最近，各種“惠民保”風(fēng)靡全國各地，名稱多樣,“惠民?！薄笆忻癖！薄?醫(yī)?！薄褒R魯保”等等，有的是政府牽頭，有的是保險公司獨(dú)立推出，不一而足，其特點(diǎn)是：保費(fèi)低、保額高，適合大眾消費(fèi)，滿足普通大眾需求。

全國各地、各家的“惠民?！币驗榈赜虿煌?、需求不同、主導(dǎo)主體不同，各有特色，筆者沒有一一研究。但總體來看，大同小異，投保條件寬松，不限年齡，不需體檢，入門門檻低，最低僅需幾十元，最高報銷幾百萬，部分特效藥也能報銷... ...

現(xiàn)僅對山東省醫(yī)療保障局及濟(jì)南市醫(yī)療保障局指導(dǎo)，太平養(yǎng)老、人保健康、人保財險等十余家保險公司聯(lián)合推出的濟(jì)南市專屬普惠型補(bǔ)充醫(yī)療險“齊魯?！保鲆幌潞喴治?。

我們先來看一下“齊魯?！钡膬?yōu)點(diǎn)：

一、不限年齡，老人孩子都可以投保，只要參保了濟(jì)南市基本醫(yī)保和山東省直醫(yī)保（在保狀態(tài)）都可以。這一點(diǎn)彌補(bǔ)了高齡老人由于年齡限制，無法投保一般商業(yè)險的不足。

二、支持醫(yī)保個人賬戶支付，全年僅59元，個賬支付45元，自己另外僅需再支付14元即可。這個也不錯，用醫(yī)保賬戶支付，就當(dāng)買了瓶藥。

三、作為基本醫(yī)保的補(bǔ)充，醫(yī)保報銷完，可再保障250萬。其基本流程是：先進(jìn)行醫(yī)保報銷，剩余字符不密封扣除2萬免賠額，按80%報銷；經(jīng)醫(yī)保、齊魯保報銷完后，剩余自付部分如果有仍然超過8萬元的部分，可二次賠付，比例提高至100%，最高賠付150萬。8萬元以上二次100%賠付，也比其他保要好一些，如果只用醫(yī)保內(nèi)治療，理論上只需要負(fù)擔(dān)最高8萬元。

四、15種高發(fā)腫瘤等疾病的新特藥，可最高賠付100萬元，0免賠，賠付比例80%。這對于大多數(shù)家庭來說，持續(xù)的治療新特用藥，也是一筆不小的開支。

五、沒有等待期，與醫(yī)保同步，按年生效；不限健康條件（前期已確診的疾病，且屬于5類重大疾病的除外）。與醫(yī)保同步，也避免了脫保問題，比較好記。

由以上可以看出，“齊魯保”的優(yōu)點(diǎn)還是很明顯的，作為醫(yī)保的補(bǔ)充，僅僅再需要幾十元，就可以補(bǔ)充200多萬元的保障，解決大多數(shù)人的患病之憂。但由于其保費(fèi)低，保額高，為了回避系統(tǒng)性風(fēng)險（大批量賠付），還是做了部分免賠限制；畢竟賠錢的買賣誰也不愿意干，我們每個人如此，保險公司也是如此。當(dāng)然了，目前的承保條件會不會出問題，還有待后期觀察。也說不定，會出現(xiàn)農(nóng)村醫(yī)保前期的狀況，先保費(fèi)低，引導(dǎo)投保，后期因為賠付太高，保費(fèi)價格逐漸提高（當(dāng)然這也符合市場規(guī)律）。

閑言碎語不多講，還是看看“齊魯?！钡娜秉c(diǎn)吧！換句話說，“齊魯保”限定的某些條件，對我們普通大眾來說，還是有一部分潛在的“風(fēng)險”的，需要我們自己承擔(dān)。而如何回避這些風(fēng)險，成為我們每一個人也要考慮的問題。

一、無論醫(yī)保，還是“齊魯?！保r付范圍僅限于醫(yī)保范圍內(nèi)的費(fèi)用；而現(xiàn)實(shí)中，醫(yī)保外的費(fèi)用還有很多，比如：醫(yī)保外藥品、器材，進(jìn)口藥品、器材等。

二、個人可能可能承擔(dān)的費(fèi)用

1、免賠部分

免賠2萬，如果醫(yī)保報銷完，不足2萬元，需要自己全部承擔(dān)，最高可能自負(fù)2萬元。

2、20%的自付部分

超過2萬元免賠部分，賠付率為80%，自負(fù)20%，最高自負(fù)6萬元

3、新特藥的20%自付部分

這部分按實(shí)際用藥核算。

4、其他不在醫(yī)保、齊魯保保障范圍內(nèi)的費(fèi)用

這是一塊難以預(yù)料的費(fèi)用。

綜上所述，個人最高可能自付8萬元，超過8萬元部分，齊魯?？啥?00%報銷。這里，大家需要關(guān)注一個問題，這里的2萬元和6萬元、8萬元都指的是醫(yī)保范圍內(nèi)醫(yī)療費(fèi)用。所以，實(shí)際上的自付部分有可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過8萬元。

所以，理論上的8萬元自付部分，我們是否能夠自己承擔(dān)？是否再需要其他補(bǔ)充？8萬元以上更多的醫(yī)保外費(fèi)用，我們?nèi)绾瓮ㄟ^保險進(jìn)行風(fēng)險轉(zhuǎn)移？就是我們后期需要探討的話題。歡迎大家關(guān)注@老濟(jì)南話泉城，留言進(jìn)行交流探討。