也許我們正面臨一個(gè)商業(yè)銀行兼并重組的時(shí)代，每天唯一不變的就是變化，而對于存款人來說，最大變化可能會來自于你今天存款的銀行明天已經(jīng)不見了，而是換了一家銀行，你的存款會怎樣呢？這是大家關(guān)心的難題。

首先，現(xiàn)實(shí)可能永遠(yuǎn)比我們的想象來得更快，在我們的身邊銀行的兼并重組每天都在發(fā)生

最近發(fā)生兼并重組的是今年的3月31日晚，長治銀行、晉中銀行、晉城銀行、大同銀行、陽泉市商業(yè)銀行同時(shí)在各自的官網(wǎng)上發(fā)布《山西銀行股份有限公司創(chuàng)立大會暨第一次股東大會會議通知》顯示，山西銀行創(chuàng)立大會暨第一次股東大會定于2021年4月15日召開；4月2日銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布了《關(guān)于籌建山西銀行股份有限公司的批復(fù)》，同意大同銀行、長治銀行、晉城銀行、晉中銀行、陽泉市商業(yè)銀行合并重組設(shè)立山西銀行，這標(biāo)志著從去年8月以來山西省這5家中小銀行合并組建的山西銀行即將成為現(xiàn)實(shí)。

山西銀行不是唯一一個(gè)由幾家銀行合并重組的省級銀行，根據(jù)相關(guān)報(bào)道，城商行、農(nóng)商行合并重組早有先例。2005年成立的徽商銀行，2019年成立的佛山農(nóng)村商業(yè)銀行，還有中原銀行、湖北銀行等均為省內(nèi)多家商業(yè)銀行、農(nóng)商行、農(nóng)信社等中小金融機(jī)構(gòu)合并成立。此前，四川攀枝花市商業(yè)銀行和涼山州商業(yè)銀行通過新設(shè)合并的方式，共同組建的省級銀行四川銀行已經(jīng)2020年11月7日開業(yè)；。

當(dāng)然也不會是最后一家由幾家城市商業(yè)銀行合并組建的省級商業(yè)銀行，今年1月27日，遼寧省政府宣布通過合并遼寧省內(nèi)12家相關(guān)城市商業(yè)銀行的方式，申請合并組建一家省級城市商業(yè)銀行遼寧銀行，進(jìn)行合并重組的這12家銀行被業(yè)內(nèi)推測很可能是丹東銀行、撫順銀行、本溪銀行、鞍山銀行、營口銀行、阜新銀行、遼陽銀行、鐵嶺銀行、朝陽銀行、葫蘆島銀行、盤錦銀行、營口沿海銀行等。

再加上2020年9月，原銅山農(nóng)商行、淮海農(nóng)商行、彭城農(nóng)商行，徐州農(nóng)商行合并重組并引入了江蘇省內(nèi)無錫銀行與江陰銀行兩家上市銀行作為股東成立的徐州農(nóng)商行；2020年7月23日，陜西銀保監(jiān)局同意陜西榆林榆陽農(nóng)商銀行和陜西橫山農(nóng)商銀行以新設(shè)合并的方式發(fā)起設(shè)立陜西榆林農(nóng)商銀行。無論是現(xiàn)在還是未來，銀行的合并重組都成為我們必須面對的問題。

其次，如何看待銀行之間的合并和兼并重組？我們到底應(yīng)該是驚喜還是應(yīng)該反思？

既然銀行的兼并重組每天都在發(fā)生，我們面對銀行之間的兼并重組應(yīng)該如何看待呢？

客觀上說，銀行之間的兼并重組無論是對于銀行的未來發(fā)展還是對于儲戶的存款安全都是好事。

2020年開始的疫情給世界經(jīng)濟(jì)和我國經(jīng)濟(jì)帶來了沖擊和挑戰(zhàn)是前所未有的，對于銀行業(yè)特別是我國中小銀行來說，真正的挑戰(zhàn)也許才剛剛開始，經(jīng)營環(huán)境的不確定性越來越大、銀行能夠獲得的客戶資源越來越少、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)越來越少、不良資產(chǎn)壓力越來越大，對中小銀行則承受了前所未有的壓力。

