作者：陽光時代律師事務(wù)所天然氣事業(yè)部  陳新松、嚴(yán)微、陳莊子

燃?xì)馐褂冒踩噪m然比其他可燃?xì)怏w要高，但仍存在一定的安全風(fēng)險，燃?xì)馐鹿室坏┌l(fā)生，對用戶自身及周邊人財物造成較大損失，因此近年來，不少燃?xì)夤就瞥鋈細(xì)獗ｋU業(yè)務(wù)，這一方面是為了保障居民安全用氣，降低居民用氣安全風(fēng)險，另一方面也是燃?xì)夤就卣乖鲋禈I(yè)務(wù)的方式之一。

那么，燃?xì)夤緩氖卤ｋU銷售業(yè)務(wù)的模式如何？如果燃?xì)夤緵]有銷售保險的資質(zhì)卻從事保險銷售業(yè)務(wù)，會面臨什么樣的處罰？

前幾天公號發(fā)布了一篇文章：委托燃?xì)夤举u保險，該保險公司遭重罰，對燃?xì)夤居泻螁⑹荆?/a>受到業(yè)內(nèi)高度關(guān)注。很多讀者來問，燃?xì)夤句N售保險，到底需要什么資質(zhì)？本文從一則舊案例引出，討論《保險代理人監(jiān)管規(guī)定》實施后，燃?xì)夤句N售燃?xì)獗ｋU的合法模式。

一、案例：未取得保險代理資質(zhì)的燃?xì)夤颈徽J(rèn)定為商業(yè)賄賂？

山西長治市某燃?xì)夤緩?015年1月起，在未取得保險代理資質(zhì)的情況下，與某保險公司長治中心支公司達(dá)成協(xié)議，為其代收居民燃?xì)庥脩羧松硪馔鈧﹄U，保險公司將保費的8%支付給燃?xì)夤咀鳛闃I(yè)務(wù)代理費用。燃?xì)夤驹谑袃?nèi)住宅小區(qū)開通燃?xì)膺^程中，采取捆綁銷售的方式強(qiáng)制用戶購買保險，每戶收取保險費10元。截至2016年4月，燃?xì)夤竟矠楸ｋU公司代收保險費244430元，保險公司分6次支付給燃?xì)夤緲I(yè)務(wù)代理費近2萬元。

長治市工商局依據(jù)上述事實，認(rèn)定燃?xì)夤具`反了《反不正當(dāng)競爭法》（編者注：此案發(fā)生于2016年，《反不正當(dāng)競爭法》尚未修訂）第六條之規(guī)定，構(gòu)6成限制競爭違法行為，對其作出罰款10萬元的行政處罰；認(rèn)定燃?xì)夤具`反了《反不正當(dāng)競爭法》第八條第一款之規(guī)定，構(gòu)成商業(yè)賄賂違法行為，對其作出沒收違法所得并罰款7萬元的行政處罰；認(rèn)定保險公司違反了《反不正當(dāng)競爭法》第八條第一款之規(guī)定，構(gòu)成商業(yè)賄賂違法行為，對其作出罰款6.8萬元的行政處罰。

二、燃?xì)夤緹o證從事保險業(yè)務(wù)面臨的處罰

前述案例中的燃?xì)夤敬嬖趦蓚€違法行為，一是捆綁銷售、強(qiáng)制用戶購買保險；二是未取得保險代理資質(zhì)收取保險代理費。

第一個違法行為屬于限制競爭違法行為，在《反不正當(dāng)競爭法》修訂前，此行為同時違反了《反不正當(dāng)競爭法》（限制競爭）和《反壟斷法》（濫用市場支配地位），《反不正當(dāng)競爭法》修訂后刪除了限制競爭的相關(guān)規(guī)定，統(tǒng)一由《反壟斷法》規(guī)范。

第二個違法行為是無證從事保險業(yè)務(wù)的問題，前述案例中由于是工商局依據(jù)《反不正當(dāng)競爭法》作出的處罰，因此對于未取得保險代理資質(zhì)而收取保險代理費的行為，認(rèn)定為這是保險公司對燃?xì)夤镜纳虡I(yè)賄賂行為。如果當(dāng)時有保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)介入處罰，燃?xì)夤緦媾R其他行政處罰。

