關(guān)于異地投保，老生常談了。

比如你人在河南，偏偏看上的這款重疾險(xiǎn)銷(xiāo)售范圍不包括河南，是不是就不能投了？

近幾日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了一個(gè)新文件，《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知（征求意見(jiàn)稿）》。

而在這份文件中，放開(kāi)了大部分人身險(xiǎn)的異地投保限制，重疾險(xiǎn)可直接投保，沒(méi)有異地限制，可以說(shuō)是大大得利好。

而文件，將在2022年1月1日起正式實(shí)施。

經(jīng)歷這么久的“保險(xiǎn)異地戀”，終于快要結(jié)束了。

一、 保監(jiān)會(huì)對(duì)異地投保的新規(guī)定

能不能異地投保，由銀保監(jiān)會(huì)說(shuō)了算。

2019年12月，銀保監(jiān)下發(fā)了最新的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦法》，允許保險(xiǎn)公司線上全國(guó)經(jīng)營(yíng)，是對(duì)舊規(guī)定的修正。（2020年2月1日施行）

但也留下了空白，并沒(méi)有明確經(jīng)營(yíng)區(qū)域是否受限制。

直到2021年1月6日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知（征求意見(jiàn)稿）》。

才正式回答了這個(gè)問(wèn)題：

（一） 本通知所稱(chēng)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是指保險(xiǎn)公司通過(guò)設(shè)立自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，或委托全國(guó)性保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在其自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，公開(kāi)宣傳和銷(xiāo)售互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)專(zhuān)屬產(chǎn)品、訂立保險(xiǎn)合同并提供保險(xiǎn)服務(wù)。

符合本通知有關(guān)條件的保險(xiǎn)公司，可在全國(guó)范圍內(nèi)不設(shè)分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。不滿足相關(guān)條件的，不得開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

這句話的意思是，

互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以不用開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)，直接全國(guó)投保。

也就是說(shuō)，無(wú)論你在哪個(gè)城市，都可以買(mǎi)。

我們?cè)賹?duì)比2015年修訂的《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》：

第四十一條：保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)不得跨省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，本規(guī)定第四十二條規(guī)定的情形和中國(guó)保監(jiān)會(huì)另有規(guī)定的除外。

第四十二條：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與共保、經(jīng)營(yíng)大型商業(yè)保險(xiǎn)或者統(tǒng)括保單業(yè)務(wù)，以及通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、電話營(yíng)銷(xiāo)等方式跨省、自治區(qū)、直轄市承保業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)符合中國(guó)保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定。

在之前的規(guī)定中，

原則上其實(shí)是不允許保險(xiǎn)公司跨省經(jīng)營(yíng)的，但合規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)、電話營(yíng)銷(xiāo)要符合有關(guān)規(guī)定。

但是是什么規(guī)定呢？

沒(méi)有說(shuō)，

而本次的政策則直接算開(kāi)了口子，明確了規(guī)定是什么樣的規(guī)定。

從此以后，大家就不必抱有異地投保的擔(dān)心了，不限異地投保，全國(guó)可買(mǎi)。

其實(shí)早該如此了，現(xiàn)在通訊這么發(fā)達(dá)，有沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)，對(duì)理賠的影響已經(jīng)非常小了。

而且，現(xiàn)在很多保險(xiǎn)都是直接在線上理賠的，反而理賠效率還更快些，只要材料到位，理賠就很難出錯(cuò)。

但要注意一點(diǎn)，

全國(guó)不設(shè)分支機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售，但有三種保險(xiǎn)例外，分別是費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療險(xiǎn)、失能收入損失險(xiǎn)和醫(yī)療意外險(xiǎn)。

這三類(lèi)保險(xiǎn)，大家見(jiàn)得相對(duì)較少，影響不大。

而像是重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、保險(xiǎn)期限≥10年的壽險(xiǎn)和年金，則依然可以選擇在網(wǎng)上異地購(gòu)買(mǎi)。

二、 異地投保影響理賠嗎？

等明年《征求意見(jiàn)稿》正式實(shí)施后，就沒(méi)有異地投保這一說(shuō)了，更不會(huì)影響到理賠，畢竟白紙黑字都寫(xiě)好了。

那么，在文件正式落地之前，異地投保對(duì)理賠有影響嗎？

有人肯定擔(dān)心：

投保寫(xiě)了個(gè)臨時(shí)地址，算不算不如實(shí)告知？

到時(shí)候保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)因?yàn)檫@個(gè)原因拒賠？

沒(méi)有影響，這個(gè)可以放心。

有了新文件加持，借保險(xiǎn)公司幾個(gè)膽，也不敢不賠。

而且，從法律角度上看，這樣做沒(méi)有任何合同風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)《合同法》、《保險(xiǎn)法》等相關(guān)法律，

