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根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度的不同，可以把理財(cái)工具分為四類。這也就是在昨天的直播課上，老師給大家講到的理財(cái)金字塔。這些理財(cái)工具其實(shí)并不用我們完全學(xué)會(huì)，我們只要熟悉其中的幾種核心工具，就完全能夠?qū)崿F(xiàn)財(cái)務(wù)自由！ 那么，在今天的晨讀上，班班就帶大家了解一下實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的三大核心工具。順帶著也帶大家復(fù)習(xí)一下我們最近幾天的學(xué)習(xí)內(nèi)容。 注意：今天的內(nèi)容十分重要，請(qǐng)大家務(wù)必認(rèn)真學(xué)習(xí)！其中有些內(nèi)容我們?cè)谥暗闹辈セ蛘邔?shí)操中已經(jīng)講解過，不過由于這些內(nèi)容真的很重要，所以今天我們就再整體性的學(xué)一下！ 第一類，無風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)工具 無風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)工具主要有5個(gè)，分別為定期存款、國債類（國債、國債逆回購）、貨幣基金、銀行理財(cái)（保本），這5個(gè)理財(cái)工具都能帶來持續(xù)的現(xiàn)金流。這5種理財(cái)工具沒有風(fēng)險(xiǎn)，但是收益率也比較低。年化收益率一般在3%-5%左右。 雖然這類理財(cái)工具收益低，但卻是現(xiàn)金管理的好工具。很多人把錢放銀行卡存活期?；钇谀昊手挥?.35%,還不到以上工具的十分之一。即使從消費(fèi)、取現(xiàn)的便利性考慮，把活期存款買入貨幣基金也能把收益率提高10倍以上啦。 假設(shè)你現(xiàn)在手里有1萬元得閑錢，如果放在銀行得活期，每年利息只有35元。如果放在余額寶，每年利息300元左右。如果懂了貨幣基金＋國債逆回購得，每年得利息就可以獲得600元左右了。如果你得資金不止1萬，10萬，20萬呢？是不是每年就可以多收到5000或10000得收益了呢？ 下面簡單說一下這幾個(gè)無風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)工具。 定期存款，這個(gè)大家都懂就不說了。 銀行理財(cái)（保本型），是銀行賣的保本型理財(cái)產(chǎn)品。這個(gè)也不多說了。提示一點(diǎn)，如果買銀行理財(cái)產(chǎn)品一定要注意是不是保本型。很多時(shí)候在銀行漂亮小姐姐的熱情的推薦下，很多人會(huì)忽略掉自己買的銀行理財(cái)產(chǎn)品是不是保本型的。如果買到了不保本的銀行理財(cái)產(chǎn)品也是可能會(huì)大幅虧損的。一定要記得銀行是不會(huì)為你買的非保本型的理財(cái)產(chǎn)品負(fù)責(zé)的。 國債，國債就是國家借錢開的借條。只要國家還在，這個(gè)錢就會(huì)還的，所以安全性沒的說。 國債逆回購，本質(zhì)就是國債抵押借款。手里有國債但是缺錢的人把國債抵押了借錢。手里有錢的人把錢借出去。比如小A手里有10萬元，小B手里有11萬元的國債。小B把11萬的國債抵押了，小A把10萬元借給小B.如果到期了小B沒有還錢，那么11萬國債就會(huì)被賣掉還給小A。因?yàn)閲鴤菦]有風(fēng)險(xiǎn)的，所以小A也是沒有風(fēng)險(xiǎn)的。有時(shí)市場缺錢，借錢不容易的時(shí)候，7天的逆回購年化利率可能高達(dá)20%左右。這也是無風(fēng)險(xiǎn)的超額收益了。如有10萬本金，每年也能白白多賺上千元。這就是知識(shí)的力量！ 下面看一下3天期國債逆回購的年化收益率。 可以看到國債逆回購的年化收益率經(jīng)常能達(dá)到13%以上，偶爾能達(dá)到20%以上。這都是無風(fēng)險(xiǎn)收益，是市場白送的錢。 