我國的商業(yè)銀行數(shù)量眾多，2019年6月末的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人4597家：農(nóng)村商業(yè)銀行1423家，農(nóng)村信用社782家，兩項(xiàng)合計(jì)2205家，接近整個(gè)金融法人機(jī)構(gòu)的近一半。目前城商行有134家，其中遼寧、山東、四川、浙江、河北是城商行的重要分布地，遼寧有15家、山東14家、浙江13家，四川13家、河北11家，上述五省有城商行66家，占全部城商行數(shù)量的49.25%，接近一半。

從整體上看，我國的城商銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行無論是在資產(chǎn)規(guī)模競爭力、盈利能力實(shí)現(xiàn)競爭力、不良資產(chǎn)壓力和資本充足率等方面看，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)地處于國有大銀行和股份制銀行的底端，在面臨巨大的頭部競爭壓力的同時(shí)，更是面臨非常尷尬的生存環(huán)境。再加上資產(chǎn)規(guī)模小、資本規(guī)模小、盈利能力弱自然抵御風(fēng)險(xiǎn)能力低，所以，通過重組以提高發(fā)展能力和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力就成為必然。

中小銀行經(jīng)營發(fā)展都遇到了前所未有的困難和挑戰(zhàn)，而兼并重組則對中小銀行的未來發(fā)展提供了機(jī)遇和各種可能。畢竟當(dāng)大風(fēng)浪來臨時(shí)，大船可以靠自身抵擋風(fēng)浪，小船卻只能依靠調(diào)頭優(yōu)勢呈現(xiàn)更大的靈活性；當(dāng)寒風(fēng)來襲時(shí)，大銀行可以依靠自身的規(guī)模優(yōu)勢而自保，但中小銀行只能考慮抱團(tuán)取暖。從這一意義上說，小銀行的兼并重組對銀行的發(fā)展打開了以前的“天花板“并提供了發(fā)展的空間和可能，我們應(yīng)該樂觀地面對和理性地接受。

第三，銀行之間的兼并重組之后，儲戶的儲蓄存款應(yīng)該如何處理呢？我們可能面臨什么樣的狀況呢？

既然銀行之間的兼并重組將成為常態(tài)，而作這儲戶的我們必須接受這個(gè)現(xiàn)實(shí)，但是我們?nèi)匀灰鞔_的是我們的存款應(yīng)該怎么樣了？

這里要明確的是，從目前的銀行之間兼并重組現(xiàn)實(shí)看，銀行兼并重組以后儲戶的存款都會被新的銀行全面接收和接管，一般情況下，新的銀行會全面接受原有銀行的債權(quán)和債務(wù)，特別是我國銀行業(yè)對儲蓄存款的安全性特別重視，一般的銀行兼并重組都會絕對保障儲蓄存款的安全，這一點(diǎn)是非常明確的。

多年以來，我國在原有的城市商業(yè)銀行基礎(chǔ)上組建了很多的省級城市商業(yè)銀行，從來沒有出現(xiàn)儲蓄存款的丟失、債權(quán)落空的現(xiàn)象，都是順利地實(shí)現(xiàn)了儲蓄存款的安全轉(zhuǎn)移。

但如果是破產(chǎn)后的重組，一般情況下會發(fā)生兩種情況：

第一種情況是先破產(chǎn)后重組，那么根據(jù)目前我國的存款保險(xiǎn)制度規(guī)定，個(gè)人儲蓄存款在50萬元本息以內(nèi)是絕對安全的，要么會由未來新的銀行全面接管，要么由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全額賠付；超過50萬元本息的部分一般情況下是由新的銀行接管。

第二種情況是先重組后破產(chǎn)，一般情況下個(gè)人儲蓄存款會由新的銀行全面接管，不存在儲蓄存款落空的風(fēng)險(xiǎn)。

在銀行兼并重組過程中，儲蓄存款的安全性基本上有保障的，這一點(diǎn)不用擔(dān)心，但是如果是銀行破產(chǎn)則根據(jù)破產(chǎn)法進(jìn)行處理。因此，銀行之間的兼并重組整體來看對儲蓄存款是有利的和有保障的。（麒鑒）