本文為新書《銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型：路徑與策略》中

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型調(diào)研報告縮略版

數(shù)字化金融服務(wù)對銀行業(yè)的傳統(tǒng)理念和服務(wù)模式，乃至市場生態(tài)和競爭格局均形成了無可規(guī)避的顛覆性沖擊，銀行要具備哪些核心能力，如何提高運營管理效率等等，都成為商業(yè)銀行無法回避和亟待解決的重大課題。三年多來，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型課題組跟蹤研究數(shù)字化轉(zhuǎn)型實踐，與銀行業(yè)共同見證了轉(zhuǎn)型變遷歷程。

銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型方興未艾

從上世紀(jì)90年代的數(shù)據(jù)大集中開始，國內(nèi)銀行業(yè)經(jīng)歷了從算盤到鍵盤的信息化過程，目前正處于向數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)程中。銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，其業(yè)務(wù)模式、運營模式在技術(shù)支撐下不斷重塑。數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)從簡單的金融產(chǎn)品、服務(wù)向全面數(shù)字化管理跨越。

自2017年下半年起，我們調(diào)研了包括國有銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行（農(nóng)信社）、互聯(lián)網(wǎng)銀行、金融科技公司等30余家各類機構(gòu)（見圖），每家機構(gòu)都在依托原有優(yōu)勢的基礎(chǔ)上進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型實踐，系統(tǒng)化工作漸次展開，但又做法各異，特色凸顯。業(yè)務(wù)領(lǐng)域，從零售業(yè)務(wù)到公司業(yè)務(wù)再到與智慧城市關(guān)聯(lián)，構(gòu)建與Ｃ端、Ｂ端、Ｇ端連接的數(shù)字化銀行生態(tài)體系，銀行服務(wù)融入場景，使金融服務(wù)更加高效便捷。金融服務(wù)產(chǎn)品和模式的轉(zhuǎn)變，體現(xiàn)的是銀行經(jīng)營管理視角的轉(zhuǎn)變，金融服務(wù)不再以銀行本身為核心，而是以解決客戶痛點、滿足客戶需求為著眼點，由此，“以客戶為中心”從理念變成了實踐。

圖：《銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型課題組》從多個視角觀察行業(yè)動態(tài)

突破銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的能力瓶頸

綜合我們調(diào)研及行業(yè)情況看，目前國內(nèi)銀行尤其是區(qū)域銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中碰到諸多困難，可以總結(jié)為五大痛點：一是缺乏整體規(guī)劃，資源投入分散，造成的結(jié)果是投入大，產(chǎn)出?。欢沁\動式轉(zhuǎn)型，持續(xù)迭代能力較弱；三是部分銀行過于追求先進(jìn)技術(shù)，忽略了真實的客戶體驗和誤判了技術(shù)的業(yè)務(wù)價值；四是很多銀行僅在技術(shù)單點發(fā)力，缺乏業(yè)務(wù)支持及配套的機制體制改革。這也是最普遍的問題。五是盲目跟風(fēng)，轉(zhuǎn)型方向、內(nèi)容及路徑和自身基礎(chǔ)能力基礎(chǔ)不匹配，這個問題區(qū)域性銀行表現(xiàn)更為明顯。

然而知易行難，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個系統(tǒng)工程，轉(zhuǎn)型過程中要統(tǒng)籌規(guī)劃和實施。

首先是數(shù)字化戰(zhàn)略和頂層設(shè)計。數(shù)字化是一個銀行的戰(zhàn)略選擇，銀行要服務(wù)什么客戶，采取什么服務(wù)模式，提供什么產(chǎn)品即做什么業(yè)務(wù)，決定了其在數(shù)字化上的需求是什么。戰(zhàn)略方向確定后，組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)架構(gòu)也要隨之調(diào)整，數(shù)字化工作要有符合數(shù)字化要求的架構(gòu)來支撐。

其次是應(yīng)用層，即數(shù)字化在業(yè)務(wù)域和能力域等的具體設(shè)計、應(yīng)用落地。建議從業(yè)務(wù)線和數(shù)字化應(yīng)用能力構(gòu)建兩個維度進(jìn)行分析、梳理和設(shè)計。

第三是數(shù)據(jù)和IT能力。這是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要基礎(chǔ)，是決定一家銀行能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)字化的“木桶短板”，其包括數(shù)據(jù)管理和應(yīng)用能力、數(shù)據(jù)合作能力，以及IT能力三個方面。