順便說一下這個(gè)國債逆回購在證券賬戶里就可以操作，是很方便滴。 以華泰證券為例，打開證券賬戶，輸入國債逆回購的代碼（比如131800)和數(shù)量，點(diǎn)賣出就可以了。3天之后本金和利息就自動(dòng)到賬了，非常省心。 貨幣基金，也稱“火雞”。貨幣基金家族有個(gè)家伙是很出名的，它叫“余額寶。想必很多小伙伴都買過，至少也聽過。其他貨幣基金也和余額寶差不多。 這里透露一個(gè)撿錢小秘密。平時(shí)把錢買貨幣基金，每年可以獲得4%左右的無風(fēng)險(xiǎn)收益。當(dāng)國債逆回購收益高時(shí)，比如大于10%時(shí)，賣掉貨幣基金直接買入國債逆回購。這樣就可以獲得幾天的高收益。等國債逆回購的錢回來后，當(dāng)天買進(jìn)貨幣基金。因?yàn)橘I賣貨幣基金沒有手續(xù)費(fèi)。這樣組合操作就能獲得較高的收益。在保證資金方便使用的情況下獲得6%+的無風(fēng)險(xiǎn)年化收益率。之前學(xué)習(xí)過的同學(xué)都用這種方法管理生活費(fèi)啦，收益率比余額寶高50%左右哦，比活期存款高1500%！ 這里說一下貨幣基金在證券賬戶里就可以買，非常方便。 以華泰證券為例，打開證券賬戶，輸入貨幣基金的代碼（比如511700)和數(shù)量，點(diǎn)買入就可以了。 02. 第二類，低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)工具。 可轉(zhuǎn)債、債券型基金、股票指數(shù)基金、優(yōu)質(zhì)白馬股、REITS、房地產(chǎn)，低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)工具主要有以上這幾個(gè)。低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)工具最主要的特點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)低。 低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)工具又可以細(xì)分為兩類。一類是低風(fēng)險(xiǎn)中等收益，年化收益率一般6%-15%之間，主要包括債券基金、股票指數(shù)基金。一類是低風(fēng)險(xiǎn)高收益，年化收益率一般在15%-30%之間，主要包括優(yōu)質(zhì)白馬股、生錢資產(chǎn)類型的REITs、生錢資產(chǎn)類型的房地產(chǎn)。 這里我們順便糾正一個(gè)大部分人長期存在的錯(cuò)誤認(rèn)知，那就是：低風(fēng)險(xiǎn)低收益，高風(fēng)險(xiǎn)高收益。這個(gè)認(rèn)知真是錯(cuò)的離譜。 實(shí)際的情況是：低風(fēng)險(xiǎn)也可以存在高收益，高風(fēng)險(xiǎn)更可能高虧損。 風(fēng)險(xiǎn)和收益的大小主要不是由理財(cái)工具本身決定的，而是由我們的理財(cái)知識(shí)決定的。 比如小黑同學(xué)擅長理財(cái)，買了10萬元優(yōu)質(zhì)白馬股，每年可以獲得分紅1.5萬。即使極端情況出現(xiàn)，小黑買的股票跌了50%,市值還有5萬。但是小黑每年還是能分紅1.5萬，7年通過分紅就能10.6萬。把本金全部收回，剩下的股票就是純賺的啦哪怕股票價(jià)格跌到了0元，小黑還是不會(huì)虧錢。由于每年高分紅，其他人也會(huì)買呢。買的人多了，股票就會(huì)上漲，更可能的情況是，幾年后小黑的股票價(jià)格還漲了好幾倍。小黑買的這種優(yōu)質(zhì)白馬股，跌的時(shí)候有源源不斷的現(xiàn)金分紅，漲的時(shí)候也能漲很多倍。無論怎么看都是低風(fēng)險(xiǎn)高收益呢。又比如小白買了10萬元的P2P,年化收益率20%，看著收益率很高。半年后P2P平臺(tái)爆雷，P2P平臺(tái)老板跑路。小白10萬元本金打水漂了。這樣怎么是高風(fēng)險(xiǎn)高收益呢？無論怎么看都是高風(fēng)險(xiǎn)高虧損。 所以：
