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2010年大學(xué)還未畢業(yè)時(shí)，他就以第10號(hào)員工、第2個(gè)銷售員的身份加入美團(tuán)創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)，從拿1500塊錢底薪到美團(tuán)外賣全國業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人，管理超6000人的地推團(tuán)隊(duì)，他是沈鵬，一個(gè)“愛折騰”的85后。不久前，他放棄千萬薪酬，投身互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)大潮。4月份離職，5月份水滴互助上線，超強(qiáng)的執(zhí)行力讓他在一個(gè)月內(nèi)完成了團(tuán)隊(duì)組建、產(chǎn)品上線以及高達(dá)5000萬的天使融資，也讓沈鵬和水滴互助受到了創(chuàng)投圈的廣泛關(guān)注。如何做好網(wǎng)絡(luò)互助？水滴如何進(jìn)行公信力建設(shè)？怎么看待日趨激烈的行業(yè)競爭？保觀對(duì)話水滴互助創(chuàng)始人沈鵬，來聊聊關(guān)于網(wǎng)絡(luò)互助保障那些事兒。“創(chuàng)業(yè)講究天時(shí)地利人和”水滴互助，用沈鵬自己的話定義，就是一個(gè)基于“人人為我，我為人人”的理念建立起來的共享互助平臺(tái)。具體模式為用戶預(yù)繳9元互助準(zhǔn)備金，成為會(huì)員，經(jīng)過180天的觀察期后，如果會(huì)員中出現(xiàn)了重大疾病，會(huì)從互助金中，拿出2-30萬不等的金額給患者。從5月份上線，截止到7月份，兩個(gè)月的時(shí)間，水滴互助的用戶已超過20萬。在網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域，水滴并不是先行者。從最早的抗癌公社開始，近兩年來互助平臺(tái)得到了一定的發(fā)展，但整體規(guī)模有限，一直處于不溫不火的狀態(tài)，沒有出現(xiàn)一個(gè)爆發(fā)式增長的平臺(tái)。分析原因，沈鵬認(rèn)為：“一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)模式，它能爆發(fā)起來，是要講究天時(shí)地利人和的。舉個(gè)例子，美團(tuán)沒有進(jìn)軍外賣行業(yè)之前，外賣領(lǐng)域已經(jīng)有不少玩家，但是訂單就只有幾千單，甚至是幾十單，原因就在于時(shí)間爆發(fā)點(diǎn)還沒到。”而現(xiàn)在，沈鵬告訴保觀，隨著更多玩家的切入，大家一起教育用戶，或許會(huì)到達(dá)競爭引爆點(diǎn)。而水滴的優(yōu)勢在于“地利”，這里的“地利”指資源，新美大、騰訊的投資機(jī)構(gòu)背景可以為水滴帶來無比巨大的流量?！八晕也⒉徽J(rèn)為網(wǎng)絡(luò)互助的門檻低，在沒有資源的前提下，貿(mào)然地切入是不明智的。”
的確，網(wǎng)絡(luò)互助看似易復(fù)制，但要快速地聚集人群并不容易。對(duì)于講究規(guī)模效應(yīng)的互助保障社群來說，用戶數(shù)的不足意味著已加入的成員要承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)，不久前宣布停止運(yùn)營的未來互助就是一個(gè)例子。此外，對(duì)于互助社員來說，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)到來的過程跨度周期很長，這也十分考驗(yàn)平臺(tái)的可持續(xù)運(yùn)營能力。“資金安全、政策合規(guī)、用戶信任是關(guān)鍵”網(wǎng)絡(luò)互助有很強(qiáng)的保險(xiǎn)屬性，但礙于監(jiān)管，現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)都對(duì)“保險(xiǎn)”一詞唯恐避之不及，而通常以網(wǎng)絡(luò)互助保障社群、類保險(xiǎn)平臺(tái)等名號(hào)自稱。“其實(shí)我們是一個(gè)金融科技公司，我們希望通過更有效率的方式，來把金融做的更廣泛更普惠?！鄙蝙i向保觀表示，“做好金融科技有三大關(guān)鍵點(diǎn)：資金安全、政策合規(guī)、用戶信任?！?/strong>網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)包括兩個(gè)：資金管理風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。首先，資金管理風(fēng)險(xiǎn)，目前的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)模式大同小異，主要的差別之一是是否預(yù)收互助金，類似于抗癌公社對(duì)于用戶加入并不設(shè)置資金門檻，而大多數(shù)的互助平臺(tái)則要求用戶預(yù)繳9元才能加入。