǐn)偨鸩畈欢?20.25元 ，也就是每期約10 元，一年在 240 元左右。

當(dāng)然，由于大病互助計(jì)劃主要人群還是年輕人，健康要求又將身體不好的人群拒之門外，所以真實(shí)發(fā)病率肯定會(huì)更低，分?jǐn)偨痤~也到不了240。

而2020全年，人均分?jǐn)們H91元，不僅遠(yuǎn)低于相互寶19年承諾的188元，也比買一份一年期的重疾險(xiǎn)更劃算。

以微信上一年期微醫(yī)保重疾險(xiǎn)為例，價(jià)格最低的十來歲孩子，也要96元一年；而45歲往上，費(fèi)用更是急劇飆高到幾千元了。

一經(jīng)對比，差距顯然。

2、老人版相互寶貴不貴？

想比于大病互助計(jì)劃，老年防癌計(jì)劃去年分?jǐn)偨痤~就要四百出頭，顯然更夸張。

但我們也不能因此斷定其中有貓膩，老年版相互寶的用戶都是60--70歲的老人。

而年齡越大，患癌風(fēng)險(xiǎn)就越高。

數(shù)據(jù)來源：《中華預(yù)防醫(yī)學(xué)雜志》

更何況，老人家想要一份保障，選擇并不多了。

如下，我已經(jīng)挑選了一款費(fèi)用較低的防癌險(xiǎn)；同樣是得了癌癥，就賠付10萬，但每年要交一千五的保費(fèi)。

老年版相互寶一年才414，居然已經(jīng)是良心價(jià)了？！

不過3月最新一期的分?jǐn)傎M(fèi)用已經(jīng)接近30元，今年的總費(fèi)用也肯定遠(yuǎn)超于去年的414元。

因?yàn)槔夏臧嫦嗷毮壳爸挥腥俣嗳f人，極不穩(wěn)定，費(fèi)用增長空間會(huì)大得多。

但肯定不會(huì)比買保險(xiǎn)還貴，因?yàn)楸ＹM(fèi)除了風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，還包括了渠道費(fèi)用、運(yùn)營成本、利潤等，而這部分費(fèi)用互助計(jì)劃都大幅省下。

3、8%的管理費(fèi)用貴不貴？

雖說錢都是我們分?jǐn)偟?，相互寶不出一分錢；

但是每一個(gè)分?jǐn)偘讣?，支付寶都要收取分?jǐn)偨鸬?%作為管理費(fèi)用。

2020年，相互寶一共收取了7.29億管理費(fèi)，分別用于：

平臺(tái)負(fù)責(zé)人邵曉東如此說：相互寶8%的管理費(fèi)已經(jīng)是行業(yè)最低水平，所以目前平臺(tái)尚未實(shí)現(xiàn)盈虧平衡。

這邊，相互寶在哭窮；

但另一邊，用戶們卻不買賬，質(zhì)疑聲從未停止。

主要的互助計(jì)劃管理費(fèi)一般都在6%至8%之間，這沒有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、相關(guān)法規(guī)界定；所以很難斷定是否合理，那我們就繼續(xù)來對比下。

先來看看很多人反感的保險(xiǎn)，在去年4月的保險(xiǎn)中介發(fā)展高峰論壇上，原保監(jiān)會(huì)副主席魏迎寧直言：行業(yè)協(xié)會(huì)公布數(shù)據(jù)表明非壽險(xiǎn)公司管理費(fèi)用將近40%，人身險(xiǎn)公司管理費(fèi)用將近20%，有的是19%或者17%，很不透明。網(wǎng)絡(luò)互助管理費(fèi)用相對比較低，也是透明的。