重要的事情說3遍，童鞋們一定要記住這句話：
下面我們簡單說一下這幾個(gè)低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)工具。 優(yōu)質(zhì)白馬股，就是持續(xù)分紅的股票。每年分紅收益率越高越優(yōu)質(zhì)。優(yōu)質(zhì)的白馬股，每年的分紅收益率可以高達(dá)10%以上。把錢換成優(yōu)質(zhì)的白馬股是不是比存銀行好多了呢？優(yōu)質(zhì)白馬股可是一只持續(xù)下大金蛋的鵝。那么怎么找到這樣含金量高的鵝呢？ 其實(shí)很簡單，只要能讀懂財(cái)務(wù)報(bào)表就能選出這樣的鵝。比如下面這家在A股上市的公司就是非常優(yōu)質(zhì)的白馬股，它的股息率為9.29%，意思是每年光現(xiàn)金分紅的收益率就有9.29%了，如果加上價(jià)格上漲的收益，年化收益率超過15%是正常的。 這里也順便復(fù)習(xí)下什么是股票。股票就是股份公司發(fā)行的所有權(quán)憑證，持有股票的人享有對(duì)公司的很多權(quán)利。比如分紅權(quán)、投票權(quán)、知情權(quán)等?？傊钟幸患夜镜墓善本褪沁@家公司的主人，無論持有多少都是主人。各位小伙伴可以想想為什么你公司的老板是公司的主人而你不是呢？因?yàn)樗心愎镜墓善保ɑ蚬蓹?quán)）而你沒有。怎么買優(yōu)質(zhì)白馬股呢？在證券賬戶里就可以買啦。以華泰證券為例，打開證券賬戶，輸入股票的代碼（比如601398)和數(shù)量，點(diǎn)買入就可以了。 ▲僅作為教學(xué)案例，不構(gòu)成投資建議 生錢資產(chǎn)類型的REITs，就是持續(xù)高分紅的REITs。其實(shí)一般的REITs都是持續(xù)高分紅的。因?yàn)楦鲊啥家?guī)定REITs每年至少要把90%以上的凈利潤分配給投資者。所以生錢資產(chǎn)類型的REITs也是一只持續(xù)下大金蛋的鵝。 什么是REITs呢？REITs是房地產(chǎn)投資信托基金。 投資REITs本質(zhì)就是投資房地產(chǎn)。投資房地產(chǎn)還是很賺錢的，可是很多寶寶們交了房租也沒有多少錢了。哪里有錢投資房地產(chǎn)呢？投資房地產(chǎn)的門檻太高了，沒有個(gè)50萬資金，你都不好意思去看房子，就更別說投資了。 但是REITs給了所有人投資房地產(chǎn)的可能性。通過REITs幾百元就可以投資房地產(chǎn)了。就像買賣貨幣基金、股票一樣方便。有些REITs每年的現(xiàn)金分紅高達(dá)15%以上。費(fèi)邊學(xué)院的有些同學(xué)就是通過REITs這個(gè)理財(cái)工具解決了房租問題。讓REITs給自己付房租。他們是怎么操作的呢？拿10萬元去買REITs，然后每個(gè)季度會(huì)收到4000元左右的現(xiàn)金分紅。這4000元現(xiàn)金分紅正好夠交3個(gè)月的房租。這樣就再也不用自己交房租了，幸福指數(shù)提升了好幾個(gè)等級(jí)。 下面是一家美國REITs的股息率，每年光現(xiàn)金分紅就能獲得19.16%的收益。 怎么買呢？通過證券賬戶就可以啦。以下圖為例，輸入REITs代碼（比如PSA）和數(shù)量，點(diǎn)買入下單就可以了。
生錢資產(chǎn)類型的房地產(chǎn)，就是持續(xù)帶來凈現(xiàn)金流入的房地產(chǎn)。這個(gè)很簡單就不多說了。 可轉(zhuǎn)債，可以轉(zhuǎn)換成股票的債券。在100元以下買進(jìn)高信用等級(jí)的可轉(zhuǎn)債沒有風(fēng)險(xiǎn)。股市上漲的時(shí)候還能獲得超額收益。是一種收益下有保底、上不封頂?shù)耐顿Y工具。一般90元以下買進(jìn)，年化收益率可達(dá)到10%-20%。
可轉(zhuǎn)債需要在證券賬戶中買賣。以華泰證券為例，打開證券賬戶，輸入可轉(zhuǎn)債的代碼（比如123001）和數(shù)量，點(diǎn)買入就可以了。
