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【原】【十步讀財】成人單次終身重疾險，停售前的最后一擊！

 十步讀財 2021-01-22
最近太多人投保重疾險，我們的顧問團隊忙的腳不沾地，內(nèi)心崩潰，滿腦子都是幫客戶投保的各種問題。
為了幫顧問老師們減輕點壓力，也為了想抓緊最后機會投保的朋友了解更多好產(chǎn)品，本文將從以下幾個部分逐一分析目前熱銷的14款成人單次終身重疾險，趕時間的朋友可以直接跳到感興趣的部分閱讀。

第一部分：14款熱銷產(chǎn)品推薦榜單
△ 超高保額產(chǎn)品推薦榜單
△ 中高端產(chǎn)品推薦榜單
△ 非標體人群推薦榜單
第二部分：買重疾險必備知識點
△ 怎樣挑選重疾險
△ 買前的核保注意事項
△ 買后的理賠注意事項
十步花了很多時間進行了詳細的梳理，大家可以根據(jù)自身需求進行選擇。

Part 1：推薦榜單


這14款產(chǎn)品按照重疾額外賠付的比例分成了三個榜單：超高保額榜單、中高端榜單和非標體人群推薦榜單（產(chǎn)品排名不分前后）。

1

超高保額推薦榜單

  價格區(qū)間：5000-6000元
（30歲男性/50萬保額/30年交）
榜單一的產(chǎn)品都是目前市場上重疾額外賠付第一梯隊的產(chǎn)品，在特定年齡出險，重疾會額外賠付70%-80%的基本保額。
投保50萬，60歲前重疾出險就能一次性拿到80-90萬，保額非常高。
1. 達爾文3號
產(chǎn)品特點 ：
達爾文3號是目前市場上重疾額外賠付以及附加保障保額最高的產(chǎn)品，除了超高保額之外，達爾文3的主打賣點在于心腦血管疾病保障較好。
一般情況下，保險的理賠原則是同一種疾病只能理賠一次。但達爾文3號對于中度腦中風后遺癥、原位癌、輕度急性心肌梗死、微創(chuàng)冠狀動脈搭橋術(shù)，都可以理賠兩次。
基于這一特點，達爾文3號比較推薦心腦血管疾病發(fā)病率更高的男性群體或者有心腦血管家族病史的人群購買。
注意事項 ：
榜單前三款產(chǎn)品都是信泰人壽的，所以核保條件相同，我們放在一起說。
信泰人壽的人工核保雖然比較寬松，但需要注意的是，如果對某種疾病除外承保，會留下核保記錄。不過被拒保不留記錄，不影響后續(xù)投保其他公司的產(chǎn)品。

2. 超級瑪麗3號Max
產(chǎn)品特點 ：
超級瑪麗3號Max和達爾文3號的保障基本相同，差別在中輕癥的保障方面。
如果說達爾文3號主打心腦血管疾病保障好，那么超級瑪麗3號Max主打的就是中輕癥賠付比例高。
在60歲之前，超級瑪麗3號Max的中癥賠付比例達到了史無前例的75%，輕癥達到了55%，比榜單中的其他產(chǎn)品平均高出10%-15%，這個賠付比例目前無人能及。
超級瑪麗3號Max的輕癥保障有原位癌二次賠付，所以適合癌癥發(fā)病率更高的女性群體購買。
注意事項 ：
以上兩款產(chǎn)品的推薦人群是從疾病整體的發(fā)病率來劃分的，在具體到個例的時候還需要結(jié)合家族病史考慮，比如某人的家庭成員中有兩人以上患有三高，在投保時就要注意這方面的問題了。

3. 如意甘霖
產(chǎn)品特點 ：
如意甘霖也是主打中輕癥賠付比例高。它的中癥賠付比例為65%，輕癥50%。雖然比超級瑪麗3號Max稍低，但是如意甘霖的中輕癥賠付比例沒有年齡限制，所以在60歲之后，是比超級瑪麗3號Max優(yōu)秀的。
注意事項 ：
如意甘霖可附加二次防癌和三次防癌，不過一般附加個二次防癌就夠用了，三次防癌的意義不大。

4. 福樂保
產(chǎn)品特點 ：
· 重疾額外賠付的年齡放寬到61歲。
· 福樂保的二次防癌比其他幾款優(yōu)秀的地方在于，一般產(chǎn)品在首次罹患癌癥理賠后，二次新發(fā)癌癥的理賠間隔期為3年，而福樂保只需要180天，大大縮短了等待時長。
· 福樂保對于疾病的承保條件比較寬松，比如1-2級的甲狀腺結(jié)節(jié)和乳腺結(jié)節(jié)都可以標體承保。
注意事項 ：
· 癌癥和心血管疾病的二次賠付需要捆綁購買，不可拆開。
· 福樂保對于職業(yè)的限制比較嚴格，只有1-3類職業(yè)可以投保。
· 福樂保沒有人工核保，它的智能核保健康告知問詢的非常多，不僅對疾病相關(guān)問題問詢，還問到了年收入，投保要求年收入在9萬以上。

