今天的故事，講述的是一對夫妻結(jié)婚后開始理財，花了3年半，積累財富100萬。

由于通貨膨脹的緣故，現(xiàn)在的100萬已經(jīng)不像以前那么遙不可及了。

在一線城市可能100萬都買不到一套房，但是要讓一個家庭一次性拿出100萬現(xiàn)金，其實還是非常困難的。

其實，錢都是一步步通過積累和理財投資才慢慢增長起來的。

所以很有幸給大家分享一個普通的家庭是如何積累財富的。

婚姻與理財

我叫小敏，今年29歲，結(jié)婚三年半有個2歲的孩子，現(xiàn)在在一家日企做行政，一個月的收入稅后8千出頭，一年14薪。

我的老公算是半個技術(shù)男，在一家大型國資電器企業(yè)做項目現(xiàn)場勘察，年收入在30萬元左右。

不過其中有一大部分都是差旅補貼，他經(jīng)常要去外地出差，而且是成月成月的那種，非常的忙。

我和他是朋友介紹認(rèn)識的，認(rèn)識一年半就結(jié)婚了，他們家的條件還可以，結(jié)婚的婚房是他父母出錢買的，而他是那種把所有的工資都上交給父母的乖乖男。

我的收入不高，開銷也不小，一年最多可以存下2-3萬，所以結(jié)婚前我大概都沒有10萬塊錢的存款。

那時的我，覺得對于一個女人來說，年輕就是資本，應(yīng)該花錢多做一些保養(yǎng)，讓自己的青春能夠保持的時間更長些。

很多人都說，婚姻是一個女人從女孩像女性正式轉(zhuǎn)變的一步，是一個重要的分水嶺，確實如此。

很多事情在婚前壓根沒有考慮過，而婚后就需要精打細(xì)算了。

結(jié)婚以后老公把他的工資卡交到了我的手里，他說他不喜歡管錢，家里原來都是媽媽負(fù)責(zé)把持的。

所以他現(xiàn)在把財政大權(quán)交到我的手里。

那時候的我其實也壓根不懂什么理財，只不過明白日子要過的更有計劃。

剛結(jié)婚那會兒，我和他的收入都沒有現(xiàn)在這么多，兩個人加起來，每個月可能也就2萬塊錢。

他的開銷倒是不大，就是偶爾有些應(yīng)酬，然后就是每個月開車的油費，保養(yǎng)費什么的，一般一個月5千塊就夠了，我的開銷在6-7千。

兩個人開銷一萬出頭，本身就每個月能省個七八千塊錢，再加上兩個人本身就在一起了，平時可能需要做飯買菜什么的，理論上開銷可能還比原來少一些。

結(jié)婚的時候我手上有一些錢，加上結(jié)婚收的禮金六七萬，加起來大概有15萬。

而他告訴我，他的錢都被父母拿來買房裝修，所以沒有什么錢，我也不是什么太計較的人，男方買房還裝修還要辦酒席，還沒有貸款，我覺得已經(jīng)很不錯了。

也就是這15萬成了我們開始組建家庭的原始基金。

而我的目標(biāo)就是在孩子6歲前存夠100萬，因為確實經(jīng)濟沒有特別寬裕，買的婚房不是學(xué)區(qū)房，未來大概率是需要置換的。

學(xué)習(xí)理財

那時候是2017年初，其實我也不知道去怎么做理財。

我看到好多相關(guān)的文章，也參加過一些網(wǎng)絡(luò)上的在線理財課，然后就開始了所謂的資產(chǎn)配置。

那些理財給我的大致思路是，一半左右的錢用來買保本的理財產(chǎn)品，然后20%用來買保險，還有30%就可以選擇做一些股票或者基金投資。

所以當(dāng)時也挺簡單的，就按照所學(xué)的去做了。

我把錢存了10萬在銀行買理財，一年收益大概是4.8%，花了1.5萬買了一些疾病保險，用來抵御我和我先生的潛在醫(yī)療風(fēng)險，剩下的就用來買了基金。

17年底我的孩子出生了，大家都知道孩子出生以后開銷會比原來的大，不管是請月嫂還是買奶粉，家庭的開支一下子就上來了。

不過好在親朋好友又給孩子隨了一波禮錢，這才緩解了我的經(jīng)濟壓力。

當(dāng)時確實有一些窘迫，銀行的理財是不能提前贖回的，保險不僅沒有錢返還，還要繼續(xù)繳納保費，而基金是暫時虧損的，因為當(dāng)時的行情很一般。

我這理財，絕對是把自己給理糊涂了，關(guān)鍵時刻掉鏈子。

我想可能是我學(xué)藝不精吧，畢竟網(wǎng)絡(luò)理財課程沒有一對一的，大眾通用的可能不適合我的情況。

高人指點，讀懂理財

后來我碰到一位真正意義上的理財專家。

他告訴我，想要存錢必須做好以下三點：1、開源；2、節(jié)流；3、保證安全。

理財并不是我想象中的把資金切分一下，投資到不同的領(lǐng)域里，所有的財富規(guī)劃都是通過制定目標(biāo)，來尋找達成方式的。