債券型基金，主要投資于債券的基金。低風(fēng)險(xiǎn)，年化收益率一般在5%-8%。債券型基金一樣通過證券賬戶買賣，這里就不演示了。 股票指數(shù)基金，復(fù)制股票指數(shù)的股票基金。由于股票指數(shù)具有永生不死，長期上漲的特點(diǎn)。在合適的價(jià)位買入股票指數(shù)基金長期持有幾乎沒有風(fēng)險(xiǎn)。其年化收益率一般在10%－15%，下面這個(gè)是滬深300指數(shù)基金，股票指數(shù)基金的一種。
股票指數(shù)基金可以直接在證券賬戶中買賣，以華泰證券為例，打開證券賬戶，輸入股票指數(shù)基金代碼（如510300）和數(shù)量，點(diǎn)買入就可以了。
03. 第三類，中風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)工具
中風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)工具主要有3個(gè)——黃金、銀行理財(cái)（不保本）以及普通股票。這里各位小伙伴思考一下，中風(fēng)險(xiǎn)意味什么收益呢？中風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)中收益？ 如果你這樣認(rèn)為，那你肯定是想多啦。 這里再強(qiáng)調(diào)一下，中風(fēng)險(xiǎn)≠中收益，中風(fēng)險(xiǎn)可能對(duì)應(yīng)著低收益、中收益、高收益，當(dāng)然也可能對(duì)應(yīng)著虧本。 下面我們簡單了解一下這幾個(gè)中風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)工具。 黃金，這個(gè)大家都清楚，不多介紹了。為什么黃金是中風(fēng)險(xiǎn)呢？因?yàn)辄S金是其他資產(chǎn)，不帶來凈現(xiàn)金流入。持有黃金只能賺價(jià)差。價(jià)差的漲跌有很大的不確定性。所以是中風(fēng)險(xiǎn)。 銀行理財(cái)（不保本型），有風(fēng)險(xiǎn)，需謹(jǐn)慎。一般有理財(cái)知識(shí)的人不會(huì)參與。買這種有風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品還不如自己做投資呢。 普通股票即不分紅的股票。這類股票不分紅，買了這種股票只能靠未來的價(jià)格上漲賺錢。但是未來價(jià)格的漲跌有很大的不確定性。 其實(shí)股票可能是低風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)工具，可能是高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)工具，也可能是高風(fēng)險(xiǎn)高虧損的理財(cái)工具。對(duì)于擁有不同理財(cái)知識(shí)的人，股票的風(fēng)險(xiǎn)和收益是不一樣的。缺乏理財(cái)知識(shí)的人才會(huì)一味認(rèn)為股票是高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)工具。 04. 第四類，高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)工具
常見的高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)工具有這幾個(gè)。這里再強(qiáng)調(diào)一下，高風(fēng)險(xiǎn)不一定對(duì)應(yīng)高收益。一般情況下對(duì)應(yīng)的都是高虧損。下面我們簡單來看一下這幾個(gè)工具。 P2P，本質(zhì)是互聯(lián)網(wǎng)放高利貸的。隨便招幾個(gè)人，做個(gè)網(wǎng)站就可以做這個(gè)事情。這種不是在國家交易所交易的標(biāo)準(zhǔn)化理財(cái)工具。風(fēng)險(xiǎn)很大，容易血本無歸。 私募基金，面向少數(shù)人募集成立的基金，可以投資各種理財(cái)工具，私募基金是非標(biāo)準(zhǔn)化的理財(cái)工具，風(fēng)險(xiǎn)很大。 