（保險(xiǎn)公司：你不是我們這邊的嗎......）

但這好像也說明不了什么，人民群眾反而更憤慨：相互寶和保險(xiǎn)公司不過天下烏鴉一般黑！

這話好像也有幾分道理，那我們換個(gè)參照物。

不知道大家平時(shí)捐款時(shí)，有沒有想過那些慈善組織會(huì)留下多少運(yùn)營費(fèi)用？

我國慈善法第六十條明文規(guī)定：年度管理費(fèi)用不得超過當(dāng)年總支出的百分之十。

相比之下，相互寶8% 的管理費(fèi)，很難稱得上“貴”。

其實(shí)可以先停下吐槽，好好理清下思路，一個(gè)案例中，相互寶最多就是收取2.4萬管理費(fèi)用。

除了日常運(yùn)營費(fèi)用外，每一個(gè)案例都需要實(shí)地走訪。

過去一年里，相互寶2000余名調(diào)查員走訪了4.5萬家醫(yī)院、800多家醫(yī)保機(jī)構(gòu)。

就算相互寶真的可以從中獲利，一個(gè)案例又能賺到多少錢？

這還要被上億用戶盯著，冒著稍有不軌就會(huì)名譽(yù)掃地的風(fēng)險(xiǎn)。

這筆生意，真的做不來。

所以，我認(rèn)為相互寶罪名一不成立。

相互寶越來越貴，這是事實(shí)，但這是正常的增長，并沒有騙我們的錢。

我們之所以無法接受，是因?yàn)樽畛醯馁M(fèi)用讓我們對相互寶有錯(cuò)誤的預(yù)期。

給大家一個(gè)發(fā)自肺腑的建議：如果你有保險(xiǎn)等保障，相互寶可以退，因?yàn)檫€會(huì)越來越貴。但如果你拒絕保險(xiǎn)，相互寶絕對值得選擇。

但必須強(qiáng)調(diào)，我一直拿相互寶和保險(xiǎn)的費(fèi)用對比，只是為了讓大家聽進(jìn)去我這個(gè)建議，并不是想證明相互寶會(huì)更好。

保險(xiǎn)接受法律嚴(yán)格監(jiān)管，且有國家兜底；互助計(jì)劃除了費(fèi)用更低外，其它都沒有資格和保險(xiǎn)相提并論。

美團(tuán)互助、輕松互助、水滴互助說停就停，需要考慮這幾千萬用戶的意見嗎？

他們，連發(fā)出聲音的機(jī)會(huì)都沒有。

三、相互寶在濫賠，還是肆意拒賠？

當(dāng)然，費(fèi)用只是其次，關(guān)鍵是這東西真的有用。

很有意思，對于相互寶，有人認(rèn)為它濫賠，也有人認(rèn)為它在肆意拒賠。

先來了解相互寶互助金申請全流程，具體如下：

前前后后一共6步，環(huán)環(huán)相扣，非常嚴(yán)密。

但這真的就能保證每一個(gè)案件得到公平公正判決嗎？

1、相互寶在肆意拒賠？

隨著救助人數(shù)飆高，相互寶“肆意拒賠”的案件越發(fā)常見。

每個(gè)月分?jǐn)傖t(yī)藥費(fèi)，我為人人；是為了當(dāng)自己落難時(shí)，人人也能為我。

現(xiàn)在，保得了別人，卻保不了自己？

小心！我細(xì)細(xì)研究了多個(gè)拒賠案件，總結(jié)出了相互寶最常見的三大拒賠情況！

情況一：不符合健康要求

2018年12月，云南成員唐某因意外摔傷而陷入深度昏迷，符合救助范疇。

但相互寶調(diào)查發(fā)現(xiàn)唐某在兩年前因?yàn)槠ぜ⊙走B續(xù)服藥3個(gè)月，與健康要求中的“近兩年內(nèi)是否連續(xù)服藥超過30天“不符，拒賠！

唐某家屬認(rèn)為這與意外事故并無聯(lián)系，于是發(fā)起賠審申請，但最終不堪輿論壓力而主動(dòng)撤銷。

情況二：不符合疾病救助要求

2020年10月，成員胡成因主動(dòng)脈壁間血腫陷入深度昏迷。

在治療過程中，醫(yī)生為胡成使用呼吸機(jī)。在連續(xù)使用27小時(shí)10分鐘后，醫(yī)生拔除呼吸機(jī)觀察病人情況，50分鐘后再度恢復(fù)呼吸機(jī)使用。

相互寶認(rèn)為，雖然病人前后使用呼吸機(jī)時(shí)間超過96小時(shí)，但存在醫(yī)生中途拔下呼吸機(jī)的情況，不符合條款中“持續(xù)使用”的要求，拒賠！