5. 福滿一生
福滿一生比較特殊，它是14款產(chǎn)品里唯一的一款新規(guī)重疾險，未來會是新規(guī)產(chǎn)品的主流形態(tài)，所以放在榜單里供大家參考對比。
產(chǎn)品特點 ：
福滿一生是福樂保的翻版，在福樂保的基礎(chǔ)上按重疾新規(guī)定義做了一些改動。
· 輕癥賠付比例按照新規(guī)定義降為30%。
· 心臟瓣膜介入術(shù)和慢性腎功能障礙由輕癥升級為中癥。這兩種疾病在理賠時可以獲得更高的理賠額。
注意事項 ：
· 等待期比較長，是榜單其他產(chǎn)品的2倍。
· 選擇附加保障之后，保額最高只能選35萬，降低了保障力度。
· 相同配置下，福滿一生的保費比福樂保貴了將近20%。
從福滿一生這款產(chǎn)品就能看出，雖然重疾新規(guī)對于某些疾病的理賠條件放寬了，但是輕癥保障降低也是不爭的事實。
為了能讓消費者同時享有舊規(guī)產(chǎn)品的高保障和某些疾病新規(guī)定義的寬松理賠條件，目前大部分保險公司都對舊規(guī)產(chǎn)品出了擇優(yōu)理賠的政策。
如果消費者買了舊規(guī)下的重疾險，那么之后出險申請理賠時，同樣符合重疾新規(guī)理賠標準的，可以二選一，擇優(yōu)賠付。


2

中高端推薦榜單

  價格區(qū)間：4000-6000元
（30歲男性/50萬保額/30年交）
榜單二的產(chǎn)品，重疾額外賠付比例是第二梯隊的，雖然沒有榜一高，但是產(chǎn)品各有賣點。
1. 超級瑪麗2號Max
產(chǎn)品特點 ：
超級瑪麗2號Max是超級瑪麗3號Max的縮水版，雖然基礎(chǔ)保障稍弱，但價格也較低，總體性價比較高，適合預(yù)算不足又想投保超級瑪麗3號Max的人群。

2. 康惠保2.0
產(chǎn)品特點 ：
· 康惠保是一款比較特殊的產(chǎn)品。一般的重疾產(chǎn)品有重中輕癥保障，而它還有一項比輕癥程度更輕的前癥保障，一共保障12種輕癥，賠付比例15%。而且得了前癥出險后，還可豁免后續(xù)的所有保費。
· 健康告知問卷對體檢異常的問詢較寬松。
注意事項 ：
· 康惠保2.0的人工核保比較嚴格。
· 在30歲以后投保，最長繳費期就只有20年。
· 強制捆綁了二次防癌，保費會比榜單其他產(chǎn)品貴不少。

3. 無憂人生2020
產(chǎn)品特點 ：
· 無憂人生的中輕癥賠付比例很高。中癥首次賠付60%，輕癥首次賠付45%，后續(xù)再出險會逐次增加5%的保額。
· 它的人工核保很寬松，并且不留記錄，不影響投保其他公司的產(chǎn)品。
無憂人生的人工核保25號就停止了，想要投保的朋友要抓緊時間。
注意事項 ：
無憂人生是一款捆綁身故的產(chǎn)品，所以保費相對貴一些。但是在捆綁身故的重疾產(chǎn)品中，它的性價是比較高的。

4. 嘉和保
產(chǎn)品特點 ：
· 嘉和保是男性投保的首選。要說男性投保最便宜，性價比最高的產(chǎn)品，那非嘉和保莫屬。
· 最長繳費期的年齡限制對男性也比較寬松，40歲男性也能選擇30年繳費。
· 嘉和保的智能核保很寬松。
注意事項 ：
· 嘉和保的重疾額外賠付條件較多，保單前15年并且被保人不超過51歲，才有額外50%的賠付。
· 人工核保嚴格一些，但是不留記錄。
· 嘉和保的輕癥保障中缺少慢性腎功能衰竭的保障。

5. 鋼鐵戰(zhàn)士1號
產(chǎn)品特點 ：
· 鋼鐵戰(zhàn)士1號對于職業(yè)限制比較寬松，1-6類職業(yè)都可以投保。
· 5種特定的心血管輕癥有二次賠付保障。
注意事項 ：
鋼鐵戰(zhàn)士自從改版之后，健康告知變嚴格了，需要提供5年內(nèi)的體檢異常報告，比其他產(chǎn)品要嚴格的多。