比特幣，一種數(shù)字貨幣。不是在國家交易所交易的標(biāo)準(zhǔn)化理財(cái)工具。本身也不產(chǎn)生現(xiàn)金流，屬于其他資產(chǎn)，只能賺差價(jià)。風(fēng)險(xiǎn)很大。 收藏品，不是在國家交易所交易的標(biāo)準(zhǔn)化理財(cái)工具。本身也不產(chǎn)生現(xiàn)金流，屬于其他資產(chǎn)，只能賺差價(jià)，并且變現(xiàn)不容易。風(fēng)險(xiǎn)很大。 低質(zhì)資產(chǎn)類型的房地產(chǎn)持續(xù)的帶來凈現(xiàn)金流出的房地產(chǎn)。因?yàn)槊吭碌膬衄F(xiàn)金流出是確定的，也就是說每個(gè)月虧損是確定的。只能靠未來房價(jià)上漲賺錢，具有很大的不確定性。風(fēng)險(xiǎn)比較高。 期貨，在期貨交易所交易的標(biāo)準(zhǔn)化的合約。沒有信用風(fēng)險(xiǎn)，不會(huì)跑路。期貨本身不產(chǎn)生現(xiàn)金流，只能靠未來的價(jià)差賺錢，有很大的不確定性。另外期貨一般都有高杠桿，很容易虧完本金。風(fēng)險(xiǎn)很大。 高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)工具我們了解一下就行，對(duì)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由不但沒有幫助還會(huì)起到負(fù)面作用。我們?cè)诶碡?cái)?shù)臅r(shí)候只要遇到高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)工具就離它遠(yuǎn)點(diǎn)。因?yàn)楦唢L(fēng)險(xiǎn)≠高收益，高風(fēng)險(xiǎn)往往會(huì)帶來高虧損。 現(xiàn)在大家已經(jīng)了解了各種類型最常見的理財(cái)工具了。在實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的過程中，大家主要用好無風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)類型的理財(cái)工具就可以了。在這兩種類型的理財(cái)工具中，有兩個(gè)理財(cái)工具最重要，對(duì)我們未來實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由有巨大的幫助。 這兩個(gè)工具就是優(yōu)質(zhì)白馬股和生錢資產(chǎn)類型的REITs。可以說只要學(xué)精了這兩個(gè)工具就能變成理財(cái)小能手。哪怕現(xiàn)在一分錢沒有，未來也能成為牛X的有錢人。經(jīng)過長期的實(shí)踐證明，這兩個(gè)工具是男女老少躺賺的最佳工具。 不過如果有同學(xué)想短期內(nèi)暴富的話，那么這兩個(gè)工具就不能滿足這樣有理想的需求了。這就需要第三大工具——企業(yè)了，這一部分我們?cè)诤罄m(xù)的課程中還會(huì)跟大家講到，這里就先不做過多介紹了。
財(cái)務(wù)自由三大核心工具構(gòu)成了一個(gè)急定產(chǎn)生現(xiàn)金流的金三角，這三大工具組合會(huì)產(chǎn)生源源不斷的強(qiáng)大的現(xiàn)金流。 這三大核心工具，只要用好了其中的一個(gè)就能脫貧致富。 用好了企業(yè)這個(gè)核心工具，你會(huì)成為企業(yè)家；用好了股票或REITs這兩個(gè)核心工具，你會(huì)成為投資家；用好了企業(yè)、股票、房地產(chǎn)這三個(gè)工具，你會(huì)成為資本家。 一旦你精通了這三大核心工具，你就洞悉了金錢世界的奧秘，在這個(gè)星球上你將處于金字塔的頂端。當(dāng)你站在塔頂往下望的時(shí)候，你會(huì)情不自禁的說出洛克菲勒的那句話：
END
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