而醫(yī)生認(rèn)為這是正常拔管療程，屬于持續(xù)使用情況；

于是胡成兒子申請賠審團(tuán)介入，但最終以0.01%極微弱的劣勢未能通過。

情況三：不符合條款其他約定

2020年11月，河南成員張某外出買菜時(shí)倒地猝死，醫(yī)院出具的死因?yàn)椋汗谛牟〖毙孕募」Ｈ?？（問?hào)表示懷疑，因?yàn)樾墓Ｐ枰敿?xì)的后期檢查）

但因張某在短短的40多分鐘后就去世，家屬?zèng)]能提供醫(yī)學(xué)診斷證明、心電圖報(bào)告單等證明材料，相互寶拒賠！

同年10月，成員余工軍被確診為急性心肌梗死；但由于就診醫(yī)院不符合條款中的醫(yī)院要求，相互寶拒賠！

余工軍隨即申請發(fā)起賠審團(tuán)，得到大部分賠審員支持。

相互寶來來去去的拒賠案件，都繞不開這三種情況。

你可以說相互寶這些理由奇葩、不近人情、在玩文字游戲，但你不能否認(rèn)這都在規(guī)則之內(nèi)。

你說摔傷和因皮肌炎服藥有什么聯(lián)系？

沒有，但不符合健康要求，這個(gè)加入行為一開始就是無效的。

你說人都病成這樣，都沒了，還這么死板要證明資料！?

但如果這次賠了，那下一次呢？

這個(gè)口子一開，相互寶的健康要求、規(guī)則條款就形同虛設(shè)。

最后的結(jié)果就是健康人群退出，身體情況欠佳人群涌入，分?jǐn)偨鸪掷m(xù)飆高，相互寶走上崩盤。

成員0費(fèi)用就可以加入相互寶，相互寶是沒有資金池的。

給錢時(shí)才有機(jī)會(huì)“賺取”8%的管理費(fèi)，而拒賠有什么好處？只會(huì)落得一個(gè)壞名聲！

相互寶設(shè)計(jì)嚴(yán)密的審核程序，一板一眼遵守救助規(guī)則是對我們所有成員的錢負(fù)責(zé)。

而對于極具爭議的拒賠案件，相互寶巧妙設(shè)置了賠審團(tuán)制度，將最后決定的權(quán)力交給了公眾。

即使最后都無法通過，相互寶還有一個(gè)愛心互助通道 -- 相互幫，讓成員可以自愿為病人捐款。

追求規(guī)則之上的成員，相互寶嚴(yán)格的賠付標(biāo)準(zhǔn)符合你們的要求；

而希望有更多人情味的成員，則可以通過相互幫來幫助病人，這豈不是都盡如人意了？

在我看來，應(yīng)該做的，相互寶都盡力去做到了。

2、相互寶在濫賠？

相對于惡意拒賠，其實(shí)相互寶濫賠更符合邏輯，

因?yàn)槊客ㄟ^一個(gè)案件，相互寶都會(huì)“賺取”8%管理費(fèi)嘛。

于是，這種觀點(diǎn)也曾大行其道。

B站上有一個(gè)熱門視頻：【相互寶】我積功德都能被你截胡，真有你的，up主言辭激烈斥責(zé)相互寶該賠的不賠，那些甲狀腺癌等小病就濫賠一通。

前年微博、知乎各平臺(tái)，甚至還有“植入甲狀腺癌騙取互助金”的謠言。

這些言論完全經(jīng)不起推敲，前者連基本規(guī)則都沒有搞懂，后者沒有醫(yī)學(xué)常識(shí)可言，但都成功激發(fā)了無數(shù)網(wǎng)友的義憤。