理順這三個層次的關(guān)系后，就可以繼續(xù)探討銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型如何推進(jìn)。第一步是理解或明確銀行總體的戰(zhàn)略目標(biāo)，數(shù)字化定位或數(shù)字化戰(zhàn)略目標(biāo)；第二步是全面系統(tǒng)的評估數(shù)字化能力現(xiàn)狀，通過分析客戶需求，對標(biāo)先進(jìn)實踐，結(jié)合數(shù)字化技術(shù)應(yīng)用的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，識別出當(dāng)前數(shù)字化能力的差距，以及未來數(shù)字化的機會到底在哪里；第三步是對機會進(jìn)行有效分析、篩選和排序后，設(shè)計實施方案，最后制定實施路線圖。

產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)將成為金融服務(wù)藍(lán)海

隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型推進(jìn)，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)將成為各家銀行角逐的主戰(zhàn)場。

為化解中小企業(yè)融資難問題，供應(yīng)鏈金融應(yīng)運而生。借助區(qū)塊鏈、人工智能、云計算等前沿科技，解決核心企業(yè)信用多層穿透難、中小銀行風(fēng)控弱、中小企融資流程長的問題，供應(yīng)鏈金融生態(tài)圈，將單個企業(yè)的不可控風(fēng)險轉(zhuǎn)變?yōu)楣?yīng)鏈企業(yè)整體的可控風(fēng)險，從根本上變革風(fēng)險管理模式，為中小企業(yè)獲得門檻較低、成本合理的融資找到了突破口。供應(yīng)鏈金融與產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的有效協(xié)同，可以助力產(chǎn)業(yè)生態(tài)商業(yè)模式構(gòu)建。變革即商機，以交易為基礎(chǔ)，以數(shù)據(jù)為支撐，為核心企業(yè)及其上下游客戶提供一攬子金融服務(wù)的交易銀行越來越成為銀行在對公業(yè)務(wù)領(lǐng)域的發(fā)力點。尤其在目前銀行面臨“四期疊加”，即利率市場化、融資脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融和經(jīng)濟下行沖擊的情況下，對公司業(yè)務(wù)領(lǐng)域變革的希望越來越多地被賦予到交易銀行發(fā)展（交易銀行與產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)詳細(xì)內(nèi)容見本報告后面章節(jié)）。

金融連接著各個產(chǎn)業(yè)，從產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型到數(shù)字經(jīng)濟構(gòu)建，銀行是至關(guān)重要的角色，銀行本身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)是一道必答題。行百里者半九十，很多銀行已經(jīng)規(guī)劃下一步將在平臺化、場景化、差異化、協(xié)作化、多技術(shù)融合化和資產(chǎn)數(shù)據(jù)化等領(lǐng)域持續(xù)創(chuàng)新變革，實現(xiàn)服務(wù)模式、服務(wù)品質(zhì) 以及服務(wù)生態(tài)升級，真正實現(xiàn)為客戶創(chuàng)造價值。

與調(diào)研并行，我們將銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型實踐案例與行業(yè)觀點分享，嘗試總結(jié)分析銀行各領(lǐng)域數(shù)字化發(fā)展的共性、難點及解決之道，搭建一個包括銀行、智力服務(wù)等機構(gòu)的合作交流平臺，共同推動行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。本次報告重點聚焦銀行數(shù)字化營銷、交易銀行與產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)安全與風(fēng)險應(yīng)對、數(shù)字化風(fēng)險管理體系、IT驅(qū)動數(shù)字化轉(zhuǎn)型五個領(lǐng)域，其他領(lǐng)域內(nèi)容我們將繼續(xù)關(guān)注。

本報告還包括以下章節(jié)：

數(shù)字化重塑銀行營銷新模式

跨界、融合重塑商業(yè)價值——交易銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型與產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)構(gòu)建

數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的數(shù)據(jù)安全與風(fēng)險應(yīng)對

打造銀行數(shù)字化風(fēng)險管理體系“長板”

企業(yè)架構(gòu)驅(qū)動銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

（更詳細(xì)內(nèi)容見《銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型：路徑與策略》一書）

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型課題組成員: 王煒、支寶才、張挺、董治、王亞彬、王匯川、李睿、付曉巖、黃鴻星、劉曉宇 等

專欄主持人：王煒 銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型課題組負(fù)責(zé)人

專欄介紹：銀行移動化、智能化、數(shù)據(jù)化在更高效地獲客、活客、留客的同時，給客戶帶來更便捷的服務(wù)、更低廉的價格、更友好的體驗。《數(shù)字化轉(zhuǎn)型觀察》欄目，分享數(shù)字化轉(zhuǎn)型實踐案例，分析衡量轉(zhuǎn)型效果、探討數(shù)字銀行發(fā)展等。敬請分享精彩案例與觀點。