燃?xì)夤緩?qiáng)賣保險屬于濫用市場支配地位的反壟斷問題，本公號此前已經(jīng)多次討論，不再贅述。本文主要討論燃?xì)夤緹o證從事保險業(yè)務(wù)的直接法律后果。

根據(jù)《保險法》第一百五十九條，違反本法規(guī)定，擅自設(shè)立保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人，或者未取得經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證、保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證從事保險代理業(yè)務(wù)、保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以取締，沒收違法所得，并處違法所得一倍以上五倍以下的罰款；沒有違法所得或者違法所得不足五萬元的，處五萬元以上三十萬元以下的罰款。

2021年1月1日起實施的《保險代理人監(jiān)管規(guī)定》與《保險法》對此違法行為的法律責(zé)任基本相同?！侗ｋU代理人監(jiān)管規(guī)定》第九十條規(guī)定，未取得許可證，非法從事保險代理業(yè)務(wù)的，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以取締，沒收違法所得，并處違法所得1倍以上5倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足5萬元的，處5萬元以上30萬元以下罰款。

此外，《保險代理人監(jiān)管規(guī)定》對于執(zhí)法機(jī)構(gòu)也進(jìn)行了規(guī)定，根據(jù)《保險代理人監(jiān)管》規(guī)定，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)《保險法》和國務(wù)院授權(quán)，對保險代理人履行監(jiān)管職責(zé)，保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)派出機(jī)構(gòu)在國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)授權(quán)范圍內(nèi)履行監(jiān)管職責(zé)，包括對轄區(qū)內(nèi)保險代理人的行為監(jiān)管，依法進(jìn)行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管，并實施行政處罰和采取其他監(jiān)管措施。

目前國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)為中國銀行保險監(jiān)督管理委員會，銀保監(jiān)會在各省級行政區(qū)設(shè)立派出機(jī)構(gòu)省級監(jiān)管局（比如銀保監(jiān)會湖北監(jiān)管局），對轄區(qū)保險代理人進(jìn)行具體的監(jiān)管。

因此，如果燃?xì)夤疚慈〉谩侗ｋU兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證》即從事保險代理業(yè)務(wù)，最直接的法律后果就是面臨保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的行政處罰，即沒收違法所得，并處違法所得1倍以上5倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足5萬元的，處5萬元以上30萬元以下罰款。

三、燃?xì)夤緩氖氯細(xì)獗ｋU業(yè)務(wù)的合法模式

燃?xì)夤緩氖氯細(xì)獗ｋU業(yè)務(wù)的合法模式主要需要探討三個問題，一是燃?xì)夤臼欠窬哂凶鳛楸ｋU兼職代理機(jī)構(gòu)的主體資格，二是燃?xì)夤境蔀楸ｋU兼職代理機(jī)構(gòu)需要滿足什么條件，三是燃?xì)夤救绾稳〉孟鄳?yīng)資質(zhì)，如無法取得資質(zhì)，是否有其他的業(yè)務(wù)模式。

1. 燃?xì)夤臼欠窬哂凶鳛楸ｋU兼職代理機(jī)構(gòu)的主體資格？

根據(jù)《保險代理人監(jiān)管規(guī)定》相關(guān)規(guī)定，保險代理人是指根據(jù)保險公司的委托，向保險公司收取傭金，在保險公司授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個人，包括保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)及個人保險代理人。保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)利用自身主業(yè)與保險的相關(guān)便利性，依法兼營保險代理業(yè)務(wù)。

燃?xì)夤緭碛旋嫶蟮挠脩羧后w，其主營業(yè)務(wù)為銷售燃?xì)猓c燃?xì)忸惐ｋU存在天然的相關(guān)性和契合性，應(yīng)當(dāng)可以認(rèn)為燃?xì)夤揪邆浼鏍I保險代理業(yè)務(wù)的主體要求。

2. 燃?xì)夤境蔀楸ｋU兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)需要滿足什么條件

根據(jù)《保險代理人監(jiān)管規(guī)定》第三條，保險兼業(yè)代理法人機(jī)構(gòu)在中國境內(nèi)經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)符合國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的條件，取得相關(guān)經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)的許可證。