想什么呢？跟著罵就完事了！

但從申請流程來看，申請人想要獲得互助金并不容易。

經(jīng)過初審、調(diào)查員實(shí)地走訪、終審后，每一個(gè)案例還需要公示，接受公眾監(jiān)督。

在整個(gè)公示過程中，任何人都有監(jiān)督舉報(bào)的權(quán)利。

我隨意打開最新一期分?jǐn)?，申請人的證明材料都是具有較高公信力的。

如果相互寶有意濫賠，完全沒必要將審核流程設(shè)計(jì)得如此嚴(yán)密；反正不是自家的錢，一律賠就行了。

但有沒有存在這種可能：申請人明知身體有問題了，但仗著沒有留下任何就診記錄，而去加入相互寶？

一定會(huì)有！

這是一種逆選擇，風(fēng)險(xiǎn)狀況較差者會(huì)更傾向于加入保險(xiǎn)、保障計(jì)劃等。

相互寶嚴(yán)格的審核，就是為了堵住這方面漏洞。

在我看來，騙保的行為可能會(huì)存在，但相互寶放縱濫賠的可能性很低。

四、相互寶的致命缺陷 -- 無人監(jiān)管

加入這個(gè)游戲，就得按照規(guī)則來玩。

所以無論是分?jǐn)偨鹕蠞q，還是嚴(yán)格的賠付制度，我都沒有想過退出相互寶。

但足夠讓我一票否決相互寶的是 --似保險(xiǎn)而非保險(xiǎn)的相互寶，一直處于”跳出三界外、不在五行中“的無人監(jiān)管狀態(tài)。

這意味著：規(guī)則，可以任我相互寶修改，一切解釋權(quán)盡歸我所有。

1、因?yàn)闊o人監(jiān)管，維權(quán)用戶上天無路，入地?zé)o門

前面我已說，相互寶拒賠都是在規(guī)則之內(nèi)。

但申請人如果就是不服，你怎么也得給人家進(jìn)一步申訴的權(quán)利吧？

銀保監(jiān)會(huì)沒權(quán)管，民政部門不擔(dān)責(zé)，那我們只剩下一條路 -- 起訴。

不過這條路，依然走得艱難。

相互寶條款中關(guān)于爭議處理，如下描述：

但區(qū)區(qū)一個(gè)基層西湖法院，面對全國各地接連不斷而來的起訴資料，顯然處理不過來。

西湖法院本來想掙扎一番，冒著風(fēng)險(xiǎn)自己裁定自己沒有管轄權(quán)；然而杭州中院一紙裁定下來，認(rèn)定就是由西湖法院管。

一名相關(guān)律師如此說道：相互寶的隊(duì)伍，我排了一年。給立案部門打了無數(shù)個(gè)電話，給委托人解釋了好幾次，終于今年發(fā)現(xiàn)電話再也沒人接了。

沒有監(jiān)管部門，沒有對應(yīng)的法律制度，用戶就只能赤手空拳面對螞蟻集團(tuán)。

可笑蚍蜉撼大樹，究竟誰才是螞蟻？

2、因?yàn)闊o人監(jiān)管，保障內(nèi)容隨意修改

2019年12月，相互寶在毫無先兆的情況下發(fā)出一則《保障及規(guī)則優(yōu)化》公告：將刪除輕度甲狀腺癌和輕度前列腺癌保障、延長癌癥等待期等。

面對這些變化，我們只有兩個(gè)選擇：接受，或退出。

按照相互寶的說法，調(diào)整規(guī)則必須經(jīng)過5個(gè)步驟，其中第3步就是征求全體成員意見：

但是作為“相互保”的第一批成員，我當(dāng)時(shí)并沒有收到相互寶的任何通知，身邊朋友、同事不少都表示不知情。

在相互寶貼吧中，有一位網(wǎng)友發(fā)帖控訴：參加了相互寶659天，現(xiàn)在患有甲狀腺癌卻被拒絕。

這個(gè)用戶加入了相互寶近兩年，每個(gè)月都規(guī)規(guī)矩矩分?jǐn)傎M(fèi)用；但待到自己需要幫助時(shí)，卻是一句“已修改規(guī)則，不在保障范圍內(nèi)”。

這對她來說，公平嗎？

2、因?yàn)闊o人監(jiān)管，健康要求一變再變

不符合健康要求，這是相互寶拒絕給予互助金案例的一大理由。

于是，你為了避免這種悲慘遭遇，翻出人生以來所有就醫(yī)記錄，一字一句來核對健康要求。

做到這個(gè)地步，怎么也沒問題了吧？

但如果告訴你：相互寶的健康要求以后可能會(huì)變化，你的身體情況還得符合最新要求！你怎么想？

相互寶至今已經(jīng)修改了兩次健康要求，現(xiàn)在是自2020年6月才開始的 V3 版本。

但就算你是兩年前就加入相互寶了，現(xiàn)在要想申請互助金就得符合最新的V3版要求。

客觀說一句，相互寶過往兩次修改健康要求是在有意放寬的。

比如在關(guān)于肝炎描述上，相對于V2版的一刀切，V3版表面上條件更多，實(shí)際上是讓乙肝小二陽、丙肝、甲肝、戊肝等患者都有機(jī)會(huì)加入。