3

非標體人群推薦榜單

  價格區(qū)間：4000-9000元
（30歲男性/50萬保額/30年交）
榜單三的產(chǎn)品重疾的賠付力度會低一些，只有基本保額。不過這幾款產(chǎn)品都是核保比較寬松的，更適合非標體人群投保。
1. 芯愛2號
產(chǎn)品特點 ：
· 智能核保寬松，甲狀腺、乳腺異常，肝功能輕度異常，三高、肥胖群體等都有機會除外或者標體承保。
· 職業(yè)的限制比較寬松，1-6類可以投保。
· 芯愛2號對于心腦血管疾病的保障比較好，5種特定的心血管疾病重癥和輕癥有二次保障，并且可以附加8種腦部重疾失能保險金。
注意事項 ：
人工核保不嚴，但是除外或拒保會留記錄。

2. 健康保2.0
產(chǎn)品特點 ：
· 健康保2.0對于職業(yè)和BMI基本無限制。
· 智能核保非常寬松。例如：甲狀腺結(jié)節(jié)1-2級可以標體承保；非高危且無腎臟、眼部、心臟伴隨癥的2級高血壓可以標體承保；雙腎結(jié)石無尿常規(guī)、腎功能異?？蓸梭w承保。
· 健康保2.0可附加的保障非常多，有男女特定疾病保障和少兒特疾保障，還有重疾醫(yī)療津貼，保障非常靈活，適用多種人群。

3. 超惠保
產(chǎn)品特點 ：
· 超惠保是一款非常適合加保的產(chǎn)品，它的中輕癥不是基礎(chǔ)保障，而是可選保障，可以按照自己的需求進行選擇。
· 健康告知問卷對2年內(nèi)的檢查異常問詢非常寬松。

4. 達爾文易核版
產(chǎn)品特點 ：
達爾文易核版的智能核保特別寬松，很多其他產(chǎn)品除外或拒保的疾病，比如高血壓二級、糖尿病、乙肝大三陽、甲亢、肝功能異常、宮頸炎等，它都有機會加費承保。
注意事項 ：
只有20年繳費期，保費很貴，并且保額最高只能保到40萬。

Part 2：買重疾險必備知識點


1

怎樣挑選重疾險


首先配置的原則是：不管是不是大品牌，適合自己才最重要。
挑選產(chǎn)品一定要結(jié)合自身情況從保障內(nèi)容，條款規(guī)定，健康告知，保費價格，理賠條件等方面綜合考慮，才能選到一款適合自己的好產(chǎn)品。
其次在眾多配置條件中，保額一定是優(yōu)先考慮的問題。重疾險作為大病的失能補助，主要用于被保人的后期康復(fù)和彌補康復(fù)期的收入損失，如果保額不足，就失去了它原本的意義。
最后，高發(fā)中輕癥的保障很重要，以下這11種疾病是行業(yè)內(nèi)普遍認知的高發(fā)中輕癥，大家在挑選產(chǎn)品時要著重看看它們的覆蓋情況。

2

買前的核保注意事項


買保險一定要趁早。隨著年齡的增長，保費越來越貴是一方面，身體更容易出現(xiàn)小異常，影響投保才是最傻眼的。
提到身體異常，就不得不說一下在買保險之前非常重要的一個環(huán)節(jié)——健康告知，也就是你需要把體檢異常、住院記錄、以往疾病史等等，按照保險公司的問詢要求，完整如實的進行告知。
線下購買的話，這個環(huán)節(jié)一般都由代理人幫你做，自己參與的部分不多。但是線上購買就不同了，通過智能核保，你可以直觀的看到問詢的疾病有哪些，整個流程全程參與。
不過需要注意的是，一定不要錯告漏告，也不要過分告知，一旦健康告知出現(xiàn)問題，很有可能在理賠時被拒賠。所以，最好有專業(yè)的顧問幫你查漏補缺，避免發(fā)生問題。

3

買后的理賠注意事項


最后要說一下，保險不是買完就完事了，尤其是像重疾險這種產(chǎn)品，很多時候被保人罹患重度昏迷之類的重疾，是沒辦法自己去進行理賠的。
所以當你買完保險之后，一定要告訴你的家人?；蛘吣阌袑I(yè)顧問的話，要建立起顧問和家人的聯(lián)系，后續(xù)理賠時方便溝通。
比如我們的顧問團隊，會給每一位被保人做一份專屬的保險手冊，包括投保產(chǎn)品的保障詳情、投保后的注意事項、我們的聯(lián)系方式、提供的售后服務(wù)以及理賠流程等等，方便在出險的第一時間，幫助客戶處理理賠問題。

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