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來源 l 無趣的Dora（ID：wuqudeDora）最近問增額壽和年金的朋友還挺多，看來報(bào)復(fù)性存錢的時(shí)候真的到了。家里有四腳/兩腳吞金獸的朋友，往往會(huì)遇到一個(gè)靈魂拷問：是先給孩子存教育金，還是先給自己存養(yǎng)老金？中國(guó)人對(duì)下一代的教育有近乎信仰的執(zhí)著，再窮不能窮教育，再苦不能苦孩子，所以先存教育金？但也有一種說法，每一代人有自己的命運(yùn)，好的父母管好自己，不給孩子添亂，剩下的讓他自己去搏，好像也對(duì)。那先給自己存養(yǎng)老？總之，都有道理，都有道理也意味著都“沒有道理”，于是糾結(jié)了。另外，那天跟一個(gè)朋友聊天，我們聊到市場(chǎng)和資產(chǎn)配置的問題，他說了一句特別經(jīng)典的話：“我認(rèn)同資產(chǎn)配置的合理性，但這不適合我，我沒有資產(chǎn)。沒有資產(chǎn)，何來配置？”Said by一家上市公司高管，給我逗樂了。如果不是很熟的朋友，我會(huì)認(rèn)為他在裝窮。這兩個(gè)問題，其實(shí)是一個(gè)問題：家庭資產(chǎn)配置，或者說家庭財(cái)務(wù)計(jì)劃。每個(gè)零件（賬戶）分門別類地安置好，然后一點(diǎn)點(diǎn)拼起來。為將來必然會(huì)發(fā)生的事，量入為出，存一筆家庭底層資產(chǎn)，到時(shí)按需分配。下面來分析怎么做、好處以及缺點(diǎn)：1、「量入為出」的家庭底層資產(chǎn)設(shè)計(jì)方才提到的朋友，夫妻兩人都三十多歲，有個(gè)兩歲的女兒。他們覺得孩子的教育金，和自己的養(yǎng)老金，都非常有必要。孩子會(huì)怎么發(fā)展，不知道；自己的社保養(yǎng)老金有多少，老了以后需要多少，也不知道。不知道，算不明白，也不想算：孩子到上大學(xué)至少還有10年，到自己退休至少還有20年，這怎么算的清楚呢？不過，雖然算不清楚，但要存錢這件事的信念非常堅(jiān)定。所以商量了一下，這筆錢最快15年后會(huì)用到，適合做長(zhǎng)期規(guī)劃。每年拿出5萬，買在孩子身上，作為整個(gè)家庭的基礎(chǔ)儲(chǔ)備。連續(xù)交10年，保單的退保價(jià)值變化是這樣的：
部分年份數(shù)據(jù)有省略，具體數(shù)據(jù)請(qǐng)參考官方計(jì)劃書 總投入50萬，分10年繳納完畢。女兒成年的時(shí)候，保單總價(jià)值76萬。如果女兒要出國(guó)留學(xué)，那就把錢一次性取出來，該交保證金就交保證金，該交學(xué)費(fèi)就交學(xué)費(fèi)。如果不出國(guó)，也沒有特別大額的支出，就繼續(xù)存著。25歲，總價(jià)值有95萬左右。女兒可能要成家了，可能沒有。要成家的話，一筆取出來填房子的首付；房子男方出了，我們就添置家具，或者給女兒配個(gè)車。如果沒有，那就繼續(xù)存著。如果一直沒用上，那就一直存著。當(dāng)然，不動(dòng)用的可能性很低。女兒30歲，夫妻倆也該退休了，這個(gè)時(shí)候賬上有115萬，做養(yǎng)老補(bǔ)充。這就是我說的“底層資產(chǎn)計(jì)劃”：留一筆可以長(zhǎng)期累積生息，支取靈活的資產(chǎn)。需要取用，就用；不需要，就繼續(xù)累積生息。定這個(gè)方案的時(shí)候，我就在想，如果生命能再來一次，我一定會(huì)讓我爸媽不要買基金，不要買股票，不要碰P2P理財(cái)，買套房，剩下的錢都買成這個(gè)。