但這僅是過去，不代表未來。

相互寶說：我改了都是為你們好。但你真的愿意它擁有這項(xiàng)權(quán)力嗎？

也許將來某一日，相互寶覺得分?jǐn)偨鹛鄬?dǎo)致用戶紛紛退出了，就收緊健康要求，我們找誰說理去？

在這場游戲中，相互寶是主要參賽選手，是裁判，更是規(guī)則制定、解釋者。

當(dāng)任何一家商業(yè)公司擁有自說自話的權(quán)力，它更可能會(huì)成為無人駕馭的洪水猛獸，你怎能指望它會(huì)嚴(yán)于律己？！

五、相互寶還能走多久？

從2011年首家“互保公社”（即后來康愛公社）的成立，到今日，一家家巨頭相繼倒下，互助計(jì)劃要迎來終章了？

只有解決以下三個(gè)問題，相互寶才可能繼續(xù)走下去。

1、監(jiān)管何時(shí)介入？

去年九月，銀保監(jiān)會(huì)曾點(diǎn)名相互寶、水滴互助等互助計(jì)劃為非持牌經(jīng)營，存在涉眾風(fēng)險(xiǎn)。

螞蟻集團(tuán)也在招股意向書中表示“如因各種原因相互寶無法滿足合規(guī)性要求，不適合螞蟻集團(tuán)作為上市公司繼續(xù)經(jīng)營，則螞蟻集團(tuán)將剝離相互寶業(yè)務(wù)”。

連自己都清楚，合規(guī)性是一個(gè)疑問。

沒有監(jiān)管，不行；但如果納入監(jiān)管，互助計(jì)劃又會(huì)面對未知的監(jiān)管成本。

所以，美團(tuán)互助這種與主業(yè)相差十萬八千里的互助計(jì)劃，早走為上策。

水滴屢屢傳出要赴美IPO，估值已達(dá)100億美元；所以在這種情況下壯士斷臂，及時(shí)關(guān)?！安磺宀怀钡乃位ブ舱?。

雖然監(jiān)管的介入，一定會(huì)給相互寶帶來陣痛，比如收緊其修改規(guī)則的權(quán)力，要求更透明的信息公開等。

但這才能讓相互寶有生存的名分，一個(gè)近億人參與，每月動(dòng)輒幾億資金流轉(zhuǎn)的大盤，卻沒有任何監(jiān)管，怎可能長存？

至于那些“動(dòng)了保險(xiǎn)的奶酪，監(jiān)管忍不住要下手”的陰謀論大可以消停。

金融行業(yè)非比尋常，監(jiān)管一定要防微杜漸，憂在未萌。別說p2p的前車之鑒了，你的199小黃車押金要回來沒有？

2、如何防止用戶急劇流失？

相互寶在年初時(shí)還有過億人，但如今最新3月分?jǐn)側(cè)藬?shù)只有9463.5萬，這是一個(gè)危險(xiǎn)信號(hào)。

“眾人參與，抱團(tuán)取暖”的互助計(jì)劃，一定要有足夠多的人，才能玩下去。

當(dāng)人數(shù)少于 324 萬時(shí)，相互寶就有權(quán)主動(dòng)終止計(jì)劃。

覺得跌到300萬遙遙無期？

水滴互助最高峰時(shí)曾號(hào)稱有1.3億+用戶，但關(guān)停時(shí)已經(jīng)萎縮到1200多萬。

人數(shù)迅速減退，歸根結(jié)底是因?yàn)橛脩粽承詷O低。

這些互助計(jì)劃無一例外都是以“超低價(jià)格”為噱頭吸引用戶，或者你玩?zhèn)€集五福、花唄紅包也可能被引導(dǎo)加入。

請問，健康要求、條款規(guī)則都提示清楚了嗎？

這部分用戶連健康要求、每月何時(shí)扣錢、分?jǐn)偨鹪趺从?jì)算等基本規(guī)則都還沒有搞清楚，對相互寶是沒有任何信任可言，任何“分?jǐn)偨鹕蠞q、拒賠'的風(fēng)吹草動(dòng)都可能導(dǎo)致他們退出。