財富積累的第一步，一定是“開源”。

他告訴我，我和先生每年25萬的收入，去掉15萬元開銷以后，就只能存下10萬快，這個源頭就少了。

因為開銷相對穩(wěn)定，如果我倆的收入每年多出10萬，我們積累財富的速度就會加倍。

所以如果不能在源頭解決根本問題，投資回報高出5-10個點，都沒有太多意義，因為本金少了。

財富積累的第二步，就是節(jié)流。

節(jié)流指的是精細(xì)的規(guī)劃大類支出。

關(guān)鍵是控制那些可進可出的支出，把他們規(guī)劃在在一個合理的范圍內(nèi)。

比如每年的旅游經(jīng)費設(shè)置為2萬元，我每年購買化妝品的經(jīng)費設(shè)置為1萬元，老公開車的成本控制在3萬元等等。

這樣每年的總體支出是有規(guī)劃的，除非碰到特殊情況，不然基本都是在可控范圍內(nèi)，而且還能有結(jié)余。

財富積累的第三步：保證安全為前提，進行穩(wěn)健的投資。

因為我規(guī)劃的置換房產(chǎn)，是在5-6年的時間錢就需要用。

他建議我不能有任何風(fēng)險。

像基金這種有時間周期性的投資，壓根不適合我去做，萬一我要換房的時候，剛好股市行情很差，基金正是虧錢的時候那該怎么辦？

我聽著覺得很有道理。

另外，一些不明不白的高收益項目也建議我回避，因為很有可能血本無歸。

當(dāng)時對于他的話，我并沒有特別大的感觸，但后來看到很多朋友投資失敗了，各種暴雷了。

我才發(fā)現(xiàn)他給到我的建議才是真正對于我的財富規(guī)劃有幫助的，而那些理論上的理財知識，反倒沒有太多的幫助。

仔細(xì)想想也對，如果所有人都能夠通過理財課程，一個禮拜就把自己的財富規(guī)劃明白了，就不會有那么多窮人了。

重新規(guī)劃，達成目標(biāo)

在那之后我開始從新規(guī)劃我的財務(wù)。

在開源方面，我的鼓勵我的老公努力去工作，把家庭和孩子交給我。

原本他還想換一個輕松的工作，騰出時間來陪陪孩子和我。

但我告訴他一個男人要以事業(yè)為重，物質(zhì)基礎(chǔ)主要得靠他來創(chuàng)造。

所以他給我推上了工作的一線，也確確實實在這兩年有了突破，升了一官半職，年收入從原來的20萬不到長到了30萬。

而我則開始分門別類的規(guī)劃著財務(wù)支出，每個月吃飯買菜的開銷不超過3千元，買衣服的開銷不超過1千元，化妝品的開銷不超過1千元，孩子的開銷不超過2千元，開車成本不超過3千元。

原本以為有了孩子開銷會大幅度上升，但我發(fā)現(xiàn)每個月1萬元，足夠我和家里人的開銷。

錢有點“莫名其妙”的省了下來，這讓我有些小小的興奮。

原來這才是理財規(guī)劃。

我的投資計劃則無比的簡單，除了會在余額寶里放上5萬，以備不時之需，剩下的都選擇理財產(chǎn)品。

有創(chuàng)新型銀行5年期的定期存款，收益率可以達到5.1%。

也有銀行1年期的收益產(chǎn)品，收益率在5%左右。

還有證券公司發(fā)的收益憑證，收益率也超過5%。

每個月發(fā)工資就存錢，花余額寶的錢，次月補足5萬后，就繼續(xù)存錢，根本沒有太多的思考，這幾個投資都相對很安全。

通過買的產(chǎn)品周期的不同，來做資金的搭配，簡單明了，我還拿個小本本把時間都記錄好。

到今年的8月，這幾種理財?shù)目偦鹨呀?jīng)超過了100萬。

通過最初的15萬到如今的100萬，也就是這3年半的時間。

我看了最近一年，我七七八八存了有將近30萬，加上理財收益3萬多，這種存錢速度，我當(dāng)初想都不敢想的。

我提前完成了，自己對于未來換房子的規(guī)劃，同時我還擁有了很強的理財能力。

我和老公事業(yè)發(fā)展，也在不斷的蒸蒸日上，這才是我想要的正向循環(huán)。

國慶期間，我又在微信上咨詢了做理財?shù)呐笥眩嬖V我既然規(guī)劃的目標(biāo)已經(jīng)完成，那就該考慮下一個規(guī)劃了。

而我下一個規(guī)劃就是給孩子存一筆教育基金。

他告訴我，教育基金時間跨度較長，建議我選擇一些高風(fēng)險，高回報的項目來投資，可以追求一定的高收益，如果收益不佳，再轉(zhuǎn)換穩(wěn)健投資，畢竟周期更長，可選余地更多。

我也開始慢慢的學(xué)著了解一些交易類市場，尋找一些合規(guī)的項目去慢慢嘗試投資，第一步可能就是基金的定投。