對(duì)于后者來說，資金管理的安全性問題十分重要，水滴顯然屬于后者。“大多數(shù)互助平臺(tái)通過采取將預(yù)存資金托管于銀行的方式來解決這個(gè)問題上，但實(shí)質(zhì)上這個(gè)賬戶的管理者還是平臺(tái)本身，公信力仍舊有限?！?/strong>水滴的做法是引入官方權(quán)威機(jī)構(gòu)，不久前水滴互助和中國社會(huì)福利基金會(huì)達(dá)成合作，水滴將互助保障金和眾籌金以月為單位提交中國福利基金會(huì)托管，并且雙方將和第三方機(jī)構(gòu)共同進(jìn)行患病事件的核實(shí)以及之后的賠付。水滴互助與中國福利基金會(huì)達(dá)成合作通過公立基金組織來管理資金，在一定程度上規(guī)避了平臺(tái)運(yùn)營者虛構(gòu)事件套取資金的道德風(fēng)險(xiǎn)，也減輕了監(jiān)管的顧慮。同時(shí)，公益屬性的增強(qiáng)使平臺(tái)能獲得更多用戶的認(rèn)可。
沈鵬認(rèn)為，用戶的信任很重要。“一個(gè)行業(yè)的用戶規(guī)模沒有起來，我覺得是因?yàn)橛脩魞?nèi)心還有一些顧慮點(diǎn)，或者是某些關(guān)鍵要素沒有激活。”水滴互助如何消除用戶的顧慮點(diǎn)，贏得用戶的信任？除了和官方權(quán)威機(jī)構(gòu)合作，沈鵬認(rèn)為還可以從以下方面著手：技術(shù)手段。水滴互助是首家號(hào)稱運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)互助保障平臺(tái)，憑借區(qū)塊鏈“去中心化”、“高度透明”、“集體安全”等特點(diǎn)，可以使用戶的公平性得到維護(hù)。但是目前還未看到區(qū)塊鏈有具體的落地應(yīng)用，沈鵬回應(yīng)會(huì)在未來幾個(gè)版本迭代中有所體現(xiàn)。日前，水滴互助已經(jīng)和易安保險(xiǎn)、慕尼黑再保險(xiǎn)、宜信保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)共同成立了“區(qū)塊鏈保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)室”，將在該領(lǐng)域進(jìn)行更多探索。融資背書。水滴互助5月9日上線，上線前獲得5000萬天使輪投資，投資方包括高榕資本、IDG、真格基金、騰訊、新美大、點(diǎn)亮基金等。沈鵬表示互聯(lián)網(wǎng)公司以及知名風(fēng)險(xiǎn)投資的進(jìn)入為水滴做了不同維度的背書，正在啟動(dòng)的下一輪融資則考慮引入中國傳統(tǒng)的保險(xiǎn)巨頭。對(duì)投資人說“五年內(nèi)不要跟我提盈利”，想要通過社保體系外的方式解決大病治療問題，沈鵬的創(chuàng)業(yè)確實(shí)是充滿情懷的。而保觀對(duì)于這種情懷的認(rèn)知來源于他隨口蹦出的一句話——讓天下沒有不能被保障的人群。水滴互助目前推出的三個(gè)計(jì)劃，中青年抗癌計(jì)劃、少兒健康互助計(jì)劃、老人安心互助計(jì)劃， 其中老人安心互助計(jì)劃針對(duì)的年齡階段是51歲到65歲，一個(gè)大多數(shù)互助保障社群以及商業(yè)保險(xiǎn)不敢觸碰的人群。沈鵬解釋，“從理念上來看互助保險(xiǎn)的境界是更高的，傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)更像是做一筆一筆的生意，每筆生意都在和客戶做對(duì)賭；而互助保險(xiǎn)的理念是，只要參與者的風(fēng)險(xiǎn)概率平等，就可以做一個(gè)互助池，我覺得沒有不能被保障的人群。”讓天下沒有不能被保障的人群，聽上去很振奮人心，情懷滿滿。但沈鵬也知道創(chuàng)始人的情懷和公司的情懷是不能劃等號(hào)的，一個(gè)好的公司也不會(huì)靠講情懷故事維持生存。“在商業(yè)模式上，我們會(huì)考慮給會(huì)員提供保險(xiǎn)鏈條的上下游增值服務(wù)實(shí)現(xiàn)合理的盈利方式。不過我們目前的任務(wù)是把社群運(yùn)營好，5年內(nèi)我們不考慮盈利?！?/span>如何把用戶做好做大，采訪過程中沈鵬再三強(qiáng)調(diào)風(fēng)控很重要，“用戶規(guī)模的擴(kuò)大必須基于風(fēng)控，在把風(fēng)控做到非常優(yōu)質(zhì)的情況下，用戶量才是有意義的，風(fēng)控做不及格，用戶量越大，坑越多。實(shí)際上，這個(gè)行業(yè)的競爭才剛剛開始，目前我們還沒有大規(guī)模地去擴(kuò)張，因?yàn)槲覀冞€是想先把基礎(chǔ)建設(shè)做好，風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，公信力建設(shè)，都在進(jìn)行中，所以并不著急?！?nbsp;事實(shí)上，目前整個(gè)網(wǎng)絡(luò)互助保障行業(yè)的可持續(xù)運(yùn)營、盈利模式仍未明確，不過水滴互助的資本在于5000萬的天使融資可以讓其在2-3年內(nèi)不考慮盈利的前提下，去做更多的探索。
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