2、底層資產(chǎn)計(jì)劃的優(yōu)點(diǎn)：1）量入為出，合理計(jì)劃家庭賬務(wù)，不留遺憾給孩子做教育金時(shí)，家長(zhǎng)往往決定不了以后孩子要不要出國(guó)或者深造，因此很難確定合適的數(shù)額；給自己計(jì)劃養(yǎng)老時(shí)也是一樣，很難確定社保養(yǎng)老金有多少、企業(yè)年金有多少，而自己需要存多少。給自己存養(yǎng)老金還好，但到了給孩子存教育金——特別是媽媽們——總擔(dān)心不夠，總是愧疚。遠(yuǎn)期規(guī)劃的問題就在這里：方向是確定的，而目標(biāo)是模糊的。這種情況下，量入為出就是一個(gè)非常合適的方法。盤點(diǎn)一下收入和支出，盤點(diǎn)一下家庭資產(chǎn)，然后把能作為遠(yuǎn)期規(guī)劃的錢，都放進(jìn)來。省去了煩惱，也省去了焦慮：都在這里，我已盡力。現(xiàn)金價(jià)值那一列的金額，就是保單年度末一次性退保可以拿到的金額。為什么養(yǎng)老或者教育金，我們要用保險(xiǎn)這樣的資產(chǎn)來準(zhǔn)備？因?yàn)槲覀冏兝虾秃⒆娱L(zhǎng)大，是確定的事。為一定會(huì)發(fā)生的事，最好的應(yīng)對(duì)就是準(zhǔn)備一筆能夠無視波動(dòng)的錢。市場(chǎng)好也罷、不好也罷，漲也罷、跌也罷，不多不少，你的就是你的。上面我們舉例中，累積的一大筆現(xiàn)金價(jià)值，投保人可以隨意支取。“隨意支取”并不是隨心所欲地買買買，而是讓我們?cè)谛枰臅r(shí)候，有拿到一筆錢的權(quán)利。之前一位朋友拿著一款教育金問我，這個(gè)保險(xiǎn)說孩子在研究生期間給錢。那我兒子要是不上研究生怎么辦？錢還給嗎？錢當(dāng)然是給的，不過這背后一個(gè)更深層次的問題是：計(jì)劃沒有變化快，人不可能按照條款的規(guī)劃來生活。而這種底層資產(chǎn)的模式，給了我們最大限度的自由：關(guān)鍵是，如果不用，可以繼續(xù)累積生息。期限很長(zhǎng)，長(zhǎng)到星移斗轉(zhuǎn)，滄海桑田。所以，如果你有意向給孩子做教育金儲(chǔ)備，或者給自己做養(yǎng)老儲(chǔ)備，但又決定不好存多少，干脆設(shè)置一個(gè)底層資產(chǎn)池。把錢留住，把長(zhǎng)期穩(wěn)定復(fù)利生息的權(quán)利留住，然后給自己一個(gè)自由度。把握好一個(gè)原則：繳費(fèi)期內(nèi)，保單現(xiàn)金價(jià)值普遍低于已交保費(fèi)。這也是這類保險(xiǎn)的特點(diǎn)：長(zhǎng)期的穩(wěn)定收益，要用前期的流動(dòng)性來換。不能接受回本時(shí)間太長(zhǎng)，不要放在這里。對(duì)有計(jì)劃的人來說，靈活是錦上添花；但是對(duì)沒有計(jì)劃的人來說，靈活就是一場(chǎng)災(zāi)難。有良好的工作，有養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄，退休后拿著儲(chǔ)蓄的養(yǎng)老錢揮霍人生，最后一夜返貧——去拉斯維加斯轉(zhuǎn)一圈，這樣的悲劇不在少數(shù)。如果你預(yù)感到自己會(huì)把持不住自己，那么靈活方案就不適合你，還是單獨(dú)去買教育金或者養(yǎng)老金，設(shè)計(jì)好的現(xiàn)金流對(duì)你來說更合適。而如果你和我一樣，知道要存錢，知道以后要用錢，方向清晰，也能接受一筆錢短期放著不動(dòng)，那么完全可以盤點(diǎn)一下手中的資產(chǎn)，逐步建立家庭底層資產(chǎn)池。
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