此外，根據(jù)《保險代理人監(jiān)管規(guī)定》第十二條，保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)符合下列條件：有營業(yè)執(zhí)照；主業(yè)經(jīng)營情況良好，最近2年內(nèi)無重大行政處罰記錄；有同主業(yè)相關(guān)的保險代理業(yè)務(wù)來源；有便民服務(wù)的營業(yè)場所或者銷售渠道；具備必要的軟硬件設(shè)施，保險業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)與保險公司對接，業(yè)務(wù)、財務(wù)數(shù)據(jù)可獨立于主營業(yè)務(wù)單獨查詢統(tǒng)計；有完善的保險代理業(yè)務(wù)管理制度和機(jī)制；有符合本規(guī)定條件保險代理業(yè)務(wù)責(zé)任人（品行良好，熟悉保險法律、行政法規(guī)，具有履行職責(zé)所需的經(jīng)營管理能力）等。

因此，燃?xì)夤境蔀楸ｋU兼職代理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)取得許可證，并且滿足《保險代理人監(jiān)管規(guī)定》對于保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的相關(guān)條件要求。

3. 燃?xì)夤緩氖卤ｋU業(yè)務(wù)的合法模式

如前述，燃?xì)夤緩氖卤ｋU業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)符合《保險代理人監(jiān)管規(guī)定》對于保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的相關(guān)條件要求，并取得許可證，那么如何取得許可證呢？

根據(jù)《保險代理人監(jiān)管規(guī)定》第14條第2款，保險兼業(yè)代理法人機(jī)構(gòu)申請經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)及時按照國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的要求提交申請材料，并進(jìn)行相關(guān)信息披露。同時規(guī)定，保險兼業(yè)代理法人機(jī)構(gòu)申請經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)具體辦法由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)另行規(guī)定。

從法律條文來看，《保險代理人監(jiān)管規(guī)定》僅為原則性規(guī)定，并未明確具體的辦理條件、辦理流程。經(jīng)檢索，銀保監(jiān)會目前只出臺了商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)平臺辦理許可證的相應(yīng)細(xì)則，對于其他企業(yè)辦理的具體規(guī)定尚未出臺。

在《保險代理人監(jiān)管規(guī)定》生效之前，燃?xì)馄髽I(yè)申請許可證主要根據(jù)《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》（已失效）以及地方保監(jiān)局操作，由燃?xì)夤疚斜ｋU公司向當(dāng)?shù)氐谋１O(jiān)局申請核準(zhǔn)，提交的材料包括營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、保險兼業(yè)代理法人機(jī)構(gòu)申請表、最近一年度的納稅申報表、保險公司盡職調(diào)查表等。

目前《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》（已失效），《保險代理人監(jiān)管規(guī)定》配套的相關(guān)規(guī)定尚未完善，燃?xì)夤救〉谩侗ｋU兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證》具體應(yīng)當(dāng)咨詢地方實際操作。

我們了解到，實踐中燃?xì)夤疽话銜泻献鞯谋ｋU公司申報，作為保險公司的兼業(yè)代理，并且明確具體的險種，比如健康險、人身意外傷害險、家財險等。提醒燃?xì)夤咀⒁?，不能銷售超過代理的險種，如需要變更險種，需要由保險公司申報。如果燃?xì)夤靖鶕?jù)實際情況無法取得兼業(yè)許可證，一方面建議燃?xì)夤静灰獰o證從事保險代理業(yè)務(wù)，避免合規(guī)風(fēng)險和受到行政處罰；另一方面可以考慮選擇其他合法的模式。

比如大型燃?xì)饧瘓F(tuán)可以成立專業(yè)保險經(jīng)紀(jì)公司（實繳注冊資本5000萬），取得保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證，為用戶與保險公司簽訂保險合同提供中介服務(wù)，收取傭金；再如可以根據(jù)公司情況，由燃?xì)夤締T工取得相應(yīng)從業(yè)資格，直接與保險公司簽訂合同，向用戶銷售燃?xì)獗ｋU，燃?xì)夤緫?yīng)協(xié)同保險公司做好從業(yè)人員的崗前培訓(xùn)和后續(xù)教育工作。