異地承保并不影響保險(xiǎn)合同的效力。

即便是異地承保，投保人持有的保單仍是合法有效的。

其次，在真實(shí)的理賠案件中，

還從沒(méi)出現(xiàn)因異地投保而沒(méi)拿到理賠金額的案例。

于保險(xiǎn)公司方面，無(wú)論是從產(chǎn)品的免責(zé)條款，

還是各家保險(xiǎn)公司的核賠規(guī)則，

都沒(méi)有對(duì)異地投保的相關(guān)要求。

甚至某些保險(xiǎn)公司，已經(jīng)提前把口子開(kāi)好了：

而且一旦真的發(fā)生理賠，

保險(xiǎn)公司看的是醫(yī)院報(bào)告和報(bào)銷(xiāo)單據(jù)，

按照指示在網(wǎng)上上傳或者郵寄即可。

一般來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)只是要求二級(jí)以上公立醫(yī)院的單據(jù)，

只要是二級(jí)以上公立醫(yī)院，是沒(méi)問(wèn)題的。

注意，部分保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)醫(yī)院地區(qū)有所限制，有限制的會(huì)明確提出，我后面會(huì)說(shuō)。

如果是線上理賠，則更加簡(jiǎn)單了，我接觸的一些重疾險(xiǎn)理賠案例，甚至不需要郵寄材料，直接線上拍照，非常方便。

所以，異地投保不會(huì)影響理賠服務(wù)嗎？

實(shí)事求是得講，這肯定會(huì)有一定影響的，如果當(dāng)?shù)貨](méi)有分支機(jī)構(gòu)，意味著沒(méi)有柜面服務(wù)。

像是醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，可能會(huì)需要醫(yī)院的原件（重疾險(xiǎn)通常不需要），這時(shí)候就要把資料寄快遞到保險(xiǎn)公司，那么時(shí)效性可能會(huì)晚個(gè)幾天。

所以，按照最新的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管辦法》的要求，在投保的頁(yè)面要有以下的信息：

如果異地投保，要標(biāo)明“所在地?zé)o分支機(jī)構(gòu)可能存在服務(wù)不到位”。

這也是出于對(duì)消費(fèi)者利益的保護(hù)，買(mǎi)是能買(mǎi)，賠是能賠，

但你得清楚這么樣，萬(wàn)一要郵寄材料可能就會(huì)延長(zhǎng)整個(gè)理賠的時(shí)間。

其實(shí)銀保監(jiān)會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)渠道提的要求不高：實(shí)事求是，保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)。

監(jiān)管明確了消費(fèi)者可以買(mǎi)，消費(fèi)者也需要清楚異地投?？赡芾碣r會(huì)慢一些的風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)就可以買(mǎi)的。

只不過(guò)還牽扯一方，那就是保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司可能明確說(shuō)不想賣(mài)某個(gè)地區(qū)。

比如之前X琴人壽是不賣(mài)除大連人外的東北人的，只要你身份證輸進(jìn)去，就會(huì)提醒你不能買(mǎi)。（當(dāng)然絕大多數(shù)保司沒(méi)這個(gè)限制）

保司會(huì)通過(guò)技術(shù)手段，直接實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶的篩選，你沒(méi)被篩出來(lái)，就是能買(mǎi)。

還有最后一個(gè)問(wèn)題，即便你異地投保了，也最好注意下對(duì)醫(yī)院的限制，有些地方醫(yī)院檢查出來(lái)，保險(xiǎn)公司是不認(rèn)的，常見(jiàn)的比如北京平谷、密云縣、懷柔區(qū)，天津市濱海新區(qū)、靜海區(qū)，山東省棲霞市、金鄉(xiāng)縣，河南省通許縣和新鄉(xiāng)地區(qū)醫(yī)院等等。

（像這些地方，基本都是騙保的高發(fā)地，醫(yī)院聯(lián)合患者騙保，所以會(huì)上保險(xiǎn)公司黑名單。）

如果你是這些地方的投保人，還非得買(mǎi)這些保險(xiǎn)產(chǎn)品，那么注意了，不要去這些黑名單上醫(yī)院就醫(yī)。

當(dāng)然，如果不牽扯這些問(wèn)題，放心去買(mǎi)吧，銀保監(jiān)會(huì)做你的后盾。

三、 這次的文件還有什么其它規(guī)定？

這份意見(jiàn)稿，除了明確以后買(mǎi)保險(xiǎn)可異地投保外。

還透露出了兩個(gè)重要信息：

一個(gè)是針對(duì)保險(xiǎn)公司的。

好消息是，“互聯(lián)網(wǎng)不是法外之地”，有些經(jīng)營(yíng)狀況不佳的保司，就被出局了，不能經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，需滿足五個(gè)基本條件：

1. 連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力充足率達(dá)到120%，核心償付能力不低于75%；

2. 連續(xù)四個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在B類(lèi)及以上；

3. 人身保險(xiǎn)公司連續(xù)四個(gè)季度責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率高于100%，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司連續(xù)四個(gè)季度的責(zé)任準(zhǔn)備金回溯未出現(xiàn)不利進(jìn)展；

