雖然由于2020年突如其來(lái)的疫情導(dǎo)致年終獎(jiǎng)可能會(huì)下跌，甚至有的人可能已經(jīng)無(wú)緣年終獎(jiǎng)。根據(jù)前程無(wú)憂所做的 《2020年終獎(jiǎng)?wù){(diào)查報(bào)告》結(jié)果，6.3%的受訪者的年終獎(jiǎng)已經(jīng)到位，不確定能不能領(lǐng)到年終獎(jiǎng)的受訪者高達(dá)58.6%，還有13.4%的受訪者明確表示與年終獎(jiǎng)無(wú)緣。

畢竟每年的年終獎(jiǎng)都令人期待。更重要的是，如果拿到年終獎(jiǎng)到底應(yīng)該消費(fèi)還是應(yīng)該投資已經(jīng)成為一道很難的選擇題。到底應(yīng)該如何進(jìn)行選擇呢？

首先，年終獎(jiǎng)投資意愿增強(qiáng)既可能是一種疫情后的延續(xù)，更可能是一種現(xiàn)實(shí)的選擇

年終獎(jiǎng)選擇如何花？這既是一個(gè)有趣的現(xiàn)象，更是我國(guó)的一個(gè)特有的現(xiàn)象。根據(jù)2019年年終獎(jiǎng)的使用情況看，80%的人選擇消費(fèi)，只有20%的選擇理財(cái)和投資，而理財(cái)投資主要包括房產(chǎn)投資和理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買。

看看2019年人們拿到年終獎(jiǎng)之后80%的人是如何消費(fèi)的？有朋友是這樣安排的雖然并不普遍但比較典型：團(tuán)年飯和春節(jié)期間招待親友預(yù)算5000起步、如果在外地工作要有1000元預(yù)算購(gòu)買當(dāng)?shù)靥禺a(chǎn)、給家人的禮物近5000元的預(yù)算、給親戚孩子的壓歲錢4000元、老人的孝敬5000元、親友之間互送禮物預(yù)算5000元、親友之間春節(jié)娛樂3000元，正常情況下過年起碼要準(zhǔn)備三萬(wàn)元。

經(jīng)過2020年的疫情沖擊，2020年的年終獎(jiǎng)也會(huì)發(fā)生很大的變化，人們對(duì)消費(fèi)可能會(huì)更有節(jié)制。

據(jù)騰訊理財(cái)通聯(lián)合中國(guó)社科院國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室財(cái)富管理研究中心發(fā)布了《2020年終獎(jiǎng)?wù){(diào)研報(bào)告》顯示，一半以上的員工年終獎(jiǎng)會(huì)有所減少，超過7成的受訪者年終獎(jiǎng)不過萬(wàn)元，關(guān)于年終獎(jiǎng)怎么花？選擇存起來(lái)的占46.7%，選擇投資理財(cái)?shù)恼?0.2%，排在前兩位；購(gòu)物消費(fèi)和孝敬父母分別為30.8%和24.5%，還貸款占19.9%、子女教育支出占19.1%、學(xué)習(xí)充電占11.6%、旅游占10.5%、購(gòu)房7.6%、醫(yī)療保健占7.3%、養(yǎng)老5.2%、其他為1.6%。

從上面的情況看，選擇理財(cái)性使用排在前兩位，比例達(dá)到了86.9%，相反消費(fèi)類使用卻大幅度下降。這已經(jīng)成為一種新的年終獎(jiǎng)消費(fèi)生態(tài)。證券時(shí)報(bào)報(bào)道，深圳的朋友得到年終獎(jiǎng)2萬(wàn)元，準(zhǔn)備將年終獎(jiǎng)的30%投入股票基金，40%買入定期理財(cái)，剩下30%留下備用放到貨幣型基金。這可能是一些年輕人的常態(tài)。

其次，為適合年終獎(jiǎng)的投資需求，各銀行推出一些“春節(jié)特供”理財(cái)產(chǎn)品，收益普遍在4.8%左右，最高可達(dá)5.5%，這樣的理財(cái)產(chǎn)品能夠購(gòu)買嗎？

雖然年終獎(jiǎng)后大家的理財(cái)意愿增強(qiáng)，但類似于春節(jié)特供的理財(cái)產(chǎn)品卻沒有以往活躍，2019年的春節(jié)，從2018年12月下旬起，包括國(guó)有行、股份行、城商行在內(nèi)的多家銀行都紛紛上架了新年專享、新春特供、年終獎(jiǎng)專享感恩回饋款等多種名目的理財(cái)產(chǎn)品。其中一家銀行推出的起投金額為30萬(wàn)元較高門檻的新春特供理財(cái)產(chǎn)品，投資期限371天預(yù)期年化收益率高達(dá)5.5%。除商業(yè)銀行外，一些券商也在加碼攬客，有的預(yù)期年化收益率達(dá)到6%。