以各種噱頭、套路來吸引用戶，這種簡單粗暴的營銷方式雖然讓相互寶、水滴等互助計(jì)劃迅速崛起。

但最終都會(huì)遭到更痛的反噬：口碑在崩塌，人員在急劇流失。

不過相比于水滴互助這種”最高峰時(shí)號(hào)稱有1.3億+用戶，實(shí)際分?jǐn)傋罡叨疾坏饺f“的注水王，相互寶卻是實(shí)打?qū)嵉囊粌|用戶。

如果多點(diǎn)真誠，少點(diǎn)套路、規(guī)則條款提示更明確些、別動(dòng)不動(dòng)就改規(guī)則......一步一步，總能重拾公信力，挽回用戶的心。

逆風(fēng)翻盤，相互寶還有機(jī)會(huì)！畢竟在國人的生活中，支付寶份量還足夠重。

3、如何走出一條可持續(xù)發(fā)展道路？

我們接班人都知道，走一條可持續(xù)發(fā)展道路才是正道。

相互寶說我們在虧本運(yùn)營，這點(diǎn)我信了。

那么，相互寶靠什么持續(xù)發(fā)展？難道一直為了“人間有大愛”的理想而堅(jiān)持？

天下熙熙，皆為利來；天下攘攘，皆為利往。

無論是相互寶，還是水滴、輕松互助，都是有自己的商業(yè)三部曲：互助吸引流量 → 用戶接受教育 → 往保險(xiǎn)、大健康服務(wù)轉(zhuǎn)化。

阿里意圖打造自己的保險(xiǎn)帝國 -- 螞蟻保險(xiǎn)，8%的管理費(fèi)怎會(huì)放在眼里？

在相互寶中，保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售入口處處可見

相互寶不僅能迅速積累用戶，而且還能在潛移默化中激發(fā)這一億人的保險(xiǎn)意識(shí)。

這種銷售模式，比線下靠送油、送米、送掛歷來賣保險(xiǎn)的方式高明得多。

但看似是一條康莊大道，但實(shí)則走得并不輕松。

水滴互助、輕松互助有自己的保險(xiǎn)平臺(tái)，但最后的結(jié)果依然是關(guān)停。

現(xiàn)實(shí)告訴這些巨頭，通過互助引流保險(xiǎn)的方式未必有效；或者說效果一般，還不足夠讓他們冒著監(jiān)管、負(fù)面輿論纏身的風(fēng)險(xiǎn)堅(jiān)持做下去。

中國人排斥保險(xiǎn)，是覺得保險(xiǎn)貴、處處暗藏陷阱；

而且保險(xiǎn)又是一種決策周期長、交易低頻的產(chǎn)品。

在這種大環(huán)境下，光是簡單粗暴解決前端流量是不夠的。

我們中國人不害怕因病返貧嗎？不想有一份保障嗎？

你光是甩幾個(gè)悲慘心酸案例過來，就附帶購買鏈接，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

我們需要更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品、更透明的價(jià)格、更精細(xì)的服務(wù)。

通過互助為保險(xiǎn)服務(wù)引流，這條路也許走得通，但肯定走得不會(huì)輕松。

8934、21235、108802，這分別是輕松互助、水滴互助、相互寶成立以來救助過的人員數(shù)量。

如果你對這些數(shù)字沒感覺，可以看看相互寶中的愛心足跡。

冰冷的數(shù)字背后，都是活生生的人，都是一個(gè)個(gè)險(xiǎn)要支離破碎的家庭。

相互寶越來越貴是事實(shí)，嚴(yán)苛到不近人情的規(guī)則也是事實(shí)，但它幫助了10萬個(gè)家庭更是無可爭議的事實(shí)。

相互寶有超過一半的成員來自三線及以下城市和農(nóng)村，別說商業(yè)保險(xiǎn)，很多人可能連醫(yī)保都沒有。

對他們來說，門檻極低的相互寶雖然存在種種缺陷，但仍然值得選擇。

不過，可以對相互寶有期望；

但如果當(dāng)它是唯一的希望，也許結(jié)局會(huì)挺慘的。

六、寫在最后

我是深藍(lán)君，專注保險(xiǎn)測評，日?？破毡ｋU(xiǎn)干貨。

保險(xiǎn)里的坑數(shù)不勝數(shù)，我們老百姓真的防不勝防。

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