4. 保險(xiǎn)公司公司治理評(píng)估為C級(jí)（合格）及以上；

5. 銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。

這個(gè)要求比較基礎(chǔ)，大多數(shù)保司都能達(dá)到要求，門(mén)檻不算太高。

但也有難度，畢竟償付能力、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、責(zé)任準(zhǔn)備金等，都要求連續(xù)四個(gè)季度達(dá)標(biāo)。

達(dá)到要求，才可以在互聯(lián)網(wǎng)上銷(xiāo)售重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

達(dá)不到要求，該保司就被OUT了，

這個(gè)沒(méi)得商量。

之所以這么樣，就是為了防止一些經(jīng)營(yíng)狀況太差的保險(xiǎn)公司，本身自己的理賠狀況就難以為繼。

這時(shí)候看到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展得不錯(cuò)，妄圖薅一點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)用戶，改善下經(jīng)營(yíng)狀況。

有了這個(gè)政策后，直接為這種企圖心畫(huà)上了句號(hào)，

想要來(lái)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，起碼自己的發(fā)展也要正常。

而且如果保險(xiǎn)公司還想經(jīng)營(yíng)“儲(chǔ)蓄型”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，比如年金險(xiǎn)、增額終身壽等產(chǎn)品，門(mén)檻會(huì)更高。

6. 連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力充足率超過(guò)150%，核心償付能力不低于100%；

1. 連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力溢額超過(guò)50億元；

7. 連續(xù)四個(gè)季度（或兩年內(nèi)六個(gè)季度）風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在A類(lèi)以上；

2. 上年度未因互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和回溯受到行政處罰；

3. 保險(xiǎn)公司公司治理評(píng)估為B級(jí)（良好）及以上；

4. 中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。

每一條都不容易達(dá)到，目測(cè)能篩掉很一大部分保險(xiǎn)公司，單就償付能力溢額超過(guò)50億元，就非常難了，很多保司的注冊(cè)資本都沒(méi)這么多錢(qián)。

因?yàn)槟撤N程度上這些“儲(chǔ)蓄型”保險(xiǎn)，是能起到“吸儲(chǔ)”的作用的，

如果規(guī)模太大，預(yù)定利率太高，容易造成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

所以，對(duì)這些產(chǎn)品的限制更高，

由此可見(jiàn)，保險(xiǎn)公司想在線上經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，還是有很多細(xì)節(jié)要求的。

第二個(gè)是規(guī)范人身險(xiǎn)定價(jià)要求；

現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)性價(jià)比如此高，靠的無(wú)非就是近幾年的產(chǎn)品高速迭代，其實(shí)就是產(chǎn)品間無(wú)下限打價(jià)格戰(zhàn)。

像重疾險(xiǎn)那些網(wǎng)紅產(chǎn)品們，超級(jí)瑪麗、達(dá)爾文以及康惠保，為什么能快速崛起，隔一兩個(gè)月就出一款更便宜的產(chǎn)品？

因?yàn)槎▋r(jià)都是有問(wèn)題的。

低估了未來(lái)疾病發(fā)生率，經(jīng)營(yíng)成本也自己倒貼了一部分錢(qián)出去。

這樣的玩法，肯定玩不下去。

考慮到這個(gè)問(wèn)題，《意見(jiàn)稿》限制了互聯(lián)網(wǎng)專(zhuān)屬產(chǎn)品預(yù)定費(fèi)用率上限，有偏差必須及時(shí)修正，比如發(fā)生率、實(shí)際運(yùn)營(yíng)成本預(yù)判低了，等等。

另外，監(jiān)管部門(mén)還制定了一個(gè)“定價(jià)回溯管理”的制度，出了問(wèn)題，總精算師是要承擔(dān)直接責(zé)任的。

看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)會(huì)更“貴”了，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這塊蛋糕，恐怕是要重新分了。

通過(guò)這些手段，會(huì)讓消費(fèi)者的權(quán)益更有保障，也會(huì)令互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展更為平穩(wěn)，

像是前幾年的“競(jìng)價(jià)游戲”，爭(zhēng)著比“你比我便宜100塊，我比你多賠5%”這種情況可能不太會(huì)發(fā)生了。

看了這份文件，整個(gè)得監(jiān)管方向是，

感覺(jué)風(fēng)險(xiǎn)可控的就開(kāi)個(gè)口子，比如說(shuō)異地投保；

感覺(jué)風(fēng)險(xiǎn)較大的就趕緊堵上，比如說(shuō)對(duì)線上保司設(shè)立門(mén)檻。

有監(jiān)管在，我們保險(xiǎn)買(mǎi)得更安心了。

之前的微信號(hào)又加滿了，這是肆大財(cái)子合伙人的新號(hào)（sidacaizi0505），對(duì)保險(xiǎn)有問(wèn)題的朋友可以加一下，

加的時(shí)候【注意】下面幾點(diǎn)：
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