今年雖然近期理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買需求旺盛，春節(jié)特供理財(cái)產(chǎn)品卻并沒有那么多，因此顯得更搶手，募集期一開始就幾乎被搶購(gòu)一空。因?yàn)椤按汗?jié)特供”產(chǎn)品的收益率比同期發(fā)售的銀行其他同類產(chǎn)品高出0.1至0.2個(gè)百分點(diǎn)，仍然對(duì)部分投資者具有非常大的吸引力。

有家銀行只推出了一款春節(jié)特供理財(cái)產(chǎn)品，業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)可達(dá)4.8%，剛上線幾分鐘就被投資者‘秒殺’了。另一家銀行推出五款“春節(jié)特供”理財(cái)產(chǎn)品，期限從1年到3年不等，起購(gòu)金額1萬(wàn)元，業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)最高可達(dá)5.5%。目前銀行的常規(guī)理財(cái)產(chǎn)品年化收益率普遍在4%左右，超過4.5%的收益率已經(jīng)很高了，5.5%的年化收益率理財(cái)產(chǎn)品非常難得。

今年銀行春節(jié)特供理財(cái)產(chǎn)品的減少，主要是整體貨幣市場(chǎng)資金相對(duì)寬松，銀行攬存的壓力并沒有想象的大，未來(lái)隨著利率市場(chǎng)化和凈值化轉(zhuǎn)型的推進(jìn)，銀行理財(cái)收益率仍將進(jìn)一步下降可能。因此，只有部分銀行資金需求比較大愿意以比較高的收益率特供春節(jié)理財(cái)產(chǎn)品以吸收資金。

因此，如果你的年終獎(jiǎng)到手以后有理財(cái)投資需求，面對(duì)一些銀行的春節(jié)特供理財(cái)產(chǎn)品，一定可以堅(jiān)定不移地購(gòu)買。

其三，年終獎(jiǎng)發(fā)放以后，如何進(jìn)行投資理財(cái)？要注意什么？

有的人可能會(huì)說，今年年終獎(jiǎng)減少了，還理什么財(cái)??？實(shí)際上恰恰相反，年終獎(jiǎng)減少了更增加了理財(cái)?shù)男枨蟆?/p>

除了購(gòu)買春節(jié)特供、年終獎(jiǎng)專享的理財(cái)產(chǎn)品以外，還可以通過多種方式進(jìn)行投資理財(cái)。

一是對(duì)于年終獎(jiǎng)專享理財(cái)產(chǎn)品要考慮一些收益的稀釋因素，畢竟很多銀行在理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)布上都設(shè)置有收益稀釋方式，即從購(gòu)買到成立有幾天的無(wú)息或者活期收益的時(shí)期，并從3天到7天不等，有的甚至高達(dá)15天，而在這15天的資金是沒有投資收益甚至只有另外活期資金收益，非常低，而如果你到快成立時(shí)再購(gòu)買卻可能已經(jīng)沒有額度了。

二是可以看看一些地方銀行的短期理財(cái)產(chǎn)品，雖然年終獎(jiǎng)專享理財(cái)產(chǎn)品不多，但銀行的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行并沒有減少，而一些地方銀行的短期理財(cái)產(chǎn)品年化對(duì)比收益率仍然在4%以上，也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

三是可以考慮銀行的大額存單和大額存款，一些銀行的大額存單利率也開始上浮，即使國(guó)有大銀行也已經(jīng)有銀行將行外資金20萬(wàn)元以上的3年期大額存單利率調(diào)整為3.987%。一些地方銀行的大額存款利率可能會(huì)達(dá)到5%以上，也是一個(gè)非常好的選擇。

四是一些風(fēng)險(xiǎn)承受能力大的人可以選擇購(gòu)買基金，雖然基金風(fēng)險(xiǎn)大于理財(cái)產(chǎn)品和銀行存款，但收益也比理財(cái)產(chǎn)品和銀行存款的收益高，去年一些基金投資收益率在50%以上，今年以來(lái)已經(jīng)有的基金收益率達(dá)到了20%。

實(shí)際上，年終獎(jiǎng)理財(cái)投資只是一個(gè)說法，對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)講，已經(jīng)是家庭收入的一部分，如何使用、如何理財(cái)并不需要特別的糾結(jié)，開